縣域金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解存在的問題及對策研究

馬艷

摘要：黨的十九大報(bào)告中明確指出，要堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，防范風(fēng)險(xiǎn)被排在了“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”的首位。縣級政府位于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的第一線，理應(yīng)守土盡責(zé)，主動發(fā)揮其在屬地金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與防范當(dāng)中的積極作用。本文就縣域金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作中存在的問題做了分析總結(jié)，并就如何做好地方金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解提出有關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：縣域 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范化解

一、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解現(xiàn)狀

防范和處置非法集資風(fēng)險(xiǎn)是防范地方金融風(fēng)險(xiǎn)中的重要內(nèi)容。以寧國縣域?yàn)槔?015年至2017年，該市公安機(jī)關(guān)共立案偵辦非法集資、金融詐騙案件21起、集資詐騙案件7起，傳銷案件6起，案涉金額達(dá)5億余元，共抓獲犯罪嫌疑人41人，刑拘33人、起訴29起35人，案涉群體達(dá)5300余人。其中：非法集資累計(jì)立案數(shù)量為13起，累計(jì)涉案金額3.32億元，累計(jì)涉案人數(shù)2507人，呈顯著增長態(tài)勢。而資金互助組織、小微企業(yè)、投資理財(cái)公司等是已發(fā)集資案件涉案主體。2016年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的逐步興起，該市非法集資風(fēng)險(xiǎn)主體主要由實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向轄外的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)立的代辦點(diǎn)、虛擬貨幣、區(qū)塊鏈投資等方面，互聯(lián)網(wǎng)+集資+傳銷模式成為主要形式，手段更為隱蔽、監(jiān)管難度更大、潛在風(fēng)險(xiǎn)較多，需要予以高度重視并重點(diǎn)監(jiān)測防控。

二、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

一是融資服務(wù)結(jié)構(gòu)不夠完善。就縣域而言，企業(yè)融資仍以銀行為主的債權(quán)融資渠道為主導(dǎo)，股權(quán)融資比例過低。而縣域銀行融資規(guī)模仍顯不足，中小微企業(yè)融資難、融資貴問題亟待解決。以寧國為例，2017年銀行貸款余額與GDP比值僅72.17%，而臨近的長興縣為109.54%、安吉縣為138.45%，與之相比比例偏低，信貸資金保障不足。同時(shí)，縣域金融機(jī)構(gòu)受制于基層行審批權(quán)限、體制制約等，對迫切需要融資的中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱領(lǐng)域創(chuàng)新不足、支持不夠，加劇了企業(yè)融資難問題。部分企業(yè)從銀行等正規(guī)渠道融資不成便鋌而走險(xiǎn)，不惜以非法集資的手段籌集資金。該市近三年發(fā)生的3起中小微企業(yè)集資的案件則可見一斑。且銀行融資期限結(jié)構(gòu)與企業(yè)融資需求不匹配，導(dǎo)致企業(yè)短貸長投，迫使企業(yè)借新還舊、倒貸續(xù)貸，進(jìn)一步加劇企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)企業(yè)債務(wù)危機(jī)與地方金融風(fēng)險(xiǎn)。

二是事中事后監(jiān)管主體缺失。在當(dāng)前“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”和國家深化放管服改革背景下，注冊資本由實(shí)繳制改為認(rèn)繳制，新的市場主體中魚龍混雜，其中不乏很多皮包公司、空殼公司。而審批部門“重審批、輕監(jiān)管”問題仍一定程度存在，且一些非法金融機(jī)構(gòu)沒有前置審批條件、無對應(yīng)的監(jiān)管部門，進(jìn)而不能對其實(shí)施及時(shí)的監(jiān)督查處，為非法金融活動的滋生提供了持續(xù)存續(xù)的土壤和空間。

三是輸入性金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增多。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非法集資、金融詐騙活動層出不窮的大背景下，縣域受長三角區(qū)域等發(fā)達(dá)地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的滲透影響較大，陸續(xù)出現(xiàn)了各類型從長三角等發(fā)達(dá)區(qū)域城市轉(zhuǎn)移來的網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)類公司、P2P平臺、虛擬幣平臺等，在縣域從事非法集資、金融詐騙活動。部分群眾通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)終端參與后造成重大經(jīng)濟(jì)損失，風(fēng)險(xiǎn)隱患很大。

