金融科技背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展探析

■ 張金龍 孫紅（沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

金融科技的出現(xiàn)，在很大程度上改變了人們的生活節(jié)奏和生活方式，同時(shí)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，也使得我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式產(chǎn)生了翻天覆地的變化，在我們身邊，創(chuàng)新的金融模式也越來(lái)越多的改變著我們的生活方式，以京東金融為例，線上的交易模式結(jié)合第三方支付的方式，使得在購(gòu)物節(jié)中的消費(fèi)量連創(chuàng)新高，這不僅讓居民的消費(fèi)得到了滿足，也使得居民可以足不出戶就享受到了消費(fèi)的服務(wù)，這不僅促進(jìn)了人們生活方式的改變，也極大地拉動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。

一、金融科技如何定義

金融科技，在英文定義中叫FinTech，是基于金融與技術(shù)融合的一個(gè)定義，金融科技是基于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新IT技術(shù)的一種金融技術(shù)創(chuàng)新，通過(guò)金融科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，在支付清算、借貸融資、金融業(yè)務(wù)運(yùn)行上都發(fā)揮了不可替代的作用。分析金融科技的發(fā)展，從簡(jiǎn)單的幫助清算和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)電子化，智能化的初級(jí)階段，再到互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)借貸階段，搭建線上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分達(dá)到了信息收集的便捷化和共享化，到目前發(fā)展到充分利用大數(shù)據(jù)，人工智能和區(qū)塊鏈等先進(jìn)IT技術(shù)，在提升金融服務(wù)效率的同時(shí)，也極大的促進(jìn)了金融業(yè)的變革。

金融科技的應(yīng)運(yùn)而生，讓傳統(tǒng)的金融商業(yè)模式發(fā)生了改變，通俗的說(shuō)，金融科技讓金融業(yè)走向了另外一個(gè)世界，相比傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)技術(shù)，金融科技的優(yōu)勢(shì)較為明顯，比如擁有更大的信息儲(chǔ)備量、降低了交易成本、提升了客戶體驗(yàn)等，金融科技由于先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，還能提供更為可靠和安全的保密系統(tǒng)，讓金融業(yè)的發(fā)展更加的穩(wěn)定和安全。

二、金融科技促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展

金融科技在促進(jìn)居民生活水平提高的同時(shí)，也為經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是商業(yè)銀行的創(chuàng)新提供了一定的借鑒。

（一）促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行的產(chǎn)品是直接服務(wù)于受眾群體的，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有核心業(yè)務(wù)、基本業(yè)務(wù)和外延業(yè)務(wù)。三種業(yè)務(wù)的類型不同特點(diǎn)也不盡相同。首先是核心業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這種產(chǎn)品主要是為了滿足客戶需求而設(shè)立運(yùn)營(yíng)的，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)分析，就是為客戶提供具有投資收益價(jià)值的產(chǎn)品，為受眾群體帶來(lái)可視化收益；其次是基本業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這類的產(chǎn)品是針對(duì)于商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)的，商業(yè)銀行基本的業(yè)務(wù)就是吸收存款和發(fā)放貸款，這類產(chǎn)品最直接的受眾就是銀行客戶；而外延業(yè)務(wù)產(chǎn)品，可以和其他兩種業(yè)務(wù)嚴(yán)格的區(qū)分開(kāi)來(lái)，外延業(yè)務(wù)是根據(jù)前兩種業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化選擇，解決在用戶體驗(yàn)上所出現(xiàn)的問(wèn)題?？萍蓟氖侄问沟媒鹑诋a(chǎn)品更加完善，用戶體驗(yàn)也更加的優(yōu)化，商業(yè)銀行通過(guò)推動(dòng)網(wǎng)上交易平臺(tái)的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)，越來(lái)越多的業(yè)務(wù)和服務(wù)可以在商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以外進(jìn)行操作，既節(jié)省了人工成本，也讓客戶體驗(yàn)得到了提升，推動(dòng)了商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展。

（二）促進(jìn)業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新

另一方面，商業(yè)銀行推行自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，更多的開(kāi)發(fā)自身的服務(wù)，也不斷的推進(jìn)自身的服務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)創(chuàng)新型的服務(wù)，可以使得用戶的體驗(yàn)得到進(jìn)一步的提升，這也是銀行進(jìn)行發(fā)展得重要戰(zhàn)略之一。通過(guò)研究和調(diào)研，我們可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在提升自身服務(wù)的過(guò)程中，只關(guān)注產(chǎn)品的適用度，以及銀行工作人員的自身素質(zhì)，誠(chéng)然，好的服務(wù)態(tài)度必然能提升用戶體驗(yàn)，但是傳統(tǒng)的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)式辦理業(yè)務(wù)，大規(guī)模的柜臺(tái)設(shè)立，不僅使得業(yè)務(wù)開(kāi)展較為麻煩，也很難在根本上提升銀行的工作效率。而金融科技手段的引入，如智能化的服務(wù)，第三方平臺(tái)的交易等，使銀行客戶能夠在線上或者線下脫離工作人員的情況下開(kāi)展金融業(yè)務(wù)服務(wù)，不僅使得工作效率的提高，用戶也減少了排隊(duì)時(shí)間，提升了自己內(nèi)心的滿足度，這也是服務(wù)質(zhì)量提升的重要體現(xiàn)。

