經(jīng)濟下行環(huán)境下財政支持民營和小微企業(yè)金融服務(wù)問題探討
——以JQ市為例

■/ 杜亞強 黃德全

一、JQ市金融業(yè)態(tài)及民營、小微企業(yè)發(fā)展基本情況

（一）JQ市民營及小微企業(yè)基本情況

2018年，JQ市民營、小微企業(yè)新增注冊數(shù)0.5萬戶，2018 年底民營、小微企業(yè)總數(shù)為2.57 萬戶，2019 年底民營、小微企業(yè)預(yù)計達到2.9 萬戶左右。截止2018 年底，內(nèi)資企業(yè)實有2618 戶，注冊資金238.78億元，戶數(shù)同比增長2.63%，注冊資金同比持平。私營企業(yè)實有23063 戶，注冊資金1274.92 億元，分別同比增長13.48%和16.01%。外商投資企業(yè)實有123戶，注冊資金11377.30萬美元，分別同比增長7.9%，6.7%。個體工商戶實有73294 戶，注冊資金71.65億元，分別同比增長10.68%，15.83%。農(nóng)民專業(yè)合作社實有4101戶，出資總額94.77億元，分別同比增長11.02%，8.5%。2018 年以來，該市出臺了多項措施，著力破解民營企業(yè)發(fā)展痛點難點問題，全力營造公平競爭環(huán)境，支持民營、小微企業(yè)經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。隨著民營和小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，為JQ 市經(jīng)濟發(fā)展提供了活力和創(chuàng)造力。2018 年，JQ 市民營經(jīng)濟增加值占GDP 的比重達50.7%，對經(jīng)濟貢獻率達81.2%。

（二）JQ市金融業(yè)態(tài)發(fā)展及金融服務(wù)情況

1.銀行業(yè)金融服務(wù)體系不斷完善。截止目前，JQ 市共有銀行業(yè)金融機構(gòu)19 家，機構(gòu)（網(wǎng)點）數(shù)量336個。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、甘肅銀行、農(nóng)村信用社5 家銀行分支機構(gòu)涵蓋到7 個縣（市、區(qū)），其中：農(nóng)信社系統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)了鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）全覆蓋，并延伸到了部分村（組）。并有5個縣（市、區(qū)）的農(nóng)信社先后改制成為農(nóng)商銀行。證券業(yè)金融機構(gòu)4家，期貨機構(gòu)2 家。保險業(yè)金融機構(gòu)26 家，服務(wù)網(wǎng)點76個。

2.銀行業(yè)信貸總量逐年增長。截至2019 年6月末，JQ市全市銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣各項存款余額1021.05億元，首次突破1000億元大關(guān)，較年初增加71.05億元，增長7.48%，較上年同期增加90.99億元，增長9.78%。銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額786.04億元，較年初增加12.89億元，增長1.67%，較上年同期增加16.67 億元，增長2.17%。存貸比76.98%。

3.地方非銀金融機構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展。全市現(xiàn)有小額貸款公司51 家，至2019 年6 月末，累計發(fā)放貸款329 筆，貸款余額14.77 億元。擔保公司24 家，上半年新增擔保額4.58億元，在保戶數(shù)912戶，在保責任余額8.52億元。典當行10家（含分支機構(gòu)1家），典當總額3046.65 萬元，其中：動產(chǎn)2617.86 萬元，房地產(chǎn)428.79萬元。

（三）JQ 市財政支持民營企業(yè)及小微企業(yè)基本情況

1.設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔?；穑掷m(xù)開展創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息。截止2018年底，全市創(chuàng)業(yè)貸款擔?；鹩囝~1.6 億元，撬動相關(guān)銀行累計向340 戶小微企業(yè)發(fā)放財政全額貼息創(chuàng)業(yè)擔保貸款4.7億元。

