農(nóng)村金融新政力破農(nóng)戶貸款難

李澤春

摘 要：人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部于2019年2月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，加大了金融對“三農(nóng)”的支持力度。這一政策有利于調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極性，有利于提升農(nóng)戶貸款意愿，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸改革力度，簡化農(nóng)戶貸款手續(xù)，取消不合理收費，切實降低農(nóng)戶貸款成本，同時有利于穩(wěn)定政策預(yù)期。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融供給;農(nóng)戶貸款;創(chuàng)新

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）36-0076-01

當(dāng)前，加快金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必要性和緊迫性日益凸顯。其中，“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)仍然存在較多問題，比如農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)極其不合理、供給效率有待大幅提高、供給針對性不強和供給易得性不足等諸多情況。突出表現(xiàn)在：一是金融資源配置的馬太效應(yīng)加速了資金從邊遠(yuǎn)農(nóng)村向中心城市的流動。農(nóng)村特別是貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低、收益率低、風(fēng)險高，資本出于逐利性，不僅不會自動流入農(nóng)村，反而源源不斷地把農(nóng)村低廉資金轉(zhuǎn)移到城市，信貸資源在城鄉(xiāng)之間處于失衡狀態(tài)。二是資金流動的馬太效應(yīng)造成原本匱乏的農(nóng)村金融資源更加匱乏。無論是金融服務(wù)的渠道、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還是金融產(chǎn)品和服務(wù)供給等方面，農(nóng)村都與城市形成巨大落差。三是農(nóng)村人口金融知識能力欠缺成為阻礙農(nóng)村社會進(jìn)步的最大因素。脫貧攻堅實踐表明，最為貧困的一部分人，除了因疾病或殘疾喪失部分或全部勞動能力的，大多是因勞動技能不足、市場反應(yīng)能力不強及金融理財技能掌握水平過低而貧窮。且對正規(guī)金融服務(wù)認(rèn)識不足，普遍缺乏金融風(fēng)險意識與辨別能力，容易受利益誘惑，非法集資、金融詐騙等問題時有發(fā)生。四是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施正在改變傳統(tǒng)農(nóng)村面貌，催生新的金融與非金融需求。如：開農(nóng)家樂需要資金;發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社需要資金承租土地、購買生產(chǎn)資料、聘請工人;農(nóng)村電商、市民農(nóng)園、鄉(xiāng)村民宿、觀光農(nóng)業(yè)等新業(yè)態(tài)不斷出現(xiàn)，更需要金融機構(gòu)創(chuàng)新符合現(xiàn)實需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

為深入貫徹落實中共中央農(nóng)村工作會議精神、按照《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》有關(guān)要求，切實有效提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率和水平，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部于今年2月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟芬螅?020年，應(yīng)做到金融精準(zhǔn)扶貧的力度不斷加大、金融支農(nóng)的資源不斷增加、農(nóng)村金融服務(wù)水平持續(xù)改善、涉農(nóng)金融機構(gòu)的現(xiàn)代公司治理能力和支農(nóng)能力明顯得到提升。到2035年，建成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭、有序創(chuàng)新、風(fēng)險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，并最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源配置的合理有序和城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化目標(biāo)?！兑庖姟窂娬{(diào)，要健全適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融服務(wù)組織體系，積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)回歸本源。同時，明確重點支持領(lǐng)域，圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物、金融機構(gòu)內(nèi)部信貸管理機制、新技術(shù)應(yīng)用推廣、三農(nóng)綠色金融等，強化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新?！兑庖姟诽岢?，以完善的財政貨幣政策、差異化的監(jiān)管政策，來提高金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興總體戰(zhàn)略的積極性和可持續(xù)性。各涉農(nóng)金融機構(gòu)要根據(jù)意見要求，研究部署加大對鄉(xiāng)村振興總體戰(zhàn)略的支持力度，更好地滿足我國鄉(xiāng)村振興過程中多樣化、多層次的金融需求。

