有錢難買寵物險(xiǎn)

米宗幾

只要主人愿意，寵物完全可以過(guò)得像人，甚至比一般人更好。生活在奧地利的牧羊犬岡瑟四世繼承了巨額財(cái)富，身家超過(guò)3.75億美元，住所豪華，有專門的管家和傭人，出門有專車接送、保鏢陪護(hù)。生活在杭州的布偶貓胖次有一整套全自動(dòng)飲食設(shè)置，用來(lái)盛放它的進(jìn)口食品，主人席語(yǔ)斐（化名）還會(huì)找專業(yè)代購(gòu)從澳大利亞為它買袋鼠肉當(dāng)零食;家具配件方面，除了貓爬架這些基本玩具，胖次還有自己專用的日式小沙發(fā)——這是位于北京的一家家具買手店里的兒童椅，單價(jià)達(dá)四位數(shù)。

除了胖次，席語(yǔ)斐還養(yǎng)了好幾只貓和一只大狗，這個(gè)26歲的浙江女孩把家里的寵物當(dāng)作孩子，她認(rèn)為在自己的經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi)應(yīng)該盡可能為“孩子們”提供最好的環(huán)境?！柏堌埞饭讽敹嗷顐€(gè)一二十年，它們的一輩子都用來(lái)陪你了，當(dāng)然要對(duì)它們好?！?/p>

寵物主可以為萌寵買下一切，但他們買不到中意的寵物保險(xiǎn)。

一個(gè)價(jià)值25億元的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)

根據(jù)中國(guó)寵物產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，2017年中國(guó)寵物數(shù)量達(dá)2.5億只?！?018年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書》顯示，2018年中國(guó)寵物（犬貓）消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1708億元，比2017年（1340億元）增長(zhǎng)27%。其中貓狗人均單只年消費(fèi)金額5016元，相比2017年增長(zhǎng)15%。

受訪人數(shù)達(dá)5萬(wàn)多人的《2017年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書》顯示，寵物消費(fèi)額中寵物醫(yī)療占50.5%?？床≠F成為人們養(yǎng)寵物最主要的抱怨，去一趟寵物醫(yī)院少則幾千元，多則上萬(wàn)元，看病費(fèi)用比人還貴。新華社調(diào)查顯示，一張進(jìn)價(jià)僅幾元錢的試紙，在寵物醫(yī)院化驗(yàn)用時(shí)收費(fèi)普遍在20元到150元之間。

高昂的醫(yī)療費(fèi)用，本應(yīng)催生興盛的保險(xiǎn)市場(chǎng)，但事實(shí)并非如此。根據(jù)中再產(chǎn)險(xiǎn)精算與產(chǎn)品開發(fā)部李曉翾與李宏軍的論文，我國(guó)首款真正意義上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品2013年9月初在上海正式開賣，對(duì)寵物的醫(yī)療費(fèi)用提供補(bǔ)償。

隨后，各大保險(xiǎn)公司都推出寵物保險(xiǎn)，開展的城市多限于北京、上海、深圳等一線城市，它們的名字也難以區(qū)分。

寵E寶——可以在多家知名寵物醫(yī)院使用。

寵物寶——涵蓋了骨折、燒燙傷、中毒、腫瘤等醫(yī)療項(xiàng)目。

寵信寶——除了外傷和慢性病不保，感冒、發(fā)燒、拉肚子、寄生蟲、內(nèi)科、神經(jīng)科等都管。

寵樂(lè)?！w20大類132種疾病，每年保費(fèi)從450元到3380元不等，賠付則在5000元到5萬(wàn)元之間。

按2.5億只寵物算，如果有10%的參保率，每只投保平均費(fèi)用在50-100元，每年寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的容量最高可達(dá)25億元。

根據(jù)市場(chǎng)研究公司英敏特的數(shù)據(jù)，全球最大的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)在英國(guó)，其市場(chǎng)規(guī)模在2015年達(dá)到9.76億英鎊。但在中國(guó)，寵物保險(xiǎn)卻一直被冷落，不僅被寵物主冷落，也被保險(xiǎn)公司冷落。

還沒(méi)咬到人就買保險(xiǎn)不吉利

席語(yǔ)斐很舍得為寵物花錢，除了在保險(xiǎn)這件事上，理由很簡(jiǎn)單，市面上沒(méi)有符合她需求的相應(yīng)產(chǎn)品。

寵物保險(xiǎn)最早的形態(tài)是產(chǎn)險(xiǎn)——2004年，作為家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，華泰保險(xiǎn)的“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)，將寵物責(zé)任納入其中。2005年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)推出一款主險(xiǎn)“北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)”。這種保險(xiǎn)，保的是被寵物咬傷的人，而不是寵物的醫(yī)療本身。

換言之，市面上常見(jiàn)的寵物保險(xiǎn)，并不是直接保障投保人的寵物本身的健康，而是用來(lái)防范它們可能對(duì)他人造成的危害，以及由此產(chǎn)生的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)等。

“19.9元保5萬(wàn)，0.05元/天保障一整年。”這是某家寵物保險(xiǎn)的廣告語(yǔ)。投保的條件看上去很合理：寵物狗須有狗證、每人限投保1份。但實(shí)際上，當(dāng)投保的寵物主及其家庭成員被自己的寵物傷害，或者寵物咬傷他人是由于投保人故意縱容等情況時(shí)，保險(xiǎn)公司通常不會(huì)進(jìn)行賠償，另外，最可能造成第三方人財(cái)損傷的藏獒、阿汗獵犬、蘇俄牧羊犬等大型或烈性犬只也經(jīng)常被排除在這類保險(xiǎn)的投保對(duì)象之外。

