關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的社會價值研究

(江蘇大學(xué)財經(jīng)學(xué)院 江蘇 鎮(zhèn)江 212013)

互聯(lián)網(wǎng)保險是“金融+互聯(lián)網(wǎng)”模式下發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，而且近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)保險市場得到了充足的發(fā)展，市場規(guī)模日益壯大，保險種類日益增多，現(xiàn)階段，我國的保險產(chǎn)業(yè)格局雖然大多都是線下市場，互聯(lián)網(wǎng)保險雖然占據(jù)較小的規(guī)模，但是其發(fā)展速度正在加速擴張，這勢必會對人們生活產(chǎn)生一定的特殊影響，就會引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險是否能給社會帶來其發(fā)展所應(yīng)有的價值問題。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況

我國互聯(lián)網(wǎng)保險是突破傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的拓展，2015年7月，保監(jiān)會出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)暫行辦法》也未對互聯(lián)網(wǎng)保險做出明確的定義，但我認(rèn)為其本質(zhì)還是與傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)相一致，只是其中缺少了保險經(jīng)紀(jì)人、保險營銷人員等工作人員的介入，一切都有人們自發(fā)性的在網(wǎng)上進行投保，具有電商性質(zhì)的保險。

互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模雖然在保險業(yè)務(wù)市場規(guī)模中所占比重并不突出，但是從“支付寶”上的社會福利性質(zhì)保險“相互寶”上線9日內(nèi)突破了1000萬用戶的發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)保險在這幾年間已經(jīng)滲透到社會各群體中。以上海市為例，在《2018年度山還是產(chǎn)壽險公司健康險、意外險、高端醫(yī)療險市場調(diào)研報告》中指出，上海市產(chǎn)險、壽險公司積極利用互聯(lián)網(wǎng)渠道的公司數(shù)都大幅增加，已經(jīng)達到了60%以上，與2017年相比增速18.52%。但是從互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入占總保費收入比例中得知，由于保險公司有較好的代理人制度，使得互聯(lián)網(wǎng)保險中壽險收入對總保費貢獻不大；相反，產(chǎn)險的占比增速較大，具有一定的提升空間。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險對社會的有利影響

(一)社會群體投保便捷。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如此迅速的時代，人們通過手機客戶端就能實現(xiàn)投保各種所需保險，而且各家保險公司也能將各自所研發(fā)出的保險產(chǎn)品清晰、透明的展示給投保人，并且加快了產(chǎn)品的研發(fā)，讓投保人有更多的選擇性。這不但降低了保險企業(yè)對產(chǎn)品的宣傳成本、提高了創(chuàng)新效率，也讓社會中需要投保保險的人更加簡便的進行投保。

(二)投保范圍擴大化。在互聯(lián)網(wǎng)移動時代，保險公司將保險產(chǎn)品進行線上簽約授權(quán)承保，通過各個渠道，如：支付寶、微信公眾號推送、微博推送等，將各個保險產(chǎn)品的信息及投保優(yōu)惠告知客戶，讓消費者進行主動的回饋。通過這樣具有社交性質(zhì)的方式，使得全國各地的消費者大多都可以了解到相應(yīng)的保險產(chǎn)品，甚至可以達到，先投保者通過與人交流帶動未投保者，而且得益于線上投保的便捷性，就省去了消費者自身的麻煩，極大的提高了效率，使產(chǎn)品業(yè)務(wù)規(guī)模得到擴大化。

(三)行業(yè)競爭帶動市場發(fā)展。8月8日，國務(wù)院辦公廳頒布了《關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提到“允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)。”這是繼2015年出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》之后的又一個好消息。至此，互聯(lián)網(wǎng)保險市場成為了互聯(lián)網(wǎng)金融重點市場，各家保險公司相繼出臺對應(yīng)的保險產(chǎn)品投向于互聯(lián)網(wǎng)保險市場，就以“支付寶”中的“螞蟻保險”，就聚集了平安保險、眾泰保險、中國人保等知名保險公司，其所提供的各種類型的保險產(chǎn)品都可以由消費者自行挑選，而保險公司根據(jù)消費者的投保心理進行保險產(chǎn)品的更新，形成一個市場競爭環(huán)境，更有利于消費者享受更好投保福利待遇的互聯(lián)網(wǎng)保險市場。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險的弊端

