探究當(dāng)今商業(yè)銀行競爭力差距原因及提升措施

■ 孫晨聞（嘉興南洋職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

一、國有商業(yè)銀行競爭力差距形成的原因分析

形成國有商業(yè)銀行的競爭力差距的主要原因可以將其歸結(jié)為內(nèi)部控制因素和外部環(huán)境因素。

（一）內(nèi)部控制因素

國有商業(yè)銀行的競爭力差距，在其內(nèi)部控制因素方面具體表現(xiàn)為：產(chǎn)權(quán)制度的缺陷、銀行結(jié)構(gòu)的龐大和專業(yè)銀行家領(lǐng)導(dǎo)的缺乏。

產(chǎn)權(quán)制度是對產(chǎn)權(quán)關(guān)系實行有效組合、調(diào)節(jié)和保護的制度安排。它是商業(yè)銀行制度的核心，也是商業(yè)銀行的決策機制、管理機制、激勵和約束機制。它決定著商業(yè)銀行的行為方式與效率，并對商業(yè)銀行的功能發(fā)揮及其競爭力的提升有重要的影響。在我國的商業(yè)銀行中，其主要的產(chǎn)權(quán)農(nóng)行歸國家所有，也歸人民所有，即便是在國有商業(yè)銀行逐步改制成股份制商業(yè)銀行以后，國有商業(yè)銀行仍然在很大的程度上受國家的控制，歸國家所有。這樣的產(chǎn)權(quán)制度對國有商業(yè)銀行來說是造成銀行的所有者與經(jīng)營者的關(guān)系不明朗、經(jīng)營者的責(zé)任不明確。由于是國家所有，在國家這個宏大的概念下，并沒有對商業(yè)銀行的經(jīng)營者有具體明確的經(jīng)營目標與責(zé)任，使得國有商業(yè)銀行的經(jīng)營的風(fēng)險由國家獨自承擔(dān)，因此，在對國有商業(yè)銀行的風(fēng)險控制方面并沒有對其經(jīng)營者有一定的約束性。

除了產(chǎn)權(quán)制度之外，國有商業(yè)銀行的機構(gòu)龐大也是造成商業(yè)銀行競爭力不夠的原因之一。在我國的商業(yè)銀行機構(gòu)中，普遍的是商業(yè)銀行的總行，下設(shè)一級分行、二級分行、支行、分理處和各網(wǎng)點儲蓄所。在層層的經(jīng)營等級鏈上，造成了商業(yè)銀行經(jīng)營的巨大成本以及執(zhí)行力的困難。眾多的機構(gòu)和從業(yè)人員，容易導(dǎo)致銀行治理的效率底下、運營成本加大等問題。對于總行或者國家制定的商業(yè)銀行的制度或要求在具體執(zhí)行過程中容易大打折扣，抑或扭曲變樣。這在一定程度上會形成不良貸款率增高、盈利性降低的不良競爭力。

此外，由于缺少專業(yè)的銀行家來運營國有的商業(yè)銀行也是造成國有商業(yè)銀行缺乏相對競爭力的一個原因。由于我國金融行業(yè)的起步相對于國外較晚，金融人才在一定的程度上有不足以及流失，國有商業(yè)銀行在從業(yè)人員的專業(yè)性和能力上較外資銀行有不足之處。另外，國有商業(yè)銀行的主要領(lǐng)導(dǎo)者，由于國家體制的原因，由政府官員擔(dān)當(dāng)而非專業(yè)的銀行家，在一定的程度上使得我國國有商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)力有先天性的不足。

（二）外部環(huán)境因素

對于國有商業(yè)銀行在競爭力與國外商業(yè)銀行相比的差距而言，不僅僅是國有商業(yè)銀行的內(nèi)部控制因素影響了商業(yè)銀行的競爭力，更是有外部環(huán)境因素。針對國有商業(yè)銀行在中國的比較特殊的外部環(huán)境中，宏觀經(jīng)濟因素、金融監(jiān)管因素和我國商業(yè)銀行所處現(xiàn)階段的特征有比較大的關(guān)系。

宏觀經(jīng)濟因素是對任何一個金融機構(gòu)或者企事業(yè)單位的發(fā)展有著不可磨滅的巨大影響。而宏觀經(jīng)濟因素對于國有商業(yè)銀行的影響更是不容忽視?，F(xiàn)階段，我國的宏觀經(jīng)濟大環(huán)境積極良好，全國的國民生產(chǎn)總值達到6.5萬億，位列世界第三。近年來，我國國民生產(chǎn)總值保持良好勢頭，穩(wěn)定增長，基本保持在10%左右。良好的、發(fā)展的、穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟大環(huán)境是我國國有商業(yè)銀行發(fā)展的外部保證，但也在一定的程度上吸引了世界其他外資銀行的進入。激烈的市場競爭在未來的我國的商業(yè)銀行業(yè)中不可避免。

良好的宏觀經(jīng)濟因素給了我國國有商業(yè)銀行在未來的一個良好的發(fā)展平臺，但是金融監(jiān)管的嚴格卻給國有商業(yè)銀行帶來了不利影響。在嚴格的金融的管制之下，國有商業(yè)銀行在普遍缺乏創(chuàng)新動力，鮮有具有開拓精神的金融產(chǎn)品出現(xiàn)。雖然，自改革開放以來，國內(nèi)的金融行業(yè)逐步向世界開放，金融的監(jiān)管制度也日漸放松，但是缺乏創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和較國外商業(yè)銀行狹窄的經(jīng)營范圍，仍是還不夠放松的金融監(jiān)管造成的國有商業(yè)銀行競爭力不高的原因所在。

