淺談我國金融市場高利貸信用的有關(guān)問題

謝仙

【摘 要】隨著商品貨幣關(guān)系的發(fā)展、專業(yè)化的分工需求和自產(chǎn)物品的錯(cuò)位，使得貨幣借貸更能適應(yīng)借貸雙方的需求，能給予借貸雙方更多的選擇，同時(shí)貨幣借貸更加簡便，不存在實(shí)物借貸中與品質(zhì)鑒定相關(guān)的糾紛，這些便捷使貨幣借貸成為了主要的信用形態(tài)。隨著借貸資金的供求變化、貸款人的壟斷地位、風(fēng)險(xiǎn)與成本的關(guān)系，均會(huì)如何影響高利貸的發(fā)展以及在商品貨幣關(guān)系中高利貸這一信用形式扮演的角色，發(fā)揮的作用，存的制約性因素，今后發(fā)展趨勢等這些問題，急需弄清理順。本文針對這些問題，從基本理論和實(shí)踐兩個(gè)方面做初步分析。

【關(guān)鍵詞】高利貸；信用；信用形式；民間借貸

高利貸是指以產(chǎn)生高額的利息為基礎(chǔ)前提的借貸活動(dòng)，是最古老的信用形式，這種信用形式在以自然經(jīng)濟(jì)和小生產(chǎn)為主導(dǎo)的舊生產(chǎn)方式的前資本主義社會(huì)中，一直居于主導(dǎo)地位。即使在高利貸的壟斷地位最終喪失后，高利貸這一信用形式仍然存在。高利貸這一信用形式的最終消失需要通過信用體系的發(fā)展和完善、法律的健全來實(shí)現(xiàn)。

一、信用與現(xiàn)代信用的主要形式

（一）信用概念

借貸行為屬于信用的經(jīng)濟(jì)范疇。借是以未來的還本付息為義務(wù)的取得；貸是以未來收回本金利息為條件的付出。貸款人以可以取得利息為前提；借款人以支付利息為義務(wù)。

信用所指的道德范疇為貨幣單方面的讓渡和與未來還本付息承諾的組合，使得借款人的誠信問題不得不被關(guān)注，誠信問題必然涉及到道德范疇的信用。對借款人而言，未來是否會(huì)兌現(xiàn)還本付息的承諾，除去不可抗力的因素，在非常大的程度上要取決于其信守承諾的意愿。

道德范疇與經(jīng)濟(jì)范疇之間存在著一定的關(guān)系。如果將道德范疇的誠信理解為允諾者愿意承擔(dān)并在未來兌現(xiàn)某種義務(wù)，并將其類比借貸關(guān)系中借款人會(huì)承擔(dān)將來還本付息的義務(wù)。我們似乎可以在“承擔(dān)并兌現(xiàn)義務(wù)”這一本源意義上找到經(jīng)濟(jì)范疇信用與道德范疇信用之間的內(nèi)在聯(lián)系。因?yàn)樵谝欢ㄒ饬x上，債本來就意味著一種義務(wù)，義務(wù)就是一筆尚未償還的“債。

（二）現(xiàn)代信用主要形式

1.商業(yè)信用，是指企業(yè)在商業(yè)活動(dòng)中以形成的應(yīng)付賬款和預(yù)收賬款的方式進(jìn)行購銷的借貸關(guān)系，是一種直接信用關(guān)系。

2.銀行信用，是指銀行作為中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)的一種信用形式。是現(xiàn)代信用的主要形式。銀行信用有四方面的突出特點(diǎn)：一是銀行基于自身儲(chǔ)備（包括自有資金和吸收存款）進(jìn)行資金貸放和資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，導(dǎo)致需要資金的客戶銀行存款的增長，亦即向經(jīng)濟(jì)源源不斷地注入貨幣；二是部分準(zhǔn)備金制度，使銀行相對于其資金積累而言可多倍擴(kuò)張資產(chǎn)推動(dòng)存款增長；三是銀行信用產(chǎn)生的客體是貨幣，是可獨(dú)立于商品買賣活動(dòng)而單獨(dú)發(fā)生的；四是存貸業(yè)務(wù)的數(shù)量和期限都相對靈活，可滿足存貸客戶在數(shù)量和期限上的多樣化需求。

3.國家信用，是指國家參與的一種信用活動(dòng)。國家通過發(fā)債等方式借入貨幣資金，是一種國家負(fù)債。隨著政府職能的不斷強(qiáng)化，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，政府作為債務(wù)人參與借貸活動(dòng)已成為了政府信用的主要表現(xiàn)形式。從國內(nèi)借款是內(nèi)債，從國外借款是外債。

4.消費(fèi)信用，又稱消費(fèi)者信用，是專用于消費(fèi)支出的一種信用形式。消費(fèi)信用的主形式為：賒銷（短期消費(fèi)信用）；分期付款（中長期消費(fèi)信用）；消費(fèi)貸款（中長期消費(fèi)信用）；

5.國際信用，是指一切涉及到不止一個(gè)國家的借貸關(guān)系和借貸活動(dòng)。是促進(jìn)國際經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的一個(gè)很重要的方面。

