銀行業(yè)如何有效面對大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險與挑戰(zhàn)

曾璐娜

摘 要：在新的社會經(jīng)濟發(fā)展形勢下，銀行業(yè)的發(fā)展要注重對新技術(shù)、新理念進行有效運用，從而對傳統(tǒng)發(fā)展模式進行創(chuàng)新，以便于有效地適應(yīng)新的發(fā)展形勢，最終來提升銀行業(yè)的發(fā)展能力和發(fā)展水平。本文結(jié)合大數(shù)據(jù)背景環(huán)境下銀行業(yè)發(fā)展的形勢，對銀行業(yè)如何有效面對大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險與挑戰(zhàn)的對策展開了研究和分析，希望能夠為銀行業(yè)的長遠發(fā)展和進步提供一些參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);大數(shù)據(jù);金融風(fēng)險

銀行業(yè)發(fā)展要立足于信息技術(shù)發(fā)展形勢，實現(xiàn)“銀行業(yè)+大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)”的發(fā)展模式，借助于大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)提升自身的發(fā)展能力和發(fā)展水平。通過把握大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，能夠?qū)﹃P(guān)鍵數(shù)據(jù)信息進行提取，從而為行業(yè)發(fā)展提供有效地參考和指引。在銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)背景環(huán)境下，要把握自身的發(fā)展機遇，并對大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險以及面臨的挑戰(zhàn)問題做好探究和分析，從而不斷地做好發(fā)展模式和發(fā)展策略轉(zhuǎn)變，提升自身的發(fā)展水平，實現(xiàn)長遠發(fā)展和進步的目標。

1 大數(shù)據(jù)金融概述

在新的社會經(jīng)濟發(fā)展形勢下，銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)、云計算以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行了廣泛地應(yīng)用，為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了新的契機，有助于提升其發(fā)展能力和水平。近年來，隨著大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的快速發(fā)展，銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)技術(shù)的推廣及應(yīng)用予以了高度的關(guān)注，進一步探究大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行業(yè)發(fā)展模式的結(jié)合，從而更加有效地提升銀行業(yè)的發(fā)展能力和發(fā)展水平，為銀行業(yè)的長遠發(fā)展和進步打下了堅實基礎(chǔ)。

銀行業(yè)在面對大數(shù)據(jù)金融發(fā)展形勢過程中，要注重對大數(shù)據(jù)的概念及特征進行把握。大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量特別大、類型較多、數(shù)據(jù)價值密度低、數(shù)據(jù)處理速度快等特點。關(guān)于大數(shù)據(jù)的特點，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是數(shù)據(jù)量大主要表現(xiàn)在了數(shù)據(jù)處理數(shù)量的大幅增加;二是數(shù)據(jù)類型多表現(xiàn)在了非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)品種多，這就需要提升數(shù)據(jù)處理能力;三是大數(shù)據(jù)中無用數(shù)據(jù)較多，其價值密度較低，需要結(jié)合企業(yè)的發(fā)展需求，對數(shù)據(jù)信息進行針對性的處理，從而對關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息進行獲取，以滿足實際需要;四是處理速度快表現(xiàn)在了大數(shù)據(jù)處理過程中，借助于云計算以及分布式存儲方式，實現(xiàn)了對數(shù)據(jù)的秒級動態(tài)處理，可以對數(shù)據(jù)信息進行及時、有效地反映。

因此，大數(shù)據(jù)金融實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)發(fā)展的有機結(jié)合，借助于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對金融市場的商機進行把握，從而做好金融發(fā)展模式的構(gòu)建，以提升銀行業(yè)金融發(fā)展水平，更好地應(yīng)對金融市場出現(xiàn)的新商機和新形勢，實現(xiàn)金融市場的發(fā)展和進步。

2 大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險與挑戰(zhàn)分析

在大數(shù)據(jù)背景環(huán)境下，銀行金融發(fā)展面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。在這一過程中，銀行金融發(fā)展借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使其金融服務(wù)渠道得到了拓展，能夠為更多的客戶群體提供服務(wù)，從而提升商業(yè)銀行價值。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融行業(yè)準入壁壘降低，為跨界經(jīng)營發(fā)展提供了可能。商業(yè)銀行在這樣的發(fā)展形勢下，要不斷地做好自身的創(chuàng)新發(fā)展，對先進的技術(shù)做好應(yīng)用，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，以便于搶占市場先機，不斷地提升資源優(yōu)化配置。因此，大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險與挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在了以下幾個方面，我們來詳細的闡述。

