河南省綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及發(fā)展路徑

彭宏超

2007年我國開始正式啟動綠色信貸，到目前為止，我國已建立起了“綠色信貸指標體系”。綠色信貸體系在我國的發(fā)展經(jīng)歷了一個循序漸進的過程，2012 年我國政府出臺了《綠色信貸指引》，發(fā)展了綠色信貸體系的內(nèi)容，重點關(guān)注綠色信貸對綠色產(chǎn)業(yè)和可持續(xù)經(jīng)濟的促進作用。2013 年銀監(jiān)會發(fā)布《綠色信貸統(tǒng)計制度》，要求半年組織一次國內(nèi)21 家主要銀行機構(gòu)綠色信貸統(tǒng)計工作，并且詳細界定了符合綠色信貸資格要求的多項指標。2015 年銀監(jiān)會印發(fā)《能效信貸指引》，評估綠色信貸對能源利用率的影響，完善了綠色信貸政策體系。當前，在全國各地區(qū)廣泛推行綠色信貸政策的大趨勢之下，河南省也應率先把握機遇，積極推行綠色信貸政策，利用好這一有效的措施，大力轉(zhuǎn)變本省經(jīng)濟發(fā)展方式，支持省內(nèi)傳統(tǒng)企業(yè)進行綠色改造，大力發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，提高河南省經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量，改善居民的生活環(huán)境。

一、河南省綠色信貸的實施現(xiàn)狀分析

近年來隨著綠色金融理念的普及，河南銀行業(yè)綠色信貸發(fā)展迅速，據(jù)統(tǒng)計，截至2017年一季度末，河南銀行業(yè)綠色信貸余額接近1500億元，達到1496.1億元，不良貸款率0.19%，遠低于全省各項貸款平均不良率，信貸質(zhì)量良好。當前，河南銀行業(yè)綠色信貸呈現(xiàn)出積極變化。

1.綠色信貸理念廣泛樹立。全省銀行業(yè)金融機構(gòu)站在生態(tài)文明建設(shè)的高度，深刻理解和大力推動綠色信貸工作，將綠色信貸戰(zhàn)略納入長期發(fā)展規(guī)劃，把符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)評批復和節(jié)能降耗達標作為信貸準入的必要條件。多家銀行業(yè)金融機構(gòu)下發(fā)了綠色信貸指導意見、分類手冊，綠色理念深入人心。

2.綠色標準貫穿信貸流程。目前大多數(shù)銀行已將綠色信貸標準納入信貸管理全過程，各環(huán)節(jié)嚴格把關(guān)，建立綠色信貸分類制度，健全綠色信貸工作機制，工商銀行、中國銀行等金融機構(gòu)將綠色信貸工作納入績效考核，交通銀行、中信銀行、郵儲銀行等金融機構(gòu)建立了綠色信貸評估、報告制度。

3.配套支持服務不斷增強。興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等金融機構(gòu)設(shè)置綠色信貸專營機構(gòu)，配備專門人員，組織架構(gòu)更加完善。工商銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等金融機構(gòu)實現(xiàn)了授信業(yè)務綠色信貸分類的“全覆蓋”，在業(yè)務系統(tǒng)中啟用綠色信貸標識;國開行、興業(yè)銀行建立了綠色金融認證體系，開展環(huán)境效益測算。興業(yè)銀行鄭州分行成立綠色金融部，設(shè)置綠色金融專職產(chǎn)品經(jīng)理，組建專營機構(gòu)，設(shè)立了一支成熟穩(wěn)健的綠色金融業(yè)務團隊。并結(jié)合全省各地區(qū)的區(qū)域特點，采取“小班制”培訓方式，對各區(qū)域業(yè)務部定期開展綠色金融業(yè)務專題培訓，避免信息層層傳導的損耗和疏漏。

二、河南省推行綠色信貸過程中存在的問題

近年來，河南省各行各業(yè)積極踐行綠色信貸政策取得了一定的成果，為綠色產(chǎn)業(yè)提供了資金支持。在一定程度上促進了省內(nèi)中小微型企業(yè)以及綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，限制了高污染高能耗產(chǎn)業(yè)的無序擴張，減輕了環(huán)境壓力。同時對河南省的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整也起到了一定的作用。但與此同時，綠色信貸在實施過程中也存在一些問題。

1.部分商業(yè)銀行對綠色信貸的認識缺乏戰(zhàn)略高度。雖然國家已出臺多項綠色金融政策，各地銀行也都積極開展綠色信貸，加大支持力度。但是在認識上仍然缺乏戰(zhàn)略高度。一是銀行業(yè)金融機構(gòu)對綠色信貸業(yè)務認識不到位，缺乏創(chuàng)新。二是企業(yè)本身在實際生產(chǎn)中由于采用環(huán)保節(jié)能措施和技術(shù)而增加企業(yè)成本的原因，對環(huán)保項目改造、發(fā)展存在排斥或懈怠的情況，主觀能動性較為缺乏。三是在綠色信貸支持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級方面作用單一，僅僅是支持單一項目、單一產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型，忽視了圍繞此項目、此產(chǎn)業(yè)上下游項目的扶持。

