“區(qū)塊鏈”破題家禽保險(xiǎn)

2018年9月6日，山東濟(jì)寧鄒城市香城鎮(zhèn)房桃村養(yǎng)殖大戶侯紹輝簽下了全國(guó)商業(yè)性區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險(xiǎn)第一單。在肉鴨養(yǎng)殖行業(yè)摸爬滾打十年的侯紹輝對(duì)“家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛的不算”這句諺語(yǔ)深有體會(huì)，三年前，一場(chǎng)突如其來(lái)的疫情令他剛進(jìn)的10萬(wàn)只鴨苗全部被捕殺，一次性虧損十幾萬(wàn)元。聽說(shuō)當(dāng)?shù)赜辛巳怿嗮B(yǎng)殖險(xiǎn)后，他第一時(shí)間為14400只鴨苗投了保，每只保費(fèi)0.1元，保額20元，保期45天。

此次安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推出的商業(yè)性區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖險(xiǎn)，以“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”模式破解了長(zhǎng)期困擾家禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)承保難、查勘難、理賠難等行業(yè)痛點(diǎn)，不僅滿足了肉鴨養(yǎng)殖戶的投保需求，保障了肉鴨養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，還為促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)、推動(dòng)肉鴨養(yǎng)殖險(xiǎn)納入國(guó)家政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼做出了積極的探索。

分布式記賬，破解傳統(tǒng)養(yǎng)殖險(xiǎn)痛點(diǎn)

由于家禽養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)較大，波動(dòng)性較強(qiáng)，很多保險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)望而卻步；加之家禽養(yǎng)殖行業(yè)固有的痛點(diǎn)、難點(diǎn)，致使長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)缺乏較為有效的家禽保險(xiǎn)承保方式。具體到肉鴨養(yǎng)殖，相關(guān)保險(xiǎn)為何一直難以落地？安華農(nóng)險(xiǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)部總經(jīng)理李志新分析了如下幾點(diǎn)原因：一是肉鴨活體規(guī)模大，無(wú)有效標(biāo)識(shí)，承保數(shù)量難以精準(zhǔn)量化；二是肉鴨生長(zhǎng)周期短，從喂養(yǎng)到屠宰只有45天，信息傳導(dǎo)易滯后、難掌控；三是查勘次數(shù)多致使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠成本過(guò)高，此外，查勘員頻繁出入養(yǎng)殖場(chǎng)所還容易引發(fā)疫病傳播風(fēng)險(xiǎn)。

正當(dāng)李志新為這些痛點(diǎn)犯難時(shí)，一個(gè)無(wú)意中的發(fā)現(xiàn)使他把目光投向了新興的“區(qū)塊鏈”技術(shù)。李志新告訴記者，區(qū)塊鏈也稱為分布式賬本，能夠?qū)崿F(xiàn)一個(gè)人記賬后，將賬本的這一頁(yè)信息發(fā)給整個(gè)系統(tǒng)里的其他所有人；參與各方一旦記錄數(shù)據(jù)，就無(wú)法更改，參與各方的記錄數(shù)據(jù)便有了公信性，保險(xiǎn)公司便于準(zhǔn)確掌握養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）真實(shí)數(shù)據(jù)，并據(jù)此及時(shí)協(xié)助投保人防控險(xiǎn)情，減少風(fēng)險(xiǎn)機(jī)率，降低事故損失。

安華農(nóng)險(xiǎn)在區(qū)塊鏈底層技術(shù)的基礎(chǔ)上，嵌入了智能理賠合約即自動(dòng)理賠程序；存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)一旦符合了系統(tǒng)設(shè)置的智能合約條件，合約會(huì)自動(dòng)觸發(fā)數(shù)據(jù)計(jì)算，并將計(jì)算結(jié)果發(fā)送給要處理這個(gè)結(jié)果的人。這樣，投保的養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）會(huì)隨時(shí)了解在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下能夠得到多少損失賠償，避免保險(xiǎn)公司拒賠、惜賠或拖賠，合法權(quán)益得到保障。

