我國普惠金融發(fā)展中存在的問題及對策研究

■ 劉一江（南開大學經(jīng)濟學院）

目前，在普惠金融領域，我國已經(jīng)在傳統(tǒng)金融體系內(nèi)形成了以商業(yè)銀行機構為主的多層次、多元化組織體系，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、投資扶貧等提供相匹配的金融服務；而在此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，小貸公司、P2P網(wǎng)絡借貸公司的興起，豐富了普惠金融的實施載體，成為了傳統(tǒng)金融體系實施實惠金融的有力補充。但在普惠金融快速發(fā)展的過程中，一些問題的存在對其實施成效形成不了不利影響，亟待解決。本文就此方面進行一些探討，以期對普惠金融的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展提供一些參考與借鑒。

一、我國普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）普惠金融供給與需求失衡

普惠金融供給與需求的失衡主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是傳統(tǒng)金融機構的信貸業(yè)務，大多要求客戶具備一定的抵押擔保能力，只有符合程序要求的客戶才能通過貸款審批。而一個現(xiàn)實的情況是，在實施實惠金融的領域，多數(shù)融資客戶缺乏符合銀行要求的抵押擔保條件，而銀行出于成本、風險等方面的考慮，抵押擔保程序相對比較固化，由此導致借貸雙方難以形成有效的資金融通，由此形成供需矛盾，導致供需不平衡問題的出現(xiàn)。二是傳統(tǒng)金融機構針對中小企業(yè)發(fā)放的貸款多為期限較短的流動資金貸款，這對于中小型企業(yè)、小微企業(yè)來說，難以形成長期有效的資金支持，而銀行對于中小企業(yè)、小微企業(yè)的中長期貸款通常持較為審慎的態(tài)度，支持意愿不強烈，這就導致普惠金融實施供需雙方產(chǎn)生融資的結構性矛盾。三是雖然我國在農(nóng)村的金融組織體系相對比較健全，但金融機構在規(guī)模方面并沒有形成有效的競爭互補機制，大型商業(yè)銀行基本不會涉足“三農(nóng)”領域的信貸業(yè)務，而農(nóng)村信合等金融機構在運營、實力、管理等方面又難以滿足普惠金融的需求，由此也極易導致普惠金融供需雙方的矛盾。

（二）普惠金融推進實施中金融機構可持續(xù)發(fā)展與社會責任之間的矛盾

普惠金融的有效推進實施，必須要解決的一個問題就是金融機構在普惠金融領域內(nèi)如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，這與其在普惠領域內(nèi)所承擔的社會責任在實踐層面存在一定的矛盾。金融機構或者說普惠金融要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，那么必須要能夠使金融機構在提供金融服務、履行社會責任的同時保持一定的盈利空間，但在普惠金融的實踐過程中，一個客觀的事實是，普惠金融的服務對象大多屬于扶貧、扶弱對象，這對于金融機構來說，意味著實現(xiàn)盈利的困難程度要大的多，尤其是普惠金融領域內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境較差，貸款壞賬率高，無論是從成本、還是風險角度來考慮，都不太符合大型商業(yè)銀行的盈利訴求。從國際慣例來說，小額信貸一般實行的利率較高或是實行浮動利率，這樣可以確保中小金融機構可以實現(xiàn)持續(xù)性的良性發(fā)展。但在我國，中小金融機構缺位，大型商業(yè)銀行開辦普惠金融業(yè)務更多的是一種社會責任與政策壓力，產(chǎn)品定價要考慮普惠金融領域內(nèi)弱勢群體的利率承受能力，貸款利率一般都比較低，在沒有利潤補償機制的前提下，金融機構的放貸意愿并不是很高。而另一方面，貸款利率的差別性，也可能導致在執(zhí)行層面存在偏差，出現(xiàn)“權力尋租”問題，使得金融機構的普惠金融業(yè)務實施的有效性大打折扣。

（三）新興的普惠金融機構規(guī)模有限及資金來源渠道不暢

近年來，隨著普惠金融的持續(xù)推進，一些新興的普惠金融機構不斷涌現(xiàn)，但規(guī)模有限再加上資金來源受限，使得其在普惠金融領域內(nèi)的發(fā)展受到一定的制約。如我國村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要有三個渠道，一是組織存款，二是母行拆借，三是銀行間融資。由于村鎮(zhèn)銀行多設置于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，存款主體資金有限，依靠組織存款資金來源增長有限，且由于村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點較少、業(yè)務輻射范圍也比較小，難以滿足農(nóng)戶以及地方中小企業(yè)的融資需求，這使得村鎮(zhèn)銀行對客戶的黏性較低，也使得這些銀行的存款業(yè)務受到一定制約。而母行拆借與銀行是融資都屬于外部融資，并不能從根本上解決這些村鎮(zhèn)銀行的資金來源問題，這就使得這些新興的普惠金融機構的資金來源問題成為其業(yè)務開展的主要制約因素。其它如小額貸款公司、P2P網(wǎng)絡借貸公司，其運營模式屬于“只貸不存”，其資金來源途徑更為單一狹窄，資金實力更是難以滿足廣闊的普惠金融市場需求，其金融業(yè)務的開展通常只能滿足一小部分群體的融資需求。

