民間借貸問題初探

韓曉艷

摘 要：為規(guī)范民間融資行為，極力遏制不安全因素萌芽，引導(dǎo)民間融資的公開化、陽光化，營(yíng)造良好且健康的民間資本運(yùn)作環(huán)境，從民間借貸的資金規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量、操作模式、風(fēng)險(xiǎn)因素等方面對(duì)民間借貸問題進(jìn)行初探。

關(guān)鍵詞：民間借貸? 風(fēng)險(xiǎn)因素? 備案? 宣傳

鑒于民間借貸“多米諾”骨牌效應(yīng)在各地的反復(fù)上演，為規(guī)范民間融資行為，極力遏制不安全因素萌芽，引導(dǎo)民間融資的公開化、陽光化，營(yíng)造良好且健康的民間資本運(yùn)作環(huán)境，特以專門從事民間借貸的機(jī)構(gòu)及個(gè)人為重點(diǎn)，對(duì)民間借貸問題進(jìn)行初探。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)了解，民間借貸的主要形式按吸收資金的主體分類，有三種，一是企業(yè)為主體吸收資金，二是以注冊(cè)登記的機(jī)構(gòu)為主體吸收資金，三是以單個(gè)或幾個(gè)自然人為主體吸收資金。不論以何種形式存在的民間借貸，都已經(jīng)或多或少的暴漏出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

（一）資金規(guī)模

據(jù)了解，企業(yè)或多或少都會(huì)涉及的民間借貸。某地民間借貸的運(yùn)作規(guī)模大約為20-30億元，約占當(dāng)年該地銀行貸款余額的10%。

（二）機(jī)構(gòu)數(shù)量

目前，銀行貸款是某地企業(yè)首先選擇的融資渠道，除少數(shù)企業(yè)通過上市、金融租賃等方式外，大部分企業(yè)依靠銀行貸款。在銀行貸款滿足不了資金缺口的時(shí)候，大部分中小企業(yè)轉(zhuǎn)向于民間借貸，以此緩解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金壓力。據(jù)分析，某地約有60%以上的中小企業(yè)均涉及民間借貸。同時(shí)，通過小廣告、網(wǎng)絡(luò)以及熟人圈子開展借貸業(yè)務(wù)的個(gè)人及機(jī)構(gòu)數(shù)量也相當(dāng)多，但由于其隱蔽性，機(jī)構(gòu)數(shù)量難于統(tǒng)計(jì)，但其規(guī)模相當(dāng)大。

（三）操作模式

一是地方比較知名、具有一定規(guī)模，或進(jìn)入快速成長(zhǎng)期、但由于缺乏有效抵押難于獲得銀行支持的企業(yè)，或銀行信貸資金較多、過橋資金需求量大的企業(yè)，或急于辦理土地房產(chǎn)手續(xù)的企業(yè)，憑借良好的信譽(yù)，直接向社會(huì)、向職工及其親朋好友吸收存款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

二是相互熟悉的幾個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)及個(gè)人共同出資成立投資公司等機(jī)構(gòu)，以注冊(cè)資本金和吸收股東、股東熟悉的圈子內(nèi)的閑置資金作為運(yùn)作資金。該類機(jī)構(gòu)的資金大多也投向于股東圈子內(nèi)熟悉的企業(yè)和個(gè)人，主要用于企業(yè)貸款的償舊貸新（即過橋業(yè)務(wù)）、6個(gè)月以下的短期流動(dòng)資金、以及企業(yè)辦理土地房產(chǎn)手續(xù)時(shí)繳納相關(guān)費(fèi)用。

三是機(jī)構(gòu)自身注冊(cè)資本較少或未經(jīng)注冊(cè)，但由于其發(fā)起人社會(huì)關(guān)系廣泛等原因，發(fā)起人以公務(wù)員、教師、銀行員工、企業(yè)白領(lǐng)等有穩(wěn)定職業(yè)的中高收入者為主要對(duì)象，或直接吸收、或通過親朋好友、或通過發(fā)展下線等方式，吸收資金用于放貸。

（四）風(fēng)險(xiǎn)因素

1、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性增大

無論是企業(yè)直接涉及的民間資金，還是通過民間借貸機(jī)構(gòu)和個(gè)人涉及的民間資金，當(dāng)資金過于集中流向于某一個(gè)企業(yè)或某一個(gè)集資人時(shí)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性越大。

2、集資人發(fā)生意外引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

目前，所有的民間借貸形式，資金最終都?xì)w結(jié)于一個(gè)關(guān)鍵人身上，或歸于企業(yè)負(fù)責(zé)人、或歸于機(jī)構(gòu)發(fā)起人、或歸于最高層次的集資人，一旦這個(gè)關(guān)鍵人發(fā)生意外，那么“多米諾骨牌效應(yīng)”將在一瞬間顯現(xiàn)。

3、操作的隱蔽性導(dǎo)致難于及早發(fā)現(xiàn)

往往從事民間借貸機(jī)構(gòu)，借據(jù)合同是雙方以親友關(guān)系的名義進(jìn)行，同時(shí)以“砍頭息”的方式預(yù)先從本金中扣除，而借條上卻并不體現(xiàn)利率超過法律規(guī)定。這種操作的隱蔽性，難于及早發(fā)現(xiàn)線索加以控制，一旦爆發(fā)就是大規(guī)模的。

二、存在的問題

由于民間借貸的誘惑性大，形式簡(jiǎn)單，欺騙性大等特點(diǎn)，引發(fā)的案件糾紛不斷出現(xiàn)。據(jù)了解，由民間借貸引發(fā)的非法吸收公眾存款、集資詐騙等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪相對(duì)呈多發(fā)之勢(shì)，給社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了隱患。

三、意見、建議

（一）建立民間借貸登記備案管理制度

通過注冊(cè)前備案等辦法，建立民間借貸登記備案管理制度，以提高民間借貸公司的注冊(cè)登記門檻，嚴(yán)格其準(zhǔn)入條件。即民間借貸公司在工商注冊(cè)登記前，須持有效資料如成立申請(qǐng)、經(jīng)營(yíng)承諾等，到相關(guān)單位進(jìn)行備案，備案后拿有關(guān)證明到工商部門登記。

（二）成立民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì)

通過協(xié)會(huì)管理，加強(qiáng)行業(yè)自律，借貸公司間相互監(jiān)督，相互制約，共同發(fā)展。同時(shí)還可以利用協(xié)會(huì)這個(gè)平臺(tái)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，增加公司盈利性。

（三）加強(qiáng)宣傳

通過電視、廣播、報(bào)紙等媒體開設(shè)專欄或通過定期開班講壇等方式，從國(guó)家政策法規(guī)到信貸理財(cái)，從溫州等地先進(jìn)民間借貸管理經(jīng)驗(yàn)到反面典型案例，深入淺出，既引導(dǎo)民間借貸公司的合法經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展，又引導(dǎo)民間投資者的理性投資、理性理財(cái)。