申能財(cái)務(wù)綠色消費(fèi)金融的探索實(shí)踐

杜心紅

申能集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司

0 背景

申能集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱：申能財(cái)務(wù)公司）隸屬于申能（集團(tuán)）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“申能集團(tuán)”），是由申能集團(tuán)、申能股份、法國(guó)巴黎富通銀行（BNP Paribas Fortis）三方出資設(shè)立的非銀行金融機(jī)構(gòu)。公司成立于2007年7月，注冊(cè)資本金15億元。

申能集團(tuán)是上海市國(guó)資委出資監(jiān)管的國(guó)有獨(dú)資企業(yè)，是上海市重大能源基礎(chǔ)設(shè)施的投資建設(shè)主體和主要的電、氣能源產(chǎn)品供應(yīng)商。截至2016年底，申能集團(tuán)權(quán)益裝機(jī)容量和控股電廠發(fā)電量均占上海市總發(fā)電量約三分之一,天然氣經(jīng)營(yíng)規(guī)模占上海市場(chǎng)份額90%以上。申能集團(tuán)秉持“銳意開(kāi)拓、穩(wěn)健運(yùn)作”的經(jīng)營(yíng)理念，逐步形成“電氣并舉、產(chǎn)融結(jié)合”的產(chǎn)業(yè)格局，已成為一家涉足電力、燃?xì)?、金融、能源服?wù)與貿(mào)易等領(lǐng)域的綜合性能源企業(yè)集團(tuán)。

黨的“十九大”以后，推進(jìn)綠色發(fā)展，發(fā)展綠色金融，加快建立綠色生產(chǎn)和消費(fèi)的法律制度和政策導(dǎo)向，建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體系越來(lái)越受到廣泛的關(guān)注。申能集團(tuán)主動(dòng)適應(yīng)、把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)。申能財(cái)務(wù)公司作為申能集團(tuán)“產(chǎn)融結(jié)合”戰(zhàn)略推進(jìn)的重要載體，以“產(chǎn)融結(jié)合、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”為核心，圍繞申能集團(tuán)主業(yè)和能源產(chǎn)業(yè)鏈，將金融服務(wù)向申能集團(tuán)系統(tǒng)上下游產(chǎn)業(yè)的泛金融生態(tài)圈延伸，以創(chuàng)新引領(lǐng)申能財(cái)務(wù)公司新一輪發(fā)展升級(jí)，反哺申能集團(tuán)綠色能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

近年來(lái)，申能財(cái)務(wù)公司借鑒國(guó)際綠色金融實(shí)踐的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在綠色消費(fèi)金融領(lǐng)域持續(xù)開(kāi)展探索實(shí)踐。

1 國(guó)外綠色消費(fèi)金融模式的探索

申能財(cái)務(wù)公司外方股東法國(guó)巴黎富通銀行由法國(guó)巴黎銀行集團(tuán)控股。法國(guó)巴黎銀行總資產(chǎn)規(guī)模在世界排名第十一位、在歐洲排第一大銀行。法國(guó)巴黎銀行作為一家肩負(fù)社會(huì)責(zé)任的全球性金融機(jī)構(gòu)，采取了一系列對(duì)抗溫室氣體影響氣候變化的措施，積累了相當(dāng)豐富的“綠色、低碳、環(huán)境友好”發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。申能財(cái)務(wù)公司依托中外合資背景，與法國(guó)巴黎銀行保持密切聯(lián)系，多層次多角度對(duì)綠色消費(fèi)金融模式進(jìn)行探索。

法巴個(gè)人金融（BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE,以下簡(jiǎn)稱“法巴PF”）隸屬于法國(guó)巴黎銀行，業(yè)務(wù)遍布全球28個(gè)國(guó)家。2003年，法巴PF與法國(guó)電力集團(tuán)（Electricite De France,EDF）共同投資設(shè)立合資消費(fèi)金融公司——Domofinance,截至2017年末，Domofinance擁有約2400家合作伙伴，客戶總量逾20萬(wàn)，累計(jì)貸款余額折合人民幣近百億。

