電子商務(wù)中網(wǎng)上支付及法律問題探討

■ 童操（海南師范大學(xué)）

一、網(wǎng)上支付概述

（一）網(wǎng)上支付的內(nèi)涵

網(wǎng)上支付不同于傳統(tǒng)電子支付，它是指以計(jì)算機(jī)、手機(jī)等支付平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)為鏈接工具，將載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付手段，憑借其方便快捷的支付形式，迅速搶占了各類支付市場。用戶之間可采用信用卡、電子錢包等多種方式進(jìn)行支付。電子支付時(shí)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的重要前提，電子商務(wù)的發(fā)展離不開電子支付的建立健全，電子支付的使得電子商務(wù)得以高速的發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)交易，大大提升了電子商務(wù)的效率。

電子商務(wù)是一種全新的商務(wù)模式，線上商務(wù)模式逐漸取代和改進(jìn)了傳統(tǒng)商務(wù)模式，使得有形的商品逐漸在網(wǎng)絡(luò)上無形化。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)形成和發(fā)展的關(guān)鍵基礎(chǔ)，正是因?yàn)榫W(wǎng)上支付的產(chǎn)生，給電子商務(wù)提供了巨大便利，使得其蓬勃發(fā)展。

（二）網(wǎng)上支付的組成與分類

網(wǎng)上支付通常由提供技術(shù)支持的服務(wù)企業(yè)作為中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的國家金融機(jī)構(gòu)以及支付平臺(tái)、相關(guān)用戶共同組成的?；顒?dòng)參與的主體包括銀行和認(rèn)證中心、用戶三個(gè)部分。目前市面上主要的網(wǎng)上支付系統(tǒng)大致可以分為兩類，分別是電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)、信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)。

二、網(wǎng)上支付現(xiàn)存的主要法律問題

網(wǎng)上支付系統(tǒng)是一個(gè)集網(wǎng)絡(luò)與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、認(rèn)證中心支付媒介、支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和買賣雙方的龐大系統(tǒng)。網(wǎng)上支付系統(tǒng)由眾多網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、安防措施、交易與支付憑條等構(gòu)成，每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要國家乃至國際的相關(guān)法律保駕護(hù)航。網(wǎng)上支付之所以存在較多的安全隱患，即是因?yàn)榫W(wǎng)上支付采用的是網(wǎng)絡(luò)來傳遞信息，其交易流程虛擬化，摒棄傳統(tǒng)一手交錢一手交貨的情形，傳統(tǒng)的合同、金錢全部在顯示屏中由文字和數(shù)字顯示。而跨境網(wǎng)上支付則牽扯到各國不同法律適用性的問題，由于各國法律僅擁有本土的實(shí)用性，因此跨境支付中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并未能夠得到較好的解決，相關(guān)跨境支付業(yè)務(wù)并未得到非常健全的法律保護(hù)。又如，網(wǎng)上支付目前的重要一環(huán)是以微信、支付寶為首的第三方支付公司，然而其身份并沒在法律上得到認(rèn)同。雖然其一開始均以提供技術(shù)支持的角色出現(xiàn)，但隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，這些企業(yè)已經(jīng)涉及到許多銀行業(yè)務(wù)，大大超過了其原有的監(jiān)管范圍。

（一）電子支付中相關(guān)法律支持問題

當(dāng)前，我國電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)開展十余年，而我國電子商務(wù)相關(guān)的立法還不全面。目前較為全面的相關(guān)法律為我國2018年通過并實(shí)施的《中華人民共和國電子商務(wù)法》。截止2018年末，相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示我國網(wǎng)民總數(shù)已達(dá)8億人，淘寶、京東等網(wǎng)絡(luò)巨頭創(chuàng)造了一個(gè)又一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銷售神話，中國的電子商務(wù)市場早已成為全球規(guī)模最大，相關(guān)產(chǎn)業(yè)早已通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)走出國門，在全球刮起了網(wǎng)購熱潮。然而，我國在電子商務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)立法與電子商務(wù)的迅猛發(fā)展并不匹配，相關(guān)的從業(yè)規(guī)范、法規(guī)制度、指導(dǎo)原則并不健全。雖然《電子商務(wù)法》在2018年正式通過兩會(huì)。但由于法律頒布時(shí)間較短、配套法規(guī)仍不健全，電子商務(wù)中的電子支付中仍存在不少的“灰色地帶”，嚴(yán)重制約了我國的電子支付乃至電子商務(wù)的發(fā)展，為未來電子商務(wù)的發(fā)展壯大埋下諸多隱患。

（二）電子支付的安全性問題

電子支付由于其方便快捷，最早被青年所接受應(yīng)用，但關(guān)于電子支付存在安全問題導(dǎo)致個(gè)人、企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失的新聞不絕于耳。因此，電子支付仍受到不少人尤其是中老年人的排斥。雖然電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，但電子支付的安全問題永遠(yuǎn)都是用戶最關(guān)心的問題。目前電子支付主要存在認(rèn)證安全威脅、通信通道安全、網(wǎng)上銀行服務(wù)器端安全和其他安全威脅等四方面威脅。雖然我國在2018年出臺(tái)了《電子商務(wù)法》，但只解決了當(dāng)前的燃眉之急，并未對(duì)整個(gè)電子商務(wù)的法律體系構(gòu)建完善，以上幾方面的電子支付安全問題仍然是阻礙我國電子商務(wù)發(fā)展的重要困難。

