完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)建設(shè)的建議

王宇丹

【摘要】金融消費(fèi)已經(jīng)深入到普通民眾的生活領(lǐng)域，金融消費(fèi)者保護(hù)不僅關(guān)系到消費(fèi)者個(gè)體的資金安全和合法利益，也與一國(guó)的或地區(qū)的金融市場(chǎng)健康發(fā)展直接相關(guān)，是影響金融市場(chǎng)問(wèn)題的重要因素，是當(dāng)下和未來(lái)我國(guó)金融監(jiān)管體制改革的重點(diǎn)導(dǎo)向。構(gòu)建專門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)法，符合全球金融監(jiān)管改革的大趨勢(shì)，同時(shí)也是保持我國(guó)金融可持續(xù)發(fā)展的必要。為“一帶一路”的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi) 金融市場(chǎng) 金融監(jiān)管體制

一、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)建設(shè)的現(xiàn)狀

2008年國(guó)際金融危機(jī)后，世界各國(guó)逐步認(rèn)識(shí)到完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)建設(shè)的必要性，特別是英美等發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)立法及改革現(xiàn)有的監(jiān)管體制，在法律和制度上不斷加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。2012年以來(lái)，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)均成立了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)，但從法律法規(guī)上來(lái)看，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的開(kāi)展尚無(wú)明確的法律依據(jù)。

2013年，十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第五次會(huì)議審議通過(guò)了修訂后的《中華人民共和國(guó)消費(fèi)征權(quán)益保護(hù)法》，首次把金融消費(fèi)納入調(diào)整范圍。

2015年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出，要完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)和規(guī)章制度。推動(dòng)及時(shí)修訂與金融消費(fèi)征保護(hù)相關(guān)的行政法規(guī)，積極推進(jìn)金融消費(fèi)征權(quán)益保護(hù)的相關(guān)立法的基礎(chǔ)性工作，研究探索金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)特別立法。

2016年12月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為，切實(shí)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)建設(shè)存在的問(wèn)題

目前已有的涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)以及部門(mén)規(guī)章，從立法理念、立法內(nèi)容到法律適用甚至整個(gè)立法體系的涉及，都存在不足，在某些方面存在較大的制度與機(jī)制上的缺失，均有待進(jìn)一步修訂、健全以及先關(guān)制度的設(shè)計(jì)和完善。

（1）我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法滯后，取法專項(xiàng)立法我國(guó)目前只有金融業(yè)三大行業(yè)各自發(fā)布的先關(guān)規(guī)范性文件，缺少一部專門(mén)、全面的法律規(guī)范，人民銀行發(fā)布《辦法》等規(guī)范性文件雖然以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益為主，但其效力卻低于法律法規(guī)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束力也不強(qiáng)。

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》適用于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有一定的局限性，該法律保護(hù)所有類型的消費(fèi)者的立法目的，其規(guī)定具有普遍性，針對(duì)金融消費(fèi)者等特殊的消費(fèi)群體考慮仍不周全，難以全面滿足金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的需求。

金融產(chǎn)品和服務(wù)具有不同與實(shí)物商品和服務(wù)的特殊性，隨著金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的快速推進(jìn)以及交叉性金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的日益增多，僅靠《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》難以全面有效的保護(hù)金融消費(fèi)者。

（2）多元金融立法造成金融規(guī)則的不統(tǒng)一。目前“部門(mén)規(guī)章為主，法律規(guī)則為輔”是我國(guó)金融立法法律體系基本格局。多元化的金融立法不便于金融發(fā)的整合、完善及執(zhí)法，這種政出多門(mén)的現(xiàn)象極易造成我國(guó)金融規(guī)則的沖突和重復(fù)。

（3）金融行業(yè)具體領(lǐng)域法律規(guī)范欠缺。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起于繁榮，新型金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)盛行，對(duì)現(xiàn)有的金融業(yè)法律法規(guī)形成挑戰(zhàn)，金融消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露已經(jīng)成為事實(shí)。

三、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)建設(shè)的建議

（1）金融消費(fèi)者保護(hù)專項(xiàng)立法。主要包括一是對(duì)“金融消費(fèi)者”這一概念予以明確解釋。二是金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)該遵循彈性原則和具體規(guī)則。三是金融消費(fèi)者在金融交易中所享有的權(quán)利以及應(yīng)注意的事項(xiàng)。四是金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的法定義務(wù)。五是金融監(jiān)管監(jiān)督和檢查的權(quán)利。六是適合我國(guó)國(guó)情的金融消費(fèi)糾紛非訴訟解決機(jī)制。從而為金融消費(fèi)者權(quán)益提供更有力的保障機(jī)制，解決現(xiàn)實(shí)生活中金融消費(fèi)者狀告無(wú)門(mén)等問(wèn)題。

