互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下金融法律監(jiān)管制度創(chuàng)新研究

■ 王華（井岡山大學(xué)）

一、引言

由于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域越來(lái)越多。在互聯(lián)金融創(chuàng)新的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中發(fā)生了爭(zhēng)議的問(wèn)題，也逐步暴露我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制弊端的存在。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的情況下，完善金融監(jiān)管制度顯得格外重要。我國(guó)相關(guān)部應(yīng)該清楚的認(rèn)識(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的情況下，金融法律已經(jīng)存在監(jiān)管不到的地方會(huì)越來(lái)越多，加上互聯(lián)網(wǎng)金融將經(jīng)營(yíng)混合化，全球化，若沒(méi)有健全的監(jiān)督制度，互聯(lián)金融就會(huì)像脫韁的野馬，無(wú)法衡量互聯(lián)網(wǎng)金融給國(guó)家?guī)?lái)的利弊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新意義

（一）從金融創(chuàng)新角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融形式上的創(chuàng)新，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依托云計(jì)算、云支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通，支付和信息和中介等業(yè)務(wù)的一種金融方式。改變的傳統(tǒng)金融的交易方式，在金融角度來(lái)講使金融交易更加的便捷、使金融市場(chǎng)在交易時(shí)更加方便，是當(dāng)然讓人們比較喜歡的一種方式。例如，支付寶是上的理財(cái)、阿里小貸、騰訊財(cái)付通等第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，這種互聯(lián)網(wǎng)金融和實(shí)體金融本質(zhì)上沒(méi)有區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融是之前金融的創(chuàng)新。這種和傳統(tǒng)金融沒(méi)有本本質(zhì)區(qū)別，但能夠很大程度上的提高的金融的便利，在金融的形式上來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融創(chuàng)新角度具有重大的意義。

（二）從金融價(jià)值角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域的價(jià)值是不可忽視的。第一，提高了金融在社會(huì)資金運(yùn)用和配置的效率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易和配比的，這樣大量的簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，讓資金流更加便捷，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融更切實(shí)于市場(chǎng)規(guī)則，能夠快速而準(zhǔn)確的引導(dǎo)資金流的業(yè)務(wù)方向。加上互聯(lián)網(wǎng)金融能夠普及那些偏遠(yuǎn)地區(qū)，增加互聯(lián)網(wǎng)金融的面。所以提高了資金的運(yùn)用和配置的效率；第二，提升了金融服務(wù)水平。之前的金融行業(yè)的服務(wù)是人與人之間的交往，即使公司有明確規(guī)定的，但是在實(shí)際工作中，服務(wù)水平全然取決當(dāng)事人工作態(tài)度了。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融就不一樣了，在服務(wù)上具有透明性、跨域廣、效率高、個(gè)性化的特征。公司除了能夠很好的看到工作人員的服務(wù)水平。第三，降低了服務(wù)成本。互聯(lián)網(wǎng)金融是借助網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的，所以在服務(wù)上就比較簡(jiǎn)單。不會(huì)受到地域的限制，可以用較小資金服務(wù)更廣的客戶。

三、在創(chuàng)新下金融監(jiān)督制度下出現(xiàn)的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的是金融行的創(chuàng)新，給金融市場(chǎng)帶很多大便利，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)很多方面，讓原本覺(jué)得不可能的事情，現(xiàn)在很簡(jiǎn)單的在手機(jī)上或者在電腦上通過(guò)簡(jiǎn)單的操作就可以完成了，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)用過(guò)程中發(fā)生很多糾紛的增多，逐漸暴露了國(guó)家在金融監(jiān)管體制不足的弊端。

（一）金融法律監(jiān)管制度的缺失

由于互聯(lián)網(wǎng)金融猛速發(fā)展，產(chǎn)生了很多新的交易形式，而這些剛剛誕生的交易設(shè)涉很多新的概念，能在短時(shí)間獲取暴利。嚴(yán)重影響之前的金融市場(chǎng)，導(dǎo)致亂象叢生，讓互聯(lián)網(wǎng)金融處于無(wú)法、無(wú)序發(fā)展的狀態(tài)，亟需正確制度的引導(dǎo)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融是剛剛發(fā)展起來(lái)的，沒(méi)有相關(guān)的監(jiān)管法律制度，導(dǎo)致金融監(jiān)管工作者無(wú)法可依。最能體現(xiàn)的制度缺失的有以下情況：

