金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實困境與創(chuàng)新路徑

張家齊

鄉(xiāng)村振興是一個大戰(zhàn)略，必須有資本的硬投入。因此，資金是鄉(xiāng)村振興的啟動引擎，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。要解決鄉(xiāng)村振興“錢從哪兒來”，必須堅持財政保障、金融支持、社會資本“三條腿走路”，加快形成財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局，確保投入總量不斷增加。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。經(jīng)濟是肌體，金融是血脈。習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時指出，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，要改進小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)。銀行業(yè)是推動普惠金融發(fā)展的主力軍，要真正實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，重在銀行業(yè)金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)支持的力度與成效。近年來，重慶市在推進“三農(nóng)”工作中，十分重視銀行業(yè)金融機構(gòu)對促進“三農(nóng)”發(fā)展的重要推動作用，銀行業(yè)金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興呈現(xiàn)出良好態(tài)勢，有力地促進了農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展。但當(dāng)前農(nóng)村貸款難、貸款貴等現(xiàn)象仍然是制約農(nóng)村及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的短板和難點，客觀反映出銀行業(yè)金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興存在著力度不足、效率不高等諸多問題。

一、銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的現(xiàn)實困境

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款難、貸款貴

一是貸款額度低。據(jù)統(tǒng)計，2018年，雖然重慶市涉農(nóng)貸款余額超過5000億元，但直接用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款余額約為290億元，只占整個涉農(nóng)貸款的5.6%。一方面由于農(nóng)村金融有效信貸需求不足，如成熟的產(chǎn)業(yè)項目少、農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款難做實，經(jīng)營主體可抵押物少或抵押物不符標(biāo)準(zhǔn)等，大大制約了銀行對農(nóng)業(yè)的有效貸款投放。另一方面，相關(guān)涉農(nóng)銀行未能較好發(fā)揮其支農(nóng)作用，顧忌農(nóng)村金融業(yè)筆數(shù)多、金額小、利潤薄、風(fēng)險大，惜貸怕貸，設(shè)置門檻過高，將農(nóng)村存款過度投放到城鎮(zhèn)其他領(lǐng)域，致使絕大多數(shù)存貸比“倒置”，農(nóng)貸供應(yīng)緊張。二是貸款利率相對較高。據(jù)了解，規(guī)模以上農(nóng)業(yè)項目實際貸款利率通常達到10%以上，有的甚至還要提供風(fēng)險保證金，使得本就缺乏資金的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體紛紛望而卻步。

（二）貸款產(chǎn)品提供創(chuàng)新不夠

從類型上看，涉農(nóng)金融信貸品種主要是傳統(tǒng)小額信用貸款，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密相關(guān)的鮮活資產(chǎn)貸款、作物資產(chǎn)貸款、設(shè)施設(shè)備抵押貸款、“三權(quán)”抵押貸款等產(chǎn)品很少。從周期上看，銀行業(yè)金融機構(gòu)未充分考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有投資大、風(fēng)險高、周期長等特點，規(guī)避風(fēng)險過于保守，往往只提供短期產(chǎn)品。從模式上看，目前金融機構(gòu)供應(yīng)產(chǎn)品主要是傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)對個人或?qū)?，而且資金量較大的項目，往往還需要國有農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)較差

一是環(huán)境總體不佳。在經(jīng)濟下行壓力下銀行業(yè)金融機構(gòu)抽貸斷貸情況時有發(fā)生，農(nóng)戶承諾同意流轉(zhuǎn)土地卻突然違約導(dǎo)致項目難產(chǎn)，農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)土地中途違約跑路，新型經(jīng)營主體出現(xiàn)信用違約情況逐漸增多等，正侵蝕農(nóng)村農(nóng)業(yè)健康的金融生態(tài)環(huán)境。二是抵押物處置難。銀行對惡意賴賬逃債和貸款逾期不還等情況，苦于抵押資產(chǎn)處置難，嚴(yán)重影響銀行金融機構(gòu)信貸投放信心。

（四）產(chǎn)融供需缺乏有效聯(lián)動

從“硬件”方面來看，目前重慶市既缺乏綜合型產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場和中介組織機構(gòu)，也少見農(nóng)村資產(chǎn)評估和人員等第三方服務(wù)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展平臺服務(wù)和中介服務(wù)不夠完善;基層銀行網(wǎng)點普遍人少事多力量薄弱，工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高且不夠穩(wěn)定;區(qū)縣金融機構(gòu)在基層較少專設(shè)金融服務(wù)部負(fù)責(zé)支農(nóng)經(jīng)營性貸款和擔(dān)保業(yè)務(wù)，不少村鎮(zhèn)銀行不進農(nóng)村，反而進了城鎮(zhèn)。從“軟件”方面來看，重點表現(xiàn)為銀行業(yè)金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)融資部門和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體間缺乏信息溝通整合，即銀政企（農(nóng)）“鐵三角”聯(lián)動協(xié)作不足。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對金融政策和資訊缺乏了解，遇到資金緊缺問題往往先找農(nóng)業(yè)融資部門尋求支持;農(nóng)業(yè)融資部門盡管了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)“第一手”信息和征信情況，但缺乏及時為企業(yè)和金融機構(gòu)之間牽線搭橋的機制和動力;金融機構(gòu)則較少主動對接農(nóng)業(yè)融資部門了解經(jīng)營主體信貸需求和征信情況，種種因素導(dǎo)致三方信息不對稱，造成有效需求和有效服務(wù)嚴(yán)重不足。

