淺談目前國(guó)內(nèi)民間借貸的現(xiàn)狀及出路

■ 尚楊嬌（武漢交通職業(yè)學(xué)院）

近些年來，時(shí)常能夠在新聞聽到某某民間借貸公司破產(chǎn)或者某某民間借貸企業(yè)發(fā)生嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)糾紛等各種消息，從而引起了社會(huì)各界的高度重視。雖然說現(xiàn)如今的民間借貸相對(duì)活躍，能夠有效幫助各中小企業(yè)緩解融資難題，但是在這個(gè)過程中也時(shí)常會(huì)出現(xiàn)因?yàn)槠髽I(yè)的不規(guī)范借貸行為而引發(fā)的各種嚴(yán)重問題。因此，更需要尋求妥善的解決方案，從而規(guī)范民間借貸的發(fā)展，最大化的保護(hù)借貸雙方的利益和安全。

一、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀

在我國(guó)，大多數(shù)的普通投資者投資范圍有限，特別是很多的投資市場(chǎng)并不對(duì)普通個(gè)人投資者及中小企業(yè)開放。根據(jù)CHFS的調(diào)查結(jié)果，我國(guó)家庭金融資產(chǎn)2016年僅占家庭總資產(chǎn)的11.6%，遠(yuǎn)低于其他國(guó)家。其中重要原因可能是我國(guó)金融市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，普通人金融市場(chǎng)參與度不高。站在普通投資者的角度而言，股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，且股市的“二八定律”也表明大多數(shù)普通投資者在并不能通過投資股市獲得收益；投資銀行存款風(fēng)險(xiǎn)低但同時(shí)利息也非常低，而大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品逐漸不再保本保息，利率也逐年呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，同時(shí)近幾年我國(guó)發(fā)行的國(guó)債利率相對(duì)不高，因此想通過正規(guī)金融投資獲得比較高的投資回報(bào)相對(duì)較難，而民間借貸市場(chǎng)收益率高，門檻低就成為了普通投資者重要的投資渠道。站在普通融資者的角度，我國(guó)近幾年的金融去杠桿政策，使得銀行等一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸時(shí)，門檻越來越高手續(xù)辦理也非常繁瑣，導(dǎo)致很多中小企業(yè)在急需流動(dòng)資金時(shí)，更加愿意選擇一些手續(xù)簡(jiǎn)便，資金到賬快的民間借貸。民間借貸的興起和發(fā)展有其產(chǎn)生和發(fā)展的必然原因，一旦個(gè)人或者企業(yè)無法通過正規(guī)的金融企業(yè)進(jìn)行投融資時(shí)，資金的借貸形式也會(huì)隨之創(chuàng)新。

（一）民間借貸的規(guī)模越來越大

現(xiàn)如今，很多中小企業(yè)在面臨資金出現(xiàn)缺口的時(shí)候，首先想到的就是民間借貸，主要原因就是民間借貸的辦理流程手續(xù)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比較而言更為簡(jiǎn)單靈活，甚至有些不需要企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表或者營(yíng)業(yè)執(zhí)照，只要能夠滿足很低的融資條件，就能夠快速的獲取資金。所以，民間借貸的單筆交易金額逐日增加，借貸資本的規(guī)模也越來越大，借款的緣由也變得多樣化，有企業(yè)的流動(dòng)資金融資，也有普通消費(fèi)群體消費(fèi)急需資金時(shí)借款。有數(shù)據(jù)表明，到2018年為止，我國(guó)民間借貸的資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了8000億元人民幣。

（二）民間借貸的形式趨于多樣化

國(guó)家和社會(huì)的經(jīng)濟(jì)體制越發(fā)成熟，金融方面的創(chuàng)新也逐漸受到了社會(huì)各界的重視，因此，民間借貸的形式也逐漸開始隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展而產(chǎn)生變化?，F(xiàn)如今不僅僅是個(gè)人之間的借款，同時(shí)也出現(xiàn)了非常多專業(yè)的借貸中介，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，越來越多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涌現(xiàn)出來。如此一來線上融資方式對(duì)民間信貸模式產(chǎn)生了較大的影響，對(duì)于傳統(tǒng)形式上的民間借貸以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)帶來了嚴(yán)重的沖擊，但是相關(guān)的法律法規(guī)以及金融監(jiān)管沒能及時(shí)到位，以至于出現(xiàn)了很多的漏洞，從而打亂了傳統(tǒng)的金融秩序。

