農(nóng)村民間金融助力精準(zhǔn)扶貧：優(yōu)勢與困境

董昕

摘 要：打造農(nóng)村民間金融發(fā)展的良好政策環(huán)境，完善農(nóng)村民間金融監(jiān)管機制，多方聯(lián)動拓寬農(nóng)村民間金融融資渠道，是促進(jìn)農(nóng)村民間金融可持續(xù)助力精準(zhǔn)扶貧的有效措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間金融;精準(zhǔn)扶貧;優(yōu)勢;困境;對策

中圖分類號：F323.8 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）36-0084-01

在全面建成小康社會的背景下，探討農(nóng)村民間金融是否有助于實現(xiàn)貧困地區(qū)精準(zhǔn)脫貧，具有較強的現(xiàn)實意義。

一、國內(nèi)研究回顧

國內(nèi)學(xué)者從不同角度、采用不同方法論述了農(nóng)村民間金融發(fā)展與貧困減緩之間的關(guān)系，雖未能繼續(xù)深入探討下去，但為探討農(nóng)村民間金融發(fā)展在貧困減緩中的作用提供了理論分析框架和有益的啟示。在全面建成小康社會和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，如何利用農(nóng)村民間金融自身優(yōu)勢積極參與農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧是值得深入思考的問題。

二、正規(guī)金融扶貧與精準(zhǔn)扶貧之間的矛盾

推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，加大對困難群眾的幫扶力度，是消除貧困、全面實現(xiàn)小康社會的本質(zhì)要求。做到精準(zhǔn)扶貧，應(yīng)該在精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理三個方面下功夫。我國金融扶貧的情況來看，雖取得了顯著成效，但存在信息供需不對稱、扶貧成本高等問題，導(dǎo)致正規(guī)金融扶貧在一定程度上難以滿足“精準(zhǔn)”的要求，使得扶貧效果大打折扣。

1.扶貧對象難精準(zhǔn)。在正規(guī)金融參與扶貧過程中，金融機構(gòu)在甄選幫扶對象的時候，首先要對其進(jìn)行風(fēng)險評估，多以“基于現(xiàn)有的財務(wù)情況”的風(fēng)險評估方法和模型為主。作為扶貧金融借款人一方，一般都是貧困戶，他們大多難以提供金融機構(gòu)所需要的上述信息，而他們所能提供的信息往往又沒有被納入風(fēng)險評價模型的指標(biāo)體系里，或者根本沒有能力提供對于金融機構(gòu)有價值的信息。

2.扶貧效果難達(dá)到。正規(guī)金融扶貧采用的是一種自上而下的扶貧形式，一般是由政府制定政策，受委托的金融機構(gòu)執(zhí)行政策。作為扶貧政策的制定者，政府從全局出發(fā)，要統(tǒng)籌兼顧到各方利益。而受委托的金融機構(gòu)，不僅是金融扶貧政策的主要實施者，更是具有“逐利性”的一般企業(yè)，因此更加關(guān)注自身利益的實現(xiàn)。

三、農(nóng)村民間金融助力精準(zhǔn)扶貧的可行性和優(yōu)勢

1.農(nóng)村民間金融精準(zhǔn)扶貧的可行性分析。一是解決了農(nóng)民生產(chǎn)過程中有無資金的問題。同樣具有逐利性質(zhì)的農(nóng)村民間金融為何會有利于精準(zhǔn)扶貧？金融的本質(zhì)是解決現(xiàn)金的流動性，是把未來的收入提前到當(dāng)期使用，一般人不具備這個能力，因此它具有稀缺性。純粹的市場金融一定是逐利的，而且因為稀缺，它能追逐到高于平均利潤的利潤。二是農(nóng)村民間金融的互助性使其具備扶貧功能。當(dāng)農(nóng)戶間不逐利的金融互助成為現(xiàn)實，它自然就具備了扶貧、緩貧功能，不過這里的“扶”，不是富對貧的扶，而是貧和貧之間的“互扶互助”。除此之外，農(nóng)村民間金融的這種互助性質(zhì)還可幫助解決普惠金融的信用難題。