二、完善銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的路徑

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)支持方面所遇到的多種問題，是由歷史和現(xiàn)實等因素累積而成的，需要深入貫徹中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和習(xí)近平總書記關(guān)于金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革重要講話精神，堅持問題導(dǎo)向，大力采取切實有效措施加以研究解決。

（一）強化規(guī)范引導(dǎo)，促進各方整合聯(lián)動加強對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的貸款支持

一是建立健全體制機制。抓緊出臺金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見，加強頂層設(shè)計，通過政策引導(dǎo)、法規(guī)約束、考評監(jiān)督、用人激勵等多措并舉，建立相應(yīng)的激勵約束機制，提供更多政策性貸款服務(wù)。二是加強不同銀行業(yè)金融機構(gòu)間協(xié)作互補。明確國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，加大對鄉(xiāng)村振興的信貸支持。大力調(diào)動其他銀行金融機構(gòu)創(chuàng)新開展鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)的積極性，進一步放寬農(nóng)村地區(qū)金融市場的準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)及農(nóng)業(yè)融資平臺的生力軍作用。

（二）推進貸款產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)建多層次全方位的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)投融資體系

一是盤活農(nóng)村金融資產(chǎn)。深化“三權(quán)”分置改革，對耕地、林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)戶住宅抵押貸款要加大頂層設(shè)計，統(tǒng)籌考慮、整體推進、做好銜接，對符合條件的土地林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)大戶，建立綠色通道，優(yōu)先確權(quán)、優(yōu)先頒證，優(yōu)先支持農(nóng)地林地經(jīng)營權(quán)進行抵押貸款。二是創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。建立以獎代補激勵機制和容錯糾錯機制，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新特點，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，擴大貸款抵押擔(dān)保物范圍，開展包括“三權(quán)”抵押貸款、鮮活資產(chǎn)貸款、作物資產(chǎn)貸款、設(shè)備設(shè)施抵押貸款等在內(nèi)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)整信貸產(chǎn)品供應(yīng)周期，更好服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是創(chuàng)新融貸保模式。鼓勵各級財政和金融機構(gòu)一道創(chuàng)新資金投入方式，深入探索“財政+銀行+農(nóng)民合作社（農(nóng)場或農(nóng)戶）+擔(dān)保公司+保險公司”等新型融貸保模式，形成利益共享風(fēng)險公代的聯(lián)動激勵約束機制。

（三）著力推進農(nóng)村誠信體系建設(shè)，努力構(gòu)建良性循環(huán)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是推進信用體系建設(shè)。大力推進信用區(qū)縣、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶等誠信文明建設(shè)，強化信用宣傳，提升金融機構(gòu)、企業(yè)和農(nóng)戶誠信意識。以加強農(nóng)村新型經(jīng)營主體和農(nóng)戶信用信息征集為基礎(chǔ)，建立信用數(shù)據(jù)庫和信用評級體系，將分散在工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)等部門的個人和企業(yè)信用信息納入大數(shù)據(jù)庫，加快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。二是加強新型經(jīng)營主體規(guī)范化管理。鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提高經(jīng)營管理水平，健全財務(wù)賬簿，增強經(jīng)營信息的透明度。三是保障金融機構(gòu)合法權(quán)益。在保證經(jīng)營主體合法權(quán)利的前提下，保障金融機構(gòu)依法采取多種方式靈活處置抵押物，確保金融機構(gòu)能順利實現(xiàn)抵押權(quán)，推進農(nóng)村信貸形成良性循環(huán)。

（四）創(chuàng)新統(tǒng)籌協(xié)作思路努力構(gòu)建多方合作利險聯(lián)動機制

一是增強網(wǎng)點基礎(chǔ)服務(wù)。鼓勵涉農(nóng)銀行組建基層普惠金融事業(yè)部，增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點、行政村“金融便民服務(wù)點”，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)。二是大力加強中介建設(shè)和信息服務(wù)。探索建立全市范圍農(nóng)村資產(chǎn)綜合流轉(zhuǎn)平臺，培育農(nóng)村資產(chǎn)評估機構(gòu)，大力發(fā)展融資平臺服務(wù)和中介服務(wù)。切實加強市區(qū)縣金融統(tǒng)計信息服務(wù)工作，對農(nóng)村金融統(tǒng)計的指標(biāo)增設(shè)和數(shù)據(jù)采集要精準(zhǔn)細(xì)化及時，力求能夠精準(zhǔn)的體現(xiàn)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的實際狀況。三是建立工作聯(lián)動機制。由市區(qū)縣政府部門牽頭，分級建立定期召開涉農(nóng)部門聯(lián)席會議制度，鼓勵銀政企（農(nóng)）“鐵三角”建立工作聯(lián)動機制，及時解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)投融資難點、焦點和痛點問題。四是探索建立鄉(xiāng)村振興銀行。由市區(qū)縣金融辦牽頭組織涉農(nóng)各部門參與配合協(xié)作，將財政及農(nóng)業(yè)相關(guān)部門一部分投入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金進行有效整合有償使用，通過積極開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)村社存貸業(yè)務(wù)，用以專事服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展振興。

作? 者：重慶市江津區(qū)賈嗣鎮(zhèn)人民政府鎮(zhèn)長

責(zé)任編輯：張 波