淺談商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

張正堃

摘 要：一直以來，我國商業(yè)銀行面臨著復(fù)雜的多重壓力，風(fēng)險(xiǎn)問題日益凸顯。其中，貸款是銀行的一項(xiàng)主營業(yè)務(wù)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要問題。目前，我國商業(yè)銀行貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)較高，產(chǎn)能過剩引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文通過對(duì)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的分析，指出了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中的缺陷，并提出了解決該缺陷的優(yōu)化對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理方法

前言：隨著經(jīng)濟(jì)全球化、社會(huì)信息化的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨重大發(fā)展機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須把防范風(fēng)險(xiǎn)擺在重要地位，切實(shí)采取有效風(fēng)險(xiǎn)防范舉措，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。近年來，我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢比較好，不良貸款率比較低。但是，由于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問題重要性的提高，我國商業(yè)銀行在其他方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此，要想改變這種不良現(xiàn)狀，必須對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行優(yōu)化研究，在完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論知識(shí)的基礎(chǔ)上健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這既保證了商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全，又提高了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）銀行信貸人員的綜合素質(zhì)偏低

對(duì)于銀行貸款來說，其整體流程把控都需要信貸人員負(fù)責(zé)，也因此銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)大小很大程度上取決于信貸工作人員的專業(yè)素養(yǎng)。我國的信貸安全本身就未引起企業(yè)的足夠重視，銀行對(duì)這方面的人才未能進(jìn)行專業(yè)而有效的培訓(xùn)，信貸人員專業(yè)素質(zhì)不高，缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的情況也屢見不鮮。更有甚者，以權(quán)謀私，將銀行貸款發(fā)放給信用未經(jīng)審核通過的不合格人員或者將貸款發(fā)放給與自己有關(guān)的近親人員等。在這種情況下，建議銀行還是應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，提高信貸人員的專業(yè)知識(shí)和職業(yè)素養(yǎng)，在源頭上管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理管理方法的科學(xué)性不足

管理辦法缺乏科學(xué)性也是加大我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。根據(jù)對(duì)我國主要商業(yè)銀行管理辦法的研究發(fā)現(xiàn)，大部分商業(yè)銀行縱向管理的鏈條過長，人員結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜。進(jìn)而商業(yè)銀行在實(shí)際開展信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，橫向分工以及制衡管理較差，在出現(xiàn)問題的時(shí)候，沒有辦法在第一時(shí)間解決問題，使商業(yè)銀行的損失降至最低。因此要逐級(jí)匯報(bào)，等待上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的指令。這種管理模式不利于信貸事中以及事后的管理。

長期以來，商業(yè)銀行在管理信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)定量分析方法以及專業(yè)的技術(shù)手段在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中不夠重視，尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量方面并不具備很強(qiáng)的可靠性。因此，缺乏先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的關(guān)鍵之所在[1]。而且，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員在缺乏量的基礎(chǔ)上質(zhì)也達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員本身就少，還不具備專業(yè)知識(shí)，也沒有足夠的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這并不符合我國的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)需求，滿足不了信貸工作的需要。

（三）信貸投放結(jié)構(gòu)缺乏合理性

從銀行信貸投向現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，信貸投放的結(jié)構(gòu)不合理是目前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的重要問題之一。過分注重大型項(xiàng)目、大型企業(yè)的投入，忽視中小企業(yè)、小微企業(yè)的發(fā)展需求，對(duì)于我國占企業(yè)總數(shù)99%的中、小、微企業(yè)來說，是極為不利的，對(duì)于商業(yè)銀行的未來發(fā)展也是十分不利的。此外，從投放區(qū)域來看，無論

是中西部地區(qū)，還是東北地區(qū)，在“一帶一路”經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的帶動(dòng)下，都擁有了無限美好的發(fā)展前景，但就目前的貸款投放比率來看，該地區(qū)若想達(dá)到發(fā)展，仍然需要面臨很多的問題，而商業(yè)銀行尚未注意到這些地區(qū)的發(fā)展?jié)摿?，在一定程度上也是忽視了可以獲得更多收益的機(jī)會(huì)，這是其風(fēng)險(xiǎn)管理未曾評(píng)估出的損失。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法

（一）建立完善的信貸人員培訓(xùn)體系

信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，如果數(shù)額較大的話，會(huì)阻礙商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)定性。隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，相關(guān)商業(yè)銀行對(duì)職工綜合素質(zhì)的要求也在不斷增加。所以，在內(nèi)部針對(duì)所有員工開展全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)工作是十分必要的，使員工提升自身知識(shí)、技能以及就業(yè)能力的主要途徑。商業(yè)銀行對(duì)員工的培訓(xùn)是人力資源投資的主要形式之一，最終效果對(duì)管理層而言十分重要[2]。如果培訓(xùn)工作的效果不佳，管理層需要根據(jù)實(shí)際情況制定出相應(yīng)的改革手段。首先，要對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行系統(tǒng)的職業(yè)道德教育工作，要求其在實(shí)際工作的過程中嚴(yán)格按照國家以及商業(yè)銀行內(nèi)部的規(guī)章制度開展業(yè)務(wù)。其次，要對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行定量考量技術(shù)的普及教育工作，使其通過系統(tǒng)的學(xué)習(xí)掌握定量考量技術(shù)的原理以及使用方法。最后，要從提高商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的業(yè)務(wù)能力入手，教授其話術(shù)技巧以及開拓市場的技巧。