第三方責(zé)任險(xiǎn)并不被寵物主認(rèn)可。2009年10月，深圳免費(fèi)贈(zèng)送1萬(wàn)份寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)，最終只送出四五百份，大部分被寵物主以“還沒(méi)咬到人就買保險(xiǎn)不吉利”拒之門外。

在席語(yǔ)斐眼中，這樣的寵物保險(xiǎn)對(duì)她個(gè)人的意義不大：“我相信絕大多數(shù)寵物主不會(huì)希望自己的狗狗咬傷人，會(huì)注意教育它們，出門套上牽引繩、口罩之類。能去買寵物保險(xiǎn)的人，多少有些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也對(duì)寵物相對(duì)重視，那他們做好了防護(hù)措施，基本不會(huì)出現(xiàn)咬傷人的情況。這種第三方責(zé)任險(xiǎn)的價(jià)值就顯得很低了?！钡膊慌懦饣◣资畨K錢買個(gè)安心：“保險(xiǎn)公司都算好了的，養(yǎng)狗的人那么多，大家都擔(dān)心狗咬人，推出低價(jià)產(chǎn)品會(huì)有很大的市場(chǎng)。但按照投保規(guī)定情況出事的概率整體算低，萬(wàn)一真的要賠付某些投保人，保險(xiǎn)公司還是能有不錯(cuò)的收益?！?p>

寵物意外險(xiǎn)，沒(méi)人敢賣

2018年10月底，席語(yǔ)斐接受采訪時(shí)正在英國(guó)進(jìn)行寵物服務(wù)相關(guān)的市場(chǎng)調(diào)研與學(xué)習(xí)?！八麄冏龅氖虑槭钦娴目梢宰屇愕膶櫸镞^(guò)得很好，提供讓寵物健康快樂(lè)的一切。”她發(fā)來(lái)一份英國(guó)某寵物品牌的介紹信息，國(guó)際上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品除了所謂寵物責(zé)任險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)，還有“假期撤銷險(xiǎn)”“尋覓寵物險(xiǎn)”“寵物寄養(yǎng)險(xiǎn)”等涉及諸多日常場(chǎng)景的保險(xiǎn)，以及絕大部分寵物主最關(guān)心的寵物醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

席語(yǔ)斐本身是一位正在創(chuàng)業(yè)期間的生意人，做的正是與寵物有關(guān)的內(nèi)容。她認(rèn)為不管是從數(shù)據(jù)還是日常見(jiàn)聞來(lái)看，越來(lái)越多寵物飼養(yǎng)者都愿意為寵物買一份保單，問(wèn)題是寵物主最關(guān)心的寵物意外險(xiǎn)卻沒(méi)有保險(xiǎn)公司敢推出。席語(yǔ)斐說(shuō)：“與其說(shuō)這是一個(gè)行業(yè)痛點(diǎn)或市場(chǎng)空缺，還不如說(shuō)是一個(gè)市場(chǎng)難題?！?/p>

資深保險(xiǎn)從業(yè)人士李懷（化名）稱：“貓狗，你交多少錢我就給你保？這太不現(xiàn)實(shí)，也有太多的不完善和漏洞。”他算了一筆賬：“比如我們收200塊錢保一只寵物，已經(jīng)是最多了，大家基本上能接受。如果我賣出去100個(gè)寵物（意外險(xiǎn)），我能回多少錢？2萬(wàn)塊錢。一只貓感冒一次就沒(méi)了。會(huì)有人給你保嗎？沒(méi)有人會(huì)出這個(gè)錢?！?/p>

對(duì)于意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)是一個(gè)大問(wèn)題，而保險(xiǎn)公司面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)是更大的問(wèn)題。

“連兒童保險(xiǎn)都限定于10萬(wàn)元保額，因?yàn)闀?huì)有人故意上高額保險(xiǎn)，然后害死孩子來(lái)要錢。孩子尚且如此，何況寵物。”“核保也比人困難，比如怎么證明理賠的跟投的是同一只寵物？說(shuō)到底還是各種騙保的問(wèn)題。”這是兩個(gè)網(wǎng)友在社交平臺(tái)上的對(duì)話。

不久前，位于北京的一家寵物攝影工作室主理人inpetphoto在微博上分享了個(gè)人觀察：“前些日子剛好和一個(gè)保險(xiǎn)公司級(jí)別比較高的負(fù)責(zé)人聊天，問(wèn)及這么大的寵物市場(chǎng)需求，為什么保險(xiǎn)公司不推出。人家誠(chéng)實(shí)地告訴我說(shuō)，一旦推出這類保險(xiǎn)，必然會(huì)出現(xiàn)故意傷害寵物騙保的人，即使是腫瘤/癌癥這樣一般不可能用外力影響的病，你都不知道他們會(huì)用什么方法讓寵物得病，最后這類保險(xiǎn)會(huì)成為寵物的催命符。并不是每個(gè)人都把寵物當(dāng)寶貝，自己的毛孩子還是只能靠自己保護(hù)?！?/p>

（劉立薦自《新周刊》）