破小微企業(yè)融資難題，委員們提出哪些中國方案？

文／本刊記者 史 詩

3月5日上午9時(shí)，十三屆全國人大二次會議開幕，國務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報(bào)告。報(bào)告指出，2018年，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難較多，民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題尚未有效緩解。

報(bào)告指出，著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題。改革完善貨幣信貸投放機(jī)制，適時(shí)運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、利率等數(shù)量和價(jià)格手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放、降低貸款成本，精準(zhǔn)有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能讓資金空轉(zhuǎn)或脫實(shí)向虛。加大對中小銀行定向降準(zhǔn)力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業(yè)貸款。支持大型商業(yè)銀行多渠道補(bǔ)充資本，增強(qiáng)信貸投放能力，鼓勵增加制造業(yè)中長期貸款和信用貸款。今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上。清理規(guī)范銀行及中介服務(wù)收費(fèi)。完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核機(jī)制，激勵加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。

如何讓小微企業(yè)融資難、融資貴這一難題，率先在中國破題，也成為很多全國政協(xié)委員在全國兩會上建言獻(xiàn)策的方向。

全國政協(xié)委員、中國人民銀行上?？偛扛敝魅谓瘗i輝在接受記者采訪時(shí)表示，他今年的提案將圍繞完善動產(chǎn)擔(dān)保提出，他認(rèn)為，完善動產(chǎn)擔(dān)保將對解決中小微企業(yè)的營商環(huán)境、融資難和融資貴問題有所幫助。

對于具體建議，全國政協(xié)委員、中國財(cái)政科學(xué)研究院院長劉尚希提出，可以運(yùn)用金融科技去幫助解決融資中的信息不對稱問題。

“一些地區(qū)在這方面已經(jīng)做得相當(dāng)好，利用風(fēng)控模型，做到零人工干預(yù)向小微企業(yè)放款。利用金融科技來進(jìn)行風(fēng)控，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，依托互聯(lián)網(wǎng)解決信息不對稱的問題，成本低，效率高，既為小微企業(yè)提供了貸款，也為金融機(jī)構(gòu)帶來了盈利。”劉尚希認(rèn)為，過去銀行通過盡職調(diào)查、人工判斷去進(jìn)行放貸，審查成本高，且在碎片化的信息下難免出現(xiàn)失誤，而運(yùn)用大數(shù)據(jù)，通過新的算法和模型，可以將大量數(shù)據(jù)綜合起來判斷，也能對企業(yè)的經(jīng)營信息做到動態(tài)掌握。

此外，兩會前，在以“中國方案：力破小微企業(yè)融資難融資貴世界性難題”為主題的人民政協(xié)報(bào)第19期財(cái)經(jīng)智庫沙龍上，多位全國政協(xié)委員表示，金融在未來的發(fā)展不僅要強(qiáng)調(diào)一個“穩(wěn)”字，還要突出“進(jìn)”，要集中在提高金融體系服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，形成國內(nèi)市場和生產(chǎn)主體、經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)擴(kuò)大、金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)上。

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮，全國政協(xié)委員、北京市工商聯(lián)主席燕瑛，全國政協(xié)委員、中國財(cái)政科學(xué)研究院院長劉尚希，全國政協(xié)委員、中國證監(jiān)會信息部主任張野，全國政協(xié)委員、中國聯(lián)通研究院院長張?jiān)朴碌葏⒓恿吮敬紊除堊劇?/p>

周延禮建議，對于金融服務(wù)民營小微企業(yè)，監(jiān)管政策應(yīng)做到差別化“精準(zhǔn)點(diǎn)穴”。比如結(jié)合實(shí)際情況，逐步下放審批權(quán)限，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，賦予基層金融機(jī)構(gòu)更多自主權(quán)和靈活性。在有條件的金融機(jī)構(gòu)或者地區(qū)，推廣民營小微企業(yè)特色支行，發(fā)揮專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的作用。根據(jù)監(jiān)管政策導(dǎo)向，進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的盡職免責(zé)管理辦法，將小微金融服務(wù)與業(yè)績、薪酬等聯(lián)動掛鉤，打消基層貸款客戶經(jīng)理的顧慮等。