具體而言，自動(dòng)理賠程序與安華農(nóng)險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，參與區(qū)塊鏈保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的龍頭企業(yè)、養(yǎng)殖戶、保險(xiǎn)公司三方在區(qū)塊鏈系統(tǒng)上各有操作權(quán)限，在信用共識(shí)的基礎(chǔ)上，龍頭企業(yè)將養(yǎng)殖戶肉鴨的進(jìn)雛數(shù)量記錄至區(qū)塊鏈系統(tǒng)，以此數(shù)量為依據(jù)進(jìn)行承保出單，而養(yǎng)殖戶則在區(qū)塊鏈系統(tǒng)上記錄每天肉鴨的死亡數(shù)量，并拍照上傳；同時(shí)，龍頭企業(yè)的屠宰場(chǎng)記錄肉鴨的屠宰數(shù)量，之后，系統(tǒng)將對(duì)各組數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)比對(duì)，以此認(rèn)證真實(shí)死亡出險(xiǎn)數(shù)量，并實(shí)現(xiàn)即時(shí)賠付。

“區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)的一項(xiàng)重大創(chuàng)新，不僅可以為養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)提供數(shù)據(jù)支撐，更為規(guī)模化養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)管理的新思路、新平臺(tái)?！卑踩A農(nóng)險(xiǎn)山東分公司總經(jīng)理張麗華告訴記者，將區(qū)塊鏈技術(shù)引入肉鴨養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，在全國(guó)尚屬首例。

規(guī)?；⒓s化為基礎(chǔ)，形成數(shù)據(jù)閉環(huán)

山東是我國(guó)禽類的傳統(tǒng)養(yǎng)殖大省，每年出欄禽類20億只以上，約占全國(guó)的六分之一，而其中的肉鴨產(chǎn)量更是名列前茅，年出欄肉鴨11億只以上，約占全國(guó)的三分之一。近年來(lái)，山東肉鴨養(yǎng)殖發(fā)展迅速，全省飼養(yǎng)規(guī)模達(dá)到1萬(wàn)只以上的肉鴨養(yǎng)殖戶占比超過(guò)80%；“公司+農(nóng)戶”的訂單養(yǎng)殖方式占比較大，已形成了集種鴨、孵化、飼料、飼養(yǎng)、加工和銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈格局。

正是因?yàn)樯綎|肉鴨產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)需求強(qiáng)、發(fā)展規(guī)模大、集約化程度高，區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖險(xiǎn)率先在此落地。安華農(nóng)險(xiǎn)有關(guān)技術(shù)人員告訴記者，區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險(xiǎn)必須同時(shí)具備幾個(gè)條件：一是養(yǎng)殖戶必須是“公司+養(yǎng)殖戶”的訂單養(yǎng)殖戶；二是訂單主體（龍頭企業(yè)）的經(jīng)營(yíng)管理方式必須是產(chǎn)、供、銷一體化經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)行“統(tǒng)一進(jìn)雛、統(tǒng)一用藥、統(tǒng)一防疫、統(tǒng)一用料、統(tǒng)一銷售”的五統(tǒng)一管理方式；三，訂單主體需要與保險(xiǎn)公司簽訂保證數(shù)據(jù)真實(shí)協(xié)議。如此，肉鴨養(yǎng)殖從承保到屠宰，所有的數(shù)據(jù)才能精準(zhǔn)采集，并形成閉環(huán)，區(qū)塊鏈技術(shù)才能發(fā)揮作用。

在兗州綠源食品集團(tuán)育苗基地，記者見到孵化箱中破殼而出的鴨苗，每個(gè)孵化箱大約一萬(wàn)只，這些鴨苗將提供給濟(jì)寧市4000多養(yǎng)殖戶。他們批次養(yǎng)殖的肉鴨數(shù)量從幾千只到十幾萬(wàn)只不等，一般一年之內(nèi)可滾動(dòng)養(yǎng)殖七八個(gè)批次，總養(yǎng)殖量3000萬(wàn)只，約占兗州綠源食品集團(tuán)供應(yīng)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)肉鴨總量的50%。歐盟國(guó)家和國(guó)內(nèi)鹽水鴨、烤鴨著名企業(yè)訂購(gòu)的肉鴨食材，有1/6出自濟(jì)寧農(nóng)民的肉鴨養(yǎng)殖場(chǎng)。

