網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀、困境及發(fā)展構(gòu)想

郭 楠，解志山，王 廈

（長春財經(jīng)學院 金融學院，吉林 長春 130122）

一、虛擬財產(chǎn)保險概述

（一）虛擬財產(chǎn)的界定

虛擬是與實物相對應的概念，虛擬財產(chǎn)是指在高科技手段下實現(xiàn)的一種新型存在方式的財產(chǎn)。財產(chǎn)是所有人能夠擁有的物質(zhì)財富，同樣，虛擬財產(chǎn)也是能夠被所有人單獨占有的，即便其作為數(shù)據(jù)、信息而存在并以數(shù)字化的形式存在于虛擬的網(wǎng)絡空間中。目前，虛擬財產(chǎn)在我國都是以具體化的事件或附屬于常用的網(wǎng)絡產(chǎn)品（如網(wǎng)絡游戲、第三方支付平臺）等形式而被人們所熟知。大部分專家、學者對此領域的研究多集中于理論化的法律研究，在《民法總則》《保險法》等法律條款中發(fā)現(xiàn)，其在網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)侵權(quán)糾紛等方面仍有漏洞，因而從法律角度分析清楚侵權(quán)的表現(xiàn)及為建立并完善保護網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)的健全法律保護機制進而提出建議尤為重要。虛擬財產(chǎn)可以從宏觀和微觀兩個方面進行區(qū)分。從宏觀上來看，一切狹義的數(shù)字化、非物化的財產(chǎn)形式均算作是虛擬財產(chǎn)，如我們生活中接觸的電子郵件、第三方支付機構(gòu)基于消費者消費為我們積累的信用積分、近幾年盛行的手游裝備等等；而從微觀上來看，近幾年得到很多年輕人青睞的網(wǎng)絡游戲，其所包含的每位玩家賬戶中的財物，如點卡、游戲幣等虛擬貨幣，賬號、等級、游戲人物裝備等虛擬道具，這些財產(chǎn)由于在現(xiàn)實中也具有價值，同樣可與商品一樣通過銷售和購買易主，因而這一部分虛擬財產(chǎn)通常作為最受歡迎的投?！澳繕宋铩薄Ｍ瑫r市場上現(xiàn)存的虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品也多針對于圍繞網(wǎng)絡游戲的一系列虛擬財產(chǎn)。

（二）虛擬財產(chǎn)保險的內(nèi)涵

虛擬財產(chǎn)保險就是承保人對投保人投保的網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)標的物進行保險。在一份保險合同中包括的重要內(nèi)容就是保險合同的主體、保險標的和保險價值。在虛擬財產(chǎn)保險中，保險合同的主體分別是投保的一方即投保人，也就是虛擬財產(chǎn)所有人，還有提供保障的一方即保險人，也就是保險公司。保險標的是投?；虺斜５谋ｋU利益載體，此處就是指虛擬財產(chǎn)。保險價值是保險標的所具有的實際價值，它是衡量保險費和保險金額的重要基礎和參考指標，在虛擬財產(chǎn)保險中，這一項既難考量又顯得尤為重要。因為虛擬財產(chǎn)是無形的、以數(shù)字化形式存在于網(wǎng)絡中的，且其中并不凝結(jié)人類勞動，因而很難衡量其價值高低，這也是虛擬財產(chǎn)保險中需要重點關(guān)注的關(guān)鍵點。保險合同中另一項重要的內(nèi)容就是保險合同的客體，也即保險中得以獲得保障的對象，此處指代投保人對于虛擬財產(chǎn)擁有的經(jīng)濟上的利益。虛擬財產(chǎn)保險主要包括虛擬財產(chǎn)損失險和虛擬財產(chǎn)責任險，[1]兩者的區(qū)分方法主要在于保險損失發(fā)生原因。若虛擬財產(chǎn)損失是由于承載該虛擬財產(chǎn)的載體因系統(tǒng)或設計問題所導致的，則由此產(chǎn)生的相關(guān)損失，如網(wǎng)絡游戲裝備莫名丟失、信用積分莫名減少等，為虛擬財產(chǎn)責任險；反之，如果虛擬財產(chǎn)損失并非是系統(tǒng)漏洞，只是由于盜號、異常丟失、網(wǎng)絡異常等原因，就為虛擬財產(chǎn)損失險。

