老年金融消費趨勢問題及公共管理對策建議

陳婧 馬奇炎

摘要：近年來，老年人的投資理財需求不斷增長，而與之相伴的以老年金融消費者①為目標的詐騙案件也呈多發(fā)態(tài)勢，其中存在一些類型化詐騙“套路”，折射出部分老年金融消費者在投資理財方面存在觀念、信息和心理等短板。為此，文章分析了相關(guān)趨勢及問題癥結(jié)，并“量體裁衣”地設(shè)計了系列公共管理對策建議，以期為老年金融消費者參與投資理財活動保駕護航。

關(guān)鍵詞：老年金融消費者;金融詐騙;公共管理對策

近年來，媒體報道的老年人因受虛假宣傳購買所謂投資理財產(chǎn)品，導(dǎo)致血本無歸的事件多有發(fā)生，這折射出我國社會轉(zhuǎn)型中老年金融消費領(lǐng)域的一些趨勢和問題。

一、 背景趨勢：我國日益龐大的老年群體及其財富管理需求

全國老齡辦數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國60歲及以上老年人口為2.41億人，占總?cè)丝诘?7.3%。預(yù)計到2050年前后，我國老年人口數(shù)量將達到峰值4.87億人，占總?cè)丝诘?4.9%。調(diào)查顯示，大多數(shù)人對老年收入水平的預(yù)期并不樂觀。實際情況也確實不理想，退休老人若僅憑基本養(yǎng)老金，維持退休前的生活水平存在一定困難。為了增加未來生活保障、提升生活質(zhì)量，老年群體存在客觀增收需求。

同時，近五年來，互聯(lián)網(wǎng)金融潮帶動金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，個人財富管理業(yè)務(wù)呈現(xiàn)前所未有的發(fā)展，投資理財也日益成為老年群體的重要增收渠道。由此可見，未來會有越來越多的老年人參與投資理財活動，這是我國社會轉(zhuǎn)型過程中一個值得重視的客觀趨勢，具有多層積極意義。

對于老年人自身而言，嘗試時興的投資理財活動，不僅體現(xiàn)其對提升自身經(jīng)濟狀況的積極努力，還反映其緊扣時代脈搏的生命活力;對于政府而言，老年人擴大收入的能動嘗試是對國家養(yǎng)老保障的一種補充;對于金融體系而言，盤活龐大老年人口的儲蓄資金也大有裨益。因此，社會應(yīng)當以積極、開放的視角看待老年群體參與投資理財活動，并針對其特點和需求提供必要支持和保障。

二、 問題探因：金融詐騙主要“套路”與受害老年人的“短板”

與老年人投資理財需求不斷增長相伴的是，這一群體越發(fā)成為金融詐騙的重災(zāi)區(qū)。如2014年湖北某特大集資詐騙案，受害群體涉及上海等5地1 000多名老人，涉案總額過億。2016年廣東某特大集資詐騙案，涉及全國16省、涉案金額近百億元、受害人數(shù)超23萬人，其中極大部分是老年人，甚至包括一些孤寡老人。多項統(tǒng)計顯示，老年人已成為非法集資等金融詐騙的主要目標群體。一些詐騙“套路”存在類型化特征，這反映出部分老年金融消費者在投資理財方面的觀念、信息和心理等短板。

1. “高收益”承諾與風(fēng)險意識松懈。無論是正規(guī)金融中的銀行理財“飛單”類案件，還是非正規(guī)金融中形形色色的詐騙案件，“高收益”宣傳都是有關(guān)案件的共同特點。“高收益、高風(fēng)險”的道理似乎在受害老年群體中缺乏影響力。

實際上，過去幾年的金融亂象中，“高收益正?；钡牟徽，F(xiàn)象使全社會的投資理財風(fēng)險意識都出現(xiàn)了滑坡。比如正規(guī)銀行理財產(chǎn)品的收益率一般在3%～5%之間，更安全的存款則收益率更低。而以寶寶類理財、P2P等為代表的面向大眾的低門檻互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其收益率曾經(jīng)持續(xù)顯著高于這一水平。余額寶成立初期的平均收益率為4.9%，且一度給投資者提供超6%的收益率;微信理財通的收益率也曾維持在7.3%以上，甚至逼近8%;國內(nèi)知名P2P行業(yè)門戶“網(wǎng)貸之家”曾統(tǒng)計過“十大網(wǎng)貸平臺”的理財收益率，主流收益率在10%以上，最高達20%。這些平臺都在短期內(nèi)吸收了數(shù)以億計的客戶。此外，還有貴金屬投資、虛擬貨幣投資等也在頻頻制造暴富神話，憑借互聯(lián)網(wǎng)傳播和線下互動迅速吸引海量追求更高收益的客戶“加碼”入場。

