保險公司開發(fā)“眾籌+ 養(yǎng)老”模式項(xiàng)目可行性分析

王美玲/ 文

中國社會老齡化程度正在加速加深，養(yǎng)老服務(wù)需求巨大。社區(qū)養(yǎng)老模式雖迎合中國傳統(tǒng)理念與現(xiàn)行社會特點(diǎn)，但因其投資成本高，少量資本的進(jìn)入無法有效分散風(fēng)險，且易造成消費(fèi)的高水平化，導(dǎo)致現(xiàn)行模式下，養(yǎng)老社區(qū)這一優(yōu)質(zhì)資源僅是少數(shù)人的專享。本文認(rèn)為通過眾籌的模式可以有效集合大眾力量解決融資問題，降低融資成本，并且優(yōu)化養(yǎng)老社區(qū)的享有取得模式，提高專業(yè)人員素質(zhì)等社區(qū)質(zhì)量指標(biāo)，從而推動養(yǎng)老社區(qū)市場化。同時，本文建議政府與監(jiān)管部門頒發(fā)眾籌養(yǎng)老項(xiàng)目經(jīng)營牌照，由資信良好的保險公司承做，吸引資金進(jìn)入，降低成本。從而達(dá)到真正的社會養(yǎng)老，全民養(yǎng)老，高效養(yǎng)老。

一、養(yǎng)老市場存在巨大需求，社會資金進(jìn)入有利可圖

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示：到2016 年末，我國60 周歲及以上人口占總?cè)丝诘?6.7%；65 周歲及以上人口占總?cè)丝诘?0.8%。在“中國式社區(qū)養(yǎng)老的突破與創(chuàng)新”研討會上，專業(yè)人士認(rèn)為65 歲以上人口將于2050 年突破4 億，占總?cè)丝诒壤^30%。

與人口老齡化趨勢一同產(chǎn)生的還有政府沉重的負(fù)擔(dān)與支出：2017 年全球養(yǎng)老指數(shù)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示中國老年人對養(yǎng)老財政的依靠程度較強(qiáng)，位居世界第五。財政部宣布按照平均5.5%的幅度提高企事業(yè)單位退休人員養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，將惠及1 億多退休人員，這又直接加重了政府的負(fù)擔(dān)，因此引進(jìn)社會資本進(jìn)入養(yǎng)老行業(yè)，逐漸完善老年消費(fèi)市場十分必要。

至2017 年9 月，我國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)總數(shù)超過14.46 萬家，相比2012 年年底的4.43 萬家，增長顯著，即便如此，我們的養(yǎng)老市場仍存在巨大的缺口：相比于我國巨大的老齡人口，人口與機(jī)構(gòu)比例為141：1，可見即便社會意識到資本進(jìn)入養(yǎng)老行業(yè)有利可圖，但市場仍舊存在較大缺口，養(yǎng)老市場的缺口不僅僅體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)的數(shù)量上，更體現(xiàn)在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的質(zhì)量與信用水平上。

二、養(yǎng)老社區(qū)符合市場需求，眾籌融資可解決融資難問題

數(shù)據(jù)顯示中國老年人居家養(yǎng)老比例達(dá)到90%，這是因?yàn)橹袊鴤鹘y(tǒng)觀念中自古就有“家”的概念與和諧氛圍的向往，而養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)非家庭養(yǎng)老，卻是社區(qū)中的在家養(yǎng)老，養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)非社會養(yǎng)老，卻將養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中的服務(wù)引入社區(qū)，是實(shí)行社區(qū)的在家養(yǎng)老。它兼具家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老的優(yōu)點(diǎn)和可操作性，并將其集中在社區(qū)中。

