當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的合作模式研究

胡承軍

【摘要】網(wǎng)絡(luò)融資是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然產(chǎn)物，是傳統(tǒng)信貸方式的創(chuàng)新，已受到業(yè)界的高度關(guān)注。其作為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行合作模式創(chuàng)新仍處于起步階段，卻是大勢(shì)所趨，整合多方資源、創(chuàng)造新的商機(jī)需要通過各方積極參與、鼓勵(lì)創(chuàng)新，以維護(hù)市場的良性發(fā)展，使更多中小企業(yè)獲得貸款支持。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 合作

互聯(lián)網(wǎng)金融趨于成熟的態(tài)勢(shì)，逐漸引起政府和社會(huì)的關(guān)注，成為拉大內(nèi)需、刺激消費(fèi)增長的新引擎。隨著電子商務(wù)行業(yè)滲透及多樣化發(fā)展的需要，從信息流服務(wù)向資金流服務(wù)進(jìn)行有機(jī)擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)是電商進(jìn)入金融行業(yè)的最佳跳板，各大電子商務(wù)平臺(tái)向網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域伸出觸手，推出為中小企業(yè)提供融資支持的新興服務(wù)。電子商務(wù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)融資提供了便利，充當(dāng)銀行與企業(yè)之間的信息交流平臺(tái)，豐富了中小企業(yè)融資渠道。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行合作模式的基礎(chǔ)

為了滿足中小企業(yè)的短、頻、快的資金周轉(zhuǎn)需求，提高自身競爭力，幾大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛與銀行強(qiáng)強(qiáng)合作，打造了基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與銀行合作的融資模式，其中，以阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶、敦煌網(wǎng)幾家尤為經(jīng)典。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有客戶全方位的資信信息和交易記錄，銀行則擁有雄厚的資金優(yōu)勢(shì)和豐富的信貸經(jīng)驗(yàn)，通過分工各司所長，在合作中逐步探索網(wǎng)絡(luò)融資的新模式。

一方面，中小企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的基石，只有大量的中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展壯大，于是提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)網(wǎng)商的獲貸能力，同樣也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提升平臺(tái)競爭力的內(nèi)在需要。另一方面，銀行通過固有模式難以找到抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的客戶，而網(wǎng)絡(luò)融資在降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)外還為銀行增加業(yè)務(wù)收益，帶來符合標(biāo)準(zhǔn)的高資信客戶，引起很多銀行的重視。

企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)提交訂單，進(jìn)行交易活動(dòng)，并由客戶或供銷商給出真實(shí)、客觀的信用評(píng)價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借其交易平臺(tái)所積累的交易數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶進(jìn)行篩選，并批量進(jìn)行線上審核，向銀行提出貸款申請(qǐng)，大大提高效率和降低審核成本。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供企業(yè)持續(xù)交易記錄和網(wǎng)絡(luò)信用，根據(jù)網(wǎng)站的交易數(shù)據(jù)判斷客戶的融資需求和經(jīng)營情況，從而減少了信息的不對(duì)稱性，解決了銀行傳統(tǒng)貸款方式中中小企業(yè)無法提供足夠的抵押或擔(dān)保物的難題，降低銀行貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行擁有雄厚的資金優(yōu)勢(shì)和豐富的信貸經(jīng)驗(yàn)，加之拓寬業(yè)務(wù)渠道的需要，促使雙方合作。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資存在的問題

網(wǎng)絡(luò)融資是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融業(yè)結(jié)合發(fā)展的產(chǎn)物，在我國剛剛起步，針對(duì)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的一些問題和情況進(jìn)行探討。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)缺乏有效性

網(wǎng)絡(luò)融資全流程線上操作，借款人的個(gè)人信息和貸款用途通過網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證的途徑不完全可靠。鑒于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，部分網(wǎng)商為獲取貸款可能會(huì)刻意制造一些影響到線上信用評(píng)級(jí)的虛假交易行為，或是把貸款資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)中，容易產(chǎn)生信用造假和欺詐現(xiàn)象。

（二）銀行網(wǎng)絡(luò)融資系統(tǒng)尚未健全

據(jù)調(diào)查，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作開展網(wǎng)絡(luò)貸款的商業(yè)銀行中，50%以上為外包性質(zhì)，在管理、審貸、跟進(jìn)都較難和線下業(yè)務(wù)匹配，目前整個(gè)線上操作系統(tǒng)還不健全，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)流程的管理和監(jiān)控機(jī)制不夠深入，業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶在線信息的管理不夠集中，跟進(jìn)較為低效?；谄脚_(tái)融資還處于從傳統(tǒng)的信貸模式過渡到系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化的過程當(dāng)中，大部分平臺(tái)在線上向銀行提交客戶資料和貸款申請(qǐng)后，銀行仍要回到線下落實(shí)貸款流程工作，沒有完全實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)操作。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資相關(guān)法律不完備

目前，沒有適用于網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的法律，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸中，借款人、貸款人和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的權(quán)利和義務(wù)的確定，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和銀行分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例，所能提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的范圍，網(wǎng)絡(luò)借貸利率的上限，出現(xiàn)糾紛的處理依據(jù)等等問題，尚無法律法規(guī)的規(guī)范。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資面臨監(jiān)管空白

