“熊孩子”非理性消費亟待關注

舒華

“熊孩子”的非理性消費屢見不鮮

陳梓涵（化名）的爸爸：“他每天回家都會玩我的手機，剛開始并未在意，后來發(fā)現(xiàn)他幾乎每天都用我的微信向他的微信發(fā)紅包，追問之下，這才承認是他自己偷發(fā)的，目的是為了‘向同學買作業(yè)答案。他每次發(fā)了紅包之后都會清空對話記錄，所以我才一直被蒙在鼓里。雖然幾百塊錢并不多，但是兒子的作弊及欺騙行為我還是不能接受的?！?/p>

王子興（化名）的爸爸：“‘敵軍還有5秒到達戰(zhàn)場，每次聽到這個聲音就知道他已經(jīng)進入了打游戲的狀態(tài)。自從兒子迷上網(wǎng)游之后，為買游戲裝備曾偷偷用我的銀行卡充值過3千余元。我生氣的同時，其實更疑惑的是我的支付密碼是何時被他知道的？”

李瀟然（化名）的媽媽：“要不是無意中打開微信錢包，我還沒發(fā)現(xiàn)她竟花了這么多錢。兩個月前，我發(fā)現(xiàn)銀行卡里的4萬元積蓄不見了，在我的不斷追問下，她才承認是自己無意識間花掉了，為的只是有資格和一個什么游戲主播共同切磋游戲。我真是不知如何是好，被氣得差點住院?！?p>

家長的錢財安全頻現(xiàn)“家庭漏洞”，近期國內類似新聞也是屢見不鮮，比如：12歲女孩一天之內打賞主播7萬元；13歲孩子玩手游一個月花掉5萬元錢；11歲男孩偷取父母銀行卡和手機玩游戲花光家中3萬元積蓄；9歲孩子玩網(wǎng)游三個月充值6萬元……

近年來，網(wǎng)絡直播、手機游戲發(fā)展迅猛，伴隨而來的“打賞”“買裝備”并不鮮見?！度嗣袢請蟆方照{查顯示，有42%的調查對象曾參與過“打賞”。而據(jù)騰訊調查數(shù)據(jù)，目前每個直播平臺均約有15%為未成年人受眾。第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》更是顯示，截至2016年12月，我國19歲以下的網(wǎng)民達1.7億。

“低網(wǎng)齡化”在帶動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的同時，背后暗藏的教育缺失、消費隱患和平臺監(jiān)管機制不健全等問題，也在不斷激化家長與“熊孩子”及互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的矛盾。未成年人游戲成癮及非理性消費等問題也逐漸引發(fā)社會關注，并考驗著互聯(lián)網(wǎng)安全管理的智慧。

財商教育刻不容緩，任重而道遠

在我國，目前基礎教育所設立的各門學科中，從沒有對孩子進行過財商教育。這也許是受了中國一句老話“君子言義，小人言利”的影響，人們總覺得孩子的主要任務是學習，離金錢越遠越好；至于理財能力，長大了可以無師自通。似乎只有這樣學習才能專心，才能純潔心靈。但事實遠非如此，大多成年人都有這樣一種體會：改革開放以后，突然感覺自己在消費、金融管理等知識面前一片茫然，不得不花幾倍的力氣去補習，否則就難以適應快速發(fā)展的時代潮流。

如果知識可以改變命運，那“財商”則可以創(chuàng)造財富。那么，什么是“財商教育”呢？

先說財商，簡單地說就是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是理財?shù)闹腔?，它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應用金錢及金錢規(guī)律的能力。

財商教育是一種對孩子知識結構完善的方式，它的目標是培養(yǎng)孩子正確的金錢觀念和基本的理財技巧，這種教育最務實、最實際，它能夠解決孩子在實際生活中面臨的關于金錢與財富的問題。

財商是一個人判斷金錢的敏銳性，以及對怎樣才能形成財富的了解。它被越來越多的人認為是實現(xiàn)成功人生的關鍵。財商和智商、情商一起被教育學家們列入了青少年的“三商”教育。我們從猶太人的財商教育說起，說起猶太人，很多人腦海中想到的第一個國家就是以色列，確實，猶太人的滲透力和生存力非常強，目前，全球經(jīng)濟圈中的很多精英都是猶太人。比如原美聯(lián)儲主席格林斯潘，全球外匯、商品和股票投資家索羅斯，紐約市市長、布隆伯格通訊社創(chuàng)辦人布隆伯格……

猶太人財商教育最重要的一點，是培養(yǎng)孩子延后享受的理念。所謂延后享受，就是指延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報，這幾乎是猶太人教育的核心，也是猶太人成功的最大秘密。猶太人是如何教育孩子的呢？“如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時間，這需要良好的教育和學業(yè)成績。然后你可以找到很好的工作，賺到很多錢，等賺到錢以后，你可以玩更長的時間，玩更昂貴的玩具。如果你搞錯了順序，整個系統(tǒng)就不會正常工作，你就只能玩很短的時間，最后的結果是你擁有一些最終會壞掉的便宜玩具，然后你一輩子就得更努力地工作，沒有玩具，沒有快樂?！边@是延后享受的最基本的例子。