養(yǎng)老社區(qū)為老人的日常活動與社交提供空間，使得老人能夠得到日間照料，感受到家的溫馨，達(dá)到空巢不空心的理想狀態(tài)。

養(yǎng)老社區(qū)是針對中國社會轉(zhuǎn)型期面臨的巨大老齡化問題所提出的一種新型養(yǎng)老方式。但是養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)構(gòu)想面臨的發(fā)展瓶頸主要是單個資本投入費(fèi)用過高：例如，壽康之家北京燕園高檔養(yǎng)老社區(qū)資本投入為54 億，上海申園投資43 億，如此高的資本投入量成為高檔社區(qū)的專屬，其他規(guī)格略低的社區(qū)只能望而卻步，因此單個組織的資本進(jìn)入無疑是存在著巨大的機(jī)會成本與投資風(fēng)險的。

眾籌融資速度快，集合社會資源資本，風(fēng)險分散化，項(xiàng)目組織方得以解決大部分融資問題，僅自行解決小部分融資缺口，極大地減少了成本與風(fēng)險。因此運(yùn)用眾籌融資，得到大眾認(rèn)可的項(xiàng)目可有效化解融資的問題，因此養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目與眾籌的結(jié)合是我們值得考慮發(fā)展的方向。

三、眾籌回報機(jī)制可多渠道解決享用需要

當(dāng)前，我國已有保險公司試水養(yǎng)老社區(qū)投資，主打“養(yǎng)老社區(qū)+ 康復(fù)醫(yī)院”模式，構(gòu)想將居家養(yǎng)老溫馨化與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老專業(yè)化優(yōu)勢合二為一，因而具有顛覆傳統(tǒng)開啟養(yǎng)老新模式的創(chuàng)新性，這一點(diǎn)符合眾籌項(xiàng)目特點(diǎn)并且是眾籌融資成功的要素之一。社區(qū)養(yǎng)老需求量是十分明顯的，但此類產(chǎn)品消費(fèi)的需求量卻受限于價格。以保險公司投資的某養(yǎng)老社區(qū)為例：入門費(fèi)用20 萬元，特殊照顧需要另外收費(fèi)。其入住用戶中人群的收入水平屬于社會的中上層，該收費(fèi)對于其他收入并不是同等級的家庭是無法接受的，因此現(xiàn)行養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)營模式下仍舊需要采取除收費(fèi)以外的其他彈性措施來讓社會養(yǎng)老體系真正平民化，而眾籌使之成為可能。

眾籌模式可以使降低社區(qū)產(chǎn)品費(fèi)用、養(yǎng)老服務(wù)走近萬家千戶成為可能，我們從其經(jīng)營模式來初步分析與構(gòu)想。

1.獎勵模式

養(yǎng)老社區(qū)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合中最大的困難是人才。針對現(xiàn)行的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，行業(yè)研究人員認(rèn)為護(hù)理人員遠(yuǎn)不能滿足1：4 的理想醫(yī)護(hù)人員比例，從業(yè)人員過少且護(hù)理人員存在回報低流動高、工作強(qiáng)度大、地位低、技能低專業(yè)差等特點(diǎn)，其中專業(yè)性人才甚至低于1%，30 歲以下從業(yè)人員占比不到1%。針對此種情況，利用眾籌的獎勵模式可使其有效解決。

（1）以資金換產(chǎn)品，設(shè)置專用于專業(yè)人員聘請資金融資的子項(xiàng)目，給予項(xiàng)目投資者將來得以在此子項(xiàng)目中按出資比例免費(fèi)或者折扣方式享有社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品：如退休后可免費(fèi)入住1 年、個人入住費(fèi)用8 折等待遇，以此提供給風(fēng)險厭惡者其可能偏好的投資方式，從而為項(xiàng)目籌集更多的資金用于對專業(yè)人員的訓(xùn)練與聘用，專業(yè)人員的待遇得到提高必然將引導(dǎo)更多的專業(yè)從業(yè)人員進(jìn)入，養(yǎng)老市場服務(wù)將得到質(zhì)的飛躍，同時也不至于過度提升組織者的成本。