“每只鴨子只需交一毛錢的保費(fèi)，就能保證肉鴨養(yǎng)殖全過(guò)程。肉鴨養(yǎng)殖36天后死亡，可獲得20元全額賠付，36天以前，根據(jù)肉鴨不同生長(zhǎng)階段按比例賠付，大大降低了農(nóng)戶的養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)?！焙罱B輝告訴記者，這個(gè)保險(xiǎn)很受養(yǎng)殖戶歡迎，操作起來(lái)也不麻煩，只需每日定期把肉鴨死亡數(shù)量、飼料投放等情況拍照上傳即可。

讓數(shù)據(jù)變得可視化，打破融資困局

記者在采訪中了解到，將區(qū)塊鏈技術(shù)引入家禽保險(xiǎn)行業(yè)，本意是為了破解家禽保險(xiǎn)痛點(diǎn)，然而它的后續(xù)影響是多重的，對(duì)于破解養(yǎng)殖融資困局，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，探尋禽類保險(xiǎn)新模式等有積極的意義。

當(dāng)前，我國(guó)不少地區(qū)農(nóng)村信用評(píng)估系統(tǒng)較為欠缺，無(wú)法對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)收益、誠(chéng)信情況進(jìn)行有效查證，因此降低了金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村的積極性。區(qū)塊鏈保險(xiǎn)使養(yǎng)殖戶的經(jīng)營(yíng)情況有據(jù)可查，區(qū)塊鏈不可篡改的特點(diǎn)又讓數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，給建立信用體系提供了一個(gè)絕佳的參照平臺(tái)，隨著數(shù)據(jù)的積累，將會(huì)成為建立農(nóng)村信用體系的有力一環(huán)。

在肉鴨養(yǎng)殖保險(xiǎn)的護(hù)航之下，養(yǎng)殖戶有望在資金融通方面打通“最后的一千米”，解決融資難的問(wèn)題。“一直以來(lái)，由于資金投入成本較高，養(yǎng)殖業(yè)的融資意愿都比較強(qiáng)烈，但與此同時(shí)，養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)較高、水平無(wú)法確定等問(wèn)題，也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸主體在對(duì)養(yǎng)殖戶進(jìn)行金融支持時(shí)相對(duì)謹(jǐn)慎，造成養(yǎng)殖戶融資難度較大。區(qū)塊鏈肉鴨保險(xiǎn)的管理平臺(tái)使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)變得“可視化”，打消了銀行對(duì)于養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶在風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管方面的顧慮，有利于化解養(yǎng)殖戶融資難的問(wèn)題?！鄙綎|省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司總經(jīng)理劉強(qiáng)說(shuō)。

“現(xiàn)階段養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的政策性補(bǔ)貼險(xiǎn)種都是豬、牛等大型牲畜，禽類保險(xiǎn)一直未能納入補(bǔ)貼范圍，區(qū)塊鏈肉鴨保險(xiǎn)為禽類保險(xiǎn)創(chuàng)立了新的發(fā)展模式，為納入國(guó)家政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼成為可能。”安華農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總監(jiān)趙樂(lè)告訴記者，從現(xiàn)階段發(fā)展情況看“公司+農(nóng)戶”的新型規(guī)?；?jīng)營(yíng)方式在禽類養(yǎng)殖業(yè)方面發(fā)展迅猛，也符合養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展方向，區(qū)塊鏈肉鴨保險(xiǎn)解決了禽類保險(xiǎn)的諸多問(wèn)題。更為關(guān)鍵的是，這個(gè)模式可復(fù)制，禽類保險(xiǎn)都可以借鑒，試點(diǎn)成功后，可以催生出更多的區(qū)塊鏈肉雞、區(qū)塊鏈肉鵝等諸如此類的保險(xiǎn)。