民間借貸所涉及到的領(lǐng)域越來越多元化。從前普通的社會(huì)群眾僅僅是通過融資的方式來辦廠或者建房，發(fā)展至今已經(jīng)有很多人通過借貸來買車買房甚至于日常消費(fèi)。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，無形中不斷擴(kuò)大了民間借貸的范圍，從原來的僅限于親朋好友熟人之間的借貸行為發(fā)展為完全不認(rèn)識(shí)的陌生人之間進(jìn)行借貸。雖然這些方式的創(chuàng)新為人們的生活帶來了極大的便利，但與此同時(shí)也埋下了非常大的隱患，一旦借款人出現(xiàn)危機(jī)無法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還本付息，民間借貸市場(chǎng)中所隱藏的資金鏈就有可能出現(xiàn)斷裂，從而影響到許多普通家庭正常的生活。

（三）民間借貸資金逐漸虛擬化

現(xiàn)如今民間借貸資金的去向非常廣泛，原本借貸資金應(yīng)該都投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，例如：制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等各個(gè)行業(yè)。但是實(shí)際上借貸來的資金很大一部分都流入到了高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)當(dāng)中，例如：股市、房地產(chǎn)行業(yè)等。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，南京的民間借貸資金高達(dá)1000多億元，但是只有三分之一的資金被用作與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，房地產(chǎn)所占有的資金比例為五分之一。越來越多的資金開始流入到 “虛擬經(jīng)濟(jì)”中，嚴(yán)重的增加了借貸方的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)目前民間借貸中存在的問題

（一）民間借貸法律的地位尚不明確，嚴(yán)重缺乏監(jiān)管

我國(guó)目前現(xiàn)行的法律《憲法》《民法》以及《合同法》當(dāng)中并沒有專門針對(duì)民間借貸方面的法律法規(guī)，主要是通過最高法的司法解釋及各地在訴訟過程進(jìn)行司法實(shí)踐，很多地方都處于司法摸索當(dāng)中，對(duì)民間借貸調(diào)解或者訴訟指導(dǎo)意義有限。并且，民間借貸中介機(jī)構(gòu)在開辦時(shí)很多也并不向相關(guān)部門申請(qǐng)金融類的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，對(duì)于資本金方面也沒有很高的要求。更有一些機(jī)構(gòu)打著法律的擦邊球，以各種咨詢公司的名義，行借貸中介之實(shí)。從公司負(fù)責(zé)人到業(yè)務(wù)人員都嚴(yán)重的缺乏金融和法律的專業(yè)性知識(shí)，一旦公司項(xiàng)目出了問題就直接跑路，導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)更加混亂。

（二）民間借貸的盲目性較為嚴(yán)重

民間借貸對(duì)于企業(yè)的資質(zhì)評(píng)估環(huán)節(jié)相對(duì)較為寬松，這就造成了企業(yè)在貸款的時(shí)候，在金額方面存在了較大的盲目性，經(jīng)常性的出現(xiàn)貸款金額超出實(shí)際所需金額的現(xiàn)象。由于民間借貸的利率非常高，一旦企業(yè)沒有事先計(jì)算好企業(yè)現(xiàn)金流，就會(huì)因?yàn)榻栀J利息過高背上沉重的負(fù)擔(dān)。同時(shí)因?yàn)槊耖g借款的審批非常寬松，資金流向無人監(jiān)管，以至于很多資金用到了非法的途徑或者流入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中。此外，民間借貸還能夠在短期內(nèi)解救一些原本應(yīng)被市場(chǎng)所淘汰的產(chǎn)能，從而致使資金產(chǎn)生無效的循環(huán)，對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)秩序造成不良影響。