參考新興經(jīng)濟(jì)體國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)可知，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)外雙重承壓的背景下，實(shí)體企業(yè)與金融業(yè)之間的關(guān)系變得更加密切。委員們表示，自從去年11月召開民營企業(yè)座談會以來，幫助民營企業(yè)度過難關(guān)的一系列金融政策已陸續(xù)出臺，對于緩解民營上市公司及大股東流動性風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定市場預(yù)期、增強(qiáng)發(fā)展信心，起到了重要作用，但對于如何更為精準(zhǔn)地解決小微企業(yè)的實(shí)際困難，做到“幫困不幫劣、救急不救窮”，業(yè)界仍存爭議。

“金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，想企業(yè)所想，急企業(yè)所急?！毖噻e例稱，輕資產(chǎn)企業(yè)如文創(chuàng)、科技企業(yè)等經(jīng)常存在抵押物不足的問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品解決融資痛點(diǎn)。

要形成破解小微企業(yè)融資難、融資貴這一世界性難題的中國方案，委員們提出了三條可操作性強(qiáng)的建議。

第一，織密信息大網(wǎng)，拔掉政府部門之間的“數(shù)據(jù)煙囪”，打通金融機(jī)構(gòu)之間的“信息孤島”。建議由國務(wù)院牽頭構(gòu)建統(tǒng)一的政務(wù)信息共享平臺，以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)籌建設(shè)為原則，在個人信息受到嚴(yán)格保護(hù)的前提下，整合構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享交換平臺和政務(wù)服務(wù)信息系統(tǒng)；未來，金融機(jī)構(gòu)間可依托各自優(yōu)勢，通過“消費(fèi)場景+業(yè)務(wù)產(chǎn)品”“線上+線下”等合作模式，完善客戶信息鏈條，進(jìn)而提供更有針對性的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)合作方的雙贏。

第二，要在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，合理評估與區(qū)分上市公司的困境與大股東個人的困境，民企大股東失去控制權(quán)對上市公司后續(xù)經(jīng)營的影響，統(tǒng)籌研究救助方案。對上市公司本身經(jīng)營正常，但大股東陷入危機(jī)，且失去控制權(quán)后對上市公司后續(xù)經(jīng)營形成重大不確定性的，予以優(yōu)先救助；對上市公司和大股東都遭遇流動性危機(jī)，且大股東質(zhì)押資金沒有用于上市公司經(jīng)營的，應(yīng)謹(jǐn)慎施救，甚至予以考慮破產(chǎn)重整。紓困難點(diǎn)在于區(qū)分企業(yè)臨時(shí)性困難和實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)流動性短缺和清償性危機(jī)，這就需要總結(jié)各地紓困的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，形成一套切實(shí)管用的篩選標(biāo)準(zhǔn)。

第三，要重視金融科技的力量。中國金融領(lǐng)域?qū)?biāo)對表的往往是西方經(jīng)驗(yàn)，這種情況直到金融科技在中國的大面積應(yīng)用才得以改變?，F(xiàn)在，很多國際同行認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)成就了中國金融科技在世界金融舞臺上的彎道超車，與此同時(shí)，由于傳統(tǒng)監(jiān)管模式與新的業(yè)務(wù)業(yè)態(tài)之間還存在需要彌合的區(qū)域，金融科技在中國的應(yīng)用潛力猶在。

未來，激發(fā)這些潛力，同時(shí)配合科創(chuàng)板、金融服務(wù)業(yè)雙向開放等一系列舉措，中國有望在破解小微企業(yè)融資世界性難題和防控風(fēng)險(xiǎn)方面實(shí)現(xiàn)并駕齊驅(qū)。