商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機制改進探討

張蕾

【摘要】現(xiàn)在的大學生在畢業(yè)之后會有一大部分的人走向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)-的道路，在這個大眾創(chuàng)新萬眾創(chuàng)業(yè)的時代，這些大學生成為一些小微企業(yè)的新生力量，并且現(xiàn)今的社會政策也傾向于扶持小微企業(yè)，因為現(xiàn)今的市場規(guī)則需要有這些敢闖敢拼的小微企業(yè)打破，為市場注入新力量，爭取獲得經(jīng)濟的突飛猛進，并且也有一些商業(yè)銀行專門做小微金融服務(wù)，也就是為這些小企業(yè)提供貸款資金，如何提升商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的質(zhì)量和滿意度是其服務(wù)機制改革需要突破的方面。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 小微金融服務(wù)機制改進

傳統(tǒng)的銀行貸款需要有很長的時間流程，并且放款資金的評定較為復雜，而小微企業(yè)的貸款與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)大不相同，小微企業(yè)的金融服務(wù)有一個特點是需求資金緊急，所以小微金融服務(wù)的效率對這些企業(yè)將是致命性的，必須要進行商業(yè)銀行的小微金融的服務(wù)機制的改革，提升服務(wù)的效率和質(zhì)量，注重內(nèi)部的提升和外部評價的收集。

一、商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)的必要性和現(xiàn)狀分析

（一）開展小微金融服務(wù)的必要性和對經(jīng)濟的貢獻

曾有很多的經(jīng)濟學家分析，我們?nèi)绻胍獙⑸鐣?jīng)濟的狀況做出進一步的突破，必須要有大量的小微企業(yè)的進入，也有一種初生牛犢不怕虎的感覺，正是這種新生力量為社會注入了活力。現(xiàn)今小微企業(yè)的資金來源主要是進行小微金融貸款，雖然有很多的企業(yè)家會對創(chuàng)業(yè)者進行支持，但是這卻不能解決小微企業(yè)的主要資金難題，商業(yè)銀行的小微緊急貸款是解決緊急資金漏洞的主要方法，發(fā)展小微業(yè)務(wù)也有助于商業(yè)銀行擴大市場份額，改善和優(yōu)化客戶群體結(jié)構(gòu)，分散整體金融風險。通過小微金融業(yè)務(wù)確立自己的品牌，讓銀行的產(chǎn)品更具個性化、差異化和特色化，提高銀行的綜合競爭實力。

（二）缺乏對客戶的管理，客戶的信用體系不完善

商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有很大的前景，隨著進入這一業(yè)務(wù)的金融銀行越來越多，對客戶的管理也越來越混亂，我們都知道個人貸款一般要和個人的社會信用掛鉤，但是小微金融服務(wù)現(xiàn)今的信用體系還不完善，存在一些皮包公司騙取銀行貸款資金的現(xiàn)象，而且客戶的個人信息并不完善，所以銀行對于前來的辦理小微金融業(yè)務(wù)的客戶往往需要現(xiàn)場進行信息了解，沒有完善的客戶信息系統(tǒng)。在實際的工作中沒有對客戶進行深入的開發(fā)，對客戶的具體情況不了解，很難為客戶提供有針對性的金融服務(wù)，非有效客戶浪費了系統(tǒng)資源、人力及財力?？蛻袅魇П容^嚴重，客戶粘度不足，對客戶的開發(fā)和維護方式過于粗放。

（三）貸款額度的制定不規(guī)范并且流程紛亂復雜

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的提出已經(jīng)有很多年頭，但是小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展一直處在摸索階段，需要不斷地進行完善，并且也有一部分的商業(yè)銀行實力不夠，缺乏規(guī)范化，已經(jīng)為社會所淘汰，所以商業(yè)銀行內(nèi)部如果沒有一套成文的規(guī)定和制度，用以對客戶的資產(chǎn)進行評估，將會很難形成一種貸款額度的評定，將不利于工作的進一步開展。而且有過貸款經(jīng)驗的人會發(fā)現(xiàn)，貸款業(yè)務(wù)的辦理耗時較長并且程序也需要有本人進行辦理，極為不方便，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實行分級審批制度，且審批程序相當繁瑣，一般而言一筆信貸業(yè)務(wù)要經(jīng)過多個冗長的環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)又需較長的時間進行核實和評定，不符合小微企業(yè)的實際需要。