2.1 客戶脫媒

客戶脫媒表現(xiàn)在了市場參與者發(fā)生了重大變化，呈現(xiàn)出個性化、差異化等發(fā)展特點。在這一過程中，商業(yè)銀行需要針對于中小企業(yè)客戶、個人客戶的不同情況進行針對性分析，從而給客戶帶來較好的參與感和體驗感。但是傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式下，導(dǎo)致信貸流程時間長、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)手段比較繁瑣，從而給新興網(wǎng)絡(luò)群體帶來了諸多不利的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景環(huán)境下，第三方支付以及商務(wù)企業(yè)利用沉淀資金以及海量的客戶信息，能夠?qū)蛻舻馁Y金需求情況做好把握，從而根據(jù)數(shù)據(jù)分析為客戶提供更具針對性的服務(wù)。在第三方支付公司快速發(fā)展背景下，使很多客戶脫離了銀行的服務(wù)，選擇了第三方支付公司。受此影響，商業(yè)銀行金融客戶數(shù)量大幅流失，導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟利潤受到了較大的打擊。

2.2 業(yè)務(wù)脫媒

互聯(lián)網(wǎng)金融背景環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式受到了較大的挑戰(zhàn)，一些業(yè)務(wù)逐漸被第三方支付所取代?，F(xiàn)階段，第三方支付得到了飛速的發(fā)展，其涉及到的業(yè)務(wù)范圍也不斷拓展，在貨幣匯兌、線上支付等方面，發(fā)揮了重要的作用，這給商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了十分不利的影響。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，一些信貸公司開始涉及到了商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，例如我們所熟悉的：網(wǎng)絡(luò)信貸、信用卡等核心業(yè)務(wù)，這導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受到了較大的打擊，導(dǎo)致業(yè)務(wù)脫媒，給銀行業(yè)的利潤帶來了較大的影響。

2.3 信息脫媒

在新的社會經(jīng)濟環(huán)境下，信息技術(shù)在各行各業(yè)發(fā)展中進行了廣泛地應(yīng)用，通過信息互聯(lián)，企業(yè)能夠?qū)蛻舻臄?shù)據(jù)信息進行有效獲取，這為業(yè)務(wù)設(shè)計及業(yè)務(wù)發(fā)展提供了重要的參考和指引。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠通過數(shù)據(jù)流量對客戶的信息進行獲取分析，對客戶的身份、賬戶以及交易信息進行把握，這使銀行成為了信息孤島。銀行業(yè)在應(yīng)對這一情況時，參與到了客戶生產(chǎn)經(jīng)營活動中，并借助于信息技術(shù)與客戶建立密切聯(lián)系，加強了與客戶之間的溝通和交流。例如商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景環(huán)境下，我們需要有效把握客戶的相關(guān)訴求，根據(jù)客戶個性化要求設(shè)計差異化的產(chǎn)品來更好的提供相關(guān)服務(wù)，為實現(xiàn)跨界經(jīng)營做好前期的準備，這樣一來會讓商業(yè)銀行對客戶信息進行更加有效地把握，以便于提升自身的服務(wù)針對性和服務(wù)水平。

2.4 資金脫媒

資金脫媒問題成為當下商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個重要挑戰(zhàn)，尤其隨著第三方支付的快速發(fā)展，支付寶、微信、京東金融、百度金融等網(wǎng)絡(luò)巨頭的快速崛起，結(jié)算資金在網(wǎng)路支付平臺沉淀。同時，人們的投資行為受到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境發(fā)展影響較大，投資借貸行為呈現(xiàn)出了網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢，網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)融資形式成為投資借貸行為的主要方式。根據(jù)這一情況，相關(guān)客戶的資金不在銀行系統(tǒng)內(nèi)周轉(zhuǎn)的話，這樣會大大減弱銀行信用中介的作用，也就是我們知曉的資金脫媒。資金脫媒在很大程度上減弱了銀行業(yè)對金融投資的影響和控制，使新興的投資產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展，弱化了銀行在投資領(lǐng)域的影響力，這樣一來也在很大程度上影響到了商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。

3 銀行業(yè)面對大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險與挑戰(zhàn)的策略分析

當下，由于大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險與挑戰(zhàn)的存在，因此商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要對這一現(xiàn)象引起足夠重視，針對于客戶脫媒、業(yè)務(wù)脫媒、信息脫媒、資金脫媒問題進行有效應(yīng)對，對傳統(tǒng)的發(fā)展模式做好創(chuàng)新，以提升自身的發(fā)展能力，更好地應(yīng)對大數(shù)據(jù)金融環(huán)境帶來的不利影響和沖擊。對此，銀行業(yè)面對大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險與挑戰(zhàn)過程中，應(yīng)注重從以下四個方面進行思考和把握，下面我們來進一步分析。

