金融監(jiān)管發(fā)展探究

張寧

【摘 要】金融監(jiān)管是金融業(yè)發(fā)展的客觀需要，社會主義現(xiàn)代化經(jīng)濟建設(shè)離不開金融監(jiān)管作用的發(fā)揮。然而，目前互聯(lián)網(wǎng)金融與金融創(chuàng)新發(fā)展甚快，金融監(jiān)管的難度也日益增加。本文通過探究我國金融監(jiān)管業(yè)各個階段的發(fā)展歷程，通過分析研究概括我國各個階段金融監(jiān)管業(yè)的發(fā)展特點，指出金融監(jiān)管業(yè)各方面存在的問題，并給出一系列完善金融監(jiān)管體系的建議，旨在為我國金融業(yè)的發(fā)展提供建設(shè)性意見。

【關(guān)鍵字】金融監(jiān)管;監(jiān)管系統(tǒng);監(jiān)管模式

中圖分類號： F724.6;F832 文獻標識碼： A文章編號： 2095-2457（2019）04-0279-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2019.04.108

1 研究背景及意義

隨著經(jīng)濟的加速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融和金融創(chuàng)新的日漸繁榮，全方位的混業(yè)監(jiān)管模式漸漸取代了分散化的傳統(tǒng)監(jiān)管。然而，中國金融體系的規(guī)模不斷擴張，金融監(jiān)管的難度也在不斷加大。

金融監(jiān)管是防范金融風險，保持金融穩(wěn)定和規(guī)范金融創(chuàng)新的客觀需要。同時，由于金融市場機制失靈的存在，這就需要政府或者其他部門對市場的參與者進行管理;如從金融行業(yè)的發(fā)展來看，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)界限不斷被打破使得金融的發(fā)展日趨國際化，這也導(dǎo)致金融行業(yè)風險不斷加大，因此，通過金融監(jiān)管來維持金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展顯得尤為重要。

在當前金融全球化趨勢不斷加強，國內(nèi)金融改革日益深化的形勢下，尤其是在適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟體制發(fā)展的需要的前提下，如何進一步完善我國金融監(jiān)管體制，提高金融監(jiān)管的質(zhì)量和水平，是金融監(jiān)管理論與實踐所面臨的重要問題。當前我國金融體系尚不完善，從監(jiān)管的體制到監(jiān)管的手段都存在一些亟待解決的問題，因此，切實加強和完善我國金融監(jiān)管體制，對于分散金融風險，維護金融組織體系的穩(wěn)定，從而為整個經(jīng)濟的運行提供堅實的基礎(chǔ)等方面都有重要的意義。

2 金融監(jiān)管的含義

金融監(jiān)管是市場經(jīng)濟條件下經(jīng)濟監(jiān)督的重要組成部分，具有法制性，社會性，系統(tǒng)性的特征。監(jiān)管均包含了四個基本要素即監(jiān)管主體，監(jiān)管對象，監(jiān)管手段和監(jiān)管目標。金融監(jiān)管的有廣義和狹義之分，這主要是根據(jù)金融監(jiān)管的主體不同進行區(qū)分。狹義的金融監(jiān)管是指中央銀行或者其他金融監(jiān)管當局依據(jù)國家法律法規(guī)對金融行業(yè)的監(jiān)管，廣義的金融監(jiān)管除中央銀行或者其他金融的監(jiān)管外，還包括各類金融機構(gòu)的內(nèi)部控制和稽核，同行業(yè)自律性組織的監(jiān)管，社會中介組織的監(jiān)管等。

3 我國金融監(jiān)管的發(fā)展歷程

3.1 高度集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管

1948年12月，中國人民銀行一直承擔著對金融業(yè)的監(jiān)管工作，一直到1978年前我國一直實行與計劃經(jīng)濟體制相適應(yīng)的行政命令式的監(jiān)管方式，當初中國除銀行信用外幾乎沒有其他信用形式。這一時期的金融業(yè)具有金融結(jié)構(gòu)單一和金融業(yè)務(wù)單一的兩大突出特點。作為金融體系載體的金融機構(gòu)在分分合合中走向大統(tǒng)一即中國人民銀行包攬全部金融業(yè)務(wù)的格局。

3.2 金融機構(gòu)蓬勃發(fā)展階段

1979年后，隨著改革開放的發(fā)展，經(jīng)濟建設(shè)不斷進步，逐步由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌，四大商業(yè)銀行成立，非銀行業(yè)金融機構(gòu)也得到蓬勃發(fā)展。初步形成了以中國人民銀行為主導(dǎo)，國有銀行為基礎(chǔ)，信托、保險、基金、證券等機構(gòu)為補充的金融體系。主要監(jiān)管目標在于對市場準入原則和市場推出原則的監(jiān)管。監(jiān)管手段主要是行政手段。

