大數(shù)據(jù)思維在商業(yè)銀行貸后管理中的應(yīng)用

■ 田麗（重慶三峽銀行）

近幾年來，云計算技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等技術(shù)高歌猛進(jìn)，不僅以自身的影響力帶動了行業(yè)的創(chuàng)新與改革，還在互聯(lián)網(wǎng)時代催生了海量的數(shù)據(jù)信息，各類信息成倍增長，各行各業(yè)的發(fā)展與事務(wù)屬性都得到了極大的豐富。雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融會給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)帶來猛烈的沖擊，但也為其提供了全新的機(jī)遇，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展的機(jī)會逐步成長起來。一直以來，商業(yè)銀行均以單一的手段進(jìn)行貸后管理，過多地依賴于人工現(xiàn)場檢查和信貸系統(tǒng)的數(shù)據(jù)知識等內(nèi)容，但是受到時間以及地域等諸多因素的限制，貸后檢查工作處于較為被動的狀態(tài)，且只能獲得片面性的信息。較高的成本和預(yù)期效果較差等，始終是制約商業(yè)銀行貸后管理的直接因素，而大數(shù)據(jù)思維與技術(shù)的出現(xiàn)，有效地補(bǔ)齊了商業(yè)銀行在貸后管理中的短板，并為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的內(nèi)外部環(huán)境，使得金融環(huán)境優(yōu)化和金融風(fēng)險防控找到了全新的落腳點。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)的相關(guān)概述

如今，“數(shù)據(jù)”已經(jīng)成為日常工作與生活必不可少的內(nèi)容，在數(shù)據(jù)爆炸式增長的背景之下，人們的觀念也隨之發(fā)生改變，開始利用動態(tài)化、實際化的手段處理并利用數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)就是在此種背景下應(yīng)運而生，兼顧了云計算技術(shù)和數(shù)據(jù)庫技術(shù)等諸多方面的內(nèi)容，為數(shù)據(jù)的收集、整理、儲存與利用的提供了更加便利的條件。大數(shù)據(jù)技術(shù)憑借自身的優(yōu)勢快速應(yīng)用到各行各業(yè)當(dāng)中，現(xiàn)已成功使用于工業(yè)、醫(yī)學(xué)還有金融等領(lǐng)域[1]。在銀行貸后管理當(dāng)中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用已經(jīng)成為銀行從業(yè)人員以及整個金融業(yè)重點研究的問題，憑借大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，工作人員可在海量的數(shù)據(jù)當(dāng)中挖掘到有意義、有利用價值的信息，并為風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)決策等提供數(shù)據(jù)上的支持，是提高效益預(yù)估和客戶管理水平的重要手段，作用不言而喻。

二、商業(yè)銀行貸后管理的需求

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸后管理面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

以往的商業(yè)銀行貸后管理以人工形式為主，需要由專門的人員對借款人及關(guān)聯(lián)人進(jìn)行深入、細(xì)致的調(diào)查。此外，客戶還要擁有良好的社會基礎(chǔ)和信用基礎(chǔ)。實際調(diào)查的過程中要明確客戶的資金流向，掌握其生產(chǎn)經(jīng)營活動，只有完成所有信息的調(diào)查與評價后，才能提供貸款并進(jìn)行貸后管理。經(jīng)過數(shù)年的建設(shè)與發(fā)展，金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)生了較大的變化，無論是金融環(huán)境還是金融產(chǎn)品、金融服務(wù)都做出了極大的創(chuàng)新，而金融市場自身的競爭也越來越激烈，日益復(fù)雜的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品交接，給商業(yè)銀行的貸后管理增加了極大的障礙，影響商業(yè)銀行貸后管理的因素越來越多，這對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言是前所未有的挑戰(zhàn)[2]。

（二）缺乏量化評價

不難發(fā)現(xiàn)，以往的貸后管理工作取決于客戶經(jīng)理的素質(zhì)、水平、資歷和工作經(jīng)驗等，過多的受到主觀意識的影響和作用。這是因為傳統(tǒng)的貸后管理以非現(xiàn)場監(jiān)控和現(xiàn)場調(diào)查兩種手段進(jìn)行，主要由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，過多的依賴客戶經(jīng)理的工作經(jīng)驗和工作能力，甚至對客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險和責(zé)任心提出了一定的要求。雖然，不能完全否認(rèn)這種管理模式的作用，但是這種貸后管理方式當(dāng)中確實存在極大的風(fēng)險與隱患。過于單一且局限的管理模式是導(dǎo)致貸后管理效率及質(zhì)量長期偏低的直接因素，極有可能出現(xiàn)無法準(zhǔn)確判斷客戶風(fēng)險暴露的問題，給貸后管理工作的順利開展制造了諸多麻煩，甚至?xí)绊懙缴虡I(yè)銀行的建設(shè)與發(fā)展。

