中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)非車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展思考

肖莉

摘 要：非車(chē)險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入難得的歷史機(jī)遇期，筆者從非車(chē)險(xiǎn)基本現(xiàn)狀、發(fā)展存在的問(wèn)題入手，對(duì)非車(chē)險(xiǎn)在產(chǎn)品創(chuàng)新、跨界融合、平臺(tái)業(yè)務(wù)、IT創(chuàng)新、人才隊(duì)伍建設(shè)等方面提出創(chuàng)新發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)狀? 問(wèn)題? 方向? 思考

一直以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)獨(dú)大是國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的主要特征，車(chē)險(xiǎn)同質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)方式相對(duì)單一。2018年8月車(chē)險(xiǎn)報(bào)行合一后，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式亟待轉(zhuǎn)型，非車(chē)險(xiǎn)面臨更大的機(jī)遇和發(fā)展空間。

一、非車(chē)險(xiǎn)發(fā)展基本狀況

（1）非車(chē)險(xiǎn)增速較快，業(yè)務(wù)集中度較高。2017年全國(guó)非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速為26%遠(yuǎn)高于車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速，2018年非車(chē)險(xiǎn)依然保持較快增長(zhǎng)速度。2017年人保、太保、平安三家財(cái)險(xiǎn)公司非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比超過(guò)70%，老三家公司在價(jià)格、技術(shù)、創(chuàng)新及客戶(hù)服務(wù)等方面具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在重大項(xiàng)目承保、重點(diǎn)行業(yè)統(tǒng)保、特殊風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域都有較強(qiáng)的體現(xiàn)。

（2）非車(chē)險(xiǎn)開(kāi)啟多元化發(fā)展之路。在傳統(tǒng)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)發(fā)展迅猛。自政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)被迅速激活，2017年保費(fèi)收入479.06億元。信用保證險(xiǎn)發(fā)展迅速，2017年僅平安小貸險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模近200億元。隨著網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的日新月異，依托平臺(tái)的航延險(xiǎn)、退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等新興險(xiǎn)種也迎來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，各種創(chuàng)新合作模式層出不窮。政策支持型非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也有較大增長(zhǎng)，在非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比逐步提升，大病保險(xiǎn)推動(dòng)了非車(chē)險(xiǎn)體量快速增加;首臺(tái)套、新材料等財(cái)政補(bǔ)貼政策相繼出臺(tái)。

（3）非車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)效能發(fā)揮更為明顯。非車(chē)險(xiǎn)賠付金額巨大，對(duì)實(shí)體企業(yè)災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)起到重要作用。農(nóng)險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，賠付金額逐步提高，保險(xiǎn)服務(wù)民生作用得到前所未有的發(fā)揮，也為各級(jí)政府提供了通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。保險(xiǎn)在單純提供保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，從后臺(tái)走向前臺(tái)，開(kāi)展跨行業(yè)整合，保險(xiǎn)+服務(wù)，正成為新的保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)模式，并使保險(xiǎn)防災(zāi)職能得到更好發(fā)揮。

二、非車(chē)險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

（1）非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)占比依然較低。雖然非車(chē)險(xiǎn)取得較大發(fā)展，但與跟隨私家車(chē)普及而迅速擴(kuò)大的車(chē)險(xiǎn)相比，在各家公司中的占比依然較低，一直維持在30%左右，在部分中小保險(xiǎn)公司份額占比更低。

（2）非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才短缺。一方面，非車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種眾多，需要保險(xiǎn)、法律以及險(xiǎn)種涉及標(biāo)的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域等多方面的知識(shí)，培養(yǎng)非車(chē)險(xiǎn)技術(shù)人才難度大，時(shí)間成本較高。另一方面，很多保險(xiǎn)公司在支公司層級(jí)很少設(shè)置非車(chē)險(xiǎn)部室，沒(méi)有架構(gòu)上的支撐，造成落地展業(yè)和服務(wù)人才缺乏，業(yè)務(wù)越少，外勤人員的展業(yè)視野、業(yè)務(wù)技能和銷(xiāo)售能力就越弱。專(zhuān)職的非車(chē)險(xiǎn)展業(yè)人員嚴(yán)重不足，是各家保險(xiǎn)公司非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的共同問(wèn)題。

（3）非車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大。受巨災(zāi)影響，非車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)極易出現(xiàn)波動(dòng)，在總公司層面，單個(gè)險(xiǎn)種有較強(qiáng)的托底能力，尚能保持一定的穩(wěn)定性，在分公司尤其是支公司層面，單個(gè)災(zāi)害賠付的發(fā)生，會(huì)導(dǎo)致公司全面經(jīng)營(yíng)虧損，即便有各種超賠保障，也很難平滑當(dāng)年經(jīng)營(yíng)曲線。若無(wú)專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，非車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)盈利更像在靠天吃飯，而盈利是保險(xiǎn)回歸商業(yè)本源的必然要求，在此要求下，非車(chē)險(xiǎn)發(fā)展難免力不從心。