3.1 加強大數(shù)據(jù)建設(shè)，把握客戶信息

加強大數(shù)據(jù)建設(shè)，根據(jù)客戶的實際需求，為客戶提供更具針對性的金融信貸服務(wù)，從而使商業(yè)銀行獲得更多的用戶量，以提升商業(yè)銀行的發(fā)展能力，更好地獲取金融利潤收入。在數(shù)據(jù)信息獲取過程中，改變傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)獲取模式，對市場調(diào)查、財務(wù)統(tǒng)計、信息記錄等傳統(tǒng)模式進行有效創(chuàng)新，同時需要進一步拓寬數(shù)據(jù)的獲取渠道。例如對客戶的行為進行有效把握，我們可以采取的方式如下，可以借助于微博、網(wǎng)絡(luò)日志、虛擬媒介等擴大客戶數(shù)據(jù)來源。因此，我們需要把握客戶交易結(jié)算、語音對話等數(shù)據(jù)信息，構(gòu)建大數(shù)據(jù)庫，獲取高價值數(shù)據(jù)，從而針對性的為客戶提供金融服務(wù)。

3.2 挖掘數(shù)據(jù)信息，提升營銷精準化水平

大數(shù)據(jù)背景環(huán)境下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，要注重對數(shù)據(jù)信息進行挖掘，從海量數(shù)據(jù)信息中提取關(guān)鍵數(shù)據(jù)，從而使商業(yè)銀行的營銷水平，同時使營銷服務(wù)更具針對性。在數(shù)據(jù)信息挖掘過程中，不局限于銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)庫的分析，而是更多地關(guān)注于客戶行為數(shù)據(jù)分析，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，對客戶的情況進行有效地把握，實現(xiàn)對內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)的有效獲取，更加有效地把握客戶的行為模式，對用戶的真實需求進行把握，提升營銷的準確性和針對性。這樣一來，結(jié)合用戶的需求，對金融服務(wù)模式進行創(chuàng)新發(fā)展，以提升自身的影響力，贏得客戶的支持，獲得更好地發(fā)展。

3.3 加快金融交易，把握時代形勢

大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，使數(shù)據(jù)處理速度和響應(yīng)速度得到了大幅度的提升。銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，結(jié)合大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，對業(yè)務(wù)流程時間進行縮短，使銀行與客戶之間進行更加有效地互動，以推進交易行為的發(fā)展。同時，借助于信息技術(shù)，實現(xiàn)對交易行為、市場走向和風(fēng)險環(huán)境等關(guān)鍵指標數(shù)據(jù)的分析和把握，加強對風(fēng)險問題的控制，使金融交易的效果和質(zhì)量得到有效地提升。如對客戶貸款記錄進行把握，分析客戶的資金需求，以做出針對性的應(yīng)對。通過提升金融交易速度，能夠為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而更好地滿足用戶的實際需要。

3.4 拓寬服務(wù)領(lǐng)域，做好風(fēng)險控制

在大數(shù)據(jù)背景環(huán)境下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，要注重結(jié)合大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，對服務(wù)領(lǐng)域進行拓寬，為客戶提供更具針對性的服務(wù)。同時，借助于數(shù)據(jù)分析，對可能面臨的風(fēng)險問題進行分析和控制，以做好風(fēng)險應(yīng)對同時提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益，促進商業(yè)銀行更加長遠的發(fā)展和進步。商業(yè)銀行具有雄厚的客戶資源，通過對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用，可以對網(wǎng)絡(luò)資源進行獲取，擺脫信息孤島這一尷尬境地，使商業(yè)銀行加強與客戶之間的溝通和聯(lián)系。通過利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，使自身的服務(wù)領(lǐng)域得到拓展，為客戶提供更具針對性的服務(wù)，有助于把握客戶群體的實際需要，開拓客戶群以便于促進商業(yè)銀行更加長遠的發(fā)展和進步。

4 結(jié)論

綜合上述分析來看，在大數(shù)據(jù)背景環(huán)境下，商業(yè)銀行的發(fā)展要注重立足于自身的實際情況，加強對信息技術(shù)的把握和利用，從而提升自身的服務(wù)能力和服務(wù)水平，更好地提升自身的服務(wù)質(zhì)量。這樣一來，借助于大數(shù)據(jù)挖掘，精準把握客戶群體的需求，使商業(yè)銀行的服務(wù)能力和服務(wù)水平得到提高，以更好地應(yīng)對金融市場環(huán)境，促進商業(yè)銀行長遠發(fā)展和進步目標。

參考文獻

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