三、大數(shù)據(jù)思維在商業(yè)銀行貸后管理中的應(yīng)用

（一）與多個部門配合，遠(yuǎn)程采集跟蹤

首先，銀行必須轉(zhuǎn)變原有的管理模式，實現(xiàn)全過程的跟蹤管理，定期不定期的調(diào)查并采集客戶的數(shù)據(jù)，包括生產(chǎn)狀態(tài)、經(jīng)營狀態(tài)、股權(quán)變更、社會事件及投資行為等諸多內(nèi)容，這部分工作主要是針對貸款額度較大的企業(yè)客戶進(jìn)行，還要對授信等級較高的客戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)的遠(yuǎn)程追蹤與管理，隨時了解企業(yè)客戶的狀態(tài)，掌握其償還能力。與此同時，大數(shù)據(jù)的采集與跟蹤管理為銀行部門和企業(yè)客戶搭建了全新的溝通橋梁，可第一時間為客戶提供金融服務(wù)，也可與客戶商議還款的細(xì)節(jié)性問題，例如時間和分期金額等[3]。另一方面，大數(shù)據(jù)跟蹤管理有利于銀行保障自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)，以免出現(xiàn)不必要的風(fēng)險，降低客戶違約失信問題發(fā)生的可能性，改善逾期不還、攜款出境的問題。最重要的是，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行的貸后管理可進(jìn)一步提升管理質(zhì)量，強(qiáng)化安全，維護(hù)銀行貸款業(yè)務(wù)的運行秩序?？陀^、科學(xué)的分析貸款工作中的潛在風(fēng)險，排查風(fēng)險等級較高的客戶。另外，因為大數(shù)據(jù)的參與與應(yīng)用，銀行部門可與多個部門聯(lián)合對客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，例如工信部門、司法部門以及稅務(wù)部門等，嚴(yán)查失信被執(zhí)行人名單、了解淘汰落后產(chǎn)能名單、銀行風(fēng)險客戶名單等多項重要的數(shù)據(jù)信息。這樣一來，失信的客戶將無法從銀行獲得貸款，為銀行規(guī)避風(fēng)險，徹底排查風(fēng)險隱患較大的客戶，制定更有具針對性的風(fēng)險管控策略，以免商業(yè)銀行蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。

（二）自動抓取關(guān)鍵字，靈活調(diào)整授信策略

商業(yè)銀行在進(jìn)行貸后管理過程中存在信息滯后的問題，這是因為以往的管理工作與人工參與為主，所以說在獲取、解讀國家政策和行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的過程中，客戶經(jīng)理或者貸后管理人員可能會因為諸多因素的影響而無法完成有利信息的獲取與解讀，一旦發(fā)生變動就會給商業(yè)銀行的建設(shè)與發(fā)展帶來阻礙。要想解決這一問題，必須善于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，綜合爬蟲技術(shù)等先進(jìn)的技術(shù)完成關(guān)鍵字眼信息的抓取與整理，第一時間了解國家及行業(yè)政策，根據(jù)所得信息完成影響力與風(fēng)險等級的判斷[4]。也可將所得信息定期不定期的傳送給客戶經(jīng)理或者銀行，使其以更好的狀態(tài)開展貸后管理，保障各項政策及時的傳達(dá)到位，靈活調(diào)整授信與管理政策，更好地規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。

（三）遠(yuǎn)程現(xiàn)場檢查，提高管理效率

我們都知道，以往的商業(yè)銀行在進(jìn)行貸后管理時以現(xiàn)場調(diào)查為主，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可完成各項信息與數(shù)據(jù)的遠(yuǎn)程收集與檢查，例如可在企業(yè)門口安裝相應(yīng)的感應(yīng)裝置和檢測裝置，明確企業(yè)的貨車流量和庫存變化等；也可設(shè)立值守中心，隨時了解企業(yè)物流園區(qū)或者房地產(chǎn)開發(fā)項目的經(jīng)營狀態(tài)；通過無人機(jī)技術(shù)深入了解并掌握企業(yè)的固定資產(chǎn)建設(shè)進(jìn)度。完成這類信息的收集后，即可利用網(wǎng)絡(luò)將其傳送至商業(yè)銀行的貸后管理中心，商業(yè)銀行的貸后管理人員即可綜合多項內(nèi)容完成風(fēng)險的預(yù)警與判斷。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展的常規(guī)檢查，有效地降低了人力與物力成本，并改善了貸后管理效率及水平低下的問題。

（四）做好分析評估，強(qiáng)化管理安全性

首先，銀行工作人員必須意識到數(shù)據(jù)的重要性，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)完成客戶群體信息及行業(yè)數(shù)據(jù)的采集，根據(jù)所得信息分析缺乏發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，及時退出情況不景氣的領(lǐng)域，以免引發(fā)不必要的金融風(fēng)險，這對貸款產(chǎn)品價值應(yīng)用性的提升有積極意義，也可維護(hù)回流的安全性，是商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)思維開展貸后管理的重要體現(xiàn)。其次，可根據(jù)銀行自身的客戶數(shù)據(jù)記錄，以及當(dāng)前貸款市場整體的運行態(tài)勢，為不同額度的貸款產(chǎn)品設(shè)置出相應(yīng)的“準(zhǔn)入門檻”，對企業(yè)客戶的生產(chǎn)能力、資金情況、經(jīng)營規(guī)模等數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行評估，以此保證貸款業(yè)務(wù)客戶“寧缺毋濫”，實現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險的有效壓縮[5]。

總之，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想在信息化技術(shù)快速發(fā)展的背景下贏得一席之地，必須善于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，并利用大數(shù)據(jù)思維構(gòu)建新型的管理體系。通過上文分析已經(jīng)知道，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)特有的技術(shù)，完成了多個領(lǐng)域數(shù)據(jù)信息的收集與分析，其中包括客戶群體、官方部門還有行業(yè)市場等。在此基礎(chǔ)上，可結(jié)合自身業(yè)務(wù)對客戶和潛在的風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測與評估，提升自身的辨別能力與抵御風(fēng)險的能力。切實可行的提高了商業(yè)銀行貸后管理的質(zhì)量與水平，是商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的重要舉措，具備十分重要的現(xiàn)實意義。