然而這些違反金融規(guī)律的高收益模式都存在各式各樣的紕漏，一旦不可持續(xù)會嚴重損害廣大金融消費者權(quán)益，甚至影響社會秩序。經(jīng)過國家金融監(jiān)管部門聯(lián)合地方政府的有力整治，余額寶、微信理財通等轉(zhuǎn)型成為更穩(wěn)健、規(guī)范的金融服務(wù)平臺，提供的金融產(chǎn)品收益率也相應(yīng)回歸正常水平。

金融亂象雖然得到了控制，但其扭曲社會投資理財觀念的“后遺癥”仍值得關(guān)注，尤其是對那些贏利需求更迫切或是贏利欲望更強烈的“收益敏感”型老年人可能造成的持續(xù)性影響。雖然非正?！案呤找妗苯鹑诋a(chǎn)品的社會危害顯而易見，但對于個體投資者而言，不同人群的反應(yīng)卻千差萬別。損失慘重的人固然會對其深惡痛絕，而僥幸在崩盤之前套利離場的人，就不會將其視作洪水猛獸，反而可能轉(zhuǎn)化為有意識的投機者和“高收益投資理財創(chuàng)富神話”的義務(wù)宣傳者。

對于“收益敏感”型老年人而言，“成功者”的故事非常有影響力。一方面，“成功者”會更有積極性在社交圈里持續(xù)宣傳成功經(jīng)驗，而社交圈恰恰是老年人的重要信息源;另一方面，躍躍欲試的人往往更愿意相信成功經(jīng)驗。在這樣的氛圍下，“收益敏感”型老年群體容易進一步轉(zhuǎn)化為“高收益”營銷的“易感人群”，如缺乏外部理性干預(yù)，這些老年人更容易掉進不法分子的“高收益”陷阱。

2. 虛假包裝與辨?zhèn)文芰Σ罹唷４罅坷夏耆司砣敕欠Y活動的重要原因之一，是不法分子利用虛假包裝，誘使老年人誤以為資金投向的是正規(guī)金融。典型如聲稱與監(jiān)管部門同樓辦公以營造官方、正規(guī)形象，或是通過虛設(shè)一些未依法在民政部門注冊、名稱中包含官方字眼或吸睛功能的非法、“山寨”組織為項目“貼金”。即便有關(guān)部門積極采取公開聲明、公布名單、取締等措施，這類“碰瓷”權(quán)威的非法組織一直屢禁不絕。

而辨認一家機構(gòu)是否屬于正規(guī)金融機構(gòu)，確實存在一定信息門檻。比較直接、有效的方式是聯(lián)系有關(guān)監(jiān)管部門查驗金融業(yè)務(wù)許可，而搞清楚哪些監(jiān)管部門管哪種業(yè)務(wù)或者機構(gòu)，并且找到其官方聯(lián)系方式，本來就有一定難度，更何況金融創(chuàng)新過程中還陸續(xù)形成一些新型金融機構(gòu)和新的監(jiān)管分工，客觀上增加了辨認難度。

與此同時，很多老年人在信息獲取方面被“銀色數(shù)字鴻溝”所阻隔，這使他們更難識破詐騙營銷信息。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月，我國60歲及以上老年網(wǎng)民僅占網(wǎng)民總數(shù)的4.8%。這意味著超過八成老年人不會主動運用搜索功能從網(wǎng)絡(luò)中有效地獲取新聞和信息。盡管金融消費的觀念、信息對于全民來說都是需要學(xué)習(xí)的新鮮事物，但中青年金融消費者可以通過豐富的網(wǎng)絡(luò)資源進行主動學(xué)習(xí)，而“銀色數(shù)字鴻溝”的阻隔加劇了老年金融消費者的信息弱勢使他們更容易成為金融詐騙的目標。

3. 精準營銷與類型化心理弱點?，F(xiàn)在的投資理財營銷廣告無處不在，通過實體社區(qū)、微信群等多個渠道直達、包圍老年人，有的還邀請老年人參加項目推介酒會、項目考察旅游等各種免費活動。對于部分城鎮(zhèn)退休老人來說，這類營銷活動甚至成為填補退休社交空白的一種方式。

這類營銷背后存在一種博弈：所有參加活動的老年人都認為自己是理性的，參加活動可以享受免費服務(wù)、參與社交等，于己百利而無一害;不法分子則盤算著付出一定成本，尋覓到合適的目標客戶群——老年人中情感和關(guān)愛缺失、經(jīng)濟改善需求迫切的“易感人群”。而這類“易感人群”在“空巢老人”群體中占比較高。據(jù)調(diào)查，中國老年人口空巢率大概在50%～70%之間，且有升高趨勢。這意味著大量老年人可能會被營銷收益吸引，且進行投資理財決策時無法有效借助子女改善信息弱勢，而家庭關(guān)愛的缺失使他們更容易被不法分子的“情感營銷”俘獲。

