鞏宇航 志篤金普經(jīng)坎坷

王海珍

“國家出臺(tái)扶持小微企業(yè)的各種優(yōu)惠政策，好比放水養(yǎng)魚。企業(yè)家不掌握打魚的工具和技巧，再好的政策也難以發(fā)揮作用?！?018年12月5日，全國“小微企業(yè)金融知識(shí)普及教育產(chǎn)品”發(fā)布會(huì)在京召開，中國企業(yè)金融研究院院長鞏宇航如是說。

發(fā)布會(huì)一次發(fā)布3組9款金普產(chǎn)品，包括金普教育統(tǒng)一教材一套兩冊(cè)、在線學(xué)習(xí)多媒體課程、繼續(xù)教育沙盤課程。與會(huì)專家學(xué)者一致認(rèn)為，“金普教育”系列產(chǎn)品涵蓋了企業(yè)種子期、初創(chuàng)期到成長期三個(gè)發(fā)展階段，提供從PC到移動(dòng)端、從居家到路途各種學(xué)習(xí)方便，對(duì)于組織開展普及教育，緩解小微企業(yè)、民營企業(yè)融資難、融資貴問題將發(fā)揮重要作用。

“金普教育”系列金融產(chǎn)品推出的背后，是鞏宇航十年磨一劍的堅(jiān)韌與不忘初心的堅(jiān)守。作為從實(shí)體經(jīng)濟(jì)到金融部門的跨界專家，他自擔(dān)使命扛起了企業(yè)金融教育這份責(zé)任，雖艱辛備嘗、歷經(jīng)坎坷，但他從未放棄對(duì)這項(xiàng)事業(yè)的熱忱。

受領(lǐng)編寫“金普教育”讀本

小微企業(yè)融資難問題開始凸顯于1998年亞洲金融過危機(jī)，至今20年一直是困擾我國國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的老大難問題。為此國家出臺(tái)各種法規(guī)、政策加以治理，然而始終沒有得到有效緩解，說明一定有深層次原因沒有觸及。“中國企業(yè)家成長背景不同，財(cái)經(jīng)、金融知識(shí)本來就十分薄弱。加上我國的金融市場呈現(xiàn)跨越式發(fā)展，一二十年發(fā)展差不多走過了西方國家工業(yè)革命以來二三百年的路。金融業(yè)的超常發(fā)展，結(jié)果是遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋離了實(shí)體企業(yè)的認(rèn)知和適應(yīng)能力，銀企關(guān)系不是親近而是拉大了?！膘栍詈椒治龅溃霸谶@種情況下，開展金融消費(fèi)者教育就顯得尤其重要，目的就是幫助企業(yè)了解金融市場，適應(yīng)金融產(chǎn)品交易規(guī)則，學(xué)會(huì)與金融機(jī)構(gòu)打交道?！?/p>

“中小企業(yè)融資難是個(gè)世界性難題。然而，在歐美、日本等老牌市場經(jīng)濟(jì)國家，融資難現(xiàn)象雖有發(fā)生，但并沒有成為制約國民經(jīng)濟(jì)的老大難問題。他們解決這個(gè)問題的一大法寶，就是大力開展金融消費(fèi)者教育。”鞏宇航說，“西方國家之所以非常重視金融消費(fèi)者教育，邏輯很簡單，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)薈萃了大量人才，占有最快捷充分的信息資源，使用最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和通訊手段，不斷研究和推出創(chuàng)新產(chǎn)品、衍生產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都要經(jīng)過消費(fèi)才能產(chǎn)生利潤。所以他們把金融消費(fèi)者教育作為國家大事，制定完備立法加以保障。立法宗旨就是保護(hù)市場弱者，促進(jìn)公平交易?！?p>

他山之石可以攻玉，借鑒西方國家的有益經(jīng)驗(yàn)，2015年11月29日，中央深改組第37次會(huì)議審議通過《國務(wù)院推動(dòng)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》。這是我國第一部以金融消費(fèi)者教育和權(quán)益保護(hù)為宗旨的法規(guī)文件，首次提出面向小微企業(yè)等六類弱勢群體開展金融知識(shí)普及教育，大力開展金融掃盲專項(xiàng)工程。

按照國務(wù)院部署，工信部以“（2017）381號(hào)”文件發(fā)布《關(guān)于開展小微企業(yè)金融知識(shí)普及教育活動(dòng)的通知》，要求各級(jí)政府和工信部門大力開展金普教育活動(dòng)，力爭在2020年規(guī)劃期內(nèi)將全國小微企業(yè)輪訓(xùn)一遍。

