管鴻雨 宋小雨
【摘 要】 智慧時(shí)代下,大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生,隨著公民對(duì)其的深入應(yīng)用,要求建構(gòu)公民信用機(jī)制的呼聲越來(lái)越高?!叭藷o(wú)信不立,業(yè)無(wú)信不興,國(guó)無(wú)信不衰”,誠(chéng)信的作用顯而易見(jiàn)。面對(duì)公民信用缺失等現(xiàn)狀,本文嘗試圍繞“機(jī)制”展開,提出建構(gòu)相關(guān)若干機(jī)制,希望能夠?yàn)楣裾\(chéng)信生活提供一些新思路。
【關(guān)鍵詞】 征信 信用 機(jī)制 失信
一、公民信用機(jī)制構(gòu)建的必要性
《左傳》有言:“君子之言,信而有征,故怨遠(yuǎn)于其身”。其中的“信而有征”,“信”為確實(shí)、“征”為證驗(yàn)的意思,整句話即可驗(yàn)證其言為信實(shí),或征求、驗(yàn)證信用,“征信”一詞也最早源于此?!罢\(chéng)信”作為社會(huì)主義核心價(jià)值觀的組成部分應(yīng)始終貫穿并貫徹于個(gè)人社會(huì)生活的方方面面,現(xiàn)代意義上的“征信”正與此掛鉤,它是依法對(duì)大量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集、整理成綜合信用信息,從而依法為個(gè)人或企業(yè)提供對(duì)外信用信息服務(wù)的一種活動(dòng),更是信用信息儲(chǔ)備、共享、補(bǔ)充的載體和平臺(tái)。由古及今,征信活動(dòng)在人們的生活中充當(dāng)著不可或缺的角色,征信活動(dòng)影響著人們的交往方式、行為方式和生活方式。
近年來(lái),各類征信機(jī)構(gòu)在我國(guó)迅速發(fā)展起來(lái),但同時(shí),由于征信體系發(fā)展時(shí)間較短、對(duì)公民道德條件的具體考量、對(duì)失信者的懲治和對(duì)守信者的鼓勵(lì)等方面的監(jiān)管制度不夠完善,社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)受到阻礙。為了達(dá)到此目的,就必須構(gòu)建理性的公民信用機(jī)制,將每個(gè)公民的信用程度進(jìn)行合理劃分,對(duì)信用程度的來(lái)源最好也能有一個(gè)具體而全面的考察,使信用分不僅僅只是一組數(shù)據(jù),而是能決定公民道德素質(zhì)甚至未來(lái)生活便利的重要依據(jù)。如此一來(lái),人們對(duì)信用機(jī)制的依賴性會(huì)更強(qiáng),信用機(jī)制在全國(guó)范圍內(nèi)也能更好推廣。
二、征信機(jī)制
征信主要的運(yùn)行渠道分為主動(dòng)與被動(dòng)兩種形態(tài):一是征信機(jī)構(gòu)通過(guò)自我調(diào)查親自去收集客戶的信息狀況,從而建立起龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù);二是以授信機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)、合作伙伴搜集并定期上傳的海量信息為依托,進(jìn)行被征信者的信用信息收集與反映。從征信的運(yùn)轉(zhuǎn)方式來(lái)看,數(shù)據(jù)是征信活動(dòng)的一大核心和基礎(chǔ),信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為信息具有不對(duì)稱的特性,由于這個(gè)特性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)存在著很大的彈性空間,那么同樣地,作為核心和基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)是征信活動(dòng)中博弈的籌碼。
征信的操盤流程首先是采集數(shù)據(jù)。上述兩種渠道所做的工作正是為獲取數(shù)據(jù)服務(wù),第一手?jǐn)?shù)據(jù)源與第二手?jǐn)?shù)據(jù)源相互擴(kuò)展補(bǔ)充,為建立數(shù)據(jù)庫(kù)打牢地樁,提升了數(shù)據(jù)庫(kù)的使用信度。其次,分揀數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)采集完成并不意味著一勞永逸,還要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩查、挑選,披沙揀金,選擇其中有用的數(shù)據(jù)作為征信使用數(shù)據(jù)庫(kù)。征信活動(dòng)需要數(shù)據(jù)作為評(píng)價(jià)的初始依據(jù),卻也不是多多益善,兼顧數(shù)據(jù)的準(zhǔn)度、信度、契合度更是征信活動(dòng)開展的保障之一。再者,分析數(shù)據(jù)。隨著“云計(jì)算”、“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)跡,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和功能的趨于成熟化為征信機(jī)構(gòu)的智能化提供了技術(shù)支撐,征信機(jī)構(gòu)利用計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)授權(quán)用戶的各方面信息綜合分析處理,使用不同的方法透析數(shù)據(jù),根據(jù)建立的信息維度作為信用評(píng)判標(biāo)準(zhǔn),建立用戶檔案。最后,形成信用報(bào)告。
