地方商業(yè)銀行拓展小微貸款業(yè)務(wù)研究

王欣

【摘要】隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，小微企業(yè)成為了國民經(jīng)濟活動中的有機組成部分，在增加就業(yè)、推動經(jīng)濟增長等方面具有不可替代的作用，然而融資難、貸款難一直是其成長過程中的最大阻礙。立足于服務(wù)小微企業(yè)的地方商業(yè)銀行作為小微企業(yè)發(fā)展的堅實后盾，應(yīng)當切實為小微企業(yè)提供全方位、多層次、差異化的金融支持與服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行;小微;貸款

一、地方商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款相關(guān)理論

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶的統(tǒng)稱，主要指那些所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一、產(chǎn)品和服務(wù)種類相對單一、產(chǎn)值規(guī)模較小、從業(yè)人員也較少的經(jīng)濟組織。小微企業(yè)融資即狹義上的融資行為，是指單純企業(yè)內(nèi)的資金流入，即在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中根據(jù)生存發(fā)展的需要通過一定的方式或渠道，采用企業(yè)內(nèi)部籌集或向外部投資人籌集資金的行為。就現(xiàn)有企業(yè)融資的渠道，排除與小微企業(yè)不相匹配的融資方式以外，具備可行性的有以下幾種：直接投資，即小微企業(yè)接受國家、企業(yè)、個人等的直接投資，形成企業(yè)資本的一種方式。但就目前而言，小微企業(yè)自身的局限性不足以吸引大量的資金，故這種渠道不適用于多數(shù)的小微企業(yè);銀行貸款，這是企業(yè)間接融資最常見的方式。

二、地方銀行支持小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

從筆者調(diào)研的某銀行支行來看，2015年小企業(yè)貸款余額較年初增26%，其中，小企業(yè)貸款余額較年初增長60%。在此基礎(chǔ)上，地方銀行呼蘭學苑路支行支持小微企業(yè)的貸款余額與比例也是年年攀升。我國商業(yè)銀行的信貸管理基本都是按照以下流程進行實施：貸款申請一受理與調(diào)查一風險評價一貸款審批一合同簽訂一貸款發(fā)放一貸款支付一貸后管理一回收與處置。地方銀行作為地方商業(yè)銀行，內(nèi)部信貸管理制度也是基本依照這一流程制定的。

三、地方銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中的問題及探究

（一）地方銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中存在的問題

小微企業(yè)信貸融資存在劣勢。小微企業(yè)是市場經(jīng)濟中的弱勢群體，其經(jīng)營業(yè)務(wù)簡單、銷售產(chǎn)品科技含量和檔次偏低、市場占有率小、自身擁有的資產(chǎn)寥寥可數(shù)，無論從經(jīng)濟實力上還是經(jīng)營狀況上，都很難成為商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。從目前地方銀行對小微企業(yè)貸款方式上來看，全部貸款均為抵押擔保貸款，無一例為信用貸款。這說明小微企業(yè)的信用等級太低，無法達到商業(yè)銀行向其發(fā)放信用貸款的標準，同時也意味著向小微企業(yè)發(fā)放信用貸款明顯存在較大的違約風險。然而，由于小微企業(yè)抵押物缺乏、信譽不佳，則以抵押或擔保方式進行貸款無疑使得小微企業(yè)承擔了較高的借貸成本，再加上銀行對小微企業(yè)貸款實行的較高的貸款利率，如此之高的融資成本使得小微企業(yè)的生存發(fā)展更加舉步維艱。商業(yè)銀行抑制小微企業(yè)信用貸款的確有效地降低了金融風險，但同時也帶來了一定的負面效應(yīng)：縮減了小微企業(yè)貸款數(shù)量，阻礙了企業(yè)發(fā)展;增加了小微企業(yè)借貸成本，降低了企業(yè)貸款欲望。信用貸款比率過低，抵押擔保貸款比例過高的大環(huán)境使得小微企業(yè)減少了有效改善其信用狀況的機會。