三、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解存在的問題

一是地方金融監(jiān)管部門履職能力受限。就目前來看，縣域承擔(dān)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作任務(wù)的職能部門是地方金融辦，但作為地方政府的組成部分，在地方政府“以GDP為綱”政績觀的驅(qū)動下，往往將扶持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展、吸引資本流入、提高融資規(guī)模等能夠帶來短期經(jīng)濟(jì)利益的事項(xiàng)作為優(yōu)先任務(wù)，而防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定等核心職責(zé)卻被置于次要地位或被忽略。同時(shí)，苦于自身事業(yè)單位身份而無行政執(zhí)法權(quán)、行政處罰權(quán)，導(dǎo)致在面對一些非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動時(shí)，缺乏強(qiáng)有力的制裁手段和約束機(jī)制，發(fā)現(xiàn)問題也無法處理，不利于地方金融風(fēng)險(xiǎn)的防范化解。且人手少、事務(wù)多、任務(wù)重，多為一人多崗、身兼數(shù)職，缺乏專業(yè)型金融監(jiān)管人才和手段，監(jiān)管能力有限。

二是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下非法金融活動監(jiān)管難度加大。當(dāng)前，各類非法金融活動犯罪手法更具隱蔽性、監(jiān)管難度日趨加大。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代背景下，一些非法募集者假借迎合國家政策，打著“經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)”“精準(zhǔn)扶貧”等幌子，從“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”領(lǐng)域向理財(cái)、眾籌、虛擬貨幣等純粹“資本運(yùn)作”轉(zhuǎn)變，逐步從線下操作轉(zhuǎn)為線上操作，互聯(lián)網(wǎng)+傳銷+非法集資模式案件多發(fā)。且我市毗鄰蘇浙滬等發(fā)達(dá)地區(qū)，泛長三角區(qū)域的一些新興集資詐騙犯罪形式（如：P2P平臺、消費(fèi)返利公司、虛擬貨幣平臺等）通過設(shè)立普惠金融（草根金融）代辦點(diǎn)等多渠道向我市滲透，口號更新穎、迷惑性更強(qiáng)，投資者辨別難度加大，這些機(jī)構(gòu)總公司又在轄外，無法對其實(shí)施有效監(jiān)管。

三是金融機(jī)構(gòu)不良貸款化解處置問題日益凸顯。隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域多年來積累的各類風(fēng)險(xiǎn)逐步顯性化，民營企業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)集中爆發(fā)態(tài)勢。截止8月末，寧國市轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款額比年初增加3201萬元，增長4.67%。不良率為3.52%，比年初上升0.26%，不良貸款化解壓力激增。目前我市并沒有成立相應(yīng)的政府性資產(chǎn)管理公司，也尚未引入外部資金設(shè)立專門的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，銀行不良資產(chǎn)處置仍多采用傳統(tǒng)的組織清收、核銷等，或是依靠司法部門判決執(zhí)行予以追討，手段、形式較為單一，新型的信貸資產(chǎn)證券化、市場化債轉(zhuǎn)股等方式嘗試很少，且存在司法執(zhí)行周期長、追償率不高等問題，處置不良資產(chǎn)效果不佳。

四是縣域金融監(jiān)管協(xié)調(diào)聯(lián)動機(jī)制尚未有效建立。目前，履行地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門主要以人行、銀監(jiān)辦、金融辦為主，而處非成員單位則涉及金融、商務(wù)、發(fā)改、農(nóng)業(yè)、住建、民政等多個部門，各成員單位基本能較好的履行行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，做到“誰審批、誰監(jiān)管、誰負(fù)責(zé)”，但對于一些P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融、非法投融資理財(cái)類機(jī)構(gòu)、“私募股權(quán)投資”“虛擬貨幣”等新型集資犯罪領(lǐng)域，仍處于監(jiān)管真空地帶和薄弱環(huán)節(jié)，而這些機(jī)構(gòu)又無具體監(jiān)管部門，無法對其實(shí)施現(xiàn)場檢查。而非法金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查專業(yè)性強(qiáng)、需多部門通力配合方能實(shí)現(xiàn)，但就縣域而言，尚缺少部門間緊密的溝通協(xié)調(diào)與聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

