高校校園貸風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

林怡辰

（大連職業(yè)技術(shù)學(xué)院，遼寧 大連116000）

1 高校校園貸

校園貸，又稱為校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向高校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品，校園貸最早是在2004 年以“校園白條”的形式出現(xiàn)的，主要針對一些在校大學(xué)生，如果信用等級條件符合，就可以享用“先購買、后付款”的方式進(jìn)行超前消費(fèi)，而后可通過分期支付消費(fèi)額度方式進(jìn)行還款，并在一個月之內(nèi)是不收取利息的。產(chǎn)品推出以后，在高校校園中獲得了眾多大學(xué)生的青睞。此后，各個金融機(jī)構(gòu)看準(zhǔn)苗頭，推出了多種樣式的校園貸平臺。目前校園貸的主要類型有三種：一是專門針對在校大學(xué)生個人消費(fèi)的分期付款購物平臺，如趣分期等；二是針對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)網(wǎng)貸，如名校貸等；三是傳統(tǒng)的電商平臺推出的網(wǎng)貸，如支付寶的螞蟻花唄等。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有75%以上的大學(xué)生知道校園貸，并且有將近20%的大學(xué)生曾借貸過，60%左右的大學(xué)生表示如果自己遇到資金緊張，會考慮進(jìn)行合法借貸，校園貸在高校學(xué)生中的影響力和接受度由此可見一斑。

在校園貸盛行的同時，也暴露出一些不良校園貸平臺帶來的危害：大學(xué)生們?nèi)绾芜€債；還不上債后如何承擔(dān)高額的服務(wù)費(fèi)、利息費(fèi)、滯納金，等等。大學(xué)生普遍缺乏金融服務(wù)意識、自我防范和風(fēng)險意識，在沒有任何保障措施的情況下，只需提供身份證、手機(jī)號、學(xué)生證等輕而易舉便可通過審核并申請貸款成功，而這之后遺留的隱患卻不可小覷。那些故意拉低借貸門檻誘引大學(xué)生上當(dāng)受騙，貸款成功卻又以高額罰息、不正當(dāng)催款等形式讓大學(xué)生走上不歸路的平臺，更是極大地威脅了大學(xué)生的人身自由與安全，給他們學(xué)習(xí)、生活以及思想情感都造成了一定的影響[1]。由此可見，高校校園貸危機(jī)事件具有突發(fā)性、危害性和不確定性，高校學(xué)生應(yīng)在自身加強(qiáng)防范的同時，監(jiān)督周圍同學(xué)，防止此類事件發(fā)生。

2 高校校園貸快速發(fā)展成因

2.1 高校學(xué)生自身需求驅(qū)動

如今大學(xué)生基本都是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長的，能夠快速接受新鮮事物。他們具備超前消費(fèi)意識，并且受群體個性化以及群體多元化消費(fèi)刺激頗多，大部分學(xué)生群體受周圍環(huán)境影響，容易產(chǎn)生攀比性和模仿性消費(fèi)等心理，以至于在沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源，靠父母每月支持的固定生活費(fèi)的低標(biāo)準(zhǔn)情況下，由于自己社會經(jīng)驗(yàn)不足，更容易受不良校園貸平臺的虛假信息誘惑，形成從眾消費(fèi)、沖動消費(fèi)等不良信用消費(fèi)行為，產(chǎn)生額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.2 巨大利益對平臺商家的驅(qū)使

近年來，各種校園貸平臺或小額貸款公司市場魚龍混雜，嚴(yán)重缺乏法律法規(guī)制度以及金融監(jiān)管機(jī)制的約束。有的平臺或者公司故意隱瞞自己的業(yè)務(wù)性質(zhì)，基本處在沒有準(zhǔn)確門檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的狀態(tài)。這些校園貸平臺向大學(xué)生收取高額服務(wù)費(fèi)及逾期高利息、高滯納金，最終使大學(xué)生在借貸后的實(shí)際支付利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法定利率的上限，并且在后期大學(xué)生還款能力不足時變成利滾利的變相高利貸。

2.3 不良校園風(fēng)氣的影響

盡管一些學(xué)校為了防范校園貸事件發(fā)生，制訂了相關(guān)政策，但并沒有具體執(zhí)行，以致校園貸沒有從根本上得到有效控制。校園內(nèi)的校園貸信息更是無孔不入，從線上的聊天軟件、視頻軟件廣告，直接延伸到線下的單頁宣傳、口頭宣傳，或者通過關(guān)系代理、校園代理、催收和介紹身邊朋友及親人，從中收取抽成利潤，并以其他名義進(jìn)行非法收費(fèi)，獲取更高的利益，形成不良的校園風(fēng)氣。

