我們可能遇到的風險

聽到“風險”兩個字，相信很多人馬上會聯(lián)想到糟糕的事情。生活中處處存在風險，不管我們是否喜歡，風險總會不請自來。風險會對我們造成傷害，這種傷害是誰都不愿意承擔的，所以要對風險進行管理。

風險的種類繁多，但是日常能遇到的卻較少，主要分為人身風險和財產(chǎn)風險。

人身風險

人身風險主要分為死亡風險、健康風險、意外風險和長壽風險。

死亡風險——死得太早

隨著醫(yī)學的發(fā)達，雖然病人被治愈的概率得到提升，但因病死亡的人口卻不在少數(shù)，意外和自然災(zāi)害導致的死亡在生活中也頻頻發(fā)生?！?017年人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)》顯示，2017年，我國全年死亡人口986萬人。造成死亡的原因很多，下面主要介紹因病死亡和因自然災(zāi)害死亡的情況。

疾病導致死亡的案例比比皆是，尤其是心血管病。國家心血管病中心發(fā)布的《中國心血管病報告2017》顯示：心血管病死亡居首位，占居民疾病死亡構(gòu)成40%以上，高于腫瘤及其他疾病。如果家庭主要收入者因病而死，很可能導致整個家庭“一病回到解放前”。

如果說疾病會導致一個生命的結(jié)束，自然災(zāi)害和意外事故則會導致一群生命的離世。由于自然災(zāi)害和意外事故的突發(fā)性，往往導致大量人口死亡。我們生存的環(huán)境隨時面臨自然災(zāi)害和意外事故，其中僅每年家庭火災(zāi)的死亡人數(shù)就觸目驚心。據(jù)公安部統(tǒng)計，家庭火災(zāi)每年約5萬起，約占火災(zāi)總數(shù)的1/3，在家庭火災(zāi)中死亡的人數(shù)每年為800余人，占火災(zāi)死亡人數(shù)的70%以上。

健康風險——病得太慘

疾病風險對于每個家庭而言都是無法回避的，其發(fā)生頻率之高，尤其是癌癥，2017年2月，國家癌癥中心發(fā)布了中國較新癌癥數(shù)據(jù)，這一匯總了全國347家癌癥登記點的數(shù)據(jù)顯示：每天約1萬人被確診為癌癥。生存環(huán)境的惡化、食品安全、大氣污染、工作壓力，這些因素對我們健康的影響日趨嚴重，癌癥等重大疾病的發(fā)病率還將不斷提高。

意外風險——來得突然

除了生命和健康風險，人身風險中的意外風險也不容忽視。意外風險、意外事故害人不淺，尤其是交通事故，可以導致人死亡和殘疾。我國因為交通事故死亡的人數(shù)已經(jīng)多年居世界第一?！兜缆方煌ㄟ\輸安全發(fā)展報告（2017）》數(shù)據(jù)顯示：2017年因為交通事故死亡人數(shù)約為6萬人。殘疾原因中，因意外事故致殘的比例也不在少數(shù)。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國保險人群意外傷害風險研究報告》顯示：交通類風險是第一位的意外風險原因?？偟膩碚f，各年齡階段及各類型意外風險發(fā)生呈現(xiàn)以下特點：

第一，男性的意外傷害風險高于女性，在中青年（20～59歲）階段，男性意外風險是女性的2.38倍。

第二，0～19歲青少年兒童的首位意外風險是意外溺水或水災(zāi)，說明青少年溺水風險需要重點關(guān)注;在20～49歲階段，無生命機械力量是導致意外傷害的首要原因;對于50歲以上年齡段的人群，面臨的最大的意外風險是跌倒墜落。

第三，老年人的意外風險高于中青年，中青年的意外風險高于青少年。

第四，因溺水或水災(zāi)致死、致殘的事故中，死亡占比超過96%，溺水帶來的危害后果非常嚴重。

第五，青少年在暑假的意外風險較寒假及其他時間段高。

第六，“十一”長假發(fā)生意外的比例較其他時間段高。

長壽風險——活得太久

除以上風險外，還有一種讓人又愛又恨的風險，那就是老齡化風險。相信絕大多數(shù)人都希望自己長命百歲，但卻不愿意承擔老年人的痛苦：人活著錢不夠、疾病引起的大筆醫(yī)療費、需要長期護理等問題。

中國已經(jīng)步入老齡化社會，老年人口相對增多，在總?cè)丝谥兴急壤粩嗌仙?，社會人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)老年狀態(tài)，進入老齡化社會。根據(jù)1956年聯(lián)合國《人口老齡化及其社會經(jīng)濟后果》的劃分標準，當一個國家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^7%時，則意味著這個國家或地區(qū)進入老齡化。1982年，維也納老齡問題世界大會確定：一個國家或地區(qū)60歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤^10%，意味著這個國家或地區(qū)進入嚴重老齡化。截至2016年年底，中國60歲及以上老年人口超過2.3億人，占總?cè)丝诘?6.7%;65歲及以上老年人口超過1.5億人，占總?cè)丝诘?0.8%。預(yù)計到2050年，中國老年人口將達到4.8億人，約占屆時亞洲老年人口的2/5、全球老年人口的1/4，比現(xiàn)在美、英、德3個國家人口總和還要多。老齡問題將為中國百姓帶來新的挑戰(zhàn)。

財產(chǎn)風險

財產(chǎn)可以分為不動產(chǎn)（如房產(chǎn)、車等）和動產(chǎn)（如股票、基金、存款、信托、存單、期貨、銀行理財產(chǎn)品等）。這些財產(chǎn)將會面臨法律和投資方面的風險。