2.完善融資擔保體系，助力民營和小微企業(yè)破解融資難題。積極引導(dǎo)融資擔保機構(gòu)為小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展提供擔保增信服務(wù)，破解融資難的問題。至2019年6月末，全市24家融資擔保公司在保戶數(shù)163戶，當年累計新增擔保額3.49億元，在保責任余額5.86 億元，其中：省級擔保公司JQ 分公司在保責任余額4.74億元。

3.完善縣級風險補償機制，助推特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款。在市縣財政共同籌集1億元資本金與甘肅金控集團合作設(shè)立JQ 融資擔保公司的同時，全力籌措資金建立和完善縣級風險補償機制。截止2019 年6 月底，全市建立特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款縣級風險補償金8500萬元，引導(dǎo)各金融機構(gòu)為循環(huán)農(nóng)業(yè)、清潔能源、文化旅游、裝備制造、通道物流、軍民融合、清潔生產(chǎn)、節(jié)能環(huán)保、數(shù)據(jù)信息、中醫(yī)中藥等“十大生態(tài)產(chǎn)業(yè)”和高效蔬菜、現(xiàn)代制種、名優(yōu)林果、特色中藥材、草食畜牧等“五大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)”提供融資支持。甘肅金控JQ 融資擔保公司已完成盡職調(diào)查并納入擔保項目庫小微企業(yè)104 戶，擬擔保金額22.88億元，累計向38戶小微企業(yè)出具正式擔保函，擔保金額6.33億元，合作銀行為32戶小微企業(yè)放款2.813億萬元。助推特色產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

4.落實財政獎補政策，鼓勵擔保機構(gòu)為企業(yè)增信融資。在認真落實融資擔保機構(gòu)免征營業(yè)稅和準備金稅前扣除等相關(guān)政策的基礎(chǔ)上，加大對主要服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資擔保機構(gòu)的財政支持力度。2018年，對經(jīng)營正常、專注普惠領(lǐng)域、綜合費率保持在2%以內(nèi)的JQ市信用擔保公司給予了財政獎勵21.9萬元。

5.完善制度機制，為小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供制度支撐。JQ市委、市政府在全省率先制定出臺了《促進中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展實施意見》，有效激發(fā)了市場主體活力。制定下發(fā)了《關(guān)于加強對支持中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展政策宣傳報道的工作方案》，利用各種手段大張旗鼓進行政策宣傳，全社會支持工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的氛圍更加濃厚。制定并落實《JQ市激勵工業(yè)經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展的若干政策（試行）》，2018年度對符合條件的10個類別、47個獎項、38戶企業(yè)共獎勵資金2397萬元，極大鼓舞了全市工業(yè)企業(yè)做強實業(yè)守正出新的信心。

二、金融服務(wù)民營、小微企業(yè)情況

（一）民營和小微企業(yè)貸款狀況

2018 年末，JQ 市普惠型小微企業(yè)貸款余額為86.97 億元，2019年上半年，普惠型小微企業(yè)貸款余額為97.65 億元，較年初增加10.68 億元，同比增加19.92 億元。2018 年，普惠型小微企業(yè)貸款增加36.87 億元，貸款增量占各項貸款增量的比重為198.55%。2018 年，普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)為14469 戶，較年初增加10056 戶，2019 年上半年普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)18762 戶，較年初增加4293戶，增長29.67%，同比增加6390 戶，增長51.65%。2019 年上半年，普惠型小微企業(yè)貸款增長12.28%，高于各項貸款增速9.73 個百分點；同比增長25.63%，高于各項貸款同比增速23.46個百分點。

（二）民營和小微企業(yè)融資成本和風險狀況

2018 年，JQ 市普惠型小微企業(yè)貸款利率為7.68%，較年初下降0.26 個百分點。2019 年上半年普惠型小微企業(yè)貸款平均利率7.22%，較年初下降0.46 個百分點，同比下降0.75 個百分點。2018 年，普惠型小微企業(yè)不良貸款余額為5.80 億元，較年初增加2.02 億元。2019 年上半年普惠型小微企業(yè)不良貸款余額7.06 億元，較年初增加1.26 億元，增長21.77%，同比增加1.40 億元，增長24.67%。2018 年，普惠型小微企業(yè)不良貸款率為6.67%，較年初下降0.88 個百分點。2019 年上半年普惠型小微企業(yè)不良貸款率7.23%，較年初上升0.56 個百分點，增速8.45%，同比下降0.06 個百分點，降速0.76%。