（4）非車(chē)險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈。車(chē)險(xiǎn)報(bào)行合一與非車(chē)險(xiǎn)報(bào)行合一差距巨大，非車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)決定其所“報(bào)”的費(fèi)率有較大伸縮區(qū)間，因此其“行”的價(jià)格也相去甚遠(yuǎn)，在執(zhí)行中與車(chē)險(xiǎn)報(bào)行合一費(fèi)率的高確定性無(wú)法相比，這也成為非車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)中的一大隱患。一則是基于專(zhuān)業(yè)技能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估本身存在差異，二則基于規(guī)?？己藢?dǎo)致的大干快上讓更多核保人底線失守，三則風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的或然性，讓更多決策者有賭博心理，追求眼前利益。由此，越是在大型項(xiàng)目上，看起來(lái)“莫名其妙”的低報(bào)價(jià)越易發(fā)生，也讓非車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性進(jìn)一步變差。

三、非車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的方向及思考

鑒于非車(chē)險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，筆者認(rèn)為，隨著市場(chǎng)需求的變化，非車(chē)險(xiǎn)必然走上創(chuàng)新發(fā)展之路，保險(xiǎn)公司必須增強(qiáng)以創(chuàng)新與服務(wù)為核心的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，才能在市場(chǎng)上立于不敗之地。

（1）基于客戶(hù)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新。在創(chuàng)新加速期，誰(shuí)能最先了解客戶(hù)需求，把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，誰(shuí)就能在創(chuàng)新的藍(lán)海市場(chǎng)中占據(jù)制高點(diǎn)。責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有新險(xiǎn)種產(chǎn)品開(kāi)發(fā)包容性強(qiáng)、易于開(kāi)發(fā)且容易上規(guī)模等特點(diǎn)，在創(chuàng)新大潮中勇立潮頭，基于“責(zé)任”而產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品，可以涵蓋個(gè)人、企業(yè)、民生、社會(huì)治理等各個(gè)方面，在今后一段時(shí)期，責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新還將進(jìn)一步擴(kuò)大，是保險(xiǎn)公司在非車(chē)險(xiǎn)發(fā)展中的一把利器，將會(huì)出現(xiàn)誰(shuí)創(chuàng)新能力強(qiáng)誰(shuí)將率先搶占新興市場(chǎng)的局面。信用保證險(xiǎn)的創(chuàng)新領(lǐng)域重點(diǎn)在替代保證類(lèi)產(chǎn)品方面，在使用保函、保證金的領(lǐng)域，信用保證類(lèi)產(chǎn)品具有價(jià)格優(yōu)惠、保險(xiǎn)公司資質(zhì)優(yōu)良等特點(diǎn)，可以有效降低交易成本，此類(lèi)業(yè)務(wù)的推出，既有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，未來(lái)將成為各家公司信用保證險(xiǎn)發(fā)展的新方向;此外，面對(duì)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的保證險(xiǎn)創(chuàng)新也將加速。隨著信息技術(shù)、人工智能在各行各業(yè)的廣泛應(yīng)用，黑客攻擊、病毒傳播發(fā)生頻率增加，具有速度快且系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種都會(huì)有較大的市場(chǎng)空間。高度依賴(lài)政策支持的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在政策支持的領(lǐng)域內(nèi)，從單純的新增承保標(biāo)的險(xiǎn)種創(chuàng)新，逐步向保產(chǎn)量、保收入轉(zhuǎn)型，目標(biāo)價(jià)格、氣象價(jià)格等指數(shù)類(lèi)保險(xiǎn)也方興未艾，創(chuàng)新的領(lǐng)域更加寬泛，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的核心點(diǎn)是業(yè)務(wù)規(guī)模與盈利能力的平衡，商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將在政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上大有作為。

（2）跨界融合創(chuàng)新。跨界融合創(chuàng)新是基于客戶(hù)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)一步延伸，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將保險(xiǎn)防災(zāi)防損功能進(jìn)一步融入到保險(xiǎn)的事前、事中及事后管理中，通過(guò)保險(xiǎn)+服務(wù)的形式，客戶(hù)可以更為簡(jiǎn)便地獲得技術(shù)專(zhuān)家的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，更為快捷地獲得防災(zāi)、減災(zāi)指導(dǎo)，大大降低事故發(fā)生概率。此外，跨界的融合還體現(xiàn)在服務(wù)產(chǎn)品化中，將開(kāi)鎖服務(wù)、馬桶疏通服務(wù)等通過(guò)保險(xiǎn)責(zé)任的形式加入到保險(xiǎn)條款中來(lái)，在事故低頻的險(xiǎn)種中增加部分高頻責(zé)任，通過(guò)合理的定價(jià)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品盈利的穩(wěn)定，服務(wù)形式的多樣化，與險(xiǎn)種之間的組合也更為多樣，也使服務(wù)產(chǎn)品化具有巨大市場(chǎng)空間?？缃缛诤系牧硪粋€(gè)領(lǐng)域是通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)不同領(lǐng)域和行業(yè)的跨界合作，比如保險(xiǎn)+期貨，通過(guò)保險(xiǎn)的引入，讓不太了解期貨市場(chǎng)的客戶(hù)，通過(guò)保險(xiǎn)這種簡(jiǎn)單的操作方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)部分期貨產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，期貨產(chǎn)品的多樣性，也使該領(lǐng)域有較大的創(chuàng)新空間。保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的重要一環(huán)，與各行各業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，在這個(gè)復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，也更容易捕捉不同領(lǐng)域的相關(guān)需求，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)跨領(lǐng)域的合作，從而讓保險(xiǎn)+……有更多組合方式，又創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和市場(chǎng)空間。

