荷蘭人：財商從娃娃抓起

侯朝陽

以“小國大業(yè)”而聞名的荷蘭，擁有一群“高財商”的國民，他們個個都是理財好手，哪怕是未成年的孩子，“財商”也絕不含糊！這究竟是為什么？本文主人公曾旅居荷蘭，她發(fā)現荷蘭人財商高的秘決竟然在教育上。下文是作者根據其口述整理而成。

別致的財商教育

在去荷蘭之前，我便聽說他們的舉國文化就是“經商賺錢”，荷蘭人也從不掩藏自己的愛財之心和賺錢之道。荷蘭能以“小國大業(yè)”著稱于世，也正源于國民對賺錢的重視！在波爾家居住的第一個晚上，一個全家出動的“算賬聚會”，就讓我見識到了荷蘭人的理財經。

波爾在一家外企上班，每月薪水可觀，他的妻子奠妮卡在當地的中學當老師，二人收入算得上是小資水平，所以當晚，莫妮卡做了豐盛的晚餐招待我與先生。席間，先生與波爾相談甚歡，從大學時光談到工作現狀，氣氛十分融洽。晚餐結束后，莫妮卡便帶著六歲大的兒子杰克在電腦前寫寫畫畫，起初我以為是莫妮卡正教孩子寫作業(yè)，誰知湊近一看，卻見桌前擺滿了各類各樣的賬單，奠妮卡用筆將數目勾畫出來，而杰克則有模有樣地拿著計算機埋頭苦算！

這一幕著實讓我有些震驚，那大堆賬單里面，其中有油鹽醬醋的支出，有生活辦公的開銷，還有不少玩具用品的消費，奠妮卡一邊指導杰克計算，一邊告訴他哪些支出是必要的，哪些支出則是可以避免的?？粗芸怂贫嵌哪?，我忍不住問道，“孩子還這么小，就讓他學算賬，不會太早了嗎？”要知道，在中國，金錢對于五六歲的小孩而言，還只意味著可以買到糖和玩具。

誰知莫妮卡一臉理所當然：“就是因為孩子小，所以才要向他們傳輸正確的理財觀念，不然等他們長大了，消費已經成了習慣，該怎么去扭轉他們錯誤的消費觀念呢？”

莫妮卡的話也不無道理，可是杰克還這么小，他真的能看得懂那密密麻麻的賬單嗎？

見我一臉茫然，莫妮卡這才解釋道，原來，荷蘭父母從孩子很小就開始帶著他們共同儲蓄理財，孩子出生后的第一件事情，就是給他們辦張銀行卡和一些長期理財的基金計劃，等到孩子五六歲的時候，父母就會教他們使用網絡銀行，和他們共同探討理財的計劃。因此在荷蘭的家里，不難見到父母和孩子一起坐在電腦前梳理賬目、講解商議計劃、探討方案的情景。而在這個階段，孩子關心最多的是他們的零用錢該如何處理，是全部存起來，還是分成幾部分做不同用途？這時父母會和他們一起分析利弊，甚至還會帶孩子一起去銀行咨詢理財計劃！

更有趣的是，荷蘭的銀行在這方面也相當給力，有針對“小客戶”的會議室，里面部放著很多讓孩子一目了然的理財玩具和工具，比如很萌的分類存錢罐、卡通圖解的理財玩具等，孩子可以像下棋一樣做一些排列組合，然后得到理財得失的答案。

不怕輸的挫折教育

當然，除了從小灌輸金錢理念，荷蘭父母也在不斷磨礪孩子不怕輸的心性！最讓我印象深刻的是奠妮卡侄女利茲的遭遇。

利茲今年讀大學一年級，荷蘭大學的教科書不強制購買，學生可以選擇向圖書館借閱。為了復習方便，利茲還是花了42歐元買了這本書，可在考試前一周卻把書弄丟了，于是她決定向圖書館借書應付考試。荷蘭圖書館規(guī)定如果沒有在約定時間取書，那么書會馬上順延給后一個預訂者。而她偏偏在取書的前一晚參加一個派對瘋到凌晨，第二天睡過頭，誤了取書的時間，趕去圖書館時，館存的書已經全部被別人借走了。

于是利茲回家后，向她爸爸再要42歐元，因為沒書考試肯定過不了。誰知他在聽完事情經過之后，毫不留情地拒絕了她：“你把自己的書弄丟了，已經是三心二意不負責任的表現，而該去借書的時間你又錯過了。發(fā)生了兩次這樣的行為，你應該接受教訓，承擔后果，難道你還想指望別人幫你清理現場？”