法律風險

如今人們手中的財產(chǎn)形式多樣，多樣的財產(chǎn)在婚姻家庭中和遺產(chǎn)傳承中面臨著很多的法律風險。房產(chǎn)是大部分家庭擁有的主要財產(chǎn)，這一財產(chǎn)在離婚時或繼承時會存在很多風險，例如由于長輩遺囑不清導致晚輩在房產(chǎn)上發(fā)生糾紛等。

投資風險

隨著人們財富的增多，金融投資也越來越普及，但欺詐也充斥其中。一些金融投資中血淋淋的教訓讓人們時刻警醒，例如：2018年網(wǎng)貸圈“雷聲”隆隆，以致行業(yè)流傳著“南京雷完上海雷，上海雷完杭州雷……”這樣一句話。據(jù)統(tǒng)計，2018年前5個月，每月倒閉的P2P平臺平均在20家左右;到了6月，“爆雷”數(shù)量猛增至63家;進入7月，已經(jīng)達到100多家，資產(chǎn)涉及近10萬億元。

追求高收益是人性，但是我們要有理性，投資時一定要結(jié)合自己的風險偏好、家庭情況和理財目標等，在管控好風險的前提下追求收益。除欺詐風險外，投資還會面臨不確定風險及天災(zāi)人禍，例如：2008年的地震導致房屋倒塌，對在汶川投資買房的人來說也是風險。

風險管理

在正確認識風險的同時，要學會管理這些風險。我們會面臨人身和財產(chǎn)上的很多風險，這些風險一旦發(fā)生，會對家庭的財務(wù)狀況產(chǎn)生影響。風險一旦來臨，人們?yōu)榱吮ＷC生產(chǎn)和生活正常延續(xù)與進行，必須有足夠的資金應(yīng)付損失。風險所帶來的物質(zhì)損失會使人們消費水平降低的同時，導致相應(yīng)的支出增加，例如健康風險導致的醫(yī)療費用增加。

為了使經(jīng)濟損失降到最低，必須對風險進行管理。所謂風險管理，就是在風險識別、風險預(yù)測的基礎(chǔ)上，確定風險所致的損失嚴重程度后，進行風險處理，用最合理、有效的風險管理技術(shù)，對風險進行控制。具體分為以下幾個步驟。

在風險識別、風險預(yù)測的基礎(chǔ)上，確定風險所致的損失嚴重程度后，進行風險處理，用最合理有效的風險管理技術(shù)，對風險進行控制

風險識別

風險識別是風險管理的重要環(huán)節(jié)，沒有意識到風險就是最大的風險。只有在全面了解各種風險的基礎(chǔ)上，才能預(yù)測風險可能造成的損害，從而選擇有效應(yīng)對風險的方式。

風險預(yù)測

風險預(yù)測就是人們運用科學的方法，把掌握的統(tǒng)計資料、風險信息及風險性質(zhì)進行分析和研究。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時代，可以更加精確地確定各項風險的頻率和強度，為選擇合適的風險管理方式提供依據(jù)。以下是一些風險發(fā)生的概率：

受傷：危險概率1/3

車禍：危險概率1/12

心臟病突然發(fā)作（如果已超過35歲）：危險概率1/77

在家中受傷：危險概率1/80

死于心臟?。何ｋU概率1/340

死于中風：危險概率1/1700

死于車禍：危險概率1/5000

死于飛機失事：危險概率1/250000

風險評估

在風險識別和風險預(yù)測的基礎(chǔ)上，結(jié)合其他因素對風險發(fā)生的概率、損失程度進行全面考慮，評估風險的可能性及危害程度，與公認的安全指標比較，衡量風險的程度，決定是否需要采取相應(yīng)的措施。

風險處理

發(fā)生風險后，針對不同風險有不同處理措施，需要在投資理財過程中詳細掌握。

風險處理的種類 ? ?風險處理是指針對不同類型、不同規(guī)模、不同概率的風險，采取相應(yīng)的對策、措施或方法，使風險所帶來的損失和影響降到最小限度。其方法有以下幾種：

第一，風險回避。直接回避風險，或不去做可能導致風險的事情，從而避免某種事情的發(fā)生及由此帶來的風險。比如為了避免空難改乘火車，但是還會帶來其他風險。

第二，損失控制。指在面臨潛在風險時，采取措施控制風險，降低風險發(fā)生的概率和在風險發(fā)生后降低損失。例如：加強身體鍛煉預(yù)防疾病;黃河決堤積極救助減少損失。

第三，風險自留。指風險帶來的損失由自己或家庭本身承擔。這種方式適合小額損失，例如對普通家庭來說感冒發(fā)燒的醫(yī)療費，但是大額損失不建議自留。

第四，風險轉(zhuǎn)移。指將風險轉(zhuǎn)移出去，使得同一風險分散到相關(guān)的多個個體上，從而使得每一個個體承擔的風險相對以前減少。

風險處理的措施 ? ?風險處理的類型很多，對不同風險可以采取的不同措施。但從風險處理的過程來看，可以分為非保險型風險管理和保險風險管理兩大類。前者是對風險加以改變，而后者不試圖改變風險，只是在風險損失發(fā)生時，保證有足夠的財力資源來補償損失。保險既有風險控制的功能，又有風險損失的財務(wù)安排（分攤和補償損失）功能。通過訂立保險合同，保險將風險轉(zhuǎn)移給匯集大量投保人的保險公司，從而實現(xiàn)風險的高度分散。在個人、家庭、企業(yè)開展風險管理的過程中，保險作為轉(zhuǎn)移風險的有效手段，被廣泛應(yīng)用于各個實務(wù)領(lǐng)域。

任何一種風險管理技術(shù)都有其優(yōu)缺點和各自的適用范圍，沒有哪一種風險管理方法可以管理所有的風險。在實踐中要比較各種方法的成本和收益，針對具體的風險選擇具體的方法，從而選擇正確的方案。