（三）完善融資擔保和風險補償機制情況

近年來，JQ 市政府把融資擔保作為破解融資難、融資貴問題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，主動適應(yīng)融資擔保行業(yè)改革轉(zhuǎn)型要求，充分利用政府性融資擔保機構(gòu)聚焦主業(yè)、經(jīng)營規(guī)范、實力較強、信譽較好、影響力較大的優(yōu)勢，突出政府性融資擔保機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的主力軍作用，大力推動融資擔保機構(gòu)發(fā)展，基本形成了以政府性融資擔保機構(gòu)為基礎(chǔ)，民營融資擔保機構(gòu)為補充的結(jié)構(gòu)合理、競爭有序的擔保服務(wù)體系。2018 年底，JQ 市共有政府性融資擔保公司7家，其中：省級擔保公司分支機構(gòu)1家（甘肅省融資擔保集團股份有限公司JQ分公司），省級擔保公司在酒運營中心1 家（甘肅省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限責任公司JQ 運營中心），市縣兩級政府性融資擔保機構(gòu)5 家注冊資本3 億元，較2017年增加1戶3000萬元。2019年2月，JQ市政府出資1億元與甘肅金控融資擔保集團股份有限公司共同設(shè)立的甘肅金控JQ 融資擔保有限公司正式成立，注冊資本4 億元。至目前，JQ 市共有政策性擔保機構(gòu)8家，合計注冊資本7億元，較2018年末增加4億元，增長133.33%。截止2018 年末，全市小微企業(yè)融資性擔保在保戶數(shù)144 戶，在保余額3.45 億元。2019 年底預(yù)計全市小微企業(yè)融資性擔保在保戶數(shù)達到190 戶，在保余額達到11 億元。截止2018 年末，全市銀行承擔20%及以上風險的擔保貸款余額240萬元，2019年底預(yù)計達到5000萬元。截止2018年末，全市融資性擔保放大倍數(shù)1.8倍，預(yù)計2019年底為2.2倍。

（四）金融綜合服務(wù)及創(chuàng)新情況

JQ市地方黨委、政府非常重視金融支持民營和小微企業(yè)發(fā)展，先后制定了《JQ 市普惠金融發(fā)展規(guī)劃職責分工和分年目標》、《進一步優(yōu)化金融信貸營商環(huán)境的指導(dǎo)意見》和《金融支持全市非公有制經(jīng)濟發(fā)展的指導(dǎo)意見》等政策文件，金融監(jiān)管部門先后制定出臺了《2018 年JQ 市貨幣信貸政策落實指導(dǎo)意見》、《2019 年JQ 市貨幣信貸政策落實指導(dǎo)意見》和《關(guān)于金融支持非公有制經(jīng)濟跨越發(fā)展的指導(dǎo)意見》等10 項政策措施，同時為化解民營和小微企業(yè)信息不對稱的問題，JQ人行向全市民營及小微企業(yè)編印了《金融支持民營和小徵企業(yè)政策服務(wù)手冊》、《JQ市金融機構(gòu)普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品匯編》和《JQ市綠色金融典型案例匯編》服務(wù)性手冊，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域和“三農(nóng)”、小微企業(yè)、縣域經(jīng)濟、扶貧、少數(shù)民族發(fā)展等薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持。積極發(fā)揮地方政府的資源引導(dǎo)作用，因地制宜，為民企融資創(chuàng)造更適宜的環(huán)境，給民營經(jīng)濟一個“競爭中性”環(huán)境，消除對民營經(jīng)濟的各種隱性融資壁壘，切實緩解民營企業(yè)融資難和融資貴的問題。同時，加快推進社會信用體系建設(shè)，至目前，全市7 縣（市、區(qū)）已實現(xiàn)個人信用報告自助查詢機全覆蓋，消除了少數(shù)民族地區(qū)查詢個人信用報告的空白，打通了金融消費者個人信用報告查詢的“最后一公里”。同時，不斷拓寬征信查詢渠道，積極推廣個人信用報告互聯(lián)網(wǎng)查詢和網(wǎng)銀查詢，切實提高征信服務(wù)的便利化水平。加快推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)，建立健全企業(yè)信用信息采集、信用評價和應(yīng)用機制，持續(xù)推進信用企業(yè)培育和評選，對評定的信用企業(yè)在信貸授信額度、貸款利率上予以政策優(yōu)惠。2019年上半年，全市累計納入小微企業(yè)信用檔案20012 戶，其中：3776 戶小微企業(yè)取得銀行授信意向，3754 戶小微企業(yè)取得銀行融資，累計獲得信貸支持466.77億元。積極推進“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定，推廣信用村集體授信模式，擴大信用評級在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用。加快甘肅省農(nóng)（牧）戶信用信息管理系統(tǒng)應(yīng)用，不斷拓展農(nóng)戶電子信用檔案建檔范圍，開展與信貸授信相掛鉤的農(nóng)戶信用評價，促進發(fā)展以惠農(nóng)卡、貸款證為載體的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。2019 年上半年，全市共評定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）31 個，信用村248 個，建立農(nóng)戶信用檔案158992 戶，評定信用戶146680 戶，累計為信用農(nóng)戶發(fā)放貸款439.71億元。