（二）合理改革信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式

為了切實(shí)提高信貸管理工作的質(zhì)量，商業(yè)銀行要從自身的觀念出發(fā)，強(qiáng)化科學(xué)化管理觀念，將每項(xiàng)管理工作落實(shí)到位，以信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展為根本目標(biāo)。在管理工作開展的過程中，如果遇到困難也要及時(shí)進(jìn)行協(xié)調(diào)工作[3]。管理模式的各項(xiàng)規(guī)章制度開展相應(yīng)的管理工作，在工作中嚴(yán)格要求自己，觀察處理問題時(shí)刻把握細(xì)節(jié)，及時(shí)看出事情本質(zhì)，并適當(dāng)調(diào)整管理工作開展的方式。

傳統(tǒng)信貸管理工作開展的模式以國家以及商業(yè)銀行的硬性指標(biāo)為核心，強(qiáng)制性地監(jiān)督有關(guān)的工作人員按照商業(yè)銀行的要求發(fā)展業(yè)務(wù)。但是這種管理模式顯然過于片面，導(dǎo)致有關(guān)的信貸工作人員在遇到問題的時(shí)候不是優(yōu)先考慮如何迅速解決問題，而是先按照商業(yè)銀行制定的作業(yè)流程向上級(jí)部門做出請(qǐng)示。所以，在實(shí)際開展管理工作的過程中，要以創(chuàng)新管理思路為主，鼓勵(lì)信貸工作人員在不違背國家政策以及相應(yīng)規(guī)章制度的前提條件下具有一定的主觀能動(dòng)性。除此以外，還要對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部的人員結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，減小縱向組織結(jié)構(gòu)，并且適當(dāng)增加橫向組織結(jié)構(gòu)，使基層的業(yè)務(wù)人員之間形成一定的制約作用。彼此在實(shí)際工作的時(shí)候會(huì)互相監(jiān)督，從而保證每位信貸業(yè)務(wù)工作人員的工作質(zhì)量，最后可以有效規(guī)避信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

我國的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系不成熟，這就需要學(xué)習(xí)和借鑒成功的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，然后形成自己的信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，結(jié)合信貸業(yè)務(wù)從而使其更加成熟可靠。同時(shí)，銀行要培養(yǎng)自己的高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，定期培訓(xùn)并考核，這樣才能保證我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)。高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員并不只是高學(xué)歷的信貸人員，當(dāng)然，高學(xué)歷一般就有著扎實(shí)的理論知識(shí)[4]。在這個(gè)基礎(chǔ)上又有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這樣才能提高整體的團(tuán)隊(duì)素質(zhì)，有一定的競爭力。

（三）合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

從客戶角度來看，朝陽產(chǎn)業(yè)的投入增大勢在必行，但小微企業(yè)的支持增加對(duì)于市場活力的調(diào)動(dòng)，對(duì)于商業(yè)銀行收益的提升也有十分重要的作用。從地區(qū)投入來看，在保持發(fā)達(dá)地區(qū)投入的一定比例后，結(jié)合新時(shí)代的發(fā)展形勢，更側(cè)重于發(fā)展中、貧困地區(qū)的扶持計(jì)劃，并在政府給予的補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，尋求促進(jìn)地區(qū)發(fā)展的新突破，這對(duì)于防控發(fā)達(dá)地區(qū)、成型產(chǎn)業(yè)的收益飽和，利潤下降有實(shí)質(zhì)性的作用，于銀本身發(fā)展，或者是國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)都有不容忽視的益處。

結(jié)論：綜上所述，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展而言意義重大，不過從目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀來看，其風(fēng)險(xiǎn)管理仍然面臨諸多問題。比如，銀行信貸人員的綜合素質(zhì)偏低，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理管理方法的科學(xué)性不足，信貸投放結(jié)構(gòu)缺乏合理性。針對(duì)這樣的情況，商業(yè)銀行可以通過建立完善的信貸人員培訓(xùn)體系，合理改革信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的方式進(jìn)行有效管理。通過本文對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀和方法所展開的一系列淺談，希望能為提高商業(yè)銀行商業(yè)貸款工作效率和質(zhì)量提供一些參考。

參考文獻(xiàn)：

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[3]何官強(qiáng).商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].經(jīng)濟(jì)師，2018（10）：164-165+167.

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