二、網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品現(xiàn)狀及困境

（一）網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品法律層面現(xiàn)狀

在2016年6月27日的第十二屆全國人大常委會第二十一次會議上，《民法總則》草案正式發(fā)布，其中有對網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)、數(shù)據(jù)信息等新型民事權(quán)利客體做出規(guī)定，第127條規(guī)定：“法律對數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保護有規(guī)定的，依照其規(guī)定”。這一規(guī)定標志著數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)正式成為權(quán)利且納入民事權(quán)利保護的范圍，彰顯了《民法總則》的時代特征。但由于將數(shù)據(jù)和虛擬財產(chǎn)的保護進行區(qū)分也是其分別包含的種類過多、特點過多，需要具體問題具體分析，因而相應納入的法律范圍也有所不同。這也正是我國對虛擬財產(chǎn)價值判定、風險控制和損失時責任承擔與確認的難點。

（二）網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品銷售層面現(xiàn)狀

盡管虛擬財產(chǎn)在法律上仍有一些缺口，對價值和監(jiān)管的判定還有分歧，但由于網(wǎng)絡游戲的盛行和日益壯大，使得眾多網(wǎng)民面臨虛擬財產(chǎn)丟失的困境，因而虛擬財產(chǎn)保險也應運而生。2011年7月6日，全球首款虛擬財產(chǎn)保險問世，是由陽光保險與國內(nèi)網(wǎng)絡游戲企業(yè)GAMEBAR簽署合作完成，是一種網(wǎng)絡游戲運營商用戶損失責任險，服務對象是游戲設計公司GAMEBAR。這份保險主要承擔賠付的是GAMEBAR公司因游戲設計或系統(tǒng)上出現(xiàn)漏洞而導致玩家財產(chǎn)損失由保險合同條款承擔的部分，該游戲為全3D修仙網(wǎng)游《聚仙》。因而購買保險產(chǎn)品的主體就是GAMEBAR網(wǎng)游公司。由于是虛擬財產(chǎn)責任險，因而保險責任包括因游戲服務器原因?qū)е掠螒虻顷憰r資料莫名丟失、賬號被盜、游戲資料無法恢復、玩家賬號內(nèi)擁有的虛擬財產(chǎn)被盜等情況。為保證保險理賠公平公正，該款險種引進了第三方社會監(jiān)督機制和數(shù)據(jù)托管機構(gòu)中國版權(quán)保護中心。保險公司還設計一個由版權(quán)保護中心托管的系統(tǒng)，用于儲存所有投保玩家的虛擬財產(chǎn)，類似將錢存進銀行，該系統(tǒng)是將虛擬財產(chǎn)如游戲裝備和數(shù)據(jù)等存進虛擬銀行。一旦事故發(fā)生，版權(quán)保護中心負責出具獨立的數(shù)據(jù)分析報告來認定虛擬財產(chǎn)的損失程度，作為賠償依據(jù)。

2013年6月8日，業(yè)內(nèi)首款面向個人客戶銷售的虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品銷售成功，這是中國平安旗下子公司平安財險推出一款針對游戲裝備道具開發(fā)的新險種，是一種虛擬財產(chǎn)損失險，服務對象為騰訊旗下網(wǎng)游《御龍在天》用戶。網(wǎng)絡游戲的資深玩家朱女士在深圳簽了一份保單，購買了平安虛擬財險，以一元的保費為她的游戲裝備買下保險，該客戶投保后即可以享受VIP服務。一旦發(fā)生客戶的游戲裝備確認丟失、被盜無法找回或是系統(tǒng)重置恢復最初狀態(tài)等情況，即可進入理賠環(huán)節(jié)，可通過騰訊客服及平安保險熱線，申請“1元投保，百倍賠償”的現(xiàn)金賠付，最高可投保的賠付價值是3萬元。[2]

（三）網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品面臨困境

1.網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品范圍狹窄

根據(jù)網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀可知，在實踐中，我國保險公司對虛擬財產(chǎn)的關(guān)注更青睞于網(wǎng)絡游戲領域。一方面，由于網(wǎng)絡游戲的飛速發(fā)展使得眾多游戲玩家對網(wǎng)絡游戲中的游戲裝備、角色等虛擬財產(chǎn)具有投保需求，即便虛擬財產(chǎn)在大眾眼中還不是高頻出現(xiàn)、認可度高的概念，但實際交易中無論是購買還是出售這些虛擬財產(chǎn)，游戲玩家大多能對其價值具有清晰的認識，認為有保障其安全的必要；另一方面，系統(tǒng)原因、技術(shù)原因或是偶然意外都有可能導致網(wǎng)絡游戲玩家損失原本具有的虛擬財產(chǎn)，并且這些虛擬財產(chǎn)損失情況屢屢出現(xiàn)，這也表明虛擬財產(chǎn)保險市場具有潛在缺口和商機。但虛擬財產(chǎn)保險僅面向網(wǎng)絡游戲市場顯然過于狹窄，并且不利于后期持續(xù)發(fā)展。