“接受工信部的委托后，我們興奮之余，更感到責(zé)任重大，立即組織金融、企管方面的專家研擬編寫方案，落實(shí)撰寫分工?！膘栍詈綆еで橹v敘這段工作，“初稿完成后，工信部正式將教材定名為《小微企業(yè)金融知識(shí)普及教育讀本》，接著進(jìn)行統(tǒng)纂修改，組織專家評(píng)審、出版”。

“教材編寫傾注了我們過往10年的全部心血，本著為小微企業(yè)立言的初心，我們首先收集、整理在教育培訓(xùn)實(shí)踐中企業(yè)家反映集中的問題，確定了教材編寫的三個(gè)原則：一是讀者定位，切實(shí)立足企業(yè)，站在消費(fèi)者立場上進(jìn)行知識(shí)介紹；二是謀篇布局，依據(jù)企業(yè)成長規(guī)律和發(fā)布狀態(tài)，分別按種子期、初創(chuàng)期和成長期必需掌握的金融知識(shí)提出和回答問題；三是在內(nèi)容結(jié)構(gòu)上，針對(duì)企業(yè)融資活動(dòng)中的難點(diǎn)和痛點(diǎn)問題，包括金融學(xué)沒有觸及、管理學(xué)也不研究、卻是企業(yè)在融資活動(dòng)中經(jīng)常遇到的邊緣性盲點(diǎn)問題。因此我可以自信地說，這本書從編寫方法到涵蓋內(nèi)容，在國內(nèi)外均屬首創(chuàng)”。

《讀本》出版后，鞏宇航和他的團(tuán)隊(duì)又編寫了簡編本《小微企業(yè)融資188問》?！熬W(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)建設(shè)是金普教育的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。教材交付出版后，我們立即投入網(wǎng)站規(guī)劃和數(shù)字課件研發(fā)。經(jīng)過近一年緊張工作，克服重重困難和艱難險(xiǎn)阻，終于按規(guī)劃目標(biāo)完成了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一期建設(shè)和多媒體課件開發(fā)”。鞏宇航欣慰地說，“現(xiàn)已開通網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠一步為企業(yè)提供四種學(xué)習(xí)媒介：金普教育書面教材、PC端視頻課程、移動(dòng)端APP問答課程、官網(wǎng)和喜馬拉雅音頻課程，以及兩種學(xué)習(xí)輔導(dǎo)課程和終身在線咨詢，極大方便企業(yè)學(xué)習(xí)，居家、辦公或旅途均可接受培訓(xùn)”。

小微企業(yè)融資難的攻壘手

鞏宇航開始關(guān)注小微企業(yè)融資難問題，與他的工作經(jīng)歷有直接關(guān)系。1994年他奉調(diào)進(jìn)京，擔(dān)任煤炭部社會(huì)保險(xiǎn)局副局長。1998年亞洲金融危機(jī)，促使中央下決心進(jìn)行國有銀行的商業(yè)化改革，中央第一次金融工作會(huì)議決定從各部委抽調(diào)一批干部參與銀行業(yè)改革。

“我是其中之一，經(jīng)過中組部、人民銀行組織的速成培訓(xùn)后，被分配到某大銀行分管審貸秘書處工作。在每周一次的審貸委員會(huì)上，我發(fā)現(xiàn)銀行與企業(yè)管理者對(duì)同一事物的認(rèn)知和評(píng)價(jià)大相徑庭，原因在于銀行與企業(yè)的經(jīng)營理念完全不同，企業(yè)的中心任務(wù)是實(shí)現(xiàn)利潤，注重革新創(chuàng)造；而銀行是以控制風(fēng)險(xiǎn)為中心，奉行審慎穩(wěn)健原則。這種由基本理念導(dǎo)致的認(rèn)知差異和信息不對(duì)稱，正是企業(yè)融資難的重要原因?！碧厥獾墓ぷ鹘?jīng)歷，以及由這種經(jīng)歷獲得的獨(dú)特感悟，在鞏宇航心頭油然升起一種使命感，感覺自己應(yīng)該擔(dān)負(fù)起金融普及教育的責(zé)任！

于是，鞏宇航在2005年辭官“下海”，成立了一家以“銀企互聯(lián)”命名的咨詢服務(wù)公司，開始進(jìn)行以金融知識(shí)普及教育為宗旨的“融資規(guī)劃師”申報(bào)工作。“可是按照人社部規(guī)定，新建職業(yè)必需由業(yè)務(wù)歸口部委發(fā)起，由于這個(gè)職業(yè)涉及國家發(fā)改委、一行三會(huì)等8個(gè)機(jī)構(gòu)或單位，沒有一個(gè)部門愿意做主。因此我只好知難而退”。