一定密度的營銷活動滿足了這些老年人的多層心理需求，表層如“占便宜”心理，深層如尊重感、關(guān)愛感、成就感，使他們對營銷活動產(chǎn)生黏性，并由此對所謂的金融投資活動產(chǎn)生興趣;同時，活動中不斷展現(xiàn)精心設(shè)計的“正規(guī)”包裝、品牌“實力”和項目概念，潛移默化地對目標老人實施洗腦，使他們放松警惕并最終放棄質(zhì)疑;在此基礎(chǔ)上，通過安排“托兒”或者引導(dǎo)老人群體中有影響力的人進行“領(lǐng)投”，打消其他老人顧慮，帶動投資的“羊群效應(yīng)”。

在這種營銷設(shè)計下，目標老人被一步步引入局中，不僅自己在群體狂熱中放棄批判性思考，還可能自發(fā)助推營銷信息向外擴散，吸引到更多同樣“易感”的老年人加入，從而形成“病毒式傳播”。

三、 量體裁衣：“定制”公共管理對策為老年金融消費者補短板

金融消費者保護和老年權(quán)益保障都是我國公共管理領(lǐng)域的重要議題，國家均給予了高度重視。然而，對于近年來日益突出的老年金融消費者需求與短板的矛盾問題，仍需強化針對性公共管理舉措。為此，我們建議“量體裁衣”地設(shè)計系列公共管理對策，以支持和保障老年金融消費者參與投資理財活動。

1. 以“三有三會”為目標培養(yǎng)老年金融消費者。“授人以魚不如授人以漁”，金融消費者教育是保護金融消費者的重要預(yù)防性措施。對于老年金融消費者，應(yīng)從樸素的觀念和務(wù)實的措施著手，比如倡導(dǎo)和幫助他們形成有“三有三會”投資理財觀念及能力，這對于老年群體而言是有益且可行的。

所謂“三有三會”，一是有風(fēng)險意識，會考慮投資理財產(chǎn)品是否適合自己。風(fēng)險意識是進行金融投資、消費應(yīng)具備的最重要素質(zhì)，是老年群體受到不正?！案呤找妗闭T惑時保持理性、識破騙局的重要法寶。幫助老年人建立風(fēng)險意識，主要是讓他們在投資理財時將金融產(chǎn)品的風(fēng)險是否適合自己納入首位考慮。這要求老年金融消費者不僅關(guān)注收益，更要有意識地關(guān)注風(fēng)險，理性衡量可能的損失以及自己承受損失的能力，從而守住基本底線。

二是有懷疑精神，會求證任何不妥的宣傳信息。受害老年人的一大特點是輕信，對不法分子營銷和洗腦的“免疫力”較弱。因此，要培養(yǎng)老年金融消費者的懷疑精神，并幫助他們獲得查證的勇氣和思路。這里要強化老年人投資、理財風(fēng)險自擔(dān)的意識，鼓勵他們積極主動地懷疑和查證，哪怕只是踐行樸素的“貨比三家”觀念，對抵抗某一家公司的集中洗腦營銷也是有幫助的。

三是有消保知識，會依法向有關(guān)部門尋求幫助。學(xué)會維權(quán)對于老年金融消費者而言非常必要。首先，要克服心理障礙、積極維權(quán)。對于上當受騙，應(yīng)保持正視問題的心態(tài)，冷靜總結(jié)教訓(xùn)，不輕易放棄維權(quán)。其次，要明辨是非、理性維權(quán)。投資理財一定是有贏有虧，“保本保收益”承諾本身即存在兌現(xiàn)風(fēng)險。在“打破剛兌”的趨勢下，要幫助老年金融消費者理解這個道理，不僅要在投資理財時擦亮雙眼，還要避免被裹挾到非理性維權(quán)活動中，給自己造成傷害。第三，要了解門路、有效維權(quán)。“不知有權(quán)”“不知找誰”，是橫亙在許多受害老年人面前的難題。除了幫助其掌握自行維權(quán)、請社會協(xié)助維權(quán)的法律常識和途徑，還需要幫助老年人學(xué)會保存證據(jù)。如此一來，依法、有理、有據(jù)，老年人就能實現(xiàn)有效維權(quán)。