法國(guó)政府為實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排目標(biāo)，制定了節(jié)能減排證書(shū)（CEE證書(shū)）機(jī)制，能源企業(yè)被強(qiáng)制要求獲得一定體量的CEE，還設(shè)置了嚴(yán)苛的懲罰機(jī)制。在CEE機(jī)制下，Domofinance公司與符合能源績(jī)效法規(guī)的產(chǎn)品制造商合作，為消費(fèi)者提供包括絕緣隔熱、熱泵、木屑供暖、鍋爐、雙層玻璃、熱水、用電等多項(xiàng)裝修工程的節(jié)能項(xiàng)目貸款。法國(guó)電力集團(tuán)、政府及產(chǎn)品制造商提供利息補(bǔ)助，消費(fèi)者享受融資利率低至0%-4%。法國(guó)電力集團(tuán)通過(guò)住房節(jié)能項(xiàng)目的實(shí)施，獲得“能效證書(shū)”，經(jīng)測(cè)算用于抵減每年因發(fā)電等產(chǎn)生的碳排放費(fèi)用支出，達(dá)到促進(jìn)住宅節(jié)能化發(fā)展、支持減排、應(yīng)對(duì)氣候變化的多重目標(biāo)。

Domofinance公司是歐盟和法國(guó)本土節(jié)能減碳趨勢(shì)下的經(jīng)典發(fā)展案例之一。Domofinance公司在法國(guó)政府減排政策引導(dǎo)下，圍繞CEE證書(shū)涉及的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制和產(chǎn)品，符合能源企業(yè)、材料供應(yīng)商、施工方、消費(fèi)者等市場(chǎng)參與各方的需求。這個(gè)案例對(duì)同樣是能源企業(yè)背景下的申能財(cái)務(wù)公司開(kāi)展的綠色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)具有一定的參考價(jià)值。

2 綠色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)實(shí)踐

2.1 開(kāi)發(fā)綠色消費(fèi)金融產(chǎn)品“綠能貸”

2015年7月，申能財(cái)務(wù)公司正式獲得“銀監(jiān)會(huì)”的批準(zhǔn)，獲準(zhǔn)開(kāi)辦成員單位消費(fèi)信貸、買方信貸、融資租賃的資格。作為首個(gè)綠色消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)，申能財(cái)務(wù)公司緊緊圍繞集團(tuán)能源主業(yè)，與集團(tuán)系統(tǒng)單位燃?xì)饧瘓F(tuán)合作，開(kāi)發(fā)以促進(jìn)天然氣使用和清潔能源替代為核心的綠色消費(fèi)金融產(chǎn)品。

2016年12月，申能財(cái)務(wù)公司綠色消費(fèi)金融產(chǎn)品的品牌——“和氣生財(cái)”正式誕生。申能財(cái)務(wù)公司首個(gè)分期付款產(chǎn)品“綠能貸”于12月18日正式落地。

2017年，申能財(cái)務(wù)公司綠色消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)概念進(jìn)入驗(yàn)證階段。申能財(cái)務(wù)公司消費(fèi)金融團(tuán)隊(duì)通過(guò)一年的試點(diǎn)工作，完成針對(duì)清潔能源分期付款產(chǎn)品的客戶接受度驗(yàn)證和營(yíng)銷渠道轉(zhuǎn)化率驗(yàn)證，持續(xù)完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，完成業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)搭建。同時(shí)，申能財(cái)務(wù)公司通過(guò)一年的業(yè)務(wù)開(kāi)展，鍛煉了一支適應(yīng)市場(chǎng)化、零售業(yè)務(wù)特點(diǎn)的前中后臺(tái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