三、促進(jìn)我國(guó)民間借貸發(fā)展的出路

（一）逐漸完善民間借貸制度

在金融體制改革的時(shí)代背景下，想要切實(shí)的發(fā)展民間借貸行業(yè)，就需要在發(fā)展的過程中健全完善民間借貸的管理制度。我國(guó)的金融市場(chǎng)制度是在不斷的金融創(chuàng)新中不斷的修訂和完善，在發(fā)展民間借貸的過程中同樣也應(yīng)該不斷的對(duì)相關(guān)的法律和制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。我國(guó)也采取措施增設(shè)了小額貸款公司等金融牌照，將一些民間借貸中介納入到了金融監(jiān)管中，但相比多元化和復(fù)雜的民間借貸形式，顯而易見這些安排是不足的。

（二）不斷加強(qiáng)法律法規(guī)的宣傳教育

相比于以前僅依靠金融部門的單打獨(dú)斗，聯(lián)合執(zhí)法和宣傳對(duì)民間借貸的震懾和大眾的宣傳效用會(huì)更強(qiáng)力。其實(shí)我國(guó)每年都有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合各金融企業(yè)開展的“金融知識(shí)進(jìn)萬家”宣傳活動(dòng)。但絕大多數(shù)進(jìn)行民間借貸的融資者很多都不與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來，本身就處于灰色地帶，很難接觸到這些金融知識(shí)及相關(guān)法律法規(guī)的宣傳活動(dòng)。因此可以選擇定期在社區(qū)或者街道中開展金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，讓居民認(rèn)知民間借貸的相關(guān)金融知識(shí)，加強(qiáng)防范意識(shí)，并能夠運(yùn)用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益。而在很多農(nóng)村地區(qū)，一方面年輕人金融知識(shí)缺乏，另一方面是務(wù)工區(qū)域分散，很難集中宣傳，社區(qū)可采用網(wǎng)絡(luò)社群采用短視頻等創(chuàng)新方式進(jìn)行宣傳教育。

（三）增加正規(guī)借貸渠道、簡(jiǎn)化借貸手續(xù)

我國(guó)民間借貸市場(chǎng)的繁榮，很大一部分原因也是因?yàn)檎?guī)金融借貸市場(chǎng)對(duì)普通借貸者而言，進(jìn)入門檻高，借貸手續(xù)復(fù)雜，不符合當(dāng)前的實(shí)際情況。民間借貸作為一種民間自發(fā)的借貸渠道，能夠在一定程度上為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)充。其發(fā)展在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是這種信貸方式利率波動(dòng)性大、交易規(guī)范性較差，有些民間借貸甚至連一份正規(guī)的借貸合同都沒有，風(fēng)險(xiǎn)極大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，普惠金融方式也越來越多樣化，螞蟻金服、京東金融、騰訊等相繼進(jìn)入金融領(lǐng)域，為小微企業(yè)及普通消費(fèi)者提供了普惠性質(zhì)的金融借貸產(chǎn)品，且這些產(chǎn)品和服務(wù)都處在金融監(jiān)管之下。我國(guó)正應(yīng)該通過這些更多樣化的正規(guī)金融借貸機(jī)構(gòu)給借貸雙方提供更多創(chuàng)新的金融普惠產(chǎn)品，這樣才能真正將絕大多數(shù)借貸行為納入規(guī)范化的金融監(jiān)管之下，借貸市場(chǎng)才會(huì)真正的進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展階段。

四、結(jié)論

總而言之，民間借貸是現(xiàn)如今金融市場(chǎng)中非常重要的組成部分，民間借貸的發(fā)展對(duì)于我國(guó)金融體制的改革帶來了很大的影響，自黨十八大以后，政府就民間借貸的發(fā)展制定了相關(guān)的法律法規(guī)。本文認(rèn)為，需要通過完善民間借貸的管理制度、大力宣傳相關(guān)的政策和法規(guī)、嚴(yán)厲的打擊違法違法活動(dòng)，不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新，為普惠性借貸市場(chǎng)打造出一個(gè)規(guī)范化的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境，有序的推動(dòng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。