商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題及對(duì)策研究

呂超

【摘要】隨著社會(huì)科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與過去相比也有了明顯的進(jìn)步，人們的生活質(zhì)量和水平也有了很大的提升。國(guó)家有關(guān)部門在進(jìn)行金融工作會(huì)議時(shí)就有提到，商業(yè)銀行必須要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，因?yàn)檫@對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和價(jià)值是非常高的。本文以商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題及對(duì)策為對(duì)象來展開分析，然后結(jié)合實(shí)際提出了有針對(duì)性的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;實(shí)體經(jīng)濟(jì);服務(wù);研究探討;建議措施

近些年我國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展速度變得越來越快，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與過去相比也有了非常大的進(jìn)步，人們的生活質(zhì)量和水平也得到了很大的改善。當(dāng)前，人們?cè)絹碓街匾暽虡I(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面的問題，即實(shí)體經(jīng)濟(jì)包含有銷售、物質(zhì)產(chǎn)品等各類與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的活動(dòng)，由于自身具備一定程度的特殊性，因此也被廣泛的使用到各行各業(yè)中。所以可以這樣認(rèn)為，實(shí)體經(jīng)濟(jì)所占的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)比例是非常大的，而相關(guān)人員只有不斷對(duì)金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)問題進(jìn)行研究，其才能保證實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀

從當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來看，盡管整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與過去相比有了明顯的進(jìn)步，但還是面臨較嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這主要是因?yàn)榻鹑诠ぞ卟焕硐牖瘜?dǎo)致，從而讓虛擬經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中嚴(yán)重脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，從而讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨嚴(yán)重危機(jī)。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)模式可以分為兩種雷系，即虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是指物質(zhì)產(chǎn)品或精神產(chǎn)品的銷售，又或者是與經(jīng)濟(jì)服務(wù)相關(guān)的各類活動(dòng)，虛擬經(jīng)濟(jì)是需要以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)才能實(shí)現(xiàn)的，并且自身也具有高風(fēng)險(xiǎn)、不穩(wěn)定等特點(diǎn)。隨著現(xiàn)代生產(chǎn)力的不斷壯大，其也很大程度的帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但如今的社會(huì)卻逐漸向“全球經(jīng)濟(jì)一體化”方向發(fā)展，即世界各國(guó)的產(chǎn)品生產(chǎn)、消費(fèi)等都聯(lián)系到一起，一旦某經(jīng)濟(jì)大國(guó)出現(xiàn)危機(jī)，那么其它國(guó)家也會(huì)受到牽連，所以處理好實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的關(guān)系是非常重要的。

二、當(dāng)前社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響分析

（一）商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)機(jī)遇分析

從當(dāng)前商業(yè)銀行的處境來看，所面臨最大的困難是自身的服務(wù)水平無法滿足用戶提出的服務(wù)需求，而要想解決這一問題，商業(yè)銀行只有加強(qiáng)信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型才能實(shí)現(xiàn)，也只有這樣才能讓銀行重回到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。隨著新時(shí)代的到來，其在給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也出現(xiàn)了非常多的機(jī)遇，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，為商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)明確了方向。在新時(shí)代社會(huì)背景下，商業(yè)銀行要想在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，其就必須要把資源投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中。第二，促進(jìn)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。隨著供給側(cè)改革的深入，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也讓用戶的金融需求變得越來越多樣化，而商業(yè)銀行則需要結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r與實(shí)際需求來選擇適合自己的業(yè)務(wù)路線。第三，為商業(yè)銀行創(chuàng)造了機(jī)遇。隨著社會(huì)改革的不斷深入，當(dāng)前各類傳統(tǒng)企業(yè)也紛紛實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型，而“一帶一路”的深化也為商業(yè)銀行帶來了非常多的機(jī)遇。第四，保證商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。當(dāng)前所實(shí)施的供給側(cè)改革與商業(yè)銀行優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面都非常的相似，無形之中也提升了商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（二）商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)分析

隨著利率市場(chǎng)化的不斷發(fā)展和進(jìn)步，商業(yè)銀行所面臨的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、利率波動(dòng)等問題也變得越來越嚴(yán)重，而在這樣的時(shí)代經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行所面臨的壓力因素有以下幾點(diǎn)：第一，信用風(fēng)險(xiǎn)暴露壓力提高。由于供給側(cè)改革的實(shí)施，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也呈現(xiàn)出了下降的趨勢(shì)，導(dǎo)致很多企業(yè)的經(jīng)營(yíng)難度也在逐漸增加，所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)、信用違約風(fēng)險(xiǎn)也在不斷累積，從而讓商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)嚴(yán)重的逾期或欠息現(xiàn)象。因此商業(yè)銀行也必須要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)方面的控制。第二，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不理想。在當(dāng)前的時(shí)代背景下，對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行面臨的最大難題，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足用戶的金融需求，所以只有不斷創(chuàng)新與改革，其才能滿足時(shí)代發(fā)展的需求。第三，整體競(jìng)爭(zhēng)壓力變大。當(dāng)前的商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的，即各式各樣的金融模式也在不斷搶占商業(yè)銀行的用戶和業(yè)務(wù)。

三、提升商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的對(duì)策和建議

（一）提供選擇性的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)