2018年，申能財(cái)務(wù)公司繼續(xù)以“綠能貸”分期付款產(chǎn)品為立足點(diǎn)，在業(yè)務(wù)場(chǎng)景和業(yè)務(wù)渠道方面，不斷升級(jí)完善，形成與外部商業(yè)機(jī)構(gòu)合作模式和市場(chǎng)渠道，并試水線上、線下同步營(yíng)銷模式。

2.2 綠色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)

2.2.1 合作模式創(chuàng)新

在集團(tuán)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)和部署下，申能財(cái)務(wù)公司與法國(guó)巴黎銀行個(gè)人金融集團(tuán)BNP PF開(kāi)展合作，研究借鑒BNP PF在歐洲節(jié)能領(lǐng)域消費(fèi)金融的成功經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)本土特色用戶需求相結(jié)合的路徑。BNP PF還對(duì)財(cái)務(wù)公司綠色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道選擇、總體營(yíng)銷策略、風(fēng)險(xiǎn)管理框架、IT建設(shè)思路等內(nèi)容提出建議，雙方共同探索開(kāi)展基于推動(dòng)天然氣清潔能源替代的綠色消費(fèi)金融模式。

經(jīng)反復(fù)交流和論證，申能財(cái)務(wù)公司與系統(tǒng)企業(yè)上海燃?xì)饧瘓F(tuán)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)及渠道建設(shè)方面緊密合作，形成了一套以加大天然氣清潔能源替代和應(yīng)用為核心、具有一定市場(chǎng)化基因、可復(fù)制可推廣的綠色消費(fèi)金融產(chǎn)品方案。

2.2.2 開(kāi)發(fā)模式的創(chuàng)新

整個(gè)綠色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系從形成到逐步完善，均由申能財(cái)務(wù)公司主導(dǎo)。申能財(cái)務(wù)公司的團(tuán)隊(duì)分前臺(tái)市場(chǎng)營(yíng)銷、中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理、后臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，信息技術(shù)支撐和綜合管理支持，各團(tuán)隊(duì)齊頭并進(jìn)，共同推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

申能財(cái)務(wù)公司專門聘請(qǐng)了具有豐富的消費(fèi)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的業(yè)內(nèi)專家，全程給予全方位的指導(dǎo)。申能財(cái)務(wù)公司以團(tuán)隊(duì)為核心，以外部專家提供支持的開(kāi)發(fā)模式，穩(wěn)步推進(jìn)綠色消費(fèi)金融試點(diǎn)。

2.2.3 信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新

申能財(cái)務(wù)公司的綠色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成熟的先進(jìn)技術(shù)，包括在線活體人臉識(shí)別，在線身份信息實(shí)時(shí)驗(yàn)證，全流程電子合同，線上風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則引擎自動(dòng)審批等。

此外，申能財(cái)務(wù)公司開(kāi)展綠色消費(fèi)金融試點(diǎn)，與上海燃?xì)饧瘓F(tuán)在技術(shù)層面緊密合作。申能財(cái)務(wù)公司通過(guò)與上海燃?xì)獾木€上服務(wù)平臺(tái)“燃?xì)馕⒖头边M(jìn)行深度融合，實(shí)現(xiàn)了用戶消費(fèi)及申請(qǐng)分期全流程在線完成。同時(shí)，申能財(cái)務(wù)公司的綠色消費(fèi)金融系統(tǒng)與上海燃?xì)夂献?，多維度獲取用戶數(shù)據(jù)，形成用戶畫(huà)像，判斷用戶資信，應(yīng)用于客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷及后續(xù)貸中貸后管理。

3 開(kāi)展綠色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)積極意義

3.1 深化產(chǎn)融結(jié)合，開(kāi)拓新興業(yè)務(wù)市場(chǎng)

申能財(cái)務(wù)公司始終堅(jiān)持發(fā)揮在能源行業(yè)和金融領(lǐng)域的特長(zhǎng)，打造具有清潔能源特色的消費(fèi)金融品牌，深化產(chǎn)融結(jié)合，探索金融服務(wù)集團(tuán)能源主業(yè)的新途徑。