二、最古老的信用形式：高利貸

（一）高利貸產(chǎn)生的歷史根源與基礎(chǔ)

在原始社會(huì)末期，隨著私有制的出現(xiàn)，社會(huì)的貧富差距越來越大，人們慢慢開始采用有息的借貸方式。但由于當(dāng)時(shí)剩余產(chǎn)品非常的有限，可用于出借的資金也非常的少，借款人要想得到其急需的資源就必須付出貸款人所能接受的高額利息，這就是高利貸產(chǎn)生的歷史根源。尤其是在小生產(chǎn)者占主導(dǎo)地位的奴隸社會(huì)和封建社會(huì)時(shí)期，高利貸已發(fā)展成為了占主導(dǎo)地位的信用形式。當(dāng)時(shí)高利貸的主要借款對象分為兩類，高利貸的一類借款對象是小生產(chǎn)者，當(dāng)時(shí)社會(huì)生產(chǎn)力水平依然很低下，小生產(chǎn)者的經(jīng)濟(jì)狀況極其不穩(wěn)定，其生活常常陷入艱難困境，在生存艱難的同時(shí)還背負(fù)著各種苛捐雜稅的負(fù)擔(dān)，這些社會(huì)現(xiàn)狀迫使小生產(chǎn)者為了生存不得不通過高利貸籌資。高利貸的另一類借款對象是奴隸主和封建主，由于奴隸主和封建主無比的奢靡的生活，同時(shí)又出于政治斗爭的需要，只能明知道需承擔(dān)高額的利息的義務(wù)也不得不去借高利貸。

（二）高利貸的作用

在封建社會(huì)向資本主義社會(huì)過渡期間，高利貸對資本主義社會(huì)的發(fā)展存在著兩個(gè)方面的問題。一方面，高利貸者因獲取了高額的借貸利息而積累了大量的財(cái)富，并將其作為原始資本投資于產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。同時(shí)，廣大的農(nóng)民和手工業(yè)者因?yàn)橹Ц读烁哳~的利息紛紛導(dǎo)致破產(chǎn)，從而成為了為資本主義發(fā)展服務(wù)的主要力量。高利貸發(fā)展產(chǎn)生的原始資本的積累和服務(wù)力量對于資本主義發(fā)展的起到了促進(jìn)作用。但另一方面，資本主義生產(chǎn)方式的發(fā)展反過來會(huì)摧毀自然經(jīng)濟(jì)和小生產(chǎn)占優(yōu)勢的舊生產(chǎn)方式，而這種舊生產(chǎn)方式恰恰就是高利貸賴以存在的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也恰恰是高利貸者要極力加以維護(hù)的。這些因素必然決定了阻礙高利貸資本向生產(chǎn)資本轉(zhuǎn)化的因素之一為高利貸。除此之外，高額的利息也阻礙了資本主義的發(fā)展，因?yàn)橘Y本家通過高息借貸方式發(fā)展實(shí)業(yè)基本上是無利可圖的。

（三）新興資產(chǎn)階級反對高利貸的斗爭

新興資產(chǎn)階級反對高利貸是因?yàn)楦呃J的高額利率超出了產(chǎn)業(yè)資本的承受能力。他們需要將利率降到產(chǎn)業(yè)資本家所能承受的范圍之內(nèi)，讓生息資本能夠?yàn)橘Y本主義生產(chǎn)方式服務(wù)。在資產(chǎn)階級奪取政權(quán)以后，他們開始通過包括教會(huì)力量、國家權(quán)力以及法律在內(nèi)的多種方式懲罰和限制高利貸。但總體而言，在資本主義生產(chǎn)方式建立之前，這些做法沒有能夠動(dòng)搖高利貸的壟斷地位，只是使高利貸活動(dòng)從地上轉(zhuǎn)入地下。各種限制和懲罰還增加了高利貸的運(yùn)營成本，在某種程度上反而加劇了借貸資金的供求矛盾。

資本主義生產(chǎn)方式的確立和現(xiàn)代銀行和信用貨幣體系的建立才是真正威脅和動(dòng)搖到高利貸壟斷地位核心因素。資本主義生產(chǎn)方式確立后，商品貨幣關(guān)系得到空前發(fā)展。促使出現(xiàn)了專業(yè)化的分工和社會(huì)化大生產(chǎn)，生產(chǎn)力的急速發(fā)展，高速促成了財(cái)富的創(chuàng)造和積累，人民變得越來越富裕，使得可用于借貸的資源也變得越來越充裕?，F(xiàn)代銀行體系和信用貨幣制度的建立，使得社會(huì)的閑置資金開始有合法合理的歸集途徑，同時(shí)現(xiàn)有的銀行體系和信用貨幣制度創(chuàng)造的信用流通工具具有貨幣的特性并被納入貨幣的統(tǒng)計(jì)口徑。這使得可用于借貸的資源再次得到增加，能提供借貸資源的主體也隨銀行業(yè)的擴(kuò)張而快速增加。這就導(dǎo)致可用于借貸的資源不足以及能提供借貸資源的主體的壟斷地位等這些高利貸賴以生存的根本條件都已不復(fù)存在，高利貸的壟斷地位自然而然也就被徹底地摧毀。