（2）以產(chǎn)品換產(chǎn)品，鼓勵年輕專業(yè)醫(yī)護(hù)人員或者年輕非專業(yè)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)與資質(zhì)測試后志愿進(jìn)入社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目，系統(tǒng)記錄其服務(wù)時間，按照其志愿服務(wù)時間兌換將來自身享有的或者轉(zhuǎn)易給他人享用的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，此即為以產(chǎn)品換產(chǎn)品。此舉對于向養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)輸入年輕的專業(yè)的血液具有積極的促進(jìn)作用，收入不高的年輕子女可以出于孝心通過志愿服務(wù)為父母賺取享有優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)的機(jī)會，或者收入不高的年輕群體擬通過自身勞動賺取將來收到優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)的保障。不論是哪種方式，均可以很好地解決。

2. 捐贈模式

通過吸納機(jī)構(gòu)或者個人不追求回報的志愿服務(wù)或者資金投入，眾籌項(xiàng)目可以達(dá)到很好的融資與融服務(wù)的目的，其極大地降低了項(xiàng)目的運(yùn)營成本，使得養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目的門檻降低，使大眾能夠享有此類產(chǎn)品，對于社會和諧有重大的戰(zhàn)略意義。股權(quán)與債權(quán)模式也能夠降低項(xiàng)目組織單位的融資成本與機(jī)會成本，因此也能夠一定程度降低養(yǎng)老社區(qū)的消費(fèi)水平，從而使得老有所養(yǎng)，眾人皆享的和諧社會早日成為現(xiàn)實(shí)。

四、保險公司承接眾籌項(xiàng)目可解決信用問題

眾籌養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目并不是沒有人著手承做，但是其中魚龍混雜，不乏利欲熏心之人假借養(yǎng)老項(xiàng)目之名掛名養(yǎng)老眾籌詐騙資金，為老年人量身定制騙局。綜合以上問題，眾籌結(jié)合養(yǎng)老的模式并未得到很好的實(shí)施，眾籌項(xiàng)目疏于監(jiān)管的結(jié)果導(dǎo)致了民眾的不信任。但項(xiàng)目創(chuàng)意本身是好的，我們不能因噎廢食，改進(jìn)方法為需要加一個保證來吸引資本進(jìn)入與消費(fèi)者消費(fèi)。保險公司可與政府合作，取得眾籌養(yǎng)老項(xiàng)目融資經(jīng)營牌照，資本無疑會在其引導(dǎo)之下進(jìn)入該領(lǐng)域，信用保障深入民心，眾籌的大眾力量將得到有效利用，項(xiàng)目經(jīng)營成本將有效降低，風(fēng)險也將有效分散。不僅僅止于老牌的保險公司，我們更應(yīng)當(dāng)看到的是現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)下眾多的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，也可以利用其信用與資本優(yōu)勢，申請眾籌養(yǎng)老項(xiàng)目經(jīng)營牌照，從而有效解決社會信用不足導(dǎo)致融資失敗的問題。多個資本進(jìn)入有利于市場的進(jìn)一步完善，同時防止寡頭與壟斷的形成，造成福利的損失，在以上的前提條件下，可以設(shè)想養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)合眾籌的融資優(yōu)勢，將逐步走向發(fā)展與成熟，真正迎合社會的需要。

中國人口老齡化帶給了市場挑戰(zhàn)的同時也為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供了眾多機(jī)遇，但是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投入門檻高、消費(fèi)門檻高等問題讓諸多社會資本承受壓力，產(chǎn)品參差不齊問題也值得我們思考。倘若深入探討保險公司開發(fā)眾籌與養(yǎng)老的結(jié)合項(xiàng)目，本文認(rèn)為其可以有效地降低融資難度與成品享有門檻，有效刺激市場的發(fā)展與完善，提供該行業(yè)足夠的信用，凸顯金融科技對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充與促進(jìn)作用，從而創(chuàng)造社會福利，解決社會問題。