2013年發(fā)布的《中國人財富亞健康報告》和《中國大學生財商調查報告》顯示，目前的青年人群體中，出現(xiàn)了越來越多的“溫室族”“財盲族”“月光族”等族群，并有超過70%的學生認為自己的理財知識還不夠，也沒有合適的渠道去了解。

是因為缺乏教育資源嗎？答案是否定的。從小到大、從里到外，早教班、輔導班、課外興趣班，各式各樣的技能教育學校，玲瑯滿目的證書培訓機構，等等，越來越多的教育資源不斷地涌入人們的學習生活。既然如此，那對于財富、對于金錢的認識和管理，為何還會停留在懵懂的階段？究竟是什么原因導致了現(xiàn)如今青年人的財商普遍不足的窘境呢？

從時間發(fā)展的線索來看，影響財商的主要有以下四個因素：

1.家庭教育因素

在中國的教育體系中，孩子從小飯來張口、衣來伸手。父母就像是一個提款機，只要孩子有需要父母就會滿足。大人幾乎不和孩子談錢，更多關注的是孩子的健康和學習。只要身體健康，成績100分比什么都好。孩子對錢的知識基本是零，更談不上培養(yǎng)其財商了。

2.學校教育因素

目前財商教育在中國教育體系中尚是空白，學校教育還是以應試教育為主，這是大多數(shù)人缺乏財商的主要原因，也是教育的一個誤區(qū)。很多大學生離開學校后找不到工作，離開父母后很難自我生存。從第一天走入校園，老師就告訴學生要“好好學習，天天向上”，可是，當他們好好學習跑到終點時，卻找不到“向上的地方”，找不到“向上的方法”，對之前接受多年的教育感到茫然、困惑和不解。

3.工作環(huán)境因素

步入社會，參加工作。對于企業(yè)經(jīng)營者和領導者，大多數(shù)都希望自己的員工或者手下能夠為他努力的工作。因此，在制度、激勵等方面都是為了更好地為他服務。久而久之，人們在這種工作狀態(tài)中，更多的是關注自己的工作，希望把工作做好來保住這份工作；做的更好，獲得更多工作收入。久而久之，安于現(xiàn)狀，不進則退，在一種自然工作狀態(tài)下埋沒了自己的財商，也流失了很多創(chuàng)富機會。

4.社會環(huán)境因素

每個人從小接觸的環(huán)境，是從家庭到學校，從學校到社會，都沒有刻意營造一個有關財商知識的教育或培訓。因此，很多人只能通過碎片化的、快餐式的學習過程，去填補財富領域的知識匱乏。然而這么做的結果卻是：渴望財富，卻很少去仔細研究如何才能擁有財富；渴望財務自由，卻不知道通過什么途徑去實現(xiàn)。

在這個財商缺失、財商教育資源匱乏的當下，強化培養(yǎng)財商、增加財商教育資源的供給已經(jīng)刻不容緩！

青少年財商教育的三個方面

1.初級階段——掌錢能力

很多家長擔心孩子亂花錢，會“剝奪”孩子們掌控錢的機會。比如要買什么東西，統(tǒng)統(tǒng)向父母伸手要，孩子們得到了壓歲錢，家長們也會說：“壓歲錢由父母來幫你保管”，全數(shù)地將壓歲錢收回去。這樣做的弊端是，孩子們會因此養(yǎng)成要花錢就伸手，一有錢就趕快花光的習慣，而缺乏對消費的規(guī)劃意識。

少兒面臨的最大問題是零用錢如何花。我們可以看看企業(yè)家洛克菲勒的孫子約翰零用錢處理的幾條細則：

（1）5月1日起約翰的零用錢起始標準每周1美元50美分；

（2）每周末核對賬目，如果當周約翰的財政記錄讓父親滿意，下周的零用錢上浮10美分；

（3）雙方同意至少20%的零用錢將用于儲蓄；

（4）雙方同意每項支出都必須清楚、確切地被記錄；

（5）雙方同意在未經(jīng)爸爸、媽媽的同意下，約翰不可以購買商品，并向爸爸、媽媽要錢。

法國的家長在孩子10歲左右時，就給他們設立一個個人的獨立銀行賬戶，并劃入一筆錢。法國家長的目標是讓孩子從小就學會明智、科學，而不是機械、盲目地“理財”。

對第一次擁有這么多金錢的孩子，家長會及時地作出指導。如果家長發(fā)現(xiàn)自家孩子胡亂購買不需要或不合算的物品，會與孩子商議其獨立賬戶必須保留的金額底線，然后一起制定短期的儲蓄和消費目標。

開始時可能僅是小目標，如一套漫畫書、一件火車模型等，一般只須儲蓄幾個星期便能大功告成；此后可轉向較大目標，須耐心儲蓄幾個月才能實現(xiàn)愿望；最后上升至更大的須儲蓄上一年半載才能實現(xiàn)的大目標。要是在這段時期，孩子因受到其他東西的誘惑而沒能“挺住”，那么他就必須為自己或合理或不太合理的花銷負責。換句話說，對于孩子的財務狀況，負責的是孩子自己，當然也有生性節(jié)儉的孩子對于自己賬戶上的錢財格外看重，生活中盡量縮小開支。此時家長往往采取一些辦法來鼓勵、引導孩子更為勇敢大膽地消費。他們一般會耐心、細致地啟發(fā)孩子作出消費，如建議孩子邀請小伙伴去看一場電影，買一雙新的運動鞋，給爺爺或奶奶送上一束鮮花，等等。