3.3 法制化、規(guī)范化的金融監(jiān)管

1994年中國先后頒布了《外資金融機構(gòu)管理條例》、《金融機構(gòu)管理規(guī)定》等法規(guī)，1995年全國人大會又先后通過了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《保險法》、《擔保法》等。標志著我國金融監(jiān)管考試逐步走向法制化、制度化、規(guī)范化。

3.4 分業(yè)型金融監(jiān)管體制的建立

1998年5月，中國證監(jiān)會成立，主要負責對證券和期貨市場的監(jiān)管;1998年11月，中國保險監(jiān)督管理委員會成立，主要負責保險業(yè)的監(jiān)管;2003年4月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立，主要負責貨幣政策的制定和實施。自此，“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制正式成立。

3.5 混業(yè)監(jiān)管初具發(fā)展

2018年4月，經(jīng)中國立法機構(gòu)審議，將把中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會兩個機構(gòu)合并為中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)和保險業(yè)。自此，我們熟悉的“一行三會”——中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會的結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙晃恍卸薄獓鴦?wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會、中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證監(jiān)會的新結(jié)構(gòu)。中國金融監(jiān)管行業(yè)又進行了不小得變革。

4 我國金融監(jiān)管存在的問題

4.1 金融監(jiān)管的體制變革存在滯后性

改革開放前期，中國處于高度集權(quán)的計劃經(jīng)濟體制之下，制度的變革必然遵循政府主導(dǎo)型的方式，即政府擁有資源配置的絕對權(quán)，金融機構(gòu)在政府領(lǐng)導(dǎo)之下難以踐行自己的意愿。隨著社會體制的變革，金融監(jiān)管制度也不斷發(fā)生變化，但依然是沿著國家調(diào)節(jié)市場，市場引進企業(yè)的方向推進，在政府的監(jiān)控下逐步進行調(diào)整。政府主導(dǎo)型的金融監(jiān)管變革使得企業(yè)缺乏獨立性和靈活性，難以應(yīng)對金融主體的需求做出實時反應(yīng)，與此同時，即使政府發(fā)現(xiàn)監(jiān)管某方面存在不足，但是為了維護自身利益不得不發(fā)出否定態(tài)度，因此金融監(jiān)管存在很大的滯后性。

4.2 各監(jiān)管主體協(xié)調(diào)不暢，監(jiān)管效率低下

目前，我國仍然是以分業(yè)監(jiān)管為主要監(jiān)管模式，不同監(jiān)管主體雖然在法律地位上平等，但是相互之前缺少協(xié)調(diào)，溝通和約束力。各監(jiān)管機構(gòu)以自我為中心，缺乏相互之間的合作，一旦監(jiān)管出現(xiàn)問題，各機構(gòu)之間便互相推諉，容易造成監(jiān)管的空白，使得監(jiān)管出現(xiàn)漏洞。其次，各金融監(jiān)管主體之間信息溝通不暢，可能導(dǎo)致不同的監(jiān)管部門所反饋的問題以及監(jiān)管方式之間存在差異，輕則降低了監(jiān)管效率，重則導(dǎo)致監(jiān)管惡化。

4.3 金融監(jiān)管的方法不足

目前，我國的金融監(jiān)管方法主要是合規(guī)性監(jiān)管，缺乏風險性監(jiān)管，與金融業(yè)行業(yè)多風險的特點難以契合。而且，金融監(jiān)管的內(nèi)部監(jiān)管建設(shè)不夠完善，缺乏實而有效的監(jiān)管，隨著金融業(yè)自由化的發(fā)展，發(fā)達國家也進入我國金融市場參與競爭，金融行業(yè)發(fā)展迅猛，創(chuàng)新勢頭猛增，金融工具也越來越復(fù)雜，這都增大了金融業(yè)的風險，對金融風險監(jiān)管不足，必定會阻礙金融行業(yè)的發(fā)展。

由于非現(xiàn)場檢查的不足導(dǎo)致金融監(jiān)管信息不完善，不能準確、及時地對信息進行公開，再加上我國缺乏一套完整的金融管理體系結(jié)構(gòu)，使得這些監(jiān)管信息的可用性不強。這對于金融業(yè)的發(fā)展存在阻礙作用。

4.4 缺乏自律組織，自律管理匱乏

自律管理的缺陷主要體現(xiàn)在三個方面：自律組織不健全，自律監(jiān)管機構(gòu)形同虛設(shè)，沒有形成自上而下的統(tǒng)一管理體系，難以協(xié)調(diào)監(jiān)管工作的運行;自律管理混亂，主體行為缺乏規(guī)范性和健全性，各自律組織對同一問題往往有不同的規(guī)則和要求以至于采取不同的處理方式;除此之外，政府對于自律組織的干預(yù)過多，使得自律組織的獨立性差。缺乏了健全的自我約束和自我管理機制，使得其自我監(jiān)管能力弱。金融機構(gòu)自身的內(nèi)部控制被忽略，有效的自律監(jiān)管未能形成。