四、完善縣域金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解的對策建議

一是加快構(gòu)建完善省市縣三級金融監(jiān)管體系新局面。地方政府對于屬地金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與防范負(fù)有極大責(zé)任，但它所擁有的對于處理金融風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)力及可采取的金融措施卻寥寥無幾。建議加速推進(jìn)省、市、縣三級金融監(jiān)管局掛牌組建，并給予必要的人員、經(jīng)費(fèi)保障，賦予地方金融監(jiān)管局行政執(zhí)法權(quán)、處罰權(quán)，更有力地加大對地方各類非法金融活動、組織的打擊處置力度，切實(shí)堅(jiān)守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。通過建立起“中央 - 地方”兩頭監(jiān)管體系，把中央和地方監(jiān)管協(xié)同起來，用法律授權(quán)保障地方政府實(shí)施監(jiān)管監(jiān)督權(quán)，以確保監(jiān)管措施落到實(shí)處。

二是逐步健全非法集資與信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警新機(jī)制。從省級層面推動，建立省、市、縣三級共享的非法集資風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警平臺，有利于信息的橫向互通和縱向聯(lián)動，更有利于各級金融辦開展好處非工作，切實(shí)做到“打早打小”，防患于未然。借鑒江浙等發(fā)達(dá)地區(qū)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立重點(diǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)早期識別實(shí)時(shí)預(yù)警平臺，重點(diǎn)監(jiān)測企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、組織管理、融資結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)控制等多方面關(guān)鍵信息，根據(jù)企業(yè)環(huán)比、同比數(shù)據(jù)變化幅度，結(jié)合不同行業(yè)淡旺季生產(chǎn)季節(jié)性變化特性，設(shè)定相應(yīng)的預(yù)警閥值，按照風(fēng)險(xiǎn)等級從低到高用綠、藍(lán)、黃、紅四個級次進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，為銀行實(shí)時(shí)監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營狀況、早期發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供有效支撐，便于有針對性地對企業(yè)進(jìn)行幫扶施救。

三是多措并舉打好銀行不良貸款處置工作組合拳。一是完善政策保障措施。通過在政府性資金存放商業(yè)銀行考核辦法中設(shè)置加分項(xiàng)、對商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)中發(fā)生的稅費(fèi)給予適當(dāng)減免等政策，進(jìn)一步鼓勵引導(dǎo)銀行加速不良貸款處置進(jìn)度；二是加大招商引資力度。積極引入外部資本來縣域設(shè)立資產(chǎn)管理公司，集中打包收購轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)，降低各家金融機(jī)構(gòu)處置不良資產(chǎn)的成本，解決打包給轄外資產(chǎn)管理公司時(shí)折率過低、成本過高等問題；三是加強(qiáng)地方信用環(huán)境建設(shè)。通過行政、經(jīng)濟(jì)、司法等多種手段，加大打擊逃廢債的力度，對涉及金額大、社會影響惡劣的企業(yè)主逃逸事件立案偵查、公開曝光，遏制逃廢債現(xiàn)象上升的勢頭。通過多媒體渠道向社會定期公布失信被執(zhí)行人名單及信息，曝光反面案例，營造聲勢、形成威懾，“打擊一個，震懾一方”。

四是部門聯(lián)動打好金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解持久戰(zhàn)。建議由政府分管領(lǐng)導(dǎo)牽頭、定期組織召開縣域金融風(fēng)險(xiǎn)研判工作例會，由各防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位通報(bào)自身監(jiān)管領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)化解情況及潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、研判分析重大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施。由地方金融辦牽頭，結(jié)合“雙隨機(jī)、一公開”，建立健全金融、市場監(jiān)管、公安、司法等部門金融風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合現(xiàn)場檢查工作機(jī)制，重點(diǎn)抽查P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融、各類非法金融服務(wù)公司、“消費(fèi)返利平臺”“虛擬貨幣”“區(qū)塊鏈”“私募股權(quán)投資”“扶貧慈善”項(xiàng)目投資等新型集資高發(fā)領(lǐng)域。對于一些明顯存在風(fēng)險(xiǎn)隱患和違規(guī)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)，通過下發(fā)整改通知書、約談高管、責(zé)令停業(yè)等手段，切實(shí)將風(fēng)險(xiǎn)苗頭遏制在萌芽狀態(tài)。

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（作者單位：寧國市金融辦）