這樣做的一個好處是，讓孩子們從小就培養(yǎng)起量入為出的理財意識，在進行消費的同時，會考慮到自己未來的花銷和長期的規(guī)劃。好習慣一旦養(yǎng)成，終身受益。

2.中級階段——賺錢能力

都說開源節(jié)流，節(jié)流重要，開源的意義更大。其實更確切的說是培養(yǎng)孩子的賺錢意識，可以更準確地說讓孩子了解賺錢的規(guī)則，讓孩子從獲取收入的過程中，了解到財富流轉的規(guī)則，在工作中還能體味到回報與付出成比例這樣看上去簡單的道理，小時候的這項功課，將會給他們的一生帶來巨大的精神和物質財富。

洛克菲勒，從小家教很嚴，靠給父親做“雇工”掙零花錢。他清晨便到田里干農(nóng)活，有時候也幫母親擠牛奶。他有一個專用于記帳的小本子，把自己的工作量化后，按每小時0.37美元記入帳，爾后與父親結算，這件事他做得很認真，感到既神圣又趣味無窮。更有意味的是，洛克菲勒的第二代、第三代乃至第四代，都嚴格照此執(zhí)行。美國人常將自己不需要的東西拿出來拍賣，小孩自己用不著的玩具等也可以擺在家門口出售，以獲得一點收入。

3.高級階段——財富知識

除了教會孩子合理地花錢、有效地賺錢，家長們也可以試著告訴孩子一些基本的財富常識，帶著他們做一些簡單的投資。

現(xiàn)在有很多銀行都推出了一些“兒童賬戶”，得到了不少家長的歡迎。但是很多人的做法僅僅是用子女的名字開設一個賬戶而已，存款、取款的業(yè)務則都是家長包攬。其實，家長們不妨帶上自己的孩子親自辦理一些基礎的銀行業(yè)務，告訴他們?yōu)槭裁匆彦X存在銀行里，不同年限的存款利率為什么會不同，如何填寫存單和取款單，怎樣給外地的爺爺奶奶匯款，等等。

現(xiàn)在有許多人提倡為孩子開戶投資基金，甚至是購買股票，但是卻忽略了讓孩子參與。家長們可以先和孩子們玩一些“大富翁”的游戲，從游戲中建立起對投資的初始印象。然后介紹給孩子簡單的投資知識，譬如帶著他們在電腦前查看基金的凈值，簡單地告訴他們凈值漲跌對自己的財富會有什么影響。對股票熟悉的家長，還可以選擇一些孩子們知曉的公司股票，可以陪孩子一起注意所投資公司的相關信息消息，讓他們知道，哪些信息會促使其股票漲價或跌價，以及對所投資的錢會有何影響等，在潛移默化中，自然就學會一些簡易的股票投資原則。

迫在眉睫的中國財商教育

進入21世紀，除美國和英國外，日本、澳大利亞、新加坡等國家與地區(qū)都相繼制定了財商教育計劃，并列入學校的必修課。其中，尤以美國和英國的青少年財商教育最為成熟，并成為各國效仿的對象。

美國：強制把理財加入中小學課程體系。20世紀90年代，美國大量的社會組織和金融機構通過各自不同的方式為理財教育提供服務，美國丹佛更是專門開設了一家青少年儲蓄銀行。2001年，美國則立法把理財課程作為基礎教育的一個基本內容。美國歷史上也出現(xiàn)過多位高財商的杰出人物。如巴菲特，在其11歲就買入了人生第一張股票，開始了其投資大師的漫漫旅途；梅耶·羅斯柴爾德幼年從小就展現(xiàn)出驚人的財商，通過收藏古錢幣贏得了黑森公爵的好感，幫助其獲得了人生第一桶金。

英國：在中小學教材中增添個人理財內容，并列入考試范圍。1998年7月，蘇格蘭課程咨詢委員會在蘇格蘭皇家銀行的贊助下，設置了5～18歲學生的理財教育目標；到了2005年年底，英國教育當局在教材編寫過程中，出臺了一項引人注目的舉措——在中小學教材中增添兩個教學單元的個人理財內容，著重教學生如何管理自己的錢財，如何存錢和花錢。并在2006年9月開始全國實施課程教授。2010年9月起，英國政府教育主管部門已經(jīng)決定，“基礎財務技能”將成為英國初中畢業(yè)考試中數(shù)學考試的一個組成部分。盡管英國家庭普遍富裕，但英國每年都會有50萬的報童。這與父母鼓勵孩子“打工賺零花錢”是分不開的。

美、英等發(fā)達國家都先后將財商教育提升到了法定教育層面，我們國家的財商教育目前也正蓄勢待發(fā)。