三、信用保障機(jī)制的構(gòu)建
目前,征信機(jī)構(gòu)不斷增長(zhǎng),上漲的成立數(shù)量也印證了人們對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的期待心理。不同機(jī)構(gòu)發(fā)展的質(zhì)量參差不齊,公民使用征信機(jī)構(gòu)過(guò)程中不乏誠(chéng)信缺失、道德滑坡的現(xiàn)象,進(jìn)而導(dǎo)致社會(huì)風(fēng)氣敗壞、公民思想素質(zhì)低下,面對(duì)如此信用困境,對(duì)于公民的信用保障機(jī)制建設(shè)迫在眉睫。
(一)立足法規(guī)制度,為信用保駕護(hù)航
正所謂“法規(guī)先行”,公民信用保障機(jī)制的建構(gòu)要依靠制度的頂層設(shè)計(jì),從律法上強(qiáng)制輸出,以便加強(qiáng)信用管理。當(dāng)前,國(guó)家在此方面,已出臺(tái)并實(shí)施了《個(gè)人信用管理法》、《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》等相關(guān)法律和文件,公民信用保障號(hào)碼制度也正在提速建立,將信用推上了法制化的軌道。
(二)獎(jiǎng)懲制度保障信用
1.履信者:激勵(lì)機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)建立信用優(yōu)良者的信用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò),從定期反饋中形成“信用賬單”傳輸?shù)秸嚓P(guān)部門并通知用戶,給予履信者如社會(huì)表彰、消費(fèi)代金券等獎(jiǎng)勵(lì)。
2.失信者:懲戒機(jī)制。政府和征信機(jī)構(gòu)根據(jù)法規(guī)以及機(jī)構(gòu)條文對(duì)失信用戶做出一定處罰,規(guī)定某某行為的明確懲戒措施,如減免優(yōu)惠、繳納一定罰金、暫時(shí)封鎖相關(guān)方面的使用、拉進(jìn)黑名單并在黑名單內(nèi)滯留不等時(shí)長(zhǎng)等措施,到一定期限后再恢復(fù)常態(tài)。
四、信用消解機(jī)制的構(gòu)建
在征信活動(dòng)中,信用是一個(gè)人的名片甚至是通行證。隨著智慧生活全面來(lái)臨,征信機(jī)構(gòu)在電子交易、簽證、租房等方面發(fā)揮的作用愈來(lái)愈顯著,良好的信用行為為生活提供便捷服務(wù),信用受損會(huì)對(duì)你的生活產(chǎn)生影響。基于此,信用消解機(jī)制的重要性不言而喻。
五、信用補(bǔ)救機(jī)制的構(gòu)建
人無(wú)完人,金無(wú)足赤,人類的思慮總是在已然現(xiàn)狀中修補(bǔ)進(jìn)步。信用失之東隅,亡羊補(bǔ)牢,未為晚也。
一是從輕處理。在失信行為已經(jīng)被確認(rèn)的情況下,用戶可以申請(qǐng)“二次保證”,即當(dāng)構(gòu)成一次失信(判定影響較小,未上升危害社會(huì)、國(guó)家)時(shí),用戶提交以往良好信用的記錄,免去或減輕本次失信處罰。機(jī)構(gòu)跟蹤監(jiān)測(cè),如失信行為頻率(一段時(shí)間內(nèi)再次失信的次數(shù))不斷升高,則以后失去信用透支權(quán)益。
二是信用擔(dān)保。失信對(duì)象向征信機(jī)構(gòu)提交若干人員信用狀況以此來(lái)?yè)?dān)保自身信用,征信機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保人數(shù)、擔(dān)保對(duì)象和擔(dān)保人的信用度進(jìn)行規(guī)定,在核實(shí)擔(dān)保對(duì)象和擔(dān)保人信用狀況后,征信機(jī)構(gòu)向失信對(duì)象反饋擔(dān)保通過(guò)與否的結(jié)果。
三是成就補(bǔ)救。失信者遞交紙質(zhì)或電子材料,證明自己當(dāng)前所獲得過(guò)的成就,征信機(jī)構(gòu)認(rèn)證成就情況,對(duì)為社會(huì)作出巨大貢獻(xiàn)者給予特殊通道,且規(guī)定成就使用次數(shù),保證與其他用戶的相對(duì)公平。
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基金項(xiàng)目:2018年浙江省大學(xué)生科技創(chuàng)新活動(dòng)計(jì)劃暨新苗人才計(jì)劃課題:“大數(shù)據(jù)時(shí)代第三方征信系統(tǒng)建設(shè)——以芝麻信用在杭州的發(fā)展為例”(項(xiàng)目編號(hào):2016R413017)