論公民信用的機制建構(gòu)

管鴻雨 宋小雨

【摘 要】 智慧時代下，大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)應運而生，隨著公民對其的深入應用，要求建構(gòu)公民信用機制的呼聲越來越高。“人無信不立，業(yè)無信不興，國無信不衰”，誠信的作用顯而易見。面對公民信用缺失等現(xiàn)狀，本文嘗試圍繞“機制”展開，提出建構(gòu)相關(guān)若干機制，希望能夠為公民誠信生活提供一些新思路。

【關(guān)鍵詞】 征信 信用 機制 失信

一、公民信用機制構(gòu)建的必要性

《左傳》有言：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”。其中的“信而有征”，“信”為確實、“征”為證驗的意思，整句話即可驗證其言為信實，或征求、驗證信用，“征信”一詞也最早源于此?！罢\信”作為社會主義核心價值觀的組成部分應始終貫穿并貫徹于個人社會生活的方方面面，現(xiàn)代意義上的“征信”正與此掛鉤，它是依法對大量數(shù)據(jù)信息進行收集、整理成綜合信用信息，從而依法為個人或企業(yè)提供對外信用信息服務的一種活動，更是信用信息儲備、共享、補充的載體和平臺。由古及今，征信活動在人們的生活中充當著不可或缺的角色，征信活動影響著人們的交往方式、行為方式和生活方式。

近年來，各類征信機構(gòu)在我國迅速發(fā)展起來，但同時，由于征信體系發(fā)展時間較短、對公民道德條件的具體考量、對失信者的懲治和對守信者的鼓勵等方面的監(jiān)管制度不夠完善，社會市場經(jīng)濟的良性循環(huán)受到阻礙。為了達到此目的，就必須構(gòu)建理性的公民信用機制，將每個公民的信用程度進行合理劃分，對信用程度的來源最好也能有一個具體而全面的考察，使信用分不僅僅只是一組數(shù)據(jù)，而是能決定公民道德素質(zhì)甚至未來生活便利的重要依據(jù)。如此一來，人們對信用機制的依賴性會更強，信用機制在全國范圍內(nèi)也能更好推廣。

二、征信機制

征信主要的運行渠道分為主動與被動兩種形態(tài)：一是征信機構(gòu)通過自我調(diào)查親自去收集客戶的信息狀況，從而建立起龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫;二是以授信機構(gòu)或其他機構(gòu)、合作伙伴搜集并定期上傳的海量信息為依托，進行被征信者的信用信息收集與反映。從征信的運轉(zhuǎn)方式來看，數(shù)據(jù)是征信活動的一大核心和基礎，信息經(jīng)濟學認為信息具有不對稱的特性，由于這個特性市場競爭存在著很大的彈性空間，那么同樣地，作為核心和基礎的數(shù)據(jù)是征信活動中博弈的籌碼。

征信的操盤流程首先是采集數(shù)據(jù)。上述兩種渠道所做的工作正是為獲取數(shù)據(jù)服務，第一手數(shù)據(jù)源與第二手數(shù)據(jù)源相互擴展補充，為建立數(shù)據(jù)庫打牢地樁，提升了數(shù)據(jù)庫的使用信度。其次，分揀數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)采集完成并不意味著一勞永逸，還要對數(shù)據(jù)進行篩查、挑選，披沙揀金，選擇其中有用的數(shù)據(jù)作為征信使用數(shù)據(jù)庫。征信活動需要數(shù)據(jù)作為評價的初始依據(jù)，卻也不是多多益善，兼顧數(shù)據(jù)的準度、信度、契合度更是征信活動開展的保障之一。再者，分析數(shù)據(jù)。隨著“云計算”、“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)跡，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和功能的趨于成熟化為征信機構(gòu)的智能化提供了技術(shù)支撐，征信機構(gòu)利用計算機技術(shù)對授權(quán)用戶的各方面信息綜合分析處理，使用不同的方法透析數(shù)據(jù)，根據(jù)建立的信息維度作為信用評判標準，建立用戶檔案。最后，形成信用報告。

三、信用保障機制的構(gòu)建

目前，征信機構(gòu)不斷增長，上漲的成立數(shù)量也印證了人們對于征信機構(gòu)的期待心理。不同機構(gòu)發(fā)展的質(zhì)量參差不齊，公民使用征信機構(gòu)過程中不乏誠信缺失、道德滑坡的現(xiàn)象，進而導致社會風氣敗壞、公民思想素質(zhì)低下，面對如此信用困境，對于公民的信用保障機制建設迫在眉睫。

（一）立足法規(guī)制度，為信用保駕護航

正所謂“法規(guī)先行”，公民信用保障機制的建構(gòu)要依靠制度的頂層設計，從律法上強制輸出，以便加強信用管理。當前，國家在此方面，已出臺并實施了《個人信用管理法》、《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014—2020年）》等相關(guān)法律和文件，公民信用保障號碼制度也正在提速建立，將信用推上了法制化的軌道。

（二）獎懲制度保障信用

1.履信者：激勵機制。征信機構(gòu)建立信用優(yōu)良者的信用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，從定期反饋中形成“信用賬單”傳輸?shù)秸嚓P(guān)部門并通知用戶，給予履信者如社會表彰、消費代金券等獎勵。

2.失信者：懲戒機制。政府和征信機構(gòu)根據(jù)法規(guī)以及機構(gòu)條文對失信用戶做出一定處罰，規(guī)定某某行為的明確懲戒措施，如減免優(yōu)惠、繳納一定罰金、暫時封鎖相關(guān)方面的使用、拉進黑名單并在黑名單內(nèi)滯留不等時長等措施，到一定期限后再恢復常態(tài)。

四、信用消解機制的構(gòu)建

在征信活動中，信用是一個人的名片甚至是通行證。隨著智慧生活全面來臨，征信機構(gòu)在電子交易、簽證、租房等方面發(fā)揮的作用愈來愈顯著，良好的信用行為為生活提供便捷服務，信用受損會對你的生活產(chǎn)生影響?；诖?，信用消解機制的重要性不言而喻。

五、信用補救機制的構(gòu)建

人無完人，金無足赤，人類的思慮總是在已然現(xiàn)狀中修補進步。信用失之東隅，亡羊補牢，未為晚也。

一是從輕處理。在失信行為已經(jīng)被確認的情況下，用戶可以申請“二次保證”，即當構(gòu)成一次失信（判定影響較小，未上升危害社會、國家）時，用戶提交以往良好信用的記錄，免去或減輕本次失信處罰。機構(gòu)跟蹤監(jiān)測，如失信行為頻率（一段時間內(nèi)再次失信的次數(shù)）不斷升高，則以后失去信用透支權(quán)益。

二是信用擔保。失信對象向征信機構(gòu)提交若干人員信用狀況以此來擔保自身信用，征信機構(gòu)對擔保人數(shù)、擔保對象和擔保人的信用度進行規(guī)定，在核實擔保對象和擔保人信用狀況后，征信機構(gòu)向失信對象反饋擔保通過與否的結(jié)果。

三是成就補救。失信者遞交紙質(zhì)或電子材料，證明自己當前所獲得過的成就，征信機構(gòu)認證成就情況，對為社會作出巨大貢獻者給予特殊通道，且規(guī)定成就使用次數(shù)，保證與其他用戶的相對公平。

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基金項目：2018年浙江省大學生科技創(chuàng)新活動計劃暨新苗人才計劃課題：“大數(shù)據(jù)時代第三方征信系統(tǒng)建設——以芝麻信用在杭州的發(fā)展為例”（項目編號：2016R413017）