三、金融服務(wù)民營和小微企業(yè)存在的問題

（一）金融機構(gòu)支持小微企業(yè)意愿不高

在經(jīng)濟扶持下行的大環(huán)境下，由于地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，民營和小微企業(yè)所面臨的風險會更加突顯，銀行業(yè)支持普惠型小微企業(yè)意愿降低。JQ市經(jīng)濟主要以農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)為主，雖然農(nóng)業(yè)占全市國內(nèi)生產(chǎn)總值比重不大，但是農(nóng)業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模大，涉及參與人數(shù)較多，影響力廣泛。其中大部分小微企業(yè)都是經(jīng)營農(nóng)業(yè)和批發(fā)零售業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風險，金融機構(gòu)風險化解難度大。目前在經(jīng)營未有明顯改善的大背景下，部分機構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)不敢貸、不愿貸的現(xiàn)象，改善或者徹底扭轉(zhuǎn)此類情況的成本相對較高。受風險持續(xù)暴露的影響，部分機構(gòu)對新下發(fā)的相關(guān)政策有誤解和抵觸情緒，金融機構(gòu)支持意愿降低，社會投資信心不足，這是當前最大的風險。

（二）民營和小微企業(yè)貸款風險補償能力較弱

截止2019 年6 月，JQ 市各縣（市、區(qū)）共建立特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款風險補償金8500萬元，引導(dǎo)各金融機構(gòu)為循環(huán)農(nóng)業(yè)、清潔能源、文化旅游、裝備制造、通道物流、軍民融合、清潔生產(chǎn)、節(jié)能環(huán)保、數(shù)據(jù)信息、中醫(yī)中藥等“十大生態(tài)產(chǎn)業(yè)”和高效蔬菜、現(xiàn)代制種、名優(yōu)林果、特色中藥材、草食畜牧等“五大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)”提供融資支持。但總體來說，受財力影響，建立風險補償金總量偏小，帶動能力受限。同時，JQ市目前尚未專門建立小微企業(yè)貸款風險補償資金，尤其是在小微企業(yè)不良貸款呈逐步增加趨勢下，本地實體經(jīng)濟急需相關(guān)專項資金支持銀行業(yè)金融機構(gòu)加大小微企業(yè)貸款投入。