4.5 監(jiān)管的外部環(huán)境不佳

雖然目前我國已經(jīng)出臺了一系列金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)，但是金融創(chuàng)新勢頭十分強勁，所以法律的構(gòu)建還是存在滯后性。如發(fā)展迅猛的網(wǎng)上銀行，就存在沒有法律界定銀行和客戶之間分擔網(wǎng)絡(luò)交易的的風險，網(wǎng)上銀行的認證體系不健全的問題。再比如一些新興的金融產(chǎn)品，超越了法律監(jiān)管的邊界，導(dǎo)致監(jiān)管失效，這也必將帶來監(jiān)管不公，監(jiān)管效率降低，以至于影響正當利益的獲取和市場的健康發(fā)展。

外部環(huán)境不單單指法律環(huán)境，人才市場的薄弱也是外部環(huán)境欠佳的表現(xiàn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”成為時下的熱門詞匯，這標志著金融與互聯(lián)網(wǎng)工具的聯(lián)系越來越密切，但是目前金融人才還是傳統(tǒng)的掌握金融知識的人才，缺乏能夠掌握現(xiàn)代科技以及法律和計算機的金融的全面復(fù)合型人才。這些都制約著金融行業(yè)的發(fā)展和金融體系的建立。

5 完善我國金融監(jiān)管體系的建議

5.1 加強各金融監(jiān)管機構(gòu)之間的配和

各金融監(jiān)管機構(gòu)要及時進行信息之間的交流，保證信息溝通的流暢，加強工作上的配合，彌補分業(yè)監(jiān)管所帶來的不足。也可以定期進行工作上的協(xié)調(diào)，針對監(jiān)管當中出現(xiàn)的問題及時提出解決的對策，避免無人監(jiān)管、無人負責的現(xiàn)象發(fā)生，建立健全高效的金融監(jiān)管合作機制。

5.2 建立現(xiàn)代化的金融監(jiān)管系統(tǒng)

當今經(jīng)濟環(huán)境變化迅速，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方法存在漏洞，對于投資者的監(jiān)管存在失效的現(xiàn)象。監(jiān)管方法不應(yīng)僅僅停留在傳統(tǒng)的現(xiàn)場監(jiān)管，功能監(jiān)管等方面，也要重視對于信息披露制度等的使用。信息披露制度是指實行監(jiān)管質(zhì)詢制度，要求被監(jiān)管方對于資料的真實性，準確性做出解釋，實行監(jiān)管的公告制度，隨時向公眾公布監(jiān)管的結(jié)果，促進監(jiān)管的開放與公平。

5.3 加強對監(jiān)管者的自律管理

由于監(jiān)管的滯后性的存在，自律監(jiān)管便顯得尤為重要。對于自律監(jiān)管，我們可以借鑒西方發(fā)達國家的自律監(jiān)管體制，要加強自律組織建設(shè)，且以法律形式確保自律機構(gòu)的法律地位，并賦予其一定的權(quán)力使其有效行使其懲戒職能。加強自律監(jiān)管的靈活性與實用性，針對于不同金融機構(gòu)的特點，建立不同的金融監(jiān)管組織，促進金融機構(gòu)之間的健康，公平競爭。

5.4 加強金融監(jiān)管的法制建設(shè)

對于監(jiān)管的法制建設(shè)不僅是指要加強對于空白領(lǐng)域的立法而且要要明確建立法律的實施細則，細化法律條款，增強其實用性，并且注重法律之間的銜接，避免法律分歧的出現(xiàn)。對于市場上出現(xiàn)的新問題要及時制定相應(yīng)規(guī)章制度，在金融監(jiān)管立法過程中時刻保持警惕性。

5.5 注重金融監(jiān)管人才培養(yǎng)

金融監(jiān)管人才培養(yǎng)應(yīng)上升到國家科教戰(zhàn)略，培養(yǎng)高素質(zhì)、全面的金融專業(yè)監(jiān)管人才。對與金融監(jiān)管崗位的從業(yè)人員要定期進行培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的整體素質(zhì)，人員培訓(xùn)要與世界接軌，使金融監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和水平能夠跟上金融全球化發(fā)展的步伐。

5.6 推進金融監(jiān)管的國際合作

中國目前已經(jīng)加入了國際貨幣基金組織，證監(jiān)會國際組織，國際清算銀行等多個國際性的金融組織和會議，這對促進中國金融國際化，維護金融行業(yè)安全穩(wěn)健運行具有積極意義，今后中國應(yīng)該繼續(xù)加強這方面的工作;對于巴塞爾協(xié)議的要求即解決銀行資本充足率偏低的問題要及時做出解決對策和方案;當然在于各國的合作時也要保持自己的原則，如發(fā)生問題要及時進行溝通和協(xié)調(diào)，促進金融監(jiān)管的國際化進程。

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