當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的困難及其對(duì)策探討

趙雪焜

【摘 要】隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求不斷增加。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以拓寬農(nóng)民的融資渠道，促進(jìn)準(zhǔn)確的扶貧。越來越多的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)出現(xiàn)了，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭也批準(zhǔn)了農(nóng)村金融的藍(lán)海。在肯定農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，本文指出了許多問題，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；困難；對(duì)策

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，它以低成本，高效率，覆蓋面廣，迅速占據(jù)了中國金融市場(chǎng)的一席之地。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是一個(gè)薄弱的金融區(qū)，正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融投資的主流。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的困難

（一）農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)通訊設(shè)施覆蓋不足

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的首要條件是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)”，這三者是不可或缺的。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)通信覆蓋城市時(shí)，農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)缺乏網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，是一個(gè)嚴(yán)重的現(xiàn)象。即使在已經(jīng)建立的網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，對(duì)于收入?yún)T乏的農(nóng)民來說，計(jì)算機(jī)也不會(huì)進(jìn)入每個(gè)家庭。對(duì)于手機(jī)而言，雖然它已經(jīng)變得流行，但昂貴的移動(dòng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)也阻礙了許多人。如果缺乏網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施硬件。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為一種奢侈品。如何解決網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋應(yīng)該是國家和政府考慮的首要問題。否則，開放農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)將是一個(gè)問題。特別是在今天的電子商務(wù)中，村莊和客戶的服務(wù)也受到互聯(lián)網(wǎng)的限制。

（二）農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)不充分以及信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，通過分析和處理海量數(shù)據(jù)，獲取用戶信用和風(fēng)險(xiǎn)等基本信息，實(shí)現(xiàn)在線借貸。但是，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易量不足，交易類型少，交易數(shù)據(jù)不足，無法支持在線貸款平臺(tái)的運(yùn)營和數(shù)據(jù)挖掘與分析。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用將面臨風(fēng)險(xiǎn)。由于技術(shù)不成熟，平臺(tái)漏洞和網(wǎng)絡(luò)黑客，交易信息將被泄露，導(dǎo)致侵犯?jìng)€(gè)人隱私。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)貸款大數(shù)據(jù)，截至2018年11月30日，P2P網(wǎng)貸問題已超過5000個(gè)，占70%以上。與此同時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的存在導(dǎo)致用戶風(fēng)險(xiǎn)因素的增加。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，發(fā)展質(zhì)量和水平高低不等。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)呈現(xiàn)“野蠻”增長，各種企業(yè)紛紛涌入，質(zhì)量無法保證。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的嚴(yán)重同質(zhì)化和激烈的競(jìng)爭(zhēng)，各方都在追逐利潤，他們?cè)敢饫脙r(jià)格戰(zhàn)，造成行業(yè)混亂和行業(yè)規(guī)則遭到踐踏。例如，電子租賃涉嫌非法經(jīng)營和非法集資，并沒有實(shí)現(xiàn)第三方保管客戶資金，偽造了許多高風(fēng)險(xiǎn)，低回報(bào)的欺詐項(xiàng)目，危害了用戶的利益，并導(dǎo)致了用戶的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)公司和社會(huì)的信譽(yù)影響很大，這不利于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的轉(zhuǎn)型升級(jí)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（四）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控較低

從中國整個(gè)社會(huì)環(huán)境的分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然是一個(gè)全新的產(chǎn)業(yè)。雖然在財(cái)務(wù)預(yù)防和控制中引入了相關(guān)的法律法規(guī)，但是金融監(jiān)管的詐騙和灰色地帶的存在導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控。它已成為亟待解決的問題，特別是在經(jīng)濟(jì)落后，信用體系不完善的農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)民接受金融服務(wù)的首要條件應(yīng)該是確保資金安全和交易安全。目前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平參差不齊，存在一些在線欺詐行為，刷單形成的信貸泡沫淹沒了網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)民抵御網(wǎng)絡(luò)欺詐的能力和識(shí)別非法網(wǎng)站的能力非常薄弱，這極大地暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的不足，這種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制不僅存在于城市中。當(dāng)然，金融網(wǎng)絡(luò)也是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵漏洞，這種高風(fēng)險(xiǎn)無疑會(huì)降低農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度。