3 高校校園貸的典型危機(jī)事件分析

3.1 高校校園貸典型危機(jī)事件分析

近幾年，高校校園貸已經(jīng)嚴(yán)重危害高校大學(xué)生的安全，某些校園貸平臺為了“方便”大學(xué)生貸款，大幅度降低門檻，在監(jiān)管力度幾乎為零的情況下運(yùn)用各種手段投機(jī)取巧，誘引大學(xué)生上當(dāng)受騙。有這樣一個典型案例：某大學(xué)生在某金融產(chǎn)品下進(jìn)行貸款，因逾期未全部還款，需要追繳滯納金，一算才明白，借款時候本金僅6 000 元的人民幣，但到期卻要還款13 000 元，意味著利息就高達(dá)30%左右，如此高昂的滯納金，使該學(xué)生的精神受到強(qiáng)烈沖擊而選擇跳樓自殺。此類校園貸事件每年都有，讓人觸目驚心。

更有一些純貸款產(chǎn)品，經(jīng)常會出現(xiàn)借款10 000 元，但到手只有8 000 元，其中扣除的是不知名項(xiàng)的各種手續(xù)費(fèi)，但利息卻還是按10 000 元計(jì)算。正是由于學(xué)生的還款能力弱，那些不法校園貸才會提出高利息而故意導(dǎo)致學(xué)生還款延期，最后造成不良后果。因此，通過這些危機(jī)事件，我們更應(yīng)該看到其中本質(zhì)所在，加強(qiáng)大學(xué)生自身素養(yǎng)，加強(qiáng)高校管理。

3.2 高校校園貸存在問題的內(nèi)在因素

近年來，由于校園貸平臺“高額度滾息”“暴力型催收”等非法經(jīng)營，使得很多學(xué)生無能力還款，“抑郁憤慨”“跳樓自殺”等惡性事件不斷發(fā)生。高校校園貸主要針對在校大學(xué)生，因此所設(shè)的門檻低、手續(xù)簡、速度快，導(dǎo)致校園貸平臺問題重重[2]。究其原因，主要是由以下幾方面因素造成的。

首先，高校大學(xué)生缺乏基本的金融知識，風(fēng)險意識較弱，沒有意識到貸款逾期對自身造成的不良影響。在社會經(jīng)驗(yàn)不足的情況下，對新型金融產(chǎn)品充滿好奇，但又由于基礎(chǔ)金融知識儲備缺乏、沒有考慮高額服務(wù)費(fèi)、沒有辨別和思考能力，使得不法校園貸平臺有了可乘之機(jī)。更重要的是高校大學(xué)生心理發(fā)育不健全，缺乏抵抗力，容易受到虛假信息誘惑，上當(dāng)受騙。

其次，在家庭教育中，許多父母忙于自己的事業(yè)而疏于管教孩子，只是給予孩子固定的生活費(fèi)，學(xué)生在缺乏資金來源時通過校園貸平臺借貸，不失為一種便捷超前的消費(fèi)方法。同時高校管理也存在一定的問題，缺乏對大學(xué)生正確合理的消費(fèi)觀及需求價值觀的培養(yǎng)，缺乏對不良非法校園貸平臺的監(jiān)督，形成不良校園風(fēng)氣。

最后，平臺監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)監(jiān)管法規(guī)嚴(yán)重缺乏，一些不法網(wǎng)貸平臺審核貸款流程簡單、貸款額度高、利息高，造成眾多校園貸危機(jī)事件。