（三）金融服務(wù)效率仍有待提高

貸款審批的環(huán)節(jié)多，鏈條長，下級行貸款審批權(quán)限過窄，多數(shù)貸款需要逐級上報，層層審批，手續(xù)復(fù)雜，不能夠及時滿足企業(yè)的資金需求。信貸服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上市場需求，部分銀行信貸政策僵硬，產(chǎn)品單一，認可的抵押物偏少。農(nóng)村金融服務(wù)滯后，農(nóng)業(yè)屬弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害等客觀條件影響，在農(nóng)村投入大量資金形成道路、果樹、大棚等資產(chǎn)有效抵押價值低，投資風險較大，銀行參與積極性不高，再加上農(nóng)業(yè)貸款擔保、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，影響銀行支持農(nóng)村貸款投放的能力和積極性。

（四）金融創(chuàng)新和企業(yè)融資方式單一

近年來，針對企業(yè)貸款存在的抵押難、擔保難等問題，銀行推出了一些符合企業(yè)實際需求的信貸融資產(chǎn)品，如倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理業(yè)務(wù)等，但這些新型融資產(chǎn)品的推廣運用不夠，效果不明顯。一方面是企業(yè)對銀行的信貸政策、信貸產(chǎn)品、融資條件和程序等不夠了解，不知道如何辦理新型融資產(chǎn)品，獲得銀行融資支持；另一方面，金融機構(gòu)防范信貸風險的手段主要還是依賴傳統(tǒng)的抵押擔保方式，對創(chuàng)新融資產(chǎn)品的推廣進程較慢，覆蓋范圍較窄，新產(chǎn)品占比仍有廣大提升空間。

（五）民營和小微企業(yè)直接融資門檻較高

目前JQ 市中小企業(yè)的融資渠道主要以銀行間接融資為主，部分民營小微企業(yè)以小貸公司借款、民間借貸等方式補充流動資金，致使企業(yè)背負較高的財務(wù)成本。雖然股票和債券等直接融資方式能夠提供較低成本的資金，但準入門檻較高，大部分中小企業(yè)不具備股票或債券發(fā)行資格。同時，企業(yè)從股改到成功上市，需經(jīng)過培育、輔導(dǎo)、審批等諸多環(huán)節(jié)，需耗費三到五年甚至更長時間，其間花費的各類費用高達數(shù)百萬元，一般的中小企業(yè)難以承擔。雖然新三板擴容后，中小企業(yè)掛牌積極性有所提高，但能夠通過審批的民營小微企業(yè)數(shù)量仍然較少。

（六）信用體系建設(shè)薄弱

擔保公司和銀行過分看重企業(yè)的抵押物和有形資產(chǎn)，對信貸風險把控較為嚴格。個別民營小微企業(yè)信用觀念淡薄，償債意識不強，還款意愿不高，甚至出現(xiàn)惡意懸空或逃廢銀行債務(wù)的行為，一定程度上挫傷了金融機構(gòu)支持民營、小微企業(yè)發(fā)展的積極性。有的企業(yè)經(jīng)營者依法守信意識較差，個人的信用不良記錄導(dǎo)致企業(yè)總體信用下降，無形中增加了企業(yè)貸款難度。社會失信懲戒機制不完善，打擊逃廢銀行債務(wù)的力度不夠，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進一步加強。

四、相關(guān)對策建議

（一）持續(xù)擴大融資規(guī)模，努力緩解融資難問題

認真落實貨幣信貸政策，疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機制，綜合運用再貸款等多種工具，積極爭取再貸款規(guī)模，為金融機構(gòu)提供價格合理、期限靈活的資金支持，保證信貸供應(yīng)的規(guī)模，穩(wěn)定市場預(yù)期。落實普惠金融領(lǐng)域定向降準政策，增加金融機構(gòu)資金來源，推動信貸計劃單列，引導(dǎo)商業(yè)銀行圍繞小微企業(yè)貸款“兩增兩控”總體目標，單列小微和民營企業(yè)信貸計劃，并層層細分落實責任。督促商業(yè)銀行認真執(zhí)行各總行出臺的支持民營和小微企業(yè)的各項政策措施，建立金融機構(gòu)績效考核與小微信貸投放掛鉤激勵機制，完善盡職免責辦法，創(chuàng)新服務(wù)模式，保障業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