2. 通過受老年人歡迎的媒體開展長效金融消費宣傳。

為幫助老年人防范詐騙，全國老齡工作委員會辦公室、公安部曾聯(lián)合推出一本圖文并茂、案例豐富的《中國老年人防詐騙指南》，免費發(fā)放給城鄉(xiāng)老年人，取得過很好的反響，然而紙質(zhì)宣傳冊的傳播能力畢竟有限。近年來，各地公安部門通過官方微博、微信公眾號在警情披露、風(fēng)險提示等方面建立了長效機制，但這對于不“觸網(wǎng)”的老年群體影響力有限。

實際上，電視是當代老年人接觸最多的公共媒體。據(jù)統(tǒng)計，老年群體近年來已成為最愛看電視的群體，老年電視觀眾數(shù)量、收看時段廣度及時長均居首位。至少80%的老年人每天看電視，其中城市老年人看電視的比例和時間相對較高，每天近6小時。正因為如此，2018年5月以來，中國銀保監(jiān)會與中央廣播電視總臺合作開展了防范非法集資宣傳，在綜合、財經(jīng)、綜藝、國際、軍事企業(yè)、紀錄和科教等7個頻道、15個時段，播出為期1年的公益廣告。這類宣傳對于老年金融消費者而言無疑是非常有效的。

在這種傳統(tǒng)宣傳形式的基礎(chǔ)上，還可以借鑒在美國抵制酒駕的“指定司機運動”（Designated Driver Campaign）中發(fā)揮過重要作用的浸入式傳播方式，從“三有三會”投資理財觀中抽象出一些核心關(guān)鍵詞，如“高收益，高風(fēng)險”“保本無理財，理財無保本”“有騙子，找公安”等，并將這些關(guān)鍵詞廣泛地植入到那些吸引老年人的娛樂性或商業(yè)性節(jié)目——尤其是深受老年人喜愛的影視劇里，從而在日常娛樂中對老年人進行傳播和教育，這種方式更易形成話題，并在“潤物細無聲”中產(chǎn)生意想不到的傳播效果。

3. 通過公共熱線等便利老年金融消費者獲取有關(guān)社會服務(wù)。除了對老年金融消費者展開針對性宣傳、教育，還要讓他們能便利地獲取有關(guān)社會服務(wù)，從而自發(fā)、主動地打破信息弱勢，實踐“三有三會”。一是要提供信息查驗類服務(wù)，幫助他們核實企業(yè)資質(zhì)、項目背景等營銷信息真?zhèn)?二是要提供維權(quán)指導(dǎo)類服務(wù)，幫助他們了解有關(guān)法律權(quán)利、維權(quán)程序和注意事項等;三是要提供心理干預(yù)類服務(wù)，幫助他們走出陰影、重塑自信。

這些社會服務(wù)雖已廣泛存在于我們的生活中，但均具有一定專業(yè)性，并不為常人所熟知，所以仍需在老年金融消費者與這些社會服務(wù)之間搭建便利的連接渠道，供他們在產(chǎn)生有關(guān)需求時，能簡便地獲得相應(yīng)服務(wù)。鑒于電話通訊在我國城鄉(xiāng)都已普及，由公共管理部門開通專門的熱線電話是一種推薦方案。它類似醫(yī)院分診臺，可以將需要幫助的老年人推薦到具體金融業(yè)務(wù)主管部門核實信息、推薦給法律援助單位接受咨詢、推薦給心理咨詢門診獲取幫助等。此外，還可嘗試在老年居民較多的社區(qū)定點設(shè)立相關(guān)公共管理服務(wù)站點，作為連接老年人與有關(guān)社會服務(wù)的實體媒介，助其有效獲得必要社會服務(wù)。

注釋：

① 本文指的老年金融消費者是對參與投資理財活動的老年人的泛稱。對于購買銀行理財產(chǎn)品、投資P2P等理財活動屬于金融消費還是金融投資，在我國學(xué)界仍存爭議。有觀點認為，只要接受金融服務(wù)的就是金融消費者;其中金融知識更豐富、風(fēng)險承受能力更強、選購產(chǎn)品風(fēng)險及收益更高的部分人歸類為金融投資者（杜晶，2013）。本文采納這一觀點，考慮到老年人整體情況，將從事投資理財活動的老年人泛稱為老年金融消費者。

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重點項目：中國傳媒大學(xué)科研培育項目“老年人頻遭金融詐騙的成因分析及電視媒體助力抵御金融風(fēng)險的角色研究”（項目號：CUC18B037）。

作者簡介：陳婧（1986-），女，苗族，湖南省邵陽市人，中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司、北京大學(xué)光華管理學(xué)院聯(lián)合培養(yǎng)博士后，研究方向為金融法、破產(chǎn)法;馬奇炎（1983-），男，漢族，北京市人，中國傳媒大學(xué)助理研究員，博士，研究方向為新聞傳播、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)。

收稿日期：2018-09-14。