銀行金融風(fēng)險及防范措施

崔丹

摘要：隨著我國社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)規(guī)模在快速增長后呈現(xiàn)出放緩趨勢，貸款增速也在降低，銀行目前面臨著越來越多的金融挑戰(zhàn)和風(fēng)險問題。在新形勢下，如何合理規(guī)避金融風(fēng)險，提升銀行的盈利水平，降低負債成本，成為了銀行必須解決的問題。本文針對銀行金融風(fēng)險進行重點分析，并結(jié)合筆者多年工作經(jīng)驗談?wù)勛约旱目捶ā?/p>

關(guān)鍵詞：銀行 金融風(fēng)險 防范措施

當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展正由高速朝著平穩(wěn)過度，與經(jīng)濟發(fā)展情況相關(guān)度較高的銀行業(yè)受到了較大的沖擊，其各項業(yè)務(wù)規(guī)模增長逐漸變緩，盈利水平有所下降。在經(jīng)濟形勢變化較快的今天，銀行需要迎接更多的挑戰(zhàn)和金融風(fēng)險，因此如何認識金融風(fēng)險，選擇合理的防范和規(guī)避方法十分重要。

一、銀行金融風(fēng)險現(xiàn)狀分析

金融風(fēng)險是指在銀行經(jīng)營活動中，由于各種不穩(wěn)定因素引起的銀行實際收益和預(yù)期收益出現(xiàn)的嚴重分離現(xiàn)象，可能導(dǎo)致資金出現(xiàn)損失，影響銀行的發(fā)展。由于銀行的運作和經(jīng)營特點，金融風(fēng)險是一直存在的，對金融風(fēng)險的管理和防范也是現(xiàn)代銀行必須面對的問題。在實際的金融風(fēng)險中，在以下幾個方面有突出表現(xiàn)：

第一，信貸風(fēng)險。信貸風(fēng)險是當(dāng)前經(jīng)濟形勢下面對的最為復(fù)雜的主要風(fēng)險。由于不良貸款等問題的存在，導(dǎo)致銀行面臨較大的信貸風(fēng)險。隨著我國征信體系的建立和完善，信貸風(fēng)險在未來應(yīng)當(dāng)能受到一定的控制。第二，流動風(fēng)險。銀行在運營過程中，需要根據(jù)各類存款資金的類型和持續(xù)時間，來對資金進行合理的使用和配置。在這一過程中，資金流動并沒有受到100%的安全或收益保障，因此存在著一定的風(fēng)險。第三，財務(wù)風(fēng)險。財務(wù)風(fēng)險主要是由于銀行在財務(wù)工作中遭遇的不穩(wěn)定因素，比如資產(chǎn)流動能力減弱、業(yè)務(wù)維系水平降低，資產(chǎn)負債增加等。第四，利率風(fēng)險，主要是由于國內(nèi)和國際上利率變動帶來的影響，經(jīng)濟形勢的發(fā)展和變化，都會導(dǎo)致銀行金融風(fēng)險問題的出現(xiàn)，在當(dāng)下國內(nèi)經(jīng)濟變化和政策改革帶來的影響中，銀行如何合理控制金融風(fēng)險，使其處于可控范圍內(nèi)成為了重要的研究內(nèi)容。

二、銀行金融風(fēng)險控制系統(tǒng)構(gòu)建

（一）系統(tǒng)目標構(gòu)成

對銀行而言，建立起科學(xué)合理的金融風(fēng)險控制系統(tǒng)能夠有效避免資金受損，而制定明確的系統(tǒng)目標，是提升金融風(fēng)險控制體系穩(wěn)定的關(guān)鍵。首先，系統(tǒng)目標制定需要掌握足夠的信息資源，利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)當(dāng)前經(jīng)濟形勢下銀行經(jīng)營變革。其次，要建立起以分類金融為基礎(chǔ)的管理模塊，完善金融風(fēng)險控制系統(tǒng)，從而實現(xiàn)經(jīng)濟效益的不斷提升。最后，金融風(fēng)險控制系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)為決策層提供有效的分析工具，實現(xiàn)對銀行當(dāng)前各項業(yè)務(wù)和經(jīng)營范圍內(nèi)金融風(fēng)險的預(yù)測能力，避免遭受資金損失。

（二）系統(tǒng)架構(gòu)構(gòu)建

銀行的管理系統(tǒng)必須與業(yè)務(wù)內(nèi)容緊密聯(lián)系起來，同時還需要完善運營管理制度，加強對風(fēng)險控制系統(tǒng)的架構(gòu)構(gòu)建。風(fēng)險控制系統(tǒng)的主要內(nèi)容有數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)交換分析、綜合服務(wù)管理等幾部分。信息管理平臺能夠使銀行對當(dāng)前經(jīng)濟形勢有全面的把握，然后將相關(guān)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的信息，通過分析得到相應(yīng)的預(yù)測結(jié)論，對高風(fēng)險項目做出有效的預(yù)測，最終達到防范金融風(fēng)險，避免銀行遭到較大損失。由于銀行金融風(fēng)險管理涉及到眾多行政部門和學(xué)科知識，因此在銀行內(nèi)部金融風(fēng)險管理系統(tǒng)中，應(yīng)當(dāng)組建起信息知識共享平臺，使金融知識和信息實現(xiàn)統(tǒng)一管理，監(jiān)控銀行運營過程中資金的循環(huán)流動過程，最終構(gòu)建出能夠融合風(fēng)險識別和計量控制的綜合性金融風(fēng)險防范管理系統(tǒng)。