3.2 落實(shí)集團(tuán)數(shù)字化金融戰(zhàn)略，支持燃?xì)饧瘓F(tuán)改革轉(zhuǎn)型

申能財(cái)務(wù)公司主動(dòng)開(kāi)展綠色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，以金融專業(yè)和金融服務(wù)支持上海燃?xì)夤卜?wù)能力提升和服務(wù)創(chuàng)新升級(jí)，為集團(tuán)主業(yè)天然氣板塊整體競(jìng)爭(zhēng)力的提升提供支持，為未來(lái)燃?xì)饧瘓F(tuán)的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)揮積極的促進(jìn)作用。

3.3 踐行社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)清潔能源使用

申能財(cái)務(wù)公司的消費(fèi)金融產(chǎn)品始終堅(jiān)持緊密圍繞天然氣這一綠色清潔能源開(kāi)展產(chǎn)品設(shè)計(jì)，發(fā)揮綠色金融特色，以金融服務(wù)支持天然氣使用，促進(jìn)上海清潔能源替代，為上海的環(huán)保事業(yè)承擔(dān)能源企業(yè)應(yīng)盡的責(zé)任。

4 綠色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)后續(xù)推進(jìn)規(guī)劃

4.1 短期規(guī)劃

申能財(cái)務(wù)公司后續(xù)將繼續(xù)拓展?fàn)I銷渠道，豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品線，同時(shí)在中后端，以構(gòu)建符合個(gè)人業(yè)務(wù)特點(diǎn)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化運(yùn)作體系為目標(biāo)，對(duì)消費(fèi)金融資產(chǎn)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系、風(fēng)險(xiǎn)模型及業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控及合規(guī)管理。

此外，申能財(cái)務(wù)公司對(duì)綠色消費(fèi)金融系統(tǒng)優(yōu)化及技術(shù)支撐加大投入力度，重點(diǎn)研究如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，累積一定的用戶消費(fèi)、貸款、還款信息，構(gòu)建燃?xì)赓~務(wù)數(shù)據(jù)及用戶行為分析模型，對(duì)用戶行為進(jìn)行更精準(zhǔn)的分析，應(yīng)用于綠色消費(fèi)金融產(chǎn)品營(yíng)銷和后續(xù)管理。

4.2 中長(zhǎng)期規(guī)劃

申能財(cái)務(wù)公司與專業(yè)咨詢公司合作完成了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃項(xiàng)目，以前期概念驗(yàn)證階段積累的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，第一階段從戰(zhàn)略層面明確開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位、未來(lái)愿景、發(fā)展目標(biāo)，第二階段明確消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，主要包括客戶戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略、場(chǎng)景戰(zhàn)略，以及對(duì)業(yè)務(wù)支撐體系的全流程診斷和優(yōu)化建議。

在推進(jìn)戰(zhàn)略規(guī)劃項(xiàng)目的同時(shí)，申能財(cái)務(wù)公司同步展開(kāi)綠色消費(fèi)金融正式試點(diǎn)階段的準(zhǔn)備工作。參考戰(zhàn)略規(guī)劃最終成果，申能財(cái)務(wù)公司將啟動(dòng)綠色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)批量化市場(chǎng)推廣，配合集團(tuán)申請(qǐng)消費(fèi)金融公司牌照，爭(zhēng)取做大規(guī)模和品牌，形成商業(yè)模式。

5 結(jié)語(yǔ)

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，轉(zhuǎn)型升級(jí)。在環(huán)境保護(hù)、綠色能源日益受到國(guó)際各界關(guān)注的今天，申能財(cái)務(wù)公司將立足隸屬大型能源企業(yè)集團(tuán)的先機(jī)，在綠色能源金融探索上繼續(xù)砥礪前行，成就專業(yè)服務(wù)。