三、金融科技促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的建議

目前，金融科技在促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中還存在一定的問(wèn)題，例如產(chǎn)品形式和服務(wù)類型不夠豐富經(jīng)驗(yàn)匱乏，行業(yè)發(fā)展環(huán)境惡劣，創(chuàng)新程度不夠等，需要加大商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的金融科技投入，促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

（一）取長(zhǎng)補(bǔ)短，促進(jìn)國(guó)內(nèi)外融合

金融科技最早提出是在美國(guó)，國(guó)外在金融科技上的發(fā)展開(kāi)始要早于我國(guó)，因此吸收國(guó)外先進(jìn)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，以長(zhǎng)補(bǔ)短，加強(qiáng)金融和科技的深度融合。首先我們可以引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)人才，通過(guò)人才的創(chuàng)新，提供更多的創(chuàng)新發(fā)展理念，其次我們可以引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)軟件，自身水平的欠缺，需要我們研究創(chuàng)新型產(chǎn)品軟件，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)水平的進(jìn)一步提升。借鑒國(guó)外先進(jìn)技術(shù)的同時(shí)，也要注意取其精華，去其糟粕，洋為中用的原則，以國(guó)內(nèi)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況為依據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)本土化金融科技創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)外結(jié)合的方式，更有利于金融和科技的進(jìn)一步融合。

（二）加強(qiáng)法律監(jiān)管，促建良好發(fā)展環(huán)境

好的環(huán)境，需要監(jiān)管創(chuàng)造。隨著高科技的迅猛發(fā)展，AI智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的迅速擴(kuò)張，在一定程度上都推動(dòng)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，但是科技的不斷發(fā)展，也存在一定的漏洞和弊端，隨著信息技術(shù)的不斷更新和發(fā)展，信息可視化的當(dāng)今，維護(hù)客戶的信息安全就顯得尤為重要，如果發(fā)生信息泄露，不僅會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響，同時(shí)客戶信息的流失，也會(huì)使得商業(yè)銀行的信譽(yù)度極大地降低，因此，國(guó)家和相關(guān)立法部門(mén)，要加大執(zhí)法力度，促進(jìn)監(jiān)管體系的完善，因此商業(yè)銀行在利用金融科技進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，也應(yīng)該利用科技手段加強(qiáng)信息保護(hù)，嚴(yán)格尊重市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，努力維護(hù)金融領(lǐng)域的安全和穩(wěn)定。

（三）融合發(fā)展，促進(jìn)聯(lián)通

目前，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)正朝著多元化發(fā)展，如何促進(jìn)其發(fā)展又好又快的進(jìn)行，是提升銀行工作效率的重要課題之一。商業(yè)銀行想要加快自身的發(fā)展進(jìn)程，就應(yīng)該開(kāi)發(fā)以客戶為主的服務(wù)模式，通過(guò)聯(lián)系客戶，加強(qiáng)和客戶的溝通與合作，加強(qiáng)金融科技在合作領(lǐng)域的應(yīng)用。目前，越來(lái)越多的商業(yè)銀行進(jìn)行了業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，與購(gòu)物平臺(tái)和支付平臺(tái)的融合，不僅促進(jìn)自身的發(fā)展能力，也提升了用戶體驗(yàn)，簡(jiǎn)化了交易流程，從而進(jìn)一步的降低了運(yùn)營(yíng)成本。建議商業(yè)銀行更多的與商業(yè)企業(yè)進(jìn)行互融合作，互相利用自身發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，這不僅促進(jìn)共同發(fā)展，也能使得金融領(lǐng)域能夠獲得更多的借鑒，促進(jìn)越來(lái)越多的銀行走上金融科技的創(chuàng)新之路。

金融科技對(duì)于人們的生活影響是巨大的，但是單純靠金融科技促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，商業(yè)銀行主體也應(yīng)該肩負(fù)起促進(jìn)金融創(chuàng)新和發(fā)展的重任，積極促進(jìn)金融科技在我國(guó)金融領(lǐng)域快速發(fā)展。