當時我在邊上為這孩子說話：“可孩子沒書考試就過不了，她已經知道錯了，就再給她買本吧?！苯Y果他對著我也對著利茲大聲表明態(tài)度：“這看起來只是一本42歐元的書，可是背后是比42歐元更嚴重的責任感和規(guī)劃性問題，如果今天幫了她，等到以后她要承擔42億歐元時，誰又來負責？”

這樣的挫折教育讓孩子的抗壓能力不知不覺中得到培養(yǎng)，面對金錢時永遠有足夠的風險意識。就拿波爾一家來說，莫妮卡每個月會給小杰克100歐元的零花錢，她要求杰克盡量用這100歐元買到價值120歐元的玩具，這是每個月給杰克的理財“實踐課”?？墒且胗?00歐元買到120歐元的玩具，除了與商家講價，那就是靠理財投資賺取20歐元了。我正打算給他參考參考，幫他賺取這20歐元，誰知奠妮卡攔住我說：“要給孩子失敗的機會！”而杰克最后也獨立地選擇了一兩款理財產品，可是很不幸地，他虧損了30歐元。

但杰克對于自己的虧損卻沒有我想象中的沮喪，像是習以為常一般，十分淡定，而莫妮卡也沒有對他進行指責或是安慰，沒有人把這次的失敗當做多大的事，只有杰克在自己的日記本上默默記下這次失敗的教訓。對此，莫妮卡也十分坦然：“面對失敗，一次次改正錯誤，直到成功，這不僅僅是理財所需要的，也是人生必不可少的態(tài)度！”

讓孩子懂得“延遲滿足”

除卻“掙錢早”和“不怕輸”，真正決定荷蘭人高財商的，那就是荷蘭人引以為傲的“延遲滿足”教育！

在荷蘭居住半個月后，我開始感覺到身邊有很多“等待”。例如荷蘭父母會在孩子醒來后等待一會兒。所有的幼兒在餐廳吃飯的時候，也都乖乖地等待上菜，荷蘭人似乎都習慣了“等”。

一次上街，小杰克心儀一輛坦克玩具，哭鬧著央求莫妮卡給他買。莫妮卡接過玩具一看，75歐元（約520元人民幣），價格真是昂貴，可是她并沒有以“錢不夠”或者“下次來買”打發(fā)孩子，而是說了兩個字：“等等?！边@個回答讓我疑惑，正當我以為莫妮卡說等等是要掏錢買下時，誰知她帶著小杰克轉身走了，而杰克也十分配合地離開，過了一會，莫妮卡問他，“現在你還想要那個坦克玩具嗎？”出乎我意料的是，杰克這時的回答卻有些猶豫。奠妮卡解釋說，“叫孩子等，是給他一段時間想清楚，人生會有很多誘惑，有時候等一等，就會想清楚這些誘惑到底有沒有益處，這對于孩子今后的金錢觀念也有很大的影響，抵制住不必要的誘惑，才能避免跌入理財圈套！”

這話讓我恍然大悟，荷蘭人要求孩子習慣從長遠考慮，這樣的教育荷蘭人美其名日“延遲滿足”，簡言之就是培養(yǎng)孩子的耐性，抵御住眼前的誘惑，為更有價值的長遠結果而打算。

就拿波爾的同事德森來說，德森的兒子今年13歲，一次在電視上看到廣告時信誓旦旦地說：“我以后要送我女朋友鉆石戒指！”我想了想遇到這樣的情況中國父母會如何回答，可能大多會說：“你要送女朋友鉆石戒指，那你就要有錢，想掙錢你就要好好讀書。”如此一來，還沒有分析該愿望的實質和必要性，父母就把愿望、錢與學習簡單地掛鉤了，這在國人眼里是最完美的答案，但也在無形中給孩子造成了誤導和壓力。

但是德森的回答卻讓我意外不已：“是的，要想買鉆石，首先你得有預算，每個月的工資多少？而投資理財賺取的收益又是多少？這些必須要有個規(guī)劃，確保你買了鉆石而不會餓死，所以，在買到這顆鉆石之前，你得先學會等，等你有足夠的經濟和能力解決完這些問題，你才能真正毫無顧慮地買下它！”這樣的回答，真是讓我佩服不已，忍不住感慨，荷蘭父母真是講財商教育落到了生活中的每一個實處。

正是因為從小養(yǎng)成了這種“等得起”的習慣，幾乎每個荷蘭人在投資理財之前，都會三思而后行，絕不會沖動投資，也極少有沖動消費。有了足夠的耐心，再加上精明的理財頭腦，看準目標后再撒網收魚，荷蘭人要么不出手，一出手收益往往十分可觀。