（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入制度缺失。市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)決定這個(gè)市場(chǎng)的質(zhì)量，而要對(duì)這個(gè)市場(chǎng)的質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)控管理的前提是建立相對(duì)應(yīng)的制度。因?yàn)闇?zhǔn)入制度是金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)性經(jīng)濟(jì)法律制度。

（2）市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度缺失。新金融市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管主要體現(xiàn)在合規(guī)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管兩個(gè)方面，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管都存在缺失：一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新起的，沒(méi)有監(jiān)管方面的法律法規(guī)作為依據(jù)，導(dǎo)致監(jiān)管無(wú)法可依；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣對(duì)核心指標(biāo)要求，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦面臨風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法保障消費(fèi)者的資金安全；

（3）市場(chǎng)退出監(jiān)管制度缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)和其他市場(chǎng)一樣存在優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)，只用這樣才能更好地發(fā)展。但是，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管中，對(duì)市場(chǎng)的退出也有著嚴(yán)格的秩序和條件，其目的是對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。

（二）地方金融監(jiān)管存在腐敗問(wèn)題

GDP是判斷一個(gè)城市的發(fā)展的情況，所以很多地方政府通常會(huì)大力支撐當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)，以此來(lái)增加城市的資金和資源提高GDP總值。中央政府也會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)卣峁┑脑贕DP總值，給地方政府分配一定的經(jīng)濟(jì)任務(wù)，并且根據(jù)任務(wù)給予相對(duì)應(yīng)的幫助。因此當(dāng)?shù)卣畬?duì)金融行業(yè)特別關(guān)注，在金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)力大部分都在地方政府上的，但是地方政府經(jīng)常在金融監(jiān)管出問(wèn)題。一方面，是當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)值達(dá)到一定的數(shù)值時(shí)，政府會(huì)給予一定的政策以便促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，由于當(dāng)?shù)氐恼趯?shí)際執(zhí)行考察任務(wù)，很多金融機(jī)構(gòu)會(huì)虛報(bào)自己的產(chǎn)值，以便獲得當(dāng)?shù)卣咧С?。另一方面，金融機(jī)構(gòu)在剛剛成立的時(shí)候，需要當(dāng)?shù)卣膶?shí)地考察之后，才能夠正常營(yíng)業(yè)。目前存在一些地方政府官員，就在剛剛成立的上的實(shí)地考察去卡那些金融機(jī)構(gòu)，向其索要財(cái)物，沒(méi)有的就執(zhí)行實(shí)地考察。但若金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始營(yíng)業(yè)便以沒(méi)有經(jīng)過(guò)審核為由進(jìn)行罰款。地方政府在金融監(jiān)督管理上的腐敗，遏制了金融機(jī)構(gòu)成立與發(fā)展。

（三）對(duì)金融消費(fèi)者缺乏保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了多種金融機(jī)構(gòu)模式的創(chuàng)新。隨著移動(dòng)支付在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用的更加廣泛，投資、理財(cái)?shù)冉鹑谛袠I(yè)的門(mén)檻越來(lái)越低。從騰訊的一元理財(cái)?shù)姐y行理財(cái)，其中，不知道增加了不少消費(fèi)者，然而，市場(chǎng)缺乏相對(duì)比較完全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)，造成金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失。很多金融機(jī)構(gòu)利用目前沒(méi)有較全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)辦金融機(jī)構(gòu)時(shí)，在對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的上都是比較模糊的。很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的，為了能夠更快的獲取客戶資金。設(shè)置較好客戶體驗(yàn)，通過(guò)提及一個(gè)金融行業(yè)的大師的操作引起消費(fèi)者興趣，有的更是通過(guò)多現(xiàn)代化的科技進(jìn)行包裝，以模糊金融項(xiàng)目的業(yè)務(wù)核心，讓消費(fèi)者產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)知，從而忽略資金的安全。實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)在為了謀取客戶的好的體驗(yàn)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)本事就存在一定的問(wèn)題，所以在出售這不成熟的以及不是很靠譜的金融產(chǎn)品時(shí)，才會(huì)更加關(guān)注客戶的體驗(yàn)過(guò)程，其實(shí)，在業(yè)務(wù)安全上和資金安全上都存在較大的安全隱患。風(fēng)險(xiǎn)正真來(lái)臨的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)會(huì)讓一部分的消費(fèi)者買單，找其中他們?cè)诤灱s之前存在的漏洞。為了說(shuō)明公司沒(méi)有問(wèn)題會(huì)留幾個(gè)比較典型的客戶。由于在業(yè)務(wù)安全上本事就有問(wèn)題，很多互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)都受到損害。