（三）電子支付業(yè)的規(guī)范與監(jiān)管問題

由于電子支付業(yè)務(wù)期初發(fā)展極為粗放，國家并未及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)政策法規(guī)來規(guī)范電子支付相關(guān)市場，導(dǎo)致各企業(yè)、銀行、機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)，瘋狂搶占市場，導(dǎo)致了各家的運(yùn)營模式、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展良莠不齊，相互之間并不能很好的實(shí)現(xiàn)溝通對(duì)接，整個(gè)電子支付市場雜亂無章，無法滿足當(dāng)前龐大的電子商務(wù)規(guī)模。當(dāng)前最大的問題在于電子支付行業(yè)并不適用于國家傳統(tǒng)的資本管控手段，因而導(dǎo)致了電子支付存在大量的“真空地帶”“灰色地帶”，為電子支付用戶在使用電子支付時(shí)埋下了諸多隱患。

三、相應(yīng)的法律對(duì)策建議

中國的電子支付業(yè)正在蓬勃發(fā)展，市場前景較為明朗，但仍存在不少障礙。從為中國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)公平公正的法律環(huán)境的角度出發(fā)，可供參考的思路主要有以下幾點(diǎn)：

（一）從技術(shù)層面強(qiáng)化電子支付的安全保障

電子支付發(fā)展的最大障礙即是安全問題，如何保障用戶安全可靠的進(jìn)行電子支付，是電子支付行業(yè)亟待解決的問題。因此，相關(guān)企業(yè)、監(jiān)管部門、銀行等多方面都應(yīng)盡快努力構(gòu)建可靠的電子支付平臺(tái)，最大限度的降低電子支付中的安全風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)企業(yè)、銀行、監(jiān)管部門應(yīng)該努力維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，充分利用密碼技術(shù)，加強(qiáng)安全信息的保護(hù)。

（二）建立健全電子支付的行業(yè)規(guī)范

電子支付的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)支付方式帶來了劇烈沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)行了一次“重新洗牌”，可謂是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。我國相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在參考相關(guān)先進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，積極探索一套適合我國的網(wǎng)上支付法律法規(guī)及技術(shù)規(guī)范，并加快建立健全相關(guān)法規(guī)制度的速度。包括明確各種用戶及要素之間的權(quán)、責(zé)、利；嚴(yán)格網(wǎng)上支付的市場準(zhǔn)入機(jī)制，在源頭上便把控好風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)反洗錢相關(guān)方面也要增加監(jiān)管要求與監(jiān)管義務(wù)；明確電子支付各環(huán)節(jié)的行業(yè)、機(jī)構(gòu)與行為的監(jiān)管要求與職責(zé)，有效保障消費(fèi)者權(quán)益。以減少支付標(biāo)準(zhǔn)不一為后續(xù)監(jiān)管造成不必要的掣肘，進(jìn)一步排除可能制約電子支付發(fā)展的影響因素。

（三）強(qiáng)化電子支付相應(yīng)的法律監(jiān)管力度

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要是從兩方面進(jìn)行監(jiān)督。一是通過對(duì)其進(jìn)入和退出金融市場進(jìn)行審核，既要避免放任自流，又要避免監(jiān)管過度而束縛住其發(fā)展創(chuàng)新的補(bǔ)發(fā)，做到有理有據(jù)、松緊有度。在借鑒先進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，更應(yīng)該結(jié)合我國自身實(shí)際情況，從實(shí)際出發(fā)，構(gòu)建符合我國情況的監(jiān)管體系。對(duì)于一些游離常規(guī)體系之外的“小、遠(yuǎn)、散”電子支付企業(yè)，應(yīng)該盡快對(duì)現(xiàn)有企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，并不斷完善市場準(zhǔn)入機(jī)制，避免其爆發(fā)隱患。二是加大電子貨幣發(fā)行、流通的審查監(jiān)管力度，對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行徹底的審查、督查，盡快制定并推行電子貨幣的流通發(fā)行政策法規(guī)制度，完善相應(yīng)的風(fēng)控系統(tǒng)。三是注重監(jiān)管人員的培養(yǎng)使用，由于電子支付發(fā)展迅猛，現(xiàn)有體系的監(jiān)管人員并未能夠很好的履行監(jiān)管職責(zé)，因此應(yīng)加大對(duì)監(jiān)管人員的培訓(xùn)，并對(duì)人員的業(yè)務(wù)水平、道德標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)一套完整合理的法規(guī)制度，確保從監(jiān)管層面不留死角。

四、結(jié)語

隨著我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付的地位日益凸顯，其安全性及相關(guān)法律制度的健全尤為重要。電子支付作為電子商務(wù)的重要節(jié)點(diǎn)，是電子商務(wù)必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)，電子支付產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行良好與否直接關(guān)系了我國電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的狀況。當(dāng)前我國正處于百年未有之大變局，各行各業(yè)均在高速發(fā)展，大干快上，為實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”的奮斗目標(biāo)而不懈努力。因此，有關(guān)部門必須在國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，構(gòu)建符合我國國情的法律及監(jiān)管體系，同時(shí)盡快發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，從技術(shù)層面強(qiáng)化電子支付的安全保障、建立健全電子支付的行業(yè)規(guī)范、強(qiáng)化電子支付相應(yīng)的法律監(jiān)管力度等方面入手，建立健全我國的電子支付行業(yè)的法律法規(guī)，為電子商務(wù)營造一個(gè)健康、合理、通常的營商環(huán)境，為我國的電子商務(wù)、電子支付產(chǎn)業(yè)注入源源不斷的旺盛生命力，使其為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供不竭動(dòng)力。