由于基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與銀行合作的網(wǎng)絡(luò)融資模式涉及線上線下網(wǎng)絡(luò)交易和金融服務(wù)行為，我國沒有明確相關(guān)管理部門，對(duì)可以提供貸款服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否該納入金融中介機(jī)構(gòu)沒有成文規(guī)定和相應(yīng)的注冊(cè)登記，更沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，使得網(wǎng)絡(luò)融資模式處于監(jiān)管的空白區(qū)。在平臺(tái)的具體運(yùn)作方面，缺乏有效的動(dòng)態(tài)檢查和跟蹤措施，導(dǎo)致有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際利率高于基準(zhǔn)利率的4倍，成為高利貸的溫床，有的演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資的信用風(fēng)險(xiǎn)

基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與銀行合作的網(wǎng)絡(luò)融資模式所共有的特點(diǎn)都是無實(shí)物擔(dān)保的信用貸款，對(duì)借款人缺乏有效牽制，借款人能否準(zhǔn)時(shí)還款是未知數(shù)。一旦借款人資金狀況突變或者平臺(tái)出現(xiàn)運(yùn)作問題，貸款人要承擔(dān)相當(dāng)?shù)男庞眠`約風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)誠信意識(shí)薄弱，容易產(chǎn)生借款人惡意拖欠債款行為，平臺(tái)和銀行等金融機(jī)構(gòu)也沒有相應(yīng)的解決辦法。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行合作模式的對(duì)策和建議

結(jié)合以上平臺(tái)融資存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題，提出了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展的針對(duì)性建議，加強(qiáng)法律制約和金融監(jiān)管，以期通過網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展為中小企業(yè)提供更好的融資服務(wù)。

（一）搭建中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，建立有效信用體系

我國的中小企業(yè)數(shù)據(jù)分散，需要相關(guān)部門聯(lián)合機(jī)構(gòu)收集、整合并建立起信用數(shù)據(jù)庫。其中主要有中央銀行企業(yè)征信系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)交易記錄和各地中小企業(yè)信用體系三大數(shù)據(jù)來源。中央銀行企業(yè)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)授信時(shí)必須予以參照的重要數(shù)據(jù)信息，將其納入網(wǎng)絡(luò)融資以提高信息系統(tǒng)的真實(shí)性。網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)記錄了網(wǎng)商大量的線上持續(xù)交易記錄和信用評(píng)價(jià)信息，將商戶的線上交易往來、信用累積和交易活躍度等寶貴數(shù)據(jù)集中處理納入數(shù)據(jù)庫，甄別評(píng)估。各地相關(guān)部門應(yīng)公開中小企業(yè)誠信記錄，參與中小企業(yè)信用體系的建設(shè)工作。將各地中小企業(yè)誠信檔案所采集的信息，納入中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫，更具有各地特點(diǎn)、信用環(huán)境特色，對(duì)前兩項(xiàng)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有機(jī)補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)為中小企業(yè)增信。

（二）開拓中小企業(yè)融資渠道，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品

針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)當(dāng)持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)市場的調(diào)研，根據(jù)企業(yè)應(yīng)用反饋和市場需求征集，進(jìn)一步優(yōu)化流程和產(chǎn)品，有針對(duì)性地開發(fā)切實(shí)能給予中小企業(yè)資金支持的產(chǎn)品。針對(duì)不同種類的企業(yè)群體，拓寬合作方式，為中小企業(yè)提供更多融資選擇。

（三）進(jìn)一步改善和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資環(huán)境

政府發(fā)揮組織和協(xié)調(diào)作用，大力扶持基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資模式的發(fā)展，營造良好的網(wǎng)絡(luò)融資環(huán)境。加大基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資模式的宣傳力度，提高公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資模式的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)各方參與的信心，加大信息披露透明度，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)融資的健康發(fā)展，為中小企業(yè)融資保駕護(hù)航。

（四）加快網(wǎng)絡(luò)融資立法進(jìn)程，制定相關(guān)法律法規(guī)

國家應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，引導(dǎo)和鼓勵(lì)各機(jī)構(gòu)共同建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資，強(qiáng)化法律的約束，明確網(wǎng)絡(luò)融資的性質(zhì)，規(guī)定貸款利率和期限等要素以及借貸雙方及的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資的組織形式、準(zhǔn)入資格、經(jīng)營范圍等作出明確規(guī)定。

（五）明確網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管主體和職責(zé)，制定監(jiān)管辦法

在我國，由于網(wǎng)絡(luò)融資起步晚，可借鑒國外的做法，首先要明確監(jiān)管部門。在美國，將網(wǎng)絡(luò)融資納入證券業(yè)監(jiān)管，聯(lián)邦證券交易委員會(huì)要求網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)注冊(cè)為證券經(jīng)紀(jì)商，注重市場準(zhǔn)入和信息披露。英國明確金融服務(wù)局為審批和監(jiān)管部門，并成立行業(yè)自律組織。我國金融業(yè)采取分業(yè)監(jiān)管的模式，然而隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的提升，金融業(yè)的專業(yè)性與分工已漸漸淡化，網(wǎng)絡(luò)融資則屬于混業(yè)經(jīng)營范疇，因此需要明確交叉性金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)加強(qiáng)窗口指導(dǎo)。其次，確定監(jiān)管對(duì)象，加大對(duì)貸款資金真實(shí)運(yùn)作的跟蹤檢查力度，以保證其真實(shí)流向，防止以合法形式進(jìn)行“洗錢”、“非法集資”、“高利貸”等非法交易。