轉(zhuǎn)機(jī)來自2009年全球金融危機(jī)。當(dāng)金融海嘯蔓延至我國，中小企業(yè)首當(dāng)其沖，融資難的呼聲再度高漲。為了幫助企業(yè)渡過難關(guān)，國務(wù)院要求國家發(fā)改委牽頭調(diào)研，提出政策意見。鞏宇航說：“在調(diào)研報(bào)告研討階段，我提出《關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問題的三點(diǎn)政策建議》，其中第三條指出，中小企業(yè)融資難的一大原因是金融知識(shí)匱乏，不適應(yīng)金融市場快速發(fā)展和金融產(chǎn)品交易規(guī)則。為此，亟需開展‘融資規(guī)劃師培訓(xùn)，面向中小企業(yè)普及金融知識(shí)，加強(qiáng)企業(yè)融資專業(yè)服務(wù)，改善企業(yè)融資軟環(huán)境。建議上報(bào)后，有關(guān)部門研究，表示支持。于是，人社部職業(yè)認(rèn)證主管機(jī)構(gòu)特事特辦，同意將融資規(guī)劃師列入國家新職業(yè)示范性培訓(xùn)項(xiàng)目，授權(quán)我們開展試點(diǎn)培訓(xùn)”。

從此，鞏宇航全身心投入企業(yè)金融問題研究和普及教育事業(yè)，一干就是10年?！敖酉聛磉M(jìn)行教材和課件研發(fā)，籌備培訓(xùn)工作，需要大筆資金。為此我賣掉了位于銀行分給我的一套房改房，籌款200萬元，投入職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、教材教輔、考試題庫研發(fā)，累計(jì)完成教輔資料逾300萬字，建立起比較完備的融資規(guī)劃知識(shí)體系。2013年初教材正式出版，開始招生培訓(xùn)。參培企業(yè)家反映熱烈，百分之百表示收獲出乎意料，百分之百要求加大宣傳力度?！?/p>

“然而，好景不長。2014年下半年以來國家連續(xù)發(fā)文取消100多種職業(yè)證書，市場良莠莫辨，市場狀況陡變，加上互聯(lián)網(wǎng)沖擊，原有培訓(xùn)認(rèn)證模式已經(jīng)難以為繼。面對(duì)這種局面，放棄還是堅(jiān)持，我必須作出選擇。如果選擇放棄，雖然是前功盡棄，但我還可以全身而退，安度退休生活；如果選擇堅(jiān)持，那不僅需要追加投資，還要承受更大艱難困苦、債務(wù)負(fù)擔(dān)和難以預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)?！膘栍詈秸f，內(nèi)心掙扎再三，還是使命感戰(zhàn)勝了退卻，下定決心做最后一搏，并且確定了轉(zhuǎn)型發(fā)展的兩條突圍路線：第一條突圍路線是加快產(chǎn)融結(jié)合產(chǎn)品開發(fā)。在長期教學(xué)實(shí)踐中他們發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致企業(yè)融資難問題的深層次原因，是金融供給與企業(yè)需求存在嚴(yán)重錯(cuò)位。產(chǎn)品開發(fā)就是針對(duì)供需錯(cuò)位的矛盾問題，自費(fèi)進(jìn)行應(yīng)用課題研究，并完成系統(tǒng)平臺(tái)開發(fā)，為企業(yè)提供直接融資工具，用產(chǎn)品收益帶動(dòng)普及教育。第二條突圍路線是向在線教育轉(zhuǎn)移。

鞏宇航說，“其實(shí)我非常清楚，依靠民間力量推動(dòng)這樣一個(gè)全國性活動(dòng)，必需大資金支持，采取高舉高打策略。我的年齡已不適合市場拼殺，梯隊(duì)建設(shè)刻不容緩。所以這兩年我一直在尋求項(xiàng)目合作，引進(jìn)投資。然而按照‘有實(shí)力、懂專業(yè)、干事業(yè)幾個(gè)條件談了很多，沒有一家能對(duì)上號(hào)。后來迫于資金壓力，不得已由引進(jìn)投資變成求人收購，唯一希望是給金普教育一條生路。就在我寫好破產(chǎn)宣言的最后一刻，我們的遭遇感動(dòng)了一位有擔(dān)當(dāng)、有見識(shí)的民營企業(yè)家，慷慨解囊投資2000萬元，支持我們完成了網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)和首期多媒體課件開發(fā)，這才得以將全套產(chǎn)品呈現(xiàn)給全國小微企業(yè)?！?h3>喜歡挑戰(zhàn)性的追夢(mèng)人