二、推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

（一）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建信用鄉(xiāng)村

農(nóng)村信用體系建設(shè)關(guān)系到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和農(nóng)村金融的結(jié)合。一方面，在認(rèn)真梳理和把握當(dāng)?shù)厝嗣竦幕A(chǔ)上，加強(qiáng)農(nóng)民誠信教育，幫助農(nóng)民樹立“信用財(cái)富”的理念，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)信用記錄和信用數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)，樹立誠實(shí)的理念。另一方面，地方政府和企業(yè)要重視農(nóng)民信用數(shù)據(jù)的積累，建立農(nóng)民電子信用檔案，注意積累和收集農(nóng)民交易信息，建立“互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)據(jù)庫”信用平臺(tái)，并為農(nóng)民建立信用數(shù)據(jù)庫。

（二）嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的政策監(jiān)管

中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式已初具規(guī)模，監(jiān)管部門應(yīng)制定合理的監(jiān)管制度和市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則。有必要關(guān)注傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的差異。它不能一概而論，內(nèi)部監(jiān)督也應(yīng)分為優(yōu)先事項(xiàng)和優(yōu)先事項(xiàng)。對(duì)于不吸收資金，只提供相關(guān)信貸服務(wù)或擔(dān)保的企業(yè)，監(jiān)管不能太大；對(duì)于吸引農(nóng)村資金的項(xiàng)目，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，防止不良廠商的運(yùn)行。同時(shí)，要確保法律法規(guī)的健全，使監(jiān)管部門能夠在監(jiān)督中有法律和依據(jù)。企業(yè)還應(yīng)建立自己的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和模型量化風(fēng)險(xiǎn)，降低自身風(fēng)險(xiǎn)因素。

（三）構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，普及金融知識(shí)，保護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因是農(nóng)民缺乏金融知識(shí)。只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行才能提供資金，對(duì)新興農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的了解甚少。為此，地方政府和村委會(huì)可以建立農(nóng)村金融知識(shí)普及服務(wù)平臺(tái)，定期組織學(xué)習(xí)交流，及時(shí)向農(nóng)民提供最新的政府政策，財(cái)務(wù)狀況和產(chǎn)品服務(wù)，并提高農(nóng)民對(duì)金融常識(shí)的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，國家應(yīng)從教育方面入手培養(yǎng)大批優(yōu)秀農(nóng)村金融人才，為農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融的根源提供穩(wěn)定的人才支持和技術(shù)支持。

（四）建構(gòu)以金融安全為核心的制度生態(tài)環(huán)境

基于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)和混亂，構(gòu)建以金融安全為核心的制度生態(tài)環(huán)境至關(guān)重要。以區(qū)域和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)為核心，改善互聯(lián)網(wǎng)金融體系的“硬環(huán)境”和“軟環(huán)境”，將其納入規(guī)范有序的發(fā)展軌道。一是加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法。從法律層面，明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向、主要地位和經(jīng)營范圍，此外對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管和指導(dǎo)；二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，按照國務(wù)院“關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見”，明確監(jiān)管主體與監(jiān)管職責(zé)，明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的基本業(yè)務(wù)規(guī)則、義務(wù)和要求。既鼓勵(lì)創(chuàng)新又防范風(fēng)險(xiǎn)，特別是實(shí)際從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍，接受監(jiān)管體系，為農(nóng)村小農(nóng)創(chuàng)造公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和中型銀行，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。除此之外，還有必要充分掌握客戶交易信息，防止其成為“渠道”，建立“防火墻”以防止風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

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