2.農(nóng)村民間金融精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)勢?；谏鲜龇治?，依賴于血緣、親緣、地緣發(fā)展起來的農(nóng)村民間金融在信息獲取、交易成本等方面具備了明顯優(yōu)勢。首先，信息優(yōu)勢。植根于農(nóng)村生產(chǎn)生活中的“熟人信用”在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融扶貧中信息不對稱問題，同時提升了對農(nóng)村貧困群體的識別能力?；谟H緣、血緣、地緣建立起來的“熟人信用”增強了借貸雙方的接觸頻率，貸款人可以更加直接、有效地監(jiān)督借款人的貸款使用情況，并對可能出現(xiàn)的風(fēng)險做出及時反應(yīng)，降低貸損率的發(fā)生。其次，扶貧成本優(yōu)勢。貧困地區(qū)交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，貧困群體往往更難獲得金融服務(wù)。內(nèi)生于貧困地區(qū)的農(nóng)村民間金融因其成本相對較低而被農(nóng)村居民所廣泛接受。農(nóng)村民間金融的操作過程比較靈活，合同的內(nèi)容簡單而實用，對于那些文化水平相對較低的農(nóng)民來說更易于理解和掌握?；凇笆烊诵庞谩保r(nóng)村民間金融在扶貧過程中的交易運轉(zhuǎn)的成本比較低，工作方式更靈活，對借款的期限、利率與還款的方式進(jìn)行創(chuàng)新與變通。

四、農(nóng)村民間金融助力精準(zhǔn)扶貧的困境

1.農(nóng)村人口流動性增強打破了原有的封閉式的社會關(guān)系網(wǎng)。農(nóng)村民間金融可以實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，在很大程度上是依賴于“熟人信用”的，而“熟人信用”則產(chǎn)生于農(nóng)村居民依據(jù)血緣、親緣、地緣建立起來的、相對封閉的社會網(wǎng)絡(luò)中。但農(nóng)村人口流動性增強，必然會導(dǎo)致原有社會關(guān)系網(wǎng)的缺失與重建，使得原本依賴于“熟人信用”而建立起來的信任機制和社會約束能力變得更加脆弱，加大了農(nóng)村民間金融的運行風(fēng)險。

2.農(nóng)村資金短缺。農(nóng)村民間金融參與精準(zhǔn)扶貧，涵蓋了貧和貧之間的“互扶互助”。隨著農(nóng)村人口流失以及農(nóng)村社會資本的結(jié)構(gòu)性改變，加之留守的農(nóng)村居民自有資金數(shù)量的限制，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融市場上的資金出現(xiàn)短缺現(xiàn)象，使得這種以互助形式存在的農(nóng)村民間金融在參與扶貧過程中成為了“無源之水，無本之木”。

五、對策

促進(jìn)農(nóng)村民間金融精準(zhǔn)扶貧優(yōu)勢的有效發(fā)揮，概括起來，以下兩個問題值得深入思考，一是如何實現(xiàn)對農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管，二是如何擴大農(nóng)村民間金融的資金來源。

1.打造農(nóng)村民間金融發(fā)展的良好政策環(huán)境。無論是實現(xiàn)對農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管，還是擴大農(nóng)村民間金融的資金來源，良好的政策環(huán)境都是不可忽視的重要因素。地方政府部門應(yīng)在借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合地區(qū)實際情況，做好頂層設(shè)計。特別是要對農(nóng)村民間金融在交易形式、交易內(nèi)容、交易程序等方面予以明確，同時從減免稅收、補償風(fēng)險、財政補貼等方面加大對農(nóng)村民間金融扶持政策的支持力度，以推動農(nóng)村民間金融可持續(xù)地助力精準(zhǔn)扶貧。

2.完善農(nóng)村民間金融監(jiān)管機制，切實防范風(fēng)險發(fā)生。農(nóng)村民間金融游離在國家金融監(jiān)管范疇之外，增加了其在參與精準(zhǔn)扶貧過程中發(fā)生金融風(fēng)險的概率，農(nóng)村民間金融一旦出現(xiàn)重大風(fēng)險問題，必然會影響到整個農(nóng)村金融體系。因此，加大農(nóng)村民間金融監(jiān)督力度，勢在必行。

3.拓寬農(nóng)村民間金融資金渠道，破解扶貧資金短缺難題。扎根于農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境之中，依賴于血緣、親緣、地緣發(fā)展起來的農(nóng)村民間金融在扶貧助貧方面表現(xiàn)出了天然的優(yōu)勢，但依然面臨著監(jiān)管困境、融資困境、地域困境等一系列問題，農(nóng)村民間金融助力精準(zhǔn)扶貧，任重而道遠(yuǎn)。如何促進(jìn)農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展，提升其助力精準(zhǔn)扶貧的效率和力度，是未來一段時期內(nèi)需要持續(xù)思考的問題。