回望鞏宇航的職業(yè)生涯，看得出他從工業(yè)企業(yè)到政府部門、上市公司、社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)銀行、股權(quán)基金均有涉獵。先后擔(dān)任煤炭行業(yè)第一股——山西通寶能源股份有限公司首任CEO、煤炭工業(yè)部社會(huì)保險(xiǎn)局副局長、中國工商銀行管理信息部副總經(jīng)理，在每個(gè)崗位上都做出了不俗的業(yè)績。

“共和國的同齡人，改革開放偕行者”，鞏宇航這樣形容自己的人生。他生于 1950年，標(biāo)準(zhǔn)“老三屆”，上山下鄉(xiāng)他到了煤礦，第一份工作是井下工人。靠著勤奮好學(xué)，邊工作邊學(xué)習(xí)，先后讀了電大和在職究生班，為他日后發(fā)揮奠定了基礎(chǔ)。

“改革開放起步時(shí)，我年方28歲，正是拼搏向上的年華。煤炭系統(tǒng)搞工資改革需要一個(gè)寫簡報(bào)的人，我被借調(diào)到山西省煤炭局，不久留在勞資處工作。企業(yè)改革最初是從按勞分配入手的，煤礦推行計(jì)件工資制，我電大畢業(yè)當(dāng)了科長，帶領(lǐng)一個(gè)團(tuán)隊(duì)直擊泰勒制的制高點(diǎn)，建立了全省統(tǒng)一勞動(dòng)定額標(biāo)準(zhǔn)，接著提出一套績效工資計(jì)量和掛鉤考核方法，在全國煤炭系統(tǒng)推廣后，引起煤礦增長方式的一次升級(jí)。”鞏宇航說。

1992年鄧小平南巡掀起改革熱潮，當(dāng)時(shí)他已經(jīng)出任勞資處長，受命研究打破“三鐵”（鐵工資、鐵飯碗、鐵交椅）。他帶領(lǐng)一個(gè)小組從零開始，提出以煤炭深度加工和產(chǎn)前產(chǎn)后服務(wù)為宗旨的股份有限公司——山西通寶能源股份有限公司籌建方案，公司章程和全套申報(bào)文件。獲準(zhǔn)工商注冊(cè)后，在一天內(nèi)完成資本金募集6000余萬元，被稱為全國煤炭系統(tǒng)第一股（上市代碼：600780），為全國煤炭企業(yè)股份制改革發(fā)揮了帶頭引路作用。直至目前，滬深兩市三千多家上市公司中，屬于募集設(shè)立設(shè)立的唯有通寶能源一家。

“上世紀(jì)80年代為解決艱苦勞動(dòng)崗位工人更新問題，批準(zhǔn)煤礦實(shí)行農(nóng)民輪換工制度。后來由于綜合機(jī)械化采煤設(shè)備引進(jìn)，技術(shù)進(jìn)步加快，輪換工到期輪換事實(shí)成為長期用工。為了穩(wěn)定一線工人隊(duì)伍，解除他們的后顧之憂，我們建議在行業(yè)統(tǒng)籌基礎(chǔ)上為農(nóng)民工建立養(yǎng)老保險(xiǎn)，經(jīng)過保險(xiǎn)專家咨詢，山西省委領(lǐng)導(dǎo)支持，1992年首先在西山煤礦進(jìn)行農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，比全國農(nóng)民工實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度整整提前了16年。”

“我的天性喜歡挑戰(zhàn)性、開創(chuàng)性的工作?！膘栍詈秸f，“1998年我轉(zhuǎn)任銀行管理工作，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)干了兩件開創(chuàng)性工作。一是開發(fā)了全國首套總行審貸決策支持系統(tǒng)；二是建成行內(nèi)管理信息高速公司，使全行會(huì)議組織和公文系統(tǒng)一步跨入信息化時(shí)代”。

2005年申報(bào)設(shè)立融資規(guī)劃師受挫，鞏宇航應(yīng)邀出任中國扶貧開發(fā)協(xié)會(huì)副秘書長，負(fù)責(zé)扶貧開發(fā)產(chǎn)業(yè)投資基金的研發(fā)，開始涉足股權(quán)基金。主持了兩項(xiàng)重大扶貧課題研究，所謂重大并非國家出錢立項(xiàng)，而是意義重大。雖然至今仍無結(jié)果，他還是念茲在茲，期盼落地生根的那一天。