（二）合力降低融資成本，積極解決融資貴問題

全面落實國家支持民營企業(yè)發(fā)展的信貸政策，降低民營和小微企業(yè)貸款利率。促進金融機構(gòu)合理定價，嚴格執(zhí)行地方法人金融機構(gòu)運用再貸款資金發(fā)放貸款的利率定價要求。積極為小微企業(yè)融資提供擔保，并通過降低服務(wù)成本、爭取銀行讓利等途徑，切實降低融資擔保費用。全面落實關(guān)于取消和暫停商業(yè)銀行部分基礎(chǔ)金融服務(wù)收費的政策精神，嚴格執(zhí)行“兩禁兩限”規(guī)定。督促有關(guān)金融機構(gòu)堅決取消和查處各類違規(guī)手續(xù)費，除銀團貸款外，不得向小微企業(yè)收取貸款承諾費、資金管理費，嚴格限制向小微企業(yè)收取財務(wù)顧問費、咨詢費等費用，禁止金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時違規(guī)搭售理財、基金、保險等產(chǎn)品，降低融資成本。在加大信貸投放的同時，積極促進直接融資，強化引導(dǎo)培育，積極支持民營和小微企業(yè)開展直接融資。支持發(fā)展?jié)摿Υ?、符合條件的民營企業(yè)通過上市、掛牌、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式融資，積極引進設(shè)立各類產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)業(yè)投資基金和風險投資基金，推動企業(yè)利用多層次資本市場實現(xiàn)直接融資，提高非信貸融資占比，不斷降低融資成本。

（三）全面提升融資效率，有效解決融資慢問題

引導(dǎo)商業(yè)銀行改造民營和小微企業(yè)信貸流程和信用評價模型，合理設(shè)定授信條件，優(yōu)化民營和小微企業(yè)貸款審批和發(fā)放流程。鼓勵商業(yè)銀行運用手機銀行、網(wǎng)上銀行、移動終端等新渠道，提高信貸服務(wù)便利度。鼓勵大中型銀行將一定額度的小微信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)逐步下沉至縣級支行，使其決策更加貼近縣域市場和客戶，縮短決策鏈條。支持地方性法人銀行向社區(qū)、鄉(xiāng)村等基層區(qū)域增設(shè)社區(qū)支行，進一步整合資源，提高小微企業(yè)信貸投放效率。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷解決融資渠道少問題

對于缺乏抵押品但又具有良好發(fā)展前景的企業(yè)，加大信用貸款及多種形式資產(chǎn)抵質(zhì)押品的使用，積極開展土地、房產(chǎn)、林權(quán)、動產(chǎn)、股權(quán)、訂單、倉單、保單、知識產(chǎn)權(quán)等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，擴大抵質(zhì)押物范圍，合理調(diào)整抵質(zhì)押率，拓寬民營和小微企業(yè)融資渠道，提高資金的可獲得性。對于征信記錄良好、正常經(jīng)營、依法納稅的企業(yè)，通過聯(lián)動工商、稅務(wù)等部門，積極擴展“銀稅互動”平臺，根據(jù)企業(yè)征信、納稅記錄等數(shù)據(jù)，推廣使用“年審貸”、“稅收貸”等產(chǎn)品。對于擁有知識產(chǎn)權(quán)的科創(chuàng)類企業(yè)，加快推進知識產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)等質(zhì)押貸款。對于貸款到期后仍有融資需求的民營和小微企業(yè)，按照相關(guān)續(xù)貸監(jiān)管要求，加強續(xù)貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，簡化續(xù)貸辦理流程，支持正常經(jīng)營的企業(yè)融資周轉(zhuǎn)“無縫銜接”。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)改進貸款期限管理，研發(fā)適合民營和小微企業(yè)的中長期貸款產(chǎn)品，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，防止對民營企業(yè)隨意減少授信、抽貸斷貸“一刀切”等做法。對于應(yīng)收賬款占比較大的民營和小微企業(yè)，落實應(yīng)收賬款融資專項行動工作方案，推廣應(yīng)收賬款融資平臺，有效盤活企業(yè)存量資產(chǎn)。