二、如何將商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)機制進行改進

（一）將商業(yè)銀行的存款資金來源擴大優(yōu)化資金配置

銀行的產(chǎn)生主要就是在經(jīng)濟富足的時代為人們提供資金便利，通過吸收資金的存款，進而進行貸款業(yè)務(wù)，通過之間的利率差來盈利和賺取服務(wù)費，但是商業(yè)銀行的出現(xiàn)主要是為小微企業(yè)提供貸款，如此大的資金流出也需要有一定的資金流入，所以商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)改進第一步就是要注重提升資金的流入程度，通過多種渠道擴寬存款資金的來源，吸收企業(yè)資金存款和民眾的空余資金的存款，適當?shù)奶嵘Y金存款的利率提升競爭力，對所收集的資金優(yōu)化配置，做好資金的分配，加強資金的流動性，設(shè)立小微企業(yè)貸款的資金池，實施存款彈性供給制，將小微金融貸款來源向內(nèi)生性增長模式來改變。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的條件積極開拓農(nóng)村金融市場，積極拓寬自身的客戶群體以及利潤來源。深挖客戶潛力，剖析其資金流向，對客戶進行細分，從而增加銀行的資金鏈。

（二）完善客戶的信用體系和貸款額度認定體系

一個社會的資金能力水平主要就是通過對社會民眾的信用系統(tǒng)的構(gòu)建進行操作的，良好的信用系統(tǒng)能夠有利于提升社會的資金運轉(zhuǎn)效率，特別是對銀行來說這一工作更加重要，對客戶的償債能力進行評估，進而制定客戶的可貸款額度，這一工作的具體實施需要眾多銀行之間進行聯(lián)合，注重信息互通，攜手建立客戶的信用評定系統(tǒng)，將其一貸款額度信息進行收集，這樣在客戶到來時能夠及時的進行貸款資金的評定工作，滿足客戶時間和資金上的需求。在政府及各有關(guān)部門為小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供優(yōu)勢政策環(huán)境的同時，政府部門、金融機構(gòu)、社會主體都應(yīng)積極參與到小微企業(yè)信用體系和外部服務(wù)體系的建設(shè)中去，引導小微企業(yè)在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的同時，高度重視自身的信用記錄，提高自身信用意識，逐步完善企業(yè)的財務(wù)、公司治理，通過數(shù)據(jù)證明自身實力。

（三）不斷進行金融服務(wù)的創(chuàng)新，簡化貸款流程

商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)是跟隨時代的需要而發(fā)展起來的，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不相同，有很多需求和服務(wù)上的特殊性，所以在進行服務(wù)體制的改革時需要不斷的進行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開發(fā)。切實對客戶的業(yè)務(wù)需求進行調(diào)研，并且讓客戶提出商業(yè)銀行的需要改進的部分，根據(jù)客戶的需求開發(fā)一些特殊業(yè)務(wù)，提前進行資產(chǎn)評估等工作，進行快速放款，也可以形成專人一對一的接待，充分了解客戶的需求和資金動向，適當?shù)膶⒁恍┝鞒绦怨ぷ骱喕槐Ａ魧嵸|(zhì)性的操作，并且注重銀行工作效率的提升，根據(jù)小微企業(yè)之間相互依存、相互影響、共同發(fā)展的特點進行分層分類管理，設(shè)計的授信方案具有個性化、差異化的特點，可以滿足不同企業(yè)的需求。對那些資信度比較高的小微企業(yè)則可以適當?shù)目s減評審審核時間。同時建立內(nèi)部審批管理制度，在加強評審監(jiān)管的同時提高評審效率。

三、結(jié)語

每一個時代都會有它的犧牲品，每一個時代也都會有它的推動者，當今社會的企業(yè)大頭已經(jīng)是賺的盆滿缽滿，但是其中的大多數(shù)企業(yè)已經(jīng)逐漸失去了活力，只是處在一種穩(wěn)定的狀態(tài)之中，所以小微企業(yè)的出現(xiàn)能夠推動經(jīng)濟社會的進一步發(fā)展，并且為一些行業(yè)提供新的思路和方法，這是至關(guān)重要的，而這些企業(yè)的資金一般是比較緊張的，商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)正好提供了一種思路，能夠維持小微企業(yè)的資金的良性運轉(zhuǎn)，做好其服務(wù)機制的改進更能夠提升其服務(wù)的品質(zhì)。