一項(xiàng)課題是扶貧開發(fā)聯(lián)合融資計(jì)劃。借鑒國家開發(fā)銀行與委內(nèi)瑞拉聯(lián)合投資靈活安排，針對(duì)貧困縣GDP增長遠(yuǎn)高于全國平均水平的實(shí)際情況，利用按揭貸款原理，鞏宇航創(chuàng)造性地提出一個(gè)由貧困縣、銀行和基金管理人三方參與的聯(lián)合融資計(jì)劃，得到厲以寧教授的高度贊賞，并自告奮勇?lián)握n題組長。受外部因素干擾，課題研究雖然勉強(qiáng)完成，但未能進(jìn)行試點(diǎn)和推廣。鞏宇航遺憾地說：“聯(lián)合融資計(jì)劃雖然沒能得到實(shí)施，但是我一直相信，這個(gè)方案的機(jī)制設(shè)計(jì)，可以形成對(duì)參與三方的剛性約束，對(duì)于地方政府債務(wù)控制肯定優(yōu)于PPP項(xiàng)目管理”。

另一項(xiàng)課題是大學(xué)生助學(xué)貸款計(jì)劃。教育扶貧是最精準(zhǔn)有效的扶貧方式，貧困大學(xué)生貸款從1999年開始試點(diǎn)，由于貸款額度小，成本高風(fēng)險(xiǎn)大，銀行貸款一直比較消極。鞏宇航在2006年參加團(tuán)中央組織的有關(guān)問題研討時(shí)，主動(dòng)接下了這個(gè)難題，經(jīng)過外聯(lián)內(nèi)調(diào)，很快提出一個(gè)組合運(yùn)用金融工具的助學(xué)貸款解決方案，盡管落地效果不佳，鞏宇航并不氣餒，10多年一直跟蹤研究這個(gè)問題：”我相信，這個(gè)方案是解決大學(xué)生助學(xué)貸款的必由之路，總有一天會(huì)得到實(shí)現(xiàn)”。

“很多朋友說我是理想主義者，很多時(shí)候我是在為一個(gè)理想、一個(gè)信念而奔走呼號(hào)?！膘栍詈秸f，“之前我做過的上市公司、保險(xiǎn)、基金等等，做成就交給別人做了，風(fēng)光發(fā)財(cái)都是別人的事，我既沒有股份也沒有提成，可是我無怨無悔，樂此不疲。即如現(xiàn)在的金普教育平臺(tái)項(xiàng)目，投資人來了我就是小股東，只要做好了把債還上，能賺多少錢并不在意。我覺得自己是一個(gè)植樹人，只希望把樹種活長大，誰來乘涼不是我想的事”。

正是這份情懷，這般豁達(dá)，使他不受金錢、權(quán)位的牽絆，而能夠神游物外他的很多設(shè)想、計(jì)劃或方案設(shè)計(jì)往往可以超前5年、10年甚至更多?！叭绻沂羌o(jì)委書記，就組織手中有權(quán)者去看天文館，太陽、地球在宇宙空間太陽也只是一顆微粒，人活于世更是一粒微塵、一種偶然，爭名奪利實(shí)在沒有意義。然后再去八寶山看看，你能爭到什么，帶走什么。明白這些，人們也許就不會(huì)再有貪念?；钪嘧鳇c(diǎn)兒有意義的事?！膘栍詈秸f。

“這一生，我受母親的影響最大，我幼年喪父，母親拉扯我們姐弟5人，可想而知，她付出多大的勞作和艱辛?！膘栍詈綔I眼朦朧，“兩個(gè)姐姐早早停學(xué)，供我上中學(xué)，每月7元生活費(fèi)，除了4元助學(xué)金，家里還得拿3元。每個(gè)月回家要錢，都是一個(gè)難關(guān)，一次錐心之痛。這段經(jīng)歷是我心頭不能觸碰的痛，所以我對(duì)大學(xué)生助學(xué)貸款的問題格外上心?！?/p>

“母親一生都在付出，年過九十，她依然閑不住，為我的孩子做衣服。她用一生的勞作來證明，她是一個(gè)有用的人?！膘栍詈秸f，“也許是受母親的影響，我感覺人生最可怕的事，就是你對(duì)這個(gè)社會(huì)不再有價(jià)值。況且我的幾個(gè)規(guī)劃目標(biāo)還沒有實(shí)現(xiàn)，只要身體允許，我愿意一直干下去?！?/p>