此外，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式仍然處在探索和模仿階段，尚未完全成熟。在照搬國外成熟的商業(yè)銀行運營模式過程中難免會遇到不符合國家體制或者經(jīng)濟環(huán)境的時候。在不斷的摸索和模仿中，我國國有商業(yè)銀行出現(xiàn)的磕磕碰碰不可避免，而這一系列的不成熟的發(fā)展模式在一定的程度上降低了國有商業(yè)銀行的競爭力。

二、提高商業(yè)銀行的競爭力應(yīng)采取的措施

為了能夠提高國有商業(yè)銀行的競爭實力，有必要對如何才能提高國有商業(yè)銀行的競爭力進行探討，找出應(yīng)該采取的措施?？傮w而言，針對造成國有商業(yè)銀行競爭力底下的內(nèi)部和外部原因，可以將其應(yīng)對措施分為宏觀角度措施和微觀角度措施。

（一）宏觀角度

針對國有商業(yè)銀行所面對的外部環(huán)境，即國內(nèi)現(xiàn)階段良好的宏觀經(jīng)濟，但金融監(jiān)管過于嚴苛的情況。在宏觀的角度提升國有商業(yè)銀行競爭力，主要可以適當(dāng)放松金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管；鼓勵發(fā)展金融衍生產(chǎn)品，擴大國有商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍。

鑒于現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行仍處在探索和模仿的階段，金融監(jiān)管的嚴格控制，在一定的程度上限制了國有商業(yè)銀行的發(fā)展。適當(dāng)?shù)姆潘山鹑诒O(jiān)管，能更好的使國有商業(yè)銀行具有創(chuàng)新金融產(chǎn)品的動力，給予國有商業(yè)銀行一定的扶植和必要的幫助，鼓勵國有商業(yè)銀行在開發(fā)金融衍生產(chǎn)品，引導(dǎo)其自主發(fā)展金融產(chǎn)品，從而使得其在經(jīng)營范圍上有更大的空間和廣度，幫助國有商業(yè)銀行具有更好競爭力。

總之，只有在良好的宏觀經(jīng)濟條件，適當(dāng)寬松的金融監(jiān)管制度，和國家的努力扶持之下，國有商業(yè)銀行才能在一個良好的宏觀環(huán)境中，走出探索模仿的道路，走上金融產(chǎn)品多樣化、銀行經(jīng)營穩(wěn)健化、競爭實力加大化的道路。

（二）微觀角度

在微觀角度提出有助于國有商業(yè)銀行提升自身的競爭力的措施可以有一下幾個方面，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、精簡且提升銀行機構(gòu)、引入優(yōu)秀人才等。

優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是針對國有商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)制度上過度依附于國家，缺乏獨立自主性，和經(jīng)營者的模糊責(zé)任制而提出的。優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，可以完善國有商業(yè)銀行董事會的職能，明確商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)，清晰經(jīng)營者的責(zé)任，使得國有商業(yè)銀行能從過度依附于國家中剝離開來。建立一個產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、管理科學(xué)的國有商業(yè)銀行，從而提高國有商業(yè)銀行的競爭力。

除了優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，精簡龐大、低效的國有商業(yè)銀行機構(gòu)也是個加大商業(yè)銀行競爭力的方法。精簡國有商業(yè)銀行的機構(gòu)并不是簡單的減少商業(yè)銀行的機構(gòu)數(shù)量，而是簡化商業(yè)銀行的層級鏈，整合商業(yè)銀行的優(yōu)勢資源，削減臃腫的部門，提高國有商業(yè)銀行的執(zhí)行力和效率。向花旗銀行、匯豐銀行等外資銀行在經(jīng)過合并重組之后，成為集銀行、保險、投資、咨詢等一身的金融平臺，形成的花旗集團、匯豐控股在很大的程度上也提升了花旗和匯豐的銀行業(yè)務(wù)。因此，整合現(xiàn)有優(yōu)勢資源、精簡銀行冗余機構(gòu)是提升國有銀行競爭力的又一措施。

此外，為了解決國有商業(yè)銀行缺乏具有專業(yè)和實力的銀行家領(lǐng)導(dǎo)人的問題，采取引進優(yōu)秀人才，建立有效的激勵和競爭機制，使得有能力有實力的銀行家成為能夠成為引導(dǎo)國有商業(yè)銀行向著正確道路發(fā)展的帶路人。這樣在國有商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)力層面形成的高素質(zhì)、有實力的帶頭人，能在一定的程度上提高國有商業(yè)銀行的競爭力。

在全球化日益深入世界各個角落的今天，外資商業(yè)銀行也悄然進入中國，同國有的商業(yè)銀行一爭高下，金融行業(yè)的對外開放，使得國內(nèi)外商業(yè)銀行的競爭日益激烈。對國內(nèi)外商業(yè)銀行的差距進行深入探究，可以看到，國有商業(yè)銀行和外資商業(yè)銀行在內(nèi)部控制因素和外部環(huán)境因素的不同是形成這種差距的主要原因。因此，為了提高國有商業(yè)銀行競爭力，可以從宏觀和微觀的層面上采取一定的措施；如適當(dāng)放松金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管；鼓勵發(fā)展金融衍生產(chǎn)品，擴大國有商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍；優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)；整合國有商業(yè)銀行現(xiàn)有優(yōu)勢資源，精簡銀行冗余機構(gòu)；以及引進具有實力的銀行家等。從而能夠提高我國國有商業(yè)銀行的競爭實力。相信，我國國有商業(yè)銀行的競爭力能夠在各個層面上進行提升，在未來的激烈競爭中更具備的競爭實力。

注釋

1王滿.我國國有商業(yè)銀行競爭力的現(xiàn)狀[J].中國金融，2006.23.