首先，《意見》有利于調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極性。始自2009年的三農(nóng)財稅金融優(yōu)惠政策，在我國經(jīng)濟穩(wěn)步增長的大環(huán)境下對于調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)大力扶持三農(nóng)發(fā)展中確實發(fā)揮了不可替代的作用。然而，由于農(nóng)戶貸款具有金額小、個性化強、不適合批量化操作等特點，加之農(nóng)戶分布區(qū)域廣，經(jīng)營成本高，農(nóng)戶普遍對金融知識理解不足，農(nóng)戶貸款風(fēng)險相對高等特征，這才嚴(yán)重抑制了農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款的動力?！兑庖姟酚欣谔岣哔J款優(yōu)惠額度，有利于調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)把財稅金融優(yōu)惠政策轉(zhuǎn)變成支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的新動力，充分用好優(yōu)惠財稅金融新政策，擴大支農(nóng)信貸投放，讓優(yōu)惠財稅金融新政策陽光真正照耀廣大農(nóng)戶。《意見》大幅提高了金融對三農(nóng)的支持力度，刺激信貸資金源源不斷地注入三農(nóng)，對于化解三農(nóng)產(chǎn)業(yè)普遍存在融資難、融資貴的現(xiàn)狀，進(jìn)而強化我國新時期糧食安全保障、不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、持續(xù)增加農(nóng)戶收入、逐步縮小城鄉(xiāng)差距，意義重大。

其次，《意見》有利于提升農(nóng)戶貸款意愿。影響農(nóng)戶貸款意愿的主要因素還是農(nóng)戶對貸款成本高低和生產(chǎn)經(jīng)營有無保障的考量?！兑庖姟窌龑?dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)一步加大農(nóng)村金融供給改革力度，比如增加貸款品種、簡化農(nóng)戶貸款手續(xù)，逐步取消不合理收費，不斷降低農(nóng)戶貸款成本等。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)在貸款利率執(zhí)行上進(jìn)一步優(yōu)惠，讓“三農(nóng)”優(yōu)惠稅收政策發(fā)揮應(yīng)有的功效。另外，積極引導(dǎo)涉農(nóng)保險機構(gòu)進(jìn)一步擴大農(nóng)戶貸款保險的覆蓋范圍，最好能確保保險覆蓋農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，這樣農(nóng)業(yè)保險才能不間斷地為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動保駕護航。

最后，《意見》有利于穩(wěn)定政策預(yù)期?！兑庖姟芳让鞔_了農(nóng)村金融在推進(jìn)新時代我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程肩負(fù)的歷史責(zé)任和使命，又具體部署了金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的具體措施。這是我國政府又一次求真務(wù)實的政策安排，體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院對于我國農(nóng)村金融問題的高度重視，也表達(dá)了以改革為動力不斷推動“三農(nóng)”工作的理念和思想，堅定了解決好“三農(nóng)”問題的決心。讓惠農(nóng)政策持續(xù)發(fā)力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收。引導(dǎo)農(nóng)戶安心農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶們?nèi)绻吹搅苏叩倪B續(xù)性、穩(wěn)定性，他們就會逐步對調(diào)控走向和農(nóng)村發(fā)展前景有穩(wěn)定而良好的預(yù)期?！兑庖姟贩€(wěn)定了農(nóng)戶預(yù)期，也就穩(wěn)住了農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的決心。在穩(wěn)定明朗的政策環(huán)境下，農(nóng)戶不僅關(guān)注了當(dāng)前農(nóng)村金融領(lǐng)域的新熱點，更有助于他們著眼長遠(yuǎn)，把握大勢，進(jìn)而使他們做出更為理性、更為準(zhǔn)確、更為有效的判斷和分析。所以，預(yù)期穩(wěn)定住了，農(nóng)戶才能夠安心籌劃，邁向美好的明天。