四、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新的策略

（一）建立新的監(jiān)管法律體系

要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的情況下有較好的金融市場(chǎng)秩序，就要建立好金融法律監(jiān)管制度：

（二）更新地方金融監(jiān)管制度

雖然說(shuō)金融機(jī)構(gòu)能夠在地方GDP上提供較大的改觀，但是政府要嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管制度，清楚的認(rèn)識(shí)政府的職責(zé)是服務(wù)金融機(jī)構(gòu)。一方面，當(dāng)?shù)卣诮o金融機(jī)構(gòu)一定的政策支持時(shí)，應(yīng)該實(shí)際的考察這個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，不能只憑借機(jī)構(gòu)的提供的數(shù)據(jù)而給予政策支持，要對(duì)該機(jī)構(gòu)詳細(xì)分析，認(rèn)真考慮之后在下決定。下決定的相關(guān)工作人員要簽署相對(duì)的責(zé)任證書(shū)，以確保的真實(shí)性。另一方面，金融機(jī)構(gòu)提交審核的時(shí)候，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該及時(shí)進(jìn)行實(shí)地考察。并給出相對(duì)應(yīng)的意見(jiàn)，以便機(jī)構(gòu)更快的投入正常工作。在一些網(wǎng)上就能進(jìn)行的工作，就可以簡(jiǎn)化辦事程序，提高工作效益。但是，對(duì)一些不合格，多次警告的而屢教不改的應(yīng)嚴(yán)厲批評(píng)。最后，在地方建立民訪機(jī)構(gòu)，在地方政府監(jiān)管市場(chǎng)的同時(shí)，也要讓市場(chǎng)監(jiān)管當(dāng)?shù)卣賳T，以確保地方政府官員正確使用自己的權(quán)利，更好的服務(wù)人民。

（三）保護(hù)新消費(fèi)者權(quán)益

在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用的更加廣泛，政府以應(yīng)該提醒廣大消費(fèi)者，加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)安全意識(shí)，監(jiān)管部門(mén)可以張貼最近出現(xiàn)騙局的相關(guān)案例，對(duì)其案例進(jìn)行分析講解。讓一些投資者理性看到當(dāng)下為什么會(huì)有這么好的體驗(yàn)，其背后又存在哪些安全隱患，在根源上杜絕消費(fèi)者被騙。其次，就是對(duì)類似的公司進(jìn)行嚴(yán)格管控。

最后，就是在電子商務(wù)上，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，商家的圖片和實(shí)務(wù)應(yīng)該是保持一致的，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該從消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，電子商務(wù)商家加進(jìn)行嚴(yán)格把控，對(duì)客戶聯(lián)系方式進(jìn)行保密，減少電話騷擾。以方便互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在遇到重要事情時(shí)聯(lián)系消費(fèi)，減少消費(fèi)者損失。從而得到消費(fèi)者的認(rèn)可，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

在高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的情況下，建立金融法律監(jiān)管制度是至關(guān)重要樣的，不僅僅要在原理的基礎(chǔ)之上找的對(duì)市場(chǎng)管理有效的制度，更需要在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的情況下，對(duì)金融監(jiān)管制度也要根據(jù)其市場(chǎng)相對(duì)創(chuàng)新。建立新的監(jiān)管制度得同時(shí)更新地方金融監(jiān)管制度，才能更好保護(hù)新消費(fèi)者權(quán)益，才能，讓更多消費(fèi)者認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展。