(一)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的銷售問題。目前互聯(lián)網(wǎng)保險的最大的問題在銷售上，具體表現(xiàn)在銷售方給予消費者的信息不充分或不明確，賠償條件不合理，拒絕賠償理由不充分等方面。由于互聯(lián)網(wǎng)保險剛剛興起，其服務(wù)體系還無法像傳統(tǒng)保險產(chǎn)品那樣完善，這些都需要在未來互聯(lián)網(wǎng)保險的工作人員積極探索與補充。與此同時，由于缺少線下的服務(wù)人員，消費者被迫承擔(dān)了更多的責(zé)任，這也加大了購買保險的難度。

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管問題。作為一個剛發(fā)展不久的保險產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險還存在著大量的監(jiān)管盲點，甚至一些非法平臺借助互聯(lián)網(wǎng)保險的名頭進行非集資。或者偽造保險單向消費者騙取保險費。與此同時，由于發(fā)展時間不長，我國至今沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管機構(gòu)。

(三)產(chǎn)品同質(zhì)性高。由于銷售流程沒有面對面查詢的環(huán)節(jié)，需要產(chǎn)品相對規(guī)范，條款透明，便于理解。相反，術(shù)語復(fù)雜的產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)銷售中難以銷售，易在銷售和理賠過程中容易發(fā)生糾紛，使得互聯(lián)網(wǎng)保險主體對于發(fā)展這一類型的保險興趣不足，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品同質(zhì)性高，類型有限，無法滿足消費者的需求。

四、如何擴大互聯(lián)網(wǎng)保險的社會價值

(一)健全互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護機制?；ヂ?lián)網(wǎng)保險市場雖然讓消費者購買保險變得簡便快捷，但是許多消費者并沒有很強烈的金融保護意識，因此可能會讓保險公司從中得利。所以首先應(yīng)該對《消費者保護權(quán)益法》進行修改，在其中增加關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護的條例，讓消費者有法律的支持去維護自身合法權(quán)益，也讓消費者減輕一部分的擔(dān)心。

(二)建立互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管機構(gòu)和信息披露機制。由于《關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的頒布，使得保險圈內(nèi)和圈外人士都可以加入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，雖然有《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》作為執(zhí)法依據(jù)，但是其如此龐大的市場，高度的地域分散性，必須要有健全的監(jiān)管機構(gòu)進行行業(yè)的監(jiān)督，可以賦予監(jiān)管機構(gòu)進行信息監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)漏洞，與互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)協(xié)商解決。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)需要將自身的保險產(chǎn)品信息進行完全的公示，禁止有所隱瞞，欺騙消費者的現(xiàn)象出現(xiàn)，要讓互聯(lián)網(wǎng)保險市場的動態(tài)時刻展示在消費者所能得到信息的途徑內(nèi)。同時，要做好消費者信息安全保密措施，防止消費者在投保后的個人信息泄露造成不必要的麻煩。

(三)建立評估機制，充分發(fā)揮人工智能的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品，不能詳細(xì)了解保險消費者的情況，根據(jù)消費者的自身條件調(diào)整保費等條件，這樣就會導(dǎo)致道德風(fēng)險的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以和第三方的評估機構(gòu)合作，通過對互聯(lián)網(wǎng)保險消費者上傳的數(shù)據(jù)進行分析、評估，最后得出一個相對準(zhǔn)確的結(jié)果，這樣可以大大減少道德風(fēng)險的發(fā)生。通過人工智能體系的建設(shè)，可以大大減少人力成本，人工智能可以在消費者開始購買保險開始一直服務(wù)到保單完成時，可以回答保險消費者的一些基本的問題，并且根據(jù)他們的偏好或者需求推薦適合他們的保險產(chǎn)品，提高效率的同時節(jié)約成本。

互聯(lián)網(wǎng)保險市場對社會的影響深遠(yuǎn)，我們應(yīng)該發(fā)揚其有利與民、便捷與民，創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融市場的特性，讓它對我國社會發(fā)展創(chuàng)造出更大的價值，實現(xiàn)社會與企業(yè)的共贏。