互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)與農(nóng)村金融改革

陳紅英

互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)與農(nóng)村金融改革

陳紅英

（重慶工商大學(xué)融智學(xué)院重慶401320）

隨著國(guó)家金融體制改革的不斷深入，農(nóng)村金融作為改革的內(nèi)容之一，越來(lái)越引起了人們的關(guān)注。其中，農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵，需要將互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)與農(nóng)村金融改革結(jié)合起來(lái)，共同推動(dòng)國(guó)家金融體制改革目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。文章針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)，探討了農(nóng)村金融改革中的互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)；金融；信息；比較優(yōu)勢(shì)；農(nóng)村；金融改革

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著不可替代的作用，并在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革的道路上發(fā)揮著明顯的優(yōu)勢(shì)。但是，在農(nóng)村金融改革發(fā)展的過(guò)程中，由于農(nóng)村金融還存在著基礎(chǔ)薄弱、信息覆蓋范圍小等一系列問(wèn)題。因此，必須利用互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)來(lái)有效解決農(nóng)村金融改革中的問(wèn)題，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村金融改革的發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的依托下，促進(jìn)農(nóng)村金融、投資、支付等服務(wù)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一種新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的需求，它是通過(guò)對(duì)具體產(chǎn)品 APP的研發(fā)，在線上平臺(tái)完成產(chǎn)品的上架及推廣，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則是在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)端的幫助下完成產(chǎn)品及方案推廣工作的[1]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和弊端

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下3點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：（1）互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)社交或購(gòu)物平臺(tái)獲取各種與金融有關(guān)的信息，挖掘新穎獨(dú)特的信息；（2）互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)能滿足不同用戶的金融需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，可以通過(guò)百度、搜狗等引擎編輯、檢索各類信息，針對(duì)性的滿足用戶需求，提升搜集信息的效率。實(shí)現(xiàn)了信息公開(kāi)、透明化；（3）隨著交易方式的不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)金融可以及時(shí)獲取用戶的信息，并利用云計(jì)算處理不同的信息，然后再評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)，有效的避免了信息不對(duì)稱情況的出現(xiàn)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端

（1）在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，容易發(fā)生用戶信息泄露的問(wèn)題，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之更新，各種網(wǎng)絡(luò)軟件的開(kāi)發(fā)給金融業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。也增加了用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；（2）在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，利用網(wǎng)絡(luò)支付存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。在利益驅(qū)使下，有些不法分子會(huì)采用各種手段來(lái)獲取他人的金融信息，再加上有的金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)薄弱，導(dǎo)致頻繁發(fā)生一些金融信息侵權(quán)的行為；（3）一旦發(fā)生個(gè)人信息泄露問(wèn)題，會(huì)造成無(wú)法彌補(bǔ)的后果[2]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)

3.1 信息獲取途徑上的比較優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)可以準(zhǔn)確掌握借貸雙方的各種信息，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下實(shí)現(xiàn)信息資源的有效配置。具體優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是最大程度降低信息獲取的成本。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以根據(jù)用戶的上網(wǎng)情況有效獲取其信息數(shù)據(jù)，降低了平臺(tái)與用戶信息不對(duì)稱的幾率和獲取信息的成本。二是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的精準(zhǔn)化。從平臺(tái)上獲取用戶信息后，再對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，預(yù)測(cè)用戶的需求，為用戶提供個(gè)性化、多元化的服務(wù)奠定基礎(chǔ)。

3.2 信息管理途徑上的比較優(yōu)勢(shì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日漸成熟，空間距離已經(jīng)影響不到貸款發(fā)放的速度。通過(guò)利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在時(shí)間和空間上打破了限制，達(dá)到了全天候服務(wù)的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)大數(shù)據(jù)的有效管理。

3.3 信息處理途徑上的管理優(yōu)勢(shì)

在信息處理的途徑方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)用戶的上網(wǎng)、購(gòu)物情況，獲取用戶的相關(guān)信息。首先互聯(lián)網(wǎng)金融可以在社交購(gòu)物平臺(tái)上傳播信息；其次互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)搜狗、百度等引擎為用戶提供各種信息需求；再次互聯(lián)網(wǎng)金融可以從淘寶、京東等購(gòu)物平臺(tái)上了解客戶的消費(fèi)需求；最后互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用云計(jì)算來(lái)處理大量的信息，從信息中了解客戶的信用等級(jí)，以此作為發(fā)放貸款的依據(jù)，有效的避免了用戶信息不對(duì)稱的情況[3]。