（四）普惠金融服務環(huán)境開發(fā)滯后

在普惠金融領域，一個難以忽視的問題就是，這一領域的融資主體法規(guī)意識與信用意識并不是很強，這在很大程度上使得普惠金融市場的吸引力受到重要影響，進而影響到了金融機構對這一領域進行深度開發(fā)的積極性。普惠金融領域信用體系不完善程度相對于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更為嚴重，這使得一些金融機構在開展信貸業(yè)務時過于強調、重視市場風險，存在審慎貸款、降低授信額度或是提高貸款利率等問題。而從另一方面來說，在普惠金融市場建立相對較為完善的社會征信系統(tǒng)，并不是一件容易或短時間內(nèi)可以見效的事，涉及面廣且難度較大，成本較高，這在很大程度上使得信貸需求者由于信用記錄不全或是缺乏有效的信用記錄而難以獲得低成本的信貸服務，普惠金融的推進實施受到實質性的制約。

二、推進我國普惠金融深入發(fā)展的意見建議

（一）增強普惠金融供給能力

要解決普惠金融市場的資金供給能力問題，其著眼點應是進一步加快農(nóng)村金融市場的開放步伐，引入更多的農(nóng)村金融市場主體，建立多層次、多樣化的金融服務體系。農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機構應明確自身的定位，將業(yè)務重心向農(nóng)村偏移；要加大力度鼓勵、扶持小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機構等開發(fā)普惠金融市場，讓更多的金融主體進入普惠金融領域，拓展市場資金供給的寬度，進而增強普惠金融市場的供給能力。要著力解決中小企業(yè)貸款難、貸款貴的問題以及金融機構的畏貸心理，積極構建完善的中小企業(yè)擔保體系，增強金融機構的信貸投放信心，從而增大信貸投放。同時，鼓勵農(nóng)村金融機構和中小銀行發(fā)揮創(chuàng)造力，針對不同發(fā)展階段、不同地區(qū)服務主體的差異性資金需求，積極研究和開發(fā)各類普惠金融產(chǎn)品，以適應當前普惠金融發(fā)展的實際需要，切實提高普惠金融的實際服務效果。

（二）加大普惠金融扶持力度，降低金融機構服務成本

基于普惠金融主體盈利空間較小的問題，應加強政策方面的引導扶持力度，一方面應建立完善的普惠金融政府扶持體系，另一方面應適當降低普惠金融機構的服務成本。建立科學完善的普惠金融發(fā)展扶持體系，首先應制定科學合理的普惠金融獎勵補償機制，加強對普惠金融機構的扶持力度；地方財政資金應在普惠金融領域進行稅收政策傾斜，尤其是對一些在普惠金融領域投放信貸資金較多的金融機構，可給予更多的財政貼息。其次，應設立針對普惠金融機構的風險補償基金，對基于不可控風險因素造成的信貸損失給予風險補償。在降低普惠金融機構服務成本方面，應針對一些在普惠金融領域做出突出成績的金融機構，適當減收費用以降低其金融結算成本。

（三）營造良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境

首先，應加強普惠金融領域的信用體系建設。一方面，要在“三農(nóng)”領域，推行鄉(xiāng)、村、戶的信用評估，增強金融機構的信貸投放信心，消除其畏貸心理；另一方面，要擴大普惠金融領域內(nèi)信用主體評估的范圍和覆蓋面，建立信用信息收集機制，使更多的信用主體能夠享受到普惠金融服務支持。其次，要在普惠金融領域加強金融知識的宣傳普及，引導廣大民眾樹立正確的金融觀、信用觀，增強其與金融機構交涉的能力。第三，要加強金融普惠領域內(nèi)的司法環(huán)境建設，以完善的法律制度規(guī)范市場秩序，切實維護金融機構通以及民眾的合法權益，增強金融機構服務于普惠金融的信用，同時也能夠讓廣大民眾享受到更好的普惠金融服務，進而促進普惠金融的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

三、結束語

普惠金融是我國金融改革的發(fā)展趨勢，是推動我國社會經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的重要舉措。對于當前普惠金融發(fā)展中存在的問題，要從發(fā)展的角度來進行清晰的認識，問題的存在有其客觀性與必然性，是現(xiàn)實對普惠金融發(fā)展的一種反饋，只有在不斷發(fā)現(xiàn)問題，認真分析問題并解決的循環(huán)過程中，才能實現(xiàn)普惠金融的全面、深入發(fā)展。