小企業(yè)　大事業(yè)　無止境

田國立

發(fā)展普惠金融是解決新時代我國社會主要矛盾、服務(wù)實體經(jīng)濟補短板、推動全面建成小康社會的重要抓手。習(xí)近平總書記強調(diào)：“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度。”中國建設(shè)銀行堅定貫徹黨中央決策部署，全面啟動實施普惠金融戰(zhàn)略，借助金融科技力量、運用市場化手段，破解融資難融資貴問題。2018年末，全行普惠金融貸款余額6310億元，比年初新增2125億元，增速50.8%，累計為225萬戶小微企業(yè)提供7萬億元信貸支持。建設(shè)銀行依托現(xiàn)代金融技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，把小企業(yè)逐步做成大事業(yè)。

把握規(guī)律探索普惠金融新模式

小微企業(yè)融資難融資貴是世界性難題。但正如李克強總理所指出的，只要用心就有辦法。建設(shè)銀行沉下去用心研究小微企業(yè)的特點，讀透小微企業(yè)的金融需求。通過現(xiàn)代科技與金融專業(yè)經(jīng)驗相結(jié)合，線上數(shù)據(jù)與線下服務(wù)能力相結(jié)合，初步探索出既不同于傳統(tǒng)銀行、又有別于互聯(lián)網(wǎng)公司的普惠金融新模式。最主要特點是“五化”。

批量化獲客。小微金融是個大市場。我國每年新注冊1000多萬個市場主體，其中不乏優(yōu)秀的小微和“雙創(chuàng)”企業(yè)。建設(shè)銀行自主研發(fā)建設(shè)新一代核心系統(tǒng)，基于內(nèi)外部數(shù)據(jù)和企業(yè)經(jīng)營、生產(chǎn)生活場景，通過設(shè)計數(shù)據(jù)規(guī)則、系統(tǒng)自動篩選，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客群，實現(xiàn)了對小微企業(yè)主動、批量地推送金融服務(wù)。建設(shè)銀行還以互聯(lián)網(wǎng)思維搭建智慧社區(qū)、智慧城市等17個大類平臺，線上獲客達(dá)到80%。

精準(zhǔn)化畫像。整合內(nèi)外部26萬余項數(shù)據(jù)，包括海關(guān)、稅務(wù)、工商、征信、司法，以及銀行長期積累的客戶和交易信息，通過數(shù)據(jù)集成和多維交叉驗證，對小微企業(yè)進行立體式的基礎(chǔ)畫像、信用畫像、場景畫像、風(fēng)險畫像，解決信息不對稱問題。

自動化審批。建設(shè)銀行在上市之初與美國銀行合作，率先研發(fā)了零售評分卡。依托申請評分卡技術(shù)和網(wǎng)銀循環(huán)貸等實踐經(jīng)驗，創(chuàng)新推出了“小微快貸”系列產(chǎn)品。客戶發(fā)起申請后，系統(tǒng)自動調(diào)取數(shù)據(jù)、調(diào)用模型，多維度分析判斷信用形態(tài)，自動審批并給出貸款額度、期限、利率等結(jié)果。

智能化風(fēng)控。綜合大數(shù)據(jù)、行為評分卡技術(shù)和風(fēng)控專家經(jīng)驗，上線了全面風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警平臺（RAD）和普惠金融運營管理平臺，內(nèi)嵌500多個風(fēng)險預(yù)警規(guī)則，實現(xiàn)全天候?qū)崟r監(jiān)測，預(yù)警準(zhǔn)確率超過65%?；陬A(yù)警信號第一時間采取響應(yīng)措施，規(guī)避或化解了其中87%的風(fēng)險事項。

綜合化服務(wù)。針對小微企業(yè)生命周期各階段的特征和需求，創(chuàng)新并匹配相應(yīng)的信貸和非信貸、金融和非金融服務(wù)。除了加大信貸投放之外，建設(shè)銀行還與國家發(fā)展改革委共同發(fā)起設(shè)立國家級戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，推出“FITO·飛拓”金融綜合解決方案，開展投貸聯(lián)動等業(yè)務(wù)，為小微和“雙創(chuàng)”企業(yè)提供集融資、融信、融智于一體的多功能服務(wù)。

“五化”新模式創(chuàng)新，促進了全行小微信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量、跨越式發(fā)展。以主打產(chǎn)品“小微快貸”為例，推出僅兩年時間，貸款余額就達(dá)到2832億元，累計為近55萬戶小微企業(yè)提供7158億元貸款支持。建設(shè)銀行專門開發(fā)了服務(wù)于小微企業(yè)的“建行惠懂你”APP，支持線上貸款測額、預(yù)約開戶、客戶識別、在線授權(quán)、貸款審批、資金支用、隨時隨地還貸，7×24小時不間斷服務(wù)，省去了評估、中介環(huán)節(jié)，節(jié)約了企業(yè)的隱性融資成本，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)實時、穿透式管理和配套金融服務(wù)的無縫對接，真正做到了“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)、“一價式”收費的“三個一”體驗。這款A(yù)PP上線僅四個多月，下載量就突破390萬，訪問量超過800萬。