2.綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。相比發(fā)達國家，河南省綠色信貸起步晚，綠色信貸產(chǎn)品直接照搬外國的模式，未完全與省情相結(jié)合，出現(xiàn)產(chǎn)品種類少、業(yè)務量小和同質(zhì)化嚴重等嚴峻問題。例如目前我國的綠色信貸產(chǎn)品主要面對的客戶是企業(yè)客戶，沒有考慮企業(yè)客戶以外的人群，未考慮到綠色信貸多元化發(fā)展的問題。綠色信貸產(chǎn)品單一，目前綠色信貸產(chǎn)品的產(chǎn)品種類較少，制約了綠色信貸的深入發(fā)展，針對節(jié)能環(huán)保方面的金融產(chǎn)品和管理制度創(chuàng)新不夠，需要進一步探索，金融支持的手段和方式有待豐富。

3.綠色信貸標準和產(chǎn)業(yè)指導沒有統(tǒng)一出臺。一方面，綠色信貸標準不統(tǒng)一，各銀行對綠色信貸也有不同的理解，大部分都是按照各行自己的理解來制定推出綠色信貸的政策和產(chǎn)品，例如有的銀行綠色信貸包括向生態(tài)保護、清潔能源方面貸款，有的銀行向節(jié)能減排和資源綜合利用方面發(fā)放貸款，有的銀行將新興產(chǎn)業(yè)、新能源作為放貸對象，有的銀行又把再生能源、環(huán)境保護等納入貸款范圍，綠色信貸標準不統(tǒng)一。另一方面，產(chǎn)業(yè)指導目錄并未出臺，綠色信貸所涉及到的市場準入、環(huán)保技術(shù)、污染排放等標準目前沒有統(tǒng)一的規(guī)定，缺乏綠色信貸產(chǎn)業(yè)指導和環(huán)境風險評級標準，銀行給企業(yè)貸款時難以識別和界定綠色環(huán)保項目，影響綠色信貸有效落實。

4.缺乏綠色信貸激勵機制及政策。目前，河南省雖然制定了一些關(guān)于綠色信貸的法律法規(guī)政策，但大多都是約束性的，缺乏激勵性政策。就銀行而言，由于政府在貼息、稅收減免等方面缺乏配套激勵措施，加上銀行自身關(guān)于綠色信貸的體制不健全，前期投入較大，成本高，相對于其他貸款的利潤低，故而開展業(yè)務積極不高。就企業(yè)而言，綠色項目風險大，經(jīng)營周期長，利潤存在不確定性，政府又沒有實際的關(guān)于綠色信貸的激勵政策，很多企業(yè)往往不會改變現(xiàn)有的生產(chǎn)經(jīng)營模式，仍繼續(xù)破壞環(huán)境。缺乏配套的約束激勵機制。金融機構(gòu)以追求利益最大化為目標，首要問題就是經(jīng)營業(yè)績考核，之后才是環(huán)保意識和社會責任意識考核，綠色環(huán)保考核比重不大。金融機構(gòu)激勵和監(jiān)督機制的缺失，導致減少綠色信貸的發(fā)放。

5.缺乏有效的綠色信貸共享機制。由于政府未建立統(tǒng)一的關(guān)于企業(yè)的綠色信貸披露機制，綠色信貸市場上信息不對稱，商業(yè)銀行、環(huán)保部門和企業(yè)三方收到的關(guān)于綠色信貸的信息存在時間和空間的滯后性 。例如，環(huán)保部門雖然得到了“三高”企業(yè)的公司數(shù)據(jù)，但由于沒有及時反饋給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行在不知情的情況下，可能給高危企業(yè)進行了盲目貸款，這就導致了再次生產(chǎn)，環(huán)境也將持續(xù)遭到破壞。另外我國大部分商業(yè)銀行只披露綠色信貸余額和“兩高一?！辟J款余額指標，而關(guān)于信貸業(yè)務成本和績效的指標數(shù)據(jù)缺乏，商業(yè)銀行之間綠色信貸信息閉塞，不利于商業(yè)銀行之間開展關(guān)于綠色信貸方面的合作與學習。