（五）健全政策機制，推動解決配套措施弱問題

加強融資擔保體系建設(shè)，積極爭取中央財政、國家信用擔?；?、農(nóng)擔聯(lián)盟、再擔?；鸪鲑Y，支持市、縣政策性融資擔保公司做大注冊資本金規(guī)模，加速融資擔保業(yè)務(wù)發(fā)展，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，完善內(nèi)部運行機制，不斷提高擔保增信覆蓋面。建立科學高效的融資擔保業(yè)務(wù)評價體系和長效的資金補充機制，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。完善融資擔保風險補償機制，縣級政府要籌措建立風險補償金，引導(dǎo)融資擔保機構(gòu)積極為實體經(jīng)濟服務(wù)，重點為有市場發(fā)展前景的民營和小微企業(yè)提供擔保。穩(wěn)步推進小額貸款保證保險業(yè)務(wù)開展，探索建立商業(yè)性和政策性相結(jié)合的保險體系。推動銀行、保險機構(gòu)共同探索民營和小微企業(yè)貸款保險機制，深化銀保企合作，探索建立小額貸款保證保險多層次風險分擔機制。不斷完善信用體系，引導(dǎo)民營和小微企業(yè)提高信用意識，規(guī)范企業(yè)采購、付款、銷售、資金回籠、銀行信貸等財務(wù)操作，培育良好的信用條件。完善企業(yè)信用信息共享機制，鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)適合民營和小微企業(yè)的信用融資產(chǎn)品。嚴厲打擊金融領(lǐng)域失信行為，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。落實財政優(yōu)惠政策，加大創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息資金支持，推動創(chuàng)業(yè)擔保貸款健康發(fā)展。全面落實金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅優(yōu)惠政策，調(diào)動金融機構(gòu)發(fā)放相關(guān)貸款的積極性。加強政金企合作，建立完善政府、金融機構(gòu)和企業(yè)合作聯(lián)動機制，實現(xiàn)金融服務(wù)團隊工作常態(tài)化，推動金融政策與產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)聯(lián)動。深入開展企業(yè)和項目融資需求走訪、金融產(chǎn)品推介、融資擔保推介、政金企合作簽約等多種形式的對接服務(wù)活動，引導(dǎo)金融機構(gòu)切實加大對民營和小微企業(yè)的支持力度。

（六）完善金融監(jiān)管機制，切實防范化解金融風險

加強信貸風險管理水平，著力防范銀行業(yè)金融機構(gòu)風險。建立金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計及分析工作機制，加強對金融機構(gòu)流動性狀況、關(guān)注類貸款、不良貸款率等指標的日常監(jiān)測。加強金融債權(quán)管理，防范區(qū)域金融風險，維護地方金融穩(wěn)定。落實風險管理政策制度，督導(dǎo)金融機構(gòu)強化合規(guī)操作，加強信貸風險管理，預(yù)防多頭貸款、過度授信，采取差別化信貸政策，有效控制信貸風險。加強金融機構(gòu)內(nèi)控制度與內(nèi)部管理流程有機結(jié)合，引導(dǎo)金融機構(gòu)要按照現(xiàn)代企業(yè)制度和行業(yè)管理要求,堅持全覆蓋、制衡性、審慎性、相匹配原則,在組織機構(gòu)、規(guī)章制度、信息技術(shù)等方面進一步加強內(nèi)控建設(shè),形成治理結(jié)構(gòu)、機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)流程等方面相互制約、相互監(jiān)督的機制。積極引導(dǎo)地方金融機構(gòu)主動應(yīng)對經(jīng)濟下行壓力加大的嚴峻形勢，不斷提高自身風險防控水平，在風險可控的前提下，積極支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展，緩解實體經(jīng)濟融資難題。