（二）地方銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中的問題探究

1.銀行信貸供給條件與小微企業(yè)不匹配。但從筆者的實際調(diào)研來看，地方銀行對小微企業(yè)貸款有效供給仍然不足，根本原因就在于銀行自在中國發(fā)展以來，其傳統(tǒng)客戶都是國有企業(yè)，優(yōu)秀民營企業(yè)等大中客戶，小微企業(yè)客戶自身狀況及資金需求特點都與銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營體制不匹配。而作為地方銀行，盡管與大中銀行相比，其客戶定位相對較低，但始終也沒有建立健全針對眭的經(jīng)營體制。

2外部環(huán)境支持力度還不夠。在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，政府應(yīng)當擔當著兩種不可推卸的責任：一是為小微企業(yè)自身發(fā)展提供機會和條件;二是為本地區(qū)營造一個信用良好的金融生態(tài)環(huán)境。這不僅僅是指市級地方政府，還包括縣域政府。

四、地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的對策建議

根據(jù)以上對地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中的問題及探究，以及國內(nèi)外金融機構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗啟示，本章在定位、制度、產(chǎn)品、方法、外部支持五個方面提出了針對性的解決意見。

（一）進一步加大對小微企業(yè)的金融支持力度

第一，要積極引入戰(zhàn)略投資者深化產(chǎn)權(quán)改革和股份制改革，不斷優(yōu)化行政管理體制，弱化對哈爾濱政府的依附關(guān)系，強化銀行的獨立自主性，促使地方商業(yè)銀行在根本上實現(xiàn)真正的市場化經(jīng)營;第二，在當前各大中型股份制銀行紛紛擴張、增資擴股至上市的大環(huán)境下地方銀行應(yīng)當認清自身市場定位，不要盲目跟從擴張之風，扎實扎根于龍江地方經(jīng)濟中，服務(wù)于企業(yè)發(fā)展，尤其是小微企業(yè)的發(fā)展，具體應(yīng)當體現(xiàn)在調(diào)整符合未來市場定位的信貸規(guī)模結(jié)構(gòu)，提升小微企業(yè)貸款規(guī)模與所占比例;第三，合理提高網(wǎng)點覆蓋率、加強自身網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

（二）創(chuàng)新銀行信貸管理制度

以支持地方小微企業(yè)為主的市場定位要求商業(yè)銀行必須有為之配套的內(nèi)部經(jīng)營管理制度，由于小微企業(yè)自身難以改變的弱勢條件，銀行方面只能從改善自身做起，以匹配小微企業(yè)對金融機構(gòu)的要求。商業(yè)銀行須通過信息不對稱管理機制創(chuàng)新來緩解銀企信息不對稱，通過小微企業(yè)信貸流程再造規(guī)范與完善小微企業(yè)貸款流程，通過人才激勵制度創(chuàng)新來解決信貸人員對小微企業(yè)信貸的動力缺失問題，通過內(nèi)部風險控制創(chuàng)新來降低小微企業(yè)金融服務(wù)風險。

（三）創(chuàng)新信貸技術(shù)與信貸產(chǎn)品

我國當前的金融制度的整體架構(gòu)主要是與大中型企業(yè)融資相匹配，并不適合生搬硬套在對小微企業(yè)的金融支持上來。雖然地方商業(yè)銀行面對小微企業(yè)客戶時具有比較優(yōu)勢，但在針對性的信貸技術(shù)、信貸產(chǎn)品、抵押技術(shù)的創(chuàng)新上存在缺失，因此要更好的服務(wù)于小微企業(yè)，銀行必須進行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（四）營造良好的外部環(huán)境

商業(yè)銀行作為向小微企業(yè)提供金融支持的主體作出的一系列改進措施實際上是在銀行內(nèi)部以及銀企關(guān)系間營造一種有利于小微企業(yè)發(fā)展的氛圍和條件，但作為政府、金融監(jiān)管部門以及小微企業(yè)自身而言，為整個社會市場經(jīng)濟營造一種良好的金融生態(tài)環(huán)境更是不可推卸的責任，這不僅僅是為了溝通小微企業(yè)融資渠道，長遠來看更是有利于全社會的經(jīng)濟大發(fā)展。