6.缺乏環(huán)保方面專業(yè)知識的信貸人員。綠色信貸實施和傳統(tǒng)信貸相比，具有更高的技術(shù)要求，由于金融機構(gòu)工作人員在綠色信貸審批過程中，缺乏環(huán)保相關(guān)的專業(yè)知識和標準，無法準確把握項目風險和未來收益，同時貸款缺乏針對性和時效性，無法通過貸款審核，影響綠色信貸的開展。

三、河南省發(fā)展綠色信貸的主要路徑

針對綠色信貸目前的發(fā)展現(xiàn)狀和所面臨的問題，我們嘗試提出促進綠色信貸發(fā)展的合理建議。

1.提升綠色信貸的認識高度。一是強化綠色信貸的理念學習和宣傳。二是在金融機構(gòu)內(nèi)部開展業(yè)務培訓和競賽，提高金融從業(yè)人員對綠色信貸的認識和專業(yè)技能，將綠色信貸理念深深融入金融機構(gòu)的企業(yè)文化建設(shè)之中。三是加大綠色信貸的普及宣傳，促使生產(chǎn)企業(yè)應對環(huán)境污染問題，提高環(huán)保節(jié)能技術(shù)，積極尋求綠色信貸支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的路徑。

2.加大綠色信貸的創(chuàng)新力度。綠色信貸的產(chǎn)品創(chuàng)新又可以從發(fā)展綠色創(chuàng)新、發(fā)展個人的綠色消費結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、發(fā)展綠色抵押融資產(chǎn)品等以下三個方面著手：發(fā)展綠色建筑、發(fā)展個人的綠色消費結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、發(fā)展綠色抵押融資產(chǎn)品。共享經(jīng)濟對環(huán)境做出了極大的貢獻，但是剛出爐的環(huán)保型企業(yè)轉(zhuǎn)型升級往往會面臨很大的問題，政府或銀行能否通過綠色抵押融資產(chǎn)品讓企業(yè)獲得一線生機對企業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。

3.制定綠色產(chǎn)業(yè)指導目錄，建立綠色信貸準則。綠色產(chǎn)業(yè)指導目錄的缺失使得綠色信貸的發(fā)展對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的推進缺少著力點，因此有關(guān)部門應該研究制定《綠色產(chǎn)業(yè)指導目錄》，提出綠色產(chǎn)業(yè)和綠色行業(yè)的標準，為綠色金融的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。各金融機構(gòu)應按照《綠色信貸指引》的要求，加快制定適合本銀行自身情況的綠色信貸政策，完善信貸管理體系，以節(jié)能環(huán)保為必要條件，將綠色信貸落到實處，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。

4.建立相應的激勵約束機制，為實施綠色信貸提供動力。加大對節(jié)能減排企業(yè)的扶持，通過稅賦減免、財政補貼、風險分擔等多種途徑，調(diào)動金融機構(gòu)推進綠色信貸的積極性。既要對違規(guī)貸款的金融機構(gòu)實行處罰，還要對切實執(zhí)行綠色信貸的金融機構(gòu)實行獎勵，提高金融機構(gòu)實施綠色信貸的潛在收益。鼓勵開展內(nèi)部激勵，在貸款額度內(nèi)優(yōu)先保證綠色信貸的份額，將資金進行差異化分配，強化內(nèi)部考核機制，促使金融機構(gòu)加大對綠色信貸的投放力度，嚴格收緊“兩高一?！毙袠I(yè)信貸，促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

5.建立綠色信貸共享機制。商業(yè)銀行、企業(yè)和環(huán)保部門之間缺乏資源共享機制，三者之間相互獨立，非常不利于綠色信貸的發(fā)展，應在這三者之間建立一個共享平臺，只需要收取一定的費用，既可以抑制不良貸款事件的發(fā)生，又可以有效促進綠色信貸的發(fā)展，推動我國綠色經(jīng)濟發(fā)展。

6.加強綠色金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。發(fā)展綠色金融，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，離不開綠色金融專業(yè)型人才。當前既了解環(huán)保法規(guī)政策又能掌握金融業(yè)務的復合型人才比較少，我們要加快綠色金融專業(yè)人才培養(yǎng)。要加強對綠色金融專業(yè)人才的培養(yǎng)，可以采用聘請外部環(huán)保專家講座，或者與高校聯(lián)合讓金融機構(gòu)員工進入高校學習，針對金融機構(gòu)綠色信貸業(yè)務的發(fā)展需要，學習掌握環(huán)保政策法規(guī)、環(huán)保能力考察、環(huán)保績效測評等環(huán)境保護方面的專業(yè)知識技能，能夠在綠色信貸的貸款業(yè)務中對企業(yè)的環(huán)境風險進行評估并做好防范措施，各金融機構(gòu)應積極開展環(huán)境保護專業(yè)知識的培訓工作。[基金項目：2018年河南省政府決策研究招標課題：綠色信貸促進河南省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整研究（項目編號：2018B280）]