上下同欲推動金融服務(wù)普惠化

上下同欲者勝。建設(shè)銀行著力從戰(zhàn)略愿景上強化引導(dǎo)，真正使全行上下認(rèn)識到，發(fā)展普惠金融不僅是履行大行社會責(zé)任，更是長遠(yuǎn)發(fā)展的需要，抓住了小微企業(yè)才能把握未來廣闊的市場、贏得銀行發(fā)展的明天。全行各級機構(gòu)在考核激勵上加大力度，在關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)（KPI）、獎懲措施、激勵約束政策等方面，突出普惠金融指標(biāo)要求、提高考核權(quán)重，起到“指揮棒”作用。同時調(diào)整考責(zé)問責(zé)機制，明晰小微企業(yè)授信盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，對國有和民營、小微企業(yè)一視同仁，在容錯率范圍內(nèi)沒有失職、瀆職行為的予以免責(zé)。

建設(shè)銀行發(fā)布 《中國普惠金融藍(lán)皮書 （2018）》 和“建行·新華普惠金融-小微指數(shù)”

大銀行長期做慣了“大生意”，需要俯下身來，真正掌握服務(wù)小微、做好“小生意”的新本領(lǐng)。現(xiàn)代科技為銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)普惠化提供了支持，更打開了廣闊空間。建設(shè)銀行普惠金融定制化系列產(chǎn)品和平臺化服務(wù)模式創(chuàng)新，就是得益于歷時6年自主研發(fā)的新一代核心系統(tǒng)。2018年，全行又啟動了金融科技戰(zhàn)略，組建了建信金融科技公司，制訂了新一輪金融科技規(guī)劃，努力將金融科技打造成為建設(shè)銀行核心競爭力。同時，通過平臺開放共享，輸出專業(yè)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化工具，幫助金融同業(yè)和普惠客戶提升經(jīng)營管理能力，共同繁榮普惠金融市場。

金融的普惠性不只體現(xiàn)在對中小企業(yè)金融資源的提供，更體現(xiàn)在從金融的角度對社會各階層需求的深刻理解，以及對社會大眾特別是弱勢群體根植于心的服務(wù)熱忱。建設(shè)銀行著力提升各級機構(gòu)服務(wù)社會大眾的自覺意識和綜合能力。銀行客戶經(jīng)理主動走出去，深入市場貼近客戶，提高讀懂社會、讀懂大眾、讀懂客戶的能力。同時，敞開大門讓小微客戶、普通百姓走進銀行大堂，面對面接觸銀行、了解現(xiàn)代金融知識。建設(shè)銀行在基層網(wǎng)點設(shè)立了1.43萬個向社會開放的“勞動者港灣”，為快遞小哥、環(huán)衛(wèi)工人、出租車司機以及千千萬萬勞動者提供歇歇腳、喝喝水的地方;1.05萬個網(wǎng)點建設(shè)了向公眾開放的共享衛(wèi)生間。截至目前，全行“勞動者港灣”累計提供服務(wù)3000多萬人次;邀請31.8萬個小企業(yè)客戶參加了1.26萬期金融知識培訓(xùn)?；I辦建設(shè)銀行大學(xué)，推出“金智惠民”工程，打造“創(chuàng)業(yè)者商學(xué)院”，為小微和“雙創(chuàng)”企業(yè)賦能。探索住房租賃新模式，住房租賃平臺在288個城市上線運行，累計上線房源超過1000萬套;建設(shè)“建融家園”長租社區(qū)，用金融手段幫助百姓解決住房難住房貴問題。推廣“村口銀行”模式，將城鎮(zhèn)中的金融服務(wù)延伸到田間地頭，創(chuàng)新“民工惠”幫助農(nóng)民工解決討薪難題。

李克強總理年初視察建設(shè)銀行時，以“小企業(yè)、大事業(yè)、無止境”勉勵建設(shè)銀行繼續(xù)努力做好普惠金融。全行上下深刻認(rèn)識到，只有牢固樹立服務(wù)社會、服務(wù)大眾的經(jīng)營理念，才能不偏離本源，確保發(fā)展的正確方向。只要路走對了，就不怕遙遠(yuǎn)。我們堅信，在現(xiàn)代化經(jīng)濟體系建設(shè)進程中，普惠金融之路必然越走越寬廣。