（2）協(xié)調(diào)金融行業(yè)各領(lǐng)域法律法規(guī)沖突。

（3）完善金融行業(yè)具體領(lǐng)域的法律法規(guī)。金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，現(xiàn)有的力法多事從宏觀角度制定的原則性規(guī)定。我孤傲目前在金融消費(fèi)者信息和隱私包保護(hù)、征信等方面還需要制定更加明確的法律法規(guī)，從而實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的全方位多角度保護(hù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易已成為當(dāng)代金融市場(chǎng)的重要組成部分，有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)也是值得重視的問(wèn)，應(yīng)在個(gè)人信息使用等方面，申明使用范圍和目的，加大對(duì)違法使用個(gè)人信息的懲罰力度，杜絕個(gè)人信息被濫用。

（4）完善監(jiān)管體系，加大監(jiān)管力度。一是監(jiān)管模式逐漸由機(jī)構(gòu)性監(jiān)管向功能性監(jiān)管過(guò)度。二是設(shè)立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（5）維護(hù)并保障金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益。一是在金融交易中完善信息披露制度。充分的信息披露有利于金融消費(fèi)者在接受金融商品和服務(wù)前充分了解其特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)形中對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)形成約束。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的信息披露應(yīng)擔(dān)當(dāng)符合準(zhǔn)確、公正、清晰和沒(méi)有虛假陳述標(biāo)準(zhǔn)。二是法律層面保障金融消費(fèi)者受交易的權(quán)利。對(duì)于金融消費(fèi)者受教育權(quán)應(yīng)該具體的明確化，建立相應(yīng)的考核機(jī)制，對(duì)負(fù)責(zé)的組織和個(gè)人有一定的制度約束。從法律層面明確金融消費(fèi)者權(quán)益專項(xiàng)法律服務(wù)項(xiàng)目。對(duì)特定的地區(qū)（農(nóng)村），特定的人群（文化程度不高的群體、老年人等），這里專門(mén)的類似法律援助的教育項(xiàng)目。三是多渠道保障金融消費(fèi)者救濟(jì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)。設(shè)立快捷有效的訴訟外糾紛處理程序。建立相應(yīng)的金融爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)，針對(duì)性的解決一些金融糾紛金額較小或者金融糾紛內(nèi)容簡(jiǎn)易的案件。加強(qiáng)金融糾紛仲裁機(jī)構(gòu)的建設(shè)。加快金融法院的試點(diǎn)工作，發(fā)揮人民法院在金融糾紛案件審理中的積極作用，既為金融消費(fèi)者提供了公平、有序和開(kāi)發(fā)的良好交易環(huán)境，又能夠引導(dǎo)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)金融市場(chǎng)大環(huán)境的不斷優(yōu)化。

我國(guó)的金融發(fā)展處于發(fā)達(dá)國(guó)家和不發(fā)達(dá)國(guó)家的國(guó)度地帶，金融監(jiān)管既有金融包容性問(wèn)題，同時(shí)又面臨著金融創(chuàng)新所帶來(lái)的復(fù)雜的金融消費(fèi)者問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是“一行三會(huì)”下的分業(yè)監(jiān)管模式，在現(xiàn)有框架內(nèi)設(shè)置了相應(yīng)的金融消費(fèi)者機(jī)構(gòu)：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、投資者保護(hù)局、保險(xiǎn)者消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)初步形成。但由于金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管和審慎監(jiān)管所關(guān)注的重點(diǎn)和力求達(dá)成的目標(biāo)上存在相左的地方，尤其是我國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)又分設(shè)在執(zhí)行審慎監(jiān)管的部門(mén)內(nèi)部。因此，很多專家和學(xué)者都認(rèn)為目前的這種模式應(yīng)該只是一種過(guò)渡模式，將來(lái)我國(guó)的金融消費(fèi)監(jiān)管在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面應(yīng)是專門(mén)且獨(dú)立的，且具有專門(mén)的法律法規(guī)配合，不斷完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)是我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，是時(shí)代進(jìn)步的必經(jīng)之路，我們要共同努力，為中國(guó)“一路一帶”發(fā)展奠定金融基礎(chǔ)。