不難發(fā)現(xiàn)，如今我國(guó)面向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面的金融產(chǎn)品是非常少的，并且整體的服務(wù)質(zhì)量也非常差，無形之中也影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，由于我國(guó)農(nóng)村人口數(shù)量較多，并且群眾生存也需要依靠大量的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品才能實(shí)現(xiàn)，而我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r與國(guó)外相比是屬于落后狀態(tài)的，所以要想構(gòu)建現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，提供選擇性的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)是很有必要的r引。通過對(duì)比可以看到，傳統(tǒng)的抵押貸款概率是非常小的，由于農(nóng)民的收入都普遍偏低，所以研發(fā)小額無抵押貸款模式不僅能提高農(nóng)民貸款的幾率，而且還能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保制度也是可行的，即由幾個(gè)農(nóng)戶一起承擔(dān)責(zé)任，即互相監(jiān)督和互相幫助。

（二）重視創(chuàng)新并滿足用戶多元化的需求

在如今的供給側(cè)改革背景下，其要求商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)模式，即從傳統(tǒng)以信貸為主的單一結(jié)構(gòu)向多元化、多層次方向發(fā)展。從當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境來看，一些新技術(shù)、新產(chǎn)品出現(xiàn)得越來越多，所帶來的投資機(jī)會(huì)也有了一定數(shù)量的增加，無形之中也對(duì)商業(yè)銀行的融資模式提出了新的要求，民間融資、互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)的跨界競(jìng)爭(zhēng)也逐漸形成了信貸金融體系，而商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新，不斷研發(fā)新產(chǎn)業(yè)與新的商業(yè)模式，其才能滿足用戶多元化的需求，從而保證銀行自身的穩(wěn)定發(fā)展。其次，研發(fā)新的金融模式與非金融模式也是很有必要的，同時(shí)也要重視產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化與商業(yè)模式的創(chuàng)新，這樣才能滿足新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，保證業(yè)務(wù)的多元化，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的金融中介向全能型服務(wù)中介轉(zhuǎn)變。

（三）提供對(duì)中小企業(yè)的重視與服務(wù)

我們都知道銀行屬于是貨幣經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，即大多數(shù)的貸款都是面向國(guó)有企業(yè)或大型企業(yè)進(jìn)行的，而對(duì)于中小企業(yè)的貸款則少之又少，無形之中也約束了中小企業(yè)的發(fā)展。導(dǎo)致出現(xiàn)這一問題的原因是中小企業(yè)出現(xiàn)壞賬的幾率大，國(guó)有企業(yè)與大型企業(yè)出現(xiàn)壞賬的幾率會(huì)相對(duì)小一些。但在當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款已經(jīng)屬于一個(gè)雙贏的局面，即不僅能促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，銀行自身也能獲取到較高的利潤(rùn)。隨著國(guó)家級(jí)、市級(jí)等建設(shè)項(xiàng)目的增多，其也為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了非常大的機(jī)遇，但如果商業(yè)銀行能面向中小企業(yè)貸款，這就可以保證中小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行自身的幫助也是非常大的。

（四）提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率

相關(guān)人員要想提升商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平，首先要做的就是結(jié)合實(shí)際發(fā)展情況來提供有針對(duì)性的服務(wù)，然后根據(jù)用戶的需求來研發(fā)出可選擇性的金融創(chuàng)新活動(dòng)。其次，定期推出新的金融活動(dòng)也是很有必要的，這不僅能保證金融服務(wù)體系的完整，而且還能為用戶提供更高效、更便捷的服務(wù)，如簡(jiǎn)化貸款流程、縮短申請(qǐng)周期等。當(dāng)然，合理控制貸款流程與審批環(huán)節(jié)也能很大程度的提升商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率。

（五）重點(diǎn)關(guān)注新興產(chǎn)業(yè)與核心領(lǐng)域

隨著供給側(cè)改革的不斷深入，在這樣的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行只有把較稀有的金融資源配置到高層領(lǐng)域，其才能保證信貸資產(chǎn)水平與服務(wù)質(zhì)量的提高。但要想實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，商業(yè)銀行就必須要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)核心領(lǐng)域、新興產(chǎn)業(yè)等方面的信貸支持，重視“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施，即嚴(yán)格按照國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)來展開。其次，商業(yè)銀行還需要關(guān)注一些具有帶動(dòng)價(jià)值的重點(diǎn)工程與重點(diǎn)項(xiàng)目，同時(shí)還要提供較優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。相信在未來的社會(huì)發(fā)展中，交通、城建等領(lǐng)域?qū)?huì)成為我國(guó)金融發(fā)展的方向，而商業(yè)銀行則需要根據(jù)國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)策略來進(jìn)行完善與創(chuàng)新，也只有這樣才能滿足社會(huì)發(fā)展的需要，實(shí)現(xiàn)新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

四、結(jié)論

綜上所述，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，如今人們的生活水平和質(zhì)量與過去相比也都有了明顯的進(jìn)步。但是，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)較為緊張的趨勢(shì)下，相關(guān)人員就必須要突出商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融領(lǐng)域發(fā)展都具有較重要的作用和意義。經(jīng)濟(jì)問題的加重，其也對(duì)商業(yè)銀行提出了新要求，即只有不斷提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平才能保證我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)然，提高虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)質(zhì)量也是很有必要的，這不僅能提高人們的生活質(zhì)量，而且還能保證經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。