（3）平臺(tái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一方面是基于成熟平臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售，其差異在于基于交易行為產(chǎn)生的險(xiǎn)種不同，創(chuàng)新的方向也隨著平臺(tái)的不斷發(fā)展而不斷擴(kuò)張;以核心企業(yè)為龍頭的服務(wù)類(lèi)或交易平臺(tái)，在這些平臺(tái)上，除了正常貿(mào)易外，也需要相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)，貨運(yùn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種更容易在平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售，一個(gè)平臺(tái)的搭建，相當(dāng)于一個(gè)新的銷(xiāo)售渠道;各種金融平臺(tái)，也趨向于提供更加綜合的金融服務(wù)，保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品之一，與銀行等金融企業(yè)聯(lián)手，打造專(zhuān)屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品;兼業(yè)代理和專(zhuān)業(yè)代理的平臺(tái)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售也將逐漸放量，成為人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要方式之一。

（4）IT技術(shù)創(chuàng)新。保險(xiǎn)+服務(wù)、跨界融合、平臺(tái)業(yè)務(wù)，無(wú)不依賴(lài)IT技術(shù)的創(chuàng)新，在一定程度上講，IT技術(shù)創(chuàng)新能力的高低影響一家保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新拓展能力。創(chuàng)新保險(xiǎn)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)IT技術(shù)開(kāi)發(fā)能力，幾乎每一種模式的創(chuàng)新，都需要IT的創(chuàng)新支持，平臺(tái)業(yè)務(wù)合作都需要一對(duì)一的開(kāi)發(fā)操作系統(tǒng)，大量的分散性業(yè)務(wù)，要實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核保與自動(dòng)理賠，沒(méi)有IT支持根本無(wú)法完成，因此，在創(chuàng)新發(fā)展的今天和未來(lái)，IT作為伴隨業(yè)務(wù)發(fā)展的必需工具，面臨不斷創(chuàng)新和迭代升級(jí)。IT的技術(shù)創(chuàng)新不僅在承保方面，在保單生命周期管理和大數(shù)據(jù)整合及人工智能等方面更是發(fā)揮舉足輕重的作用。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，IT的整合也是一大趨勢(shì)，基于多險(xiǎn)種、長(zhǎng)時(shí)期的客戶(hù)數(shù)據(jù)積累，可以實(shí)現(xiàn)跨險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)提示;從外部數(shù)據(jù)利用來(lái)看，依托外部專(zhuān)業(yè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析，有利于建立適合核保人員和外勤人員使用的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，將更有利于風(fēng)險(xiǎn)選擇和定價(jià)。

（5）組織架構(gòu)設(shè)置與人才隊(duì)伍建設(shè)創(chuàng)新。任何業(yè)務(wù)的發(fā)展首先取決于人的因素，組織架構(gòu)的理順，將有利支撐業(yè)務(wù)快速發(fā)展。以產(chǎn)品為架構(gòu)與以客戶(hù)為組織架構(gòu)的設(shè)置模式，在不同的歷史階段發(fā)揮不同的作用，各家保險(xiǎn)公司在部門(mén)設(shè)置上大都采取產(chǎn)品線與渠道并存的形式，隨著市場(chǎng)的發(fā)展，以客戶(hù)為中心的組織架構(gòu)變革將成為趨勢(shì)。在分公司層面，高效順暢的架構(gòu)設(shè)置，可有效防止因部門(mén)利益而形成的利己主義，部門(mén)決策可以放在客戶(hù)角度考慮，從而獲取整體利益最大化而非局部利益最大化。鑒于非車(chē)險(xiǎn)的特點(diǎn)，非車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)置將成為趨勢(shì)，根據(jù)服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好及賠付記錄提供一對(duì)一服務(wù)，將保險(xiǎn)價(jià)值最大化，才會(huì)在市場(chǎng)上形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。對(duì)于有一定規(guī)模的綜合基層單位，需要設(shè)立非車(chē)險(xiǎn)部室，培養(yǎng)一定數(shù)量的非車(chē)險(xiǎn)展業(yè)人員才能有效競(jìng)爭(zhēng)。非車(chē)險(xiǎn)人員培養(yǎng)不能一蹴而就，新人在短時(shí)間內(nèi)出產(chǎn)能的效率遠(yuǎn)低于車(chē)險(xiǎn)，需要有一定的保護(hù)期促使其成長(zhǎng);承保與理賠分條線管理，雙方的融合度降低，如何將理賠積累的經(jīng)驗(yàn)盡快轉(zhuǎn)化為一線的展業(yè)法寶，還需要不斷摸索和改進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]《2018年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)與影響因素》——中國(guó)報(bào)告網(wǎng).