（三）金融風(fēng)險識別系統(tǒng)

金融風(fēng)險識別系統(tǒng)，需要從三個方向選擇指標：第一是宏觀經(jīng)濟指標，對當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟環(huán)境優(yōu)劣進行評估，以做出科學(xué)的決策;第二是泡沫風(fēng)險指標，對風(fēng)險資產(chǎn)的價格變化實時掌握，分析其中可能存在的問題;第三是全球主要經(jīng)濟指標，此指標主要考量我國內(nèi)部宏觀經(jīng)濟受國際經(jīng)濟變化的影響程度。金融風(fēng)險識別系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)能夠運用計量理論對指標數(shù)據(jù)進行科學(xué)分析，發(fā)現(xiàn)其中的經(jīng)濟變量的危險性。首先是金融機構(gòu)的風(fēng)險計量。金融機構(gòu)對特定的風(fēng)險指標進行篩選，然后對數(shù)據(jù)信息進行分析，得出相應(yīng)的結(jié)論和報告。其次是金融行業(yè)的風(fēng)險計量，通過對當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境下各行各業(yè)的指標進行風(fēng)險計量，由于受到國外經(jīng)濟變化的沖擊，使得國際貨幣政策和國家的匯率變化成為了必須要考慮的重要因素之一。最后是金融風(fēng)險識別系統(tǒng)需要給決策層帶來各類風(fēng)險的控制管理方法，避免風(fēng)險發(fā)生概率，減少銀行經(jīng)營的損失。

三、銀行金融風(fēng)險的防范措施

（一）深化金融體制改革

國內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化金融體制改革，不斷開拓創(chuàng)新，與國際金融發(fā)展接軌。同時，銀行還應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展特點和實際國情，打造出符合社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的金融體制，完善行業(yè)內(nèi)部競爭機制，形成真正的市場主體。銀行金融業(yè)在對外開放時，應(yīng)當(dāng)重視以下幾個因素，即：目標、順序、穩(wěn)定。在開放資本市場時尤其應(yīng)當(dāng)重視這幾點，以避免出現(xiàn)發(fā)展過急導(dǎo)致的金融風(fēng)險問題增大，不利于經(jīng)濟發(fā)展和銀行穩(wěn)定。

（二）加強金融監(jiān)管力度

金融風(fēng)險要想做到有效防范，還需要做好監(jiān)督管理工作，建立健全管理體系和法律法規(guī)。首先是要對銀行內(nèi)部的金融體系和資金流動環(huán)節(jié)加強約束管理，完善內(nèi)部的監(jiān)督體系。其次是加強行業(yè)自律水平，對各行業(yè)的成員單位加強監(jiān)督，做好業(yè)務(wù)情況和財務(wù)狀況等數(shù)據(jù)的分析整理工作，及時發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險問題。最后，要規(guī)范金融業(yè)務(wù)運營，打造高效規(guī)范的金融環(huán)境，為可能出現(xiàn)的風(fēng)險作出預(yù)警和及時的準備工作，保障資金的安全。

（三）借鑒先進監(jiān)管經(jīng)驗，規(guī)避道德風(fēng)險

國內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)將目光放到全世界，向發(fā)達國家的金融體系學(xué)習(xí)，與全球經(jīng)濟和金融體系接軌，建立起完善的監(jiān)管體系，制定合理的、具有一定前瞻性的管理手段。金融監(jiān)管工作對防范金融風(fēng)險十分重要，要擴大監(jiān)管政策的覆蓋范圍，全面涵蓋境內(nèi)外具有管轄權(quán)的金融機構(gòu)。在監(jiān)管過程中要考慮是否會對全球化金融經(jīng)濟帶來消極影響，避免出現(xiàn)任何消極影響。在金融風(fēng)險監(jiān)管過程中，可以借鑒國際經(jīng)驗選擇相應(yīng)的手段，加強會計和審計制度的國際化建設(shè)，提升金融風(fēng)險管理水平。金融從業(yè)人員要加強風(fēng)險意識教育，強化考核;領(lǐng)導(dǎo)層要以身作則，不斷學(xué)習(xí)更新金融風(fēng)險防范意識和知識學(xué)習(xí)，提升銀行員工的綜合素質(zhì)。

四、結(jié)束語

在當(dāng)前經(jīng)濟全球化的背景下，我國經(jīng)濟發(fā)展與世界經(jīng)濟息息相關(guān)，面對可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，必須做好風(fēng)險防范和控制工作。這不僅僅需要銀行自身重視起來，還需要各級政府部門共同參與進來，建立起完善的金融風(fēng)險控制系統(tǒng)，減少金融風(fēng)險發(fā)生的可能。

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