4 農(nóng)村金融改革運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融比較優(yōu)勢(shì)的措施

4.1 出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

將互聯(lián)網(wǎng)金融引入農(nóng)村金融改革中具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效解決農(nóng)村金融改革在市場(chǎng)和技術(shù)方面存在的問(wèn)題，但是，在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，必須出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，用法律制度規(guī)范金融市場(chǎng)行為，降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，國(guó)家必須結(jié)合農(nóng)村金融改革和互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，出臺(tái)與之匹配的法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康的發(fā)展。另外，還需充分結(jié)合農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，不斷完善支付、借貸等工作，制定行業(yè)監(jiān)管制度，明確劃分監(jiān)管職責(zé)，為構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系提供保障。

4.2 建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作是金融行業(yè)的重要環(huán)節(jié)，因此，在農(nóng)村金融改革中應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，應(yīng)該增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管控能力的高低主要體現(xiàn)在行業(yè)政策的合理性和統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管控模式的建立兩方面。只有做好這兩方面工作才能提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力。首先制定合理的行業(yè)政策。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性很強(qiáng)，信息獲取的途徑比較多樣化，信息獲取比較容易，但是如果發(fā)生信息泄露事件，那么就會(huì)給金融行業(yè)帶來(lái)信息危機(jī)。因此，針對(duì)信息泄露問(wèn)題必須制定明確的法律法規(guī)，要從合法渠道獲取用戶的金融信息，為金融環(huán)境的安全、穩(wěn)定、便捷提供有效保障。其次充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，滿足新時(shí)代背景下金融行業(yè)的發(fā)展需求。

另外，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融使金融交易變得更加方便、快捷，但也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多半是在線上交易的，這無(wú)疑擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)范圍，給監(jiān)管部門的工作增加了難度。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范是當(dāng)下亟需解決的問(wèn)題。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力弱、市場(chǎng)不規(guī)范、缺乏風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，如果將農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，勢(shì)必會(huì)放大互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征。所以，必須結(jié)合農(nóng)村金融市場(chǎng)的特征，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和防范措施，才能有效避免不正規(guī)金融行為的出現(xiàn)，最大程度降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 實(shí)現(xiàn)共同創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在本質(zhì)的區(qū)別，它們屬于不同時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在了解用戶實(shí)際需求的基礎(chǔ)上來(lái)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正好相反，它是先設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，然后再向用戶推廣。因此，在農(nóng)村金融體系的構(gòu)建過(guò)程中，需要將二者的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，除了要合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品外，還要注重用戶的實(shí)際需求，確保農(nóng)村金融生態(tài)體系的構(gòu)建更加系統(tǒng)和全面。

4.4 充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)

在農(nóng)村金融改革過(guò)程中，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息獲取、管理和處理的優(yōu)勢(shì)。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，并結(jié)合自身的資源優(yōu)勢(shì)，建立系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)用戶的資產(chǎn)、需求等進(jìn)行分析，逐漸建立互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融的局面。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一把雙刃劍，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息比較優(yōu)勢(shì)同樣也存在著安全隱患，因此，需要加強(qiáng)安全防范，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

5 小結(jié)

隨著國(guó)家金融體制改革的不斷深入，農(nóng)村金融是改革的內(nèi)容之一，而互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著不可替代的作用，并在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革的道路上發(fā)揮著明顯的優(yōu)勢(shì)。因此需要將互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)與農(nóng)村金融改革結(jié)合起來(lái)，共同推動(dòng)國(guó)家金融體制改革目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

[1]林莉芳.我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式及發(fā)展對(duì)策研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2019(02):85-87.

[2]趙雨濛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的研究[J].納稅,2019(05):210.

[3]曹雷.新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融改革效果評(píng)估:基于總體的視角[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2016(1):61-67.

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.05.42

F724.6

C

2095-1205(2019)05-72-02