高利貸壟斷地位的喪失，并不代表高利貸這一信用形式就不復(fù)存在，高利貸仍然存在。

其存在的原因，一方面是仍存在著小生產(chǎn)者的生產(chǎn)方式；另一方面是仍還不能滿足所有人的借貸需求，依然存在從正規(guī)渠道無法獲取資金但又急需資金的人只能通過高利貸獲取資金。

（四）我國高利貸的現(xiàn)狀

舊中國，其經(jīng)營者主要是地主和商人，地主、商人、高利貸者三位一體尤為突出。且高利貸者多與黑社會(huì)勢力相結(jié)合。從新中國成立到改革開放之前，高利貸活動(dòng)明顯減少。改革開放后，民間資本的流動(dòng)隨著非公有制經(jīng)濟(jì)體制的出現(xiàn)也愈加頻繁。高利貸活動(dòng)重新抬頭，在宏觀調(diào)控導(dǎo)致資金緊張時(shí)期，由于缺乏相應(yīng)的法律的保障和對應(yīng)部門的監(jiān)管、限制條件少等使得高利貸活動(dòng)變得活躍。在一定程度上威脅到了經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)的穩(wěn)定。

高利貸這一信用形式的最終消失需要通過信用體系的發(fā)展和完善、法律的健全來實(shí)現(xiàn)。

三、建議措施

事物的發(fā)生、發(fā)展和變化都有一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，我國高利貸信用形式存在的各類問題的解決也不例外，需要我們冷靜客觀的分析和解決。

第一，建立完善的信用體系，即現(xiàn)代信用體系的構(gòu)建。

（一）信用體系構(gòu)建的核心保障是建立專門用于規(guī)范和約束信用活動(dòng)和信用關(guān)系的相關(guān)的制度，即信用制度?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，僅靠道德規(guī)范已無法適應(yīng)信用關(guān)系發(fā)展的需要。從各國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，以法律為主體的、完善的信用制度是信用活動(dòng)健康發(fā)展的重要基石。

（二）建立和完善信用制度的同時(shí)也要平衡和重視道德規(guī)范這一信用體系構(gòu)建的基礎(chǔ)性保障。

（三）在信用體系中發(fā)揮重要作用的還有高效快捷的社會(huì)征信系統(tǒng)（信用檔案系統(tǒng)、信用調(diào)查系統(tǒng)、信用評估系統(tǒng)、信息查詢系統(tǒng)、失信公示系統(tǒng)），社會(huì)征信系統(tǒng)是防止行為人再次出現(xiàn)失信行為的武器。也是規(guī)范借貸行為的方式。

（四）對失信等違法失約行為予以明確的規(guī)定，并予以相應(yīng)的懲處，是完備信用體系的終極制度保障。

（五）制定并完善專門的信用相關(guān)法、完善與信用有關(guān)的法律法規(guī)，建立有效適用的失信等違法失約行為的懲罰機(jī)制，明確具體的失信行為的范疇，違法行為的范疇，失信和違法之后的后果。同時(shí)，信用中介機(jī)構(gòu)（其主體是金融機(jī)構(gòu)，包括利用互聯(lián)網(wǎng)和金融科技發(fā)展成果的新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)）、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)（如信息咨詢公司、投資咨詢公司、征信公司、信用評估機(jī)構(gòu)等專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，還有律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等非專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)）、信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)（政府設(shè)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律機(jī)構(gòu)）也都是信用活動(dòng)中及其重要的一環(huán)，為引導(dǎo)信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展，需要制定相關(guān)法律來規(guī)范信用信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序，讓信用機(jī)構(gòu)更加健康有序的發(fā)展。

第二，借鑒國外相關(guān)的法律法規(guī)，完善相應(yīng)的法律條文。

第三，需加強(qiáng)監(jiān)管。首先，需對監(jiān)管主體予以確定與統(tǒng)一，建立清晰的民間借貸（高利貸）監(jiān)管體系。加強(qiáng)各級政府之間的工作銜接。其次，應(yīng)通過加強(qiáng)監(jiān)管和懲處來杜絕違法違規(guī)行為；再次，通過加強(qiáng)對信用機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防止信貸資金流入高利貸市場。最后，應(yīng)通過完善相關(guān)法律法規(guī)來明確指引部分民間借貸行為的存在。

四、結(jié)束語

以上，對高利貸這一信用形式進(jìn)行了理論和實(shí)踐層面的分析，學(xué)術(shù)理論在發(fā)展，社會(huì)實(shí)踐在變化，社會(huì)的實(shí)際需要在不斷地變化和提高，這促成了高利貸的興起、衰敗和存在的原因，對政府、企業(yè)和大眾而言，現(xiàn)在是對高利貸等民間借貸規(guī)范的最好時(shí)機(jī)，只要處理好理論與實(shí)踐、政策與市場、整體和局部、當(dāng)前與長遠(yuǎn)的關(guān)系，就會(huì)促使高利貸等民間借貸這一信用形式更好的為現(xiàn)代商品貨幣經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

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