2.網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險客體損失額度難以估量

虛擬財產(chǎn)被盜竊的概率很高。根據(jù)360互聯(lián)網(wǎng)安全中心調(diào)查顯示，2018年上半年，獵網(wǎng)平臺共接到來自全國各地的網(wǎng)絡詐騙舉報12 052起，涉案總金額高達19 419.3萬元，人均損失1.6萬元，較2017年全年人均損失（1.4萬元）上升11.8%。從詐騙類型來看，在獵網(wǎng)平臺接到的網(wǎng)絡詐騙舉報中，網(wǎng)游交易詐騙占10.3%，排在第三位。這僅僅是網(wǎng)絡詐騙，還不包括其他類型的系統(tǒng)破壞、病毒侵入等給虛擬財產(chǎn)帶來的損失。較高的損失發(fā)生概率對虛擬財產(chǎn)保險的賠付會形成不利影響，虛擬財產(chǎn)的損失額度確定也是棘手問題。首先網(wǎng)絡用戶的虛擬財產(chǎn)數(shù)量是經(jīng)常變化的；其次某項虛擬財產(chǎn)價值的確定在沒有充分活躍的市場交易時難以得到一個精確的數(shù)額，單一虛擬財產(chǎn)價值的不確定性和虛擬財產(chǎn)數(shù)量的不確定性，使投保與核保障礙重重；[3]最后還需要規(guī)避道德風險，防范消費者的騙保或逆選擇行為，因此，相關(guān)的判定也需要第三方鑒定機構(gòu)的介入作為中立、公平的雙方連接媒介。

三、網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品發(fā)展構(gòu)想

基于虛擬財產(chǎn)概念的進一步厘清，以及目前網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險發(fā)展的現(xiàn)狀和困境，對網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品的發(fā)展構(gòu)想便可初步形成。網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)保險產(chǎn)品類型上可劃分為三大類。第一類是網(wǎng)絡虛擬物品險。從字面上解釋就是為網(wǎng)絡上一切的虛擬物品提供保障的保險，從內(nèi)涵上看，它與目前市面上的虛擬財產(chǎn)保險是同類型產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要針對網(wǎng)絡游戲存在，保障的是玩家在游戲的過程中通過合法途徑獲得的游戲裝備及游戲經(jīng)濟（區(qū)分于虛擬貨幣，游戲中的經(jīng)濟存在著較差的流通性，所以歸結(jié)到虛擬物品中）利益。通過第三方公共平臺，對玩家所需保障的虛擬財產(chǎn)進行等額估價，在玩家與保險公司雙方均接受其價值設定后方可簽署保險協(xié)議。該險種根據(jù)第三方網(wǎng)絡平臺對于虛擬物品的實時估價可進行如下劃分，3 000元以下1 000元以上物品投保金額不得低于估價的100%，1 000元以下100元以上物品投保金額不得低于估價的130%，100元以下物品投保金額不得低于估價的150%。此舉也是為了在一定程度上減輕玩家的道德風險。合同到期后保險公司根據(jù)合同簽訂時的相關(guān)條例引導客戶續(xù)?；蚝炗喥渌ｋU合同。第二類是網(wǎng)絡虛擬貨幣險。2013年比特幣經(jīng)濟旋風席卷全球，不斷漲價的虛擬貨幣讓大多數(shù)人望塵莫及。既然存在著如此巨大的價值空間，那么其安全性保障也勢必有所需求，網(wǎng)絡虛擬貨幣險就是絕佳的選擇。網(wǎng)絡虛擬貨幣險主要針對于網(wǎng)絡中流動性較強（至少有三方以上的平臺可供其交易）、具有一定實體價值的虛擬貨幣，由具有估價資質(zhì)的銀行對虛擬貨幣進行估價，再簽訂保險協(xié)議。該險種根據(jù)銀行提供的存款憑據(jù)，依照相關(guān)合同進行保單的簽署，客戶對保險標的必選等額方式進行投保，在保險合同到達有效期限時，如出現(xiàn)虛擬貨幣的市場價值下跌，由保險公司對客戶虛擬貨幣的實價進行補充。對大額投保的客戶，保險公司在每年年底有一定的分紅政策。第三類是網(wǎng)絡有償服務險。該險種主要針對的客戶群體是在網(wǎng)上進行程式編寫保護、網(wǎng)絡個人隱私保護的主體及各電子商務平臺，對其選擇的有償服務進行二次保護。該險種采取卡式保險銷售模式，對不同服務采取一卡式保障。有償服務卡的額度有不同檔次，保險額度可疊加使用。