4 防范高校校園貸危機(jī)的策略建議

4.1 建立高校校園貸危機(jī)預(yù)警機(jī)制

首先，增強(qiáng)學(xué)生的風(fēng)險防范意識。大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)自己的風(fēng)險防范意識，多學(xué)習(xí)有關(guān)金融的基礎(chǔ)知識、理財(cái)知識、學(xué)生權(quán)益知識，重視自己的個人信息保護(hù)意識。遇到問題要多向家長、教師尋求幫助，多溝通交流，提升自己的風(fēng)險判斷能力，不隨便聽信他人，學(xué)會用法律的武器來保護(hù)自己的合法權(quán)益。家長是學(xué)生的第一監(jiān)護(hù)人，更應(yīng)懂得家庭教育的重要性。俗話說，父母是孩子最好的老師，應(yīng)主動與孩子溝通交流，普及基礎(chǔ)的金融理財(cái)知識，講述新聞里報道的一些不良事件。家長還應(yīng)多了解孩子的想法，培養(yǎng)其解決問題、分析問題的能力，從而加強(qiáng)其自身風(fēng)險防范意識。而學(xué)校作為大學(xué)生直接教育和傳播文化的重要陣地，也應(yīng)該加強(qiáng)校園內(nèi)部的管理機(jī)制，杜絕非法校園貸平臺入侵，多開展校園相關(guān)課堂學(xué)習(xí)、演講比賽等普及金融基礎(chǔ)、法律相關(guān)知識，增強(qiáng)學(xué)生自我風(fēng)險防范意識。

其次，幫助學(xué)生樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，培養(yǎng)其正確的消費(fèi)意識。應(yīng)教育學(xué)生不盲目攀比消費(fèi)、過度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、超前消費(fèi)，營造一種以勤儉節(jié)約為榮、過度消費(fèi)為恥的良好高校氛圍；也可以通過主題班會、學(xué)期演講宣傳、網(wǎng)絡(luò)知識學(xué)習(xí)等宣傳一些校園貸不良事件，向?qū)W生宣傳金融基礎(chǔ)知識、信貸和法律知識，讓學(xué)生注意防范，科學(xué)消費(fèi)；還可以通過家長會、家庭走訪等方式與家長一起了解學(xué)生的消費(fèi)計(jì)劃、消費(fèi)水平，掌握信息的一致性，以預(yù)防為主、教育為輔，培養(yǎng)大學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，學(xué)會理性消費(fèi)，加強(qiáng)對大學(xué)生管理。讓學(xué)生學(xué)會理性思考、正確判斷、適度消費(fèi)、理性消費(fèi)，自覺抵制各種誘感，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念。

4.2 懲戒與清除校園貸的企業(yè)平臺

一些經(jīng)營校園網(wǎng)貸的平臺通過自我隱藏包裝或故意隱瞞自己的實(shí)際業(yè)務(wù)，誘導(dǎo)學(xué)生消費(fèi)，危害學(xué)生生活與身心健康。為解決這一問題，政府與教育部門應(yīng)聯(lián)合出臺關(guān)于加強(qiáng)高校校園貸危機(jī)防范的政策，明確校園貸平臺的準(zhǔn)入資格，制訂處罰標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對校園貸平臺資質(zhì)的審核力度，嚴(yán)格管控平臺內(nèi)部經(jīng)營與放貸標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行統(tǒng)一制訂、統(tǒng)一執(zhí)行、統(tǒng)一模式、統(tǒng)一產(chǎn)品架構(gòu)等[3]，嚴(yán)格禁止和清除非法校園貸平臺走進(jìn)大學(xué)生的生活，并發(fā)起以網(wǎng)貸平臺間相互監(jiān)督、相互反映評估的方式作為間接的監(jiān)察管理。當(dāng)然，還需要高校積極配合政府和相關(guān)部門的管理工作，開展校園內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制，號召學(xué)生、教師共同努力，關(guān)注身邊同學(xué)，及時發(fā)現(xiàn)、解決學(xué)生在不良消費(fèi)中的問題。并嚴(yán)令禁止一些校外人員入內(nèi)發(fā)放傳單、廣告，嚴(yán)厲打擊不合法的高校代理傳銷，大力清除不良信息與不良校園貸平臺，為學(xué)生營造良好的學(xué)習(xí)氛圍，保證學(xué)生的安全與健康。

5 結(jié)語

綜上，面對校園貸類的放貸平臺，大學(xué)生要加強(qiáng)自身防范意識，樹立正確合理的消費(fèi)觀念，多學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融、消費(fèi)理財(cái)、風(fēng)險防范等相關(guān)知識，提高自己的判斷意識，并消除那些不良的盲目攀比、盲目消費(fèi)跟風(fēng)心理。同時，高校和監(jiān)管部門應(yīng)不斷完善相關(guān)法規(guī)政策和風(fēng)險控制體系，加大對不法校園貸平臺的打擊執(zhí)法力度，實(shí)時監(jiān)管和檢測，為大學(xué)生創(chuàng)造一個全面發(fā)展素質(zhì)教育的良好育人氛圍[4]，同時促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)朝著健康、可持續(xù)發(fā)展的道路前行。