新時(shí)代農(nóng)村金融創(chuàng)新探析

云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 元江縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理服務(wù)中心 王平

中央實(shí)施農(nóng)村振興戰(zhàn)略明確指出，要想不斷提升金融服務(wù)的質(zhì)量，既要堅(jiān)持農(nóng)村金融在改革發(fā)展上的正確思想，又要不斷完善農(nóng)村其他特色農(nóng)村金融體制，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效地回歸本源，更多地給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)和對(duì)薄弱的地方提供金融資源，以最好的狀態(tài)滿足農(nóng)村發(fā)展的多種金融需求。要不斷提高金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，杜絕一切虛假的傾向，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)村金融服務(wù)振興的能力和水平。關(guān)注更多農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展出臺(tái)的政策，制定金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法。支持符合條件的農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)的發(fā)行和上市，新的三板上市融資、并購(gòu)，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)期貨期權(quán)市場(chǎng)的建設(shè)，穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)。完善農(nóng)村金融差異化監(jiān)管體系強(qiáng)化地方政府防范和應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。因此，要以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展路徑，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村全面改革和發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，助推扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，助推實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

1 農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

1.1 農(nóng)村金融組織體系不完善

近年來(lái)，因農(nóng)村金融市場(chǎng)存在金融產(chǎn)品單一、經(jīng)營(yíng)成本高、收益低等問(wèn)題，大部分金融機(jī)構(gòu)撤離了農(nóng)村設(shè)置的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，收縮到縣城及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的集鎮(zhèn)，只有少部分金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)村作用社）未撤離并承擔(dān)著農(nóng)村金融服務(wù)，致使農(nóng)村金融組織主體減少，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面縮小、農(nóng)村金融市場(chǎng)萎縮、金融支持“三農(nóng)”力度不斷減弱，城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距越來(lái)越大，農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)享受不到優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融組織體系不完善。

1.2 農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境不完善

一是農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后。政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)工作重視不夠，金融機(jī)構(gòu)沒有完全建立農(nóng)戶和農(nóng)村信用的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，然而對(duì)已經(jīng)存檔的部分信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)都沒有及時(shí)更新，政府也沒有全面組織推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)工作。因此，農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面窄、農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)信用意識(shí)不強(qiáng)，致使金融機(jī)構(gòu)很難采集到農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的有效信用信息，影響了發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。二是財(cái)政支持力度不夠，財(cái)政沒有安排支持農(nóng)村金融發(fā)展專項(xiàng)資金和考核獎(jiǎng)勵(lì)資金。三是對(duì)農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、預(yù)測(cè)、應(yīng)急處理方案需要進(jìn)一步完善。

1.3 農(nóng)村金融提供服務(wù)不足

目前，農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，不能滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求，嚴(yán)重制約了新時(shí)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是農(nóng)村金融服務(wù)主體供給不足，部分金融機(jī)構(gòu)已放棄和退出了農(nóng)村金融市場(chǎng)。二是金融產(chǎn)品供給不足，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，其他投資顧問(wèn)、理財(cái)、票據(jù)融資、網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品供給很少，并因涉農(nóng)貸款成本高、規(guī)模小、分散、收益低等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性不高，而設(shè)定門檻較高，處理程序煩瑣，導(dǎo)致農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)融資有信貸需求。三是農(nóng)村現(xiàn)代支付結(jié)算基礎(chǔ)弱，在農(nóng)村自助銀行（ATM機(jī)）、布放POS機(jī)及使用票據(jù)、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具配置少，滿足不了農(nóng)村金融服務(wù)需求。

1.4 農(nóng)村信貸抵押物缺乏

因農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作推進(jìn)滯后，目前只有林權(quán)可作為貸款抵押，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)、農(nóng)村住房等其他所有權(quán)等產(chǎn)權(quán)還不能作為有效貸款抵押物，致使農(nóng)村信貸抵押物缺乏，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的積極性。

1.5 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善

政府沒有建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度不夠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在險(xiǎn)種少、覆蓋面不廣、農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題。農(nóng)村金融市場(chǎng)擔(dān)保體系不健全，融資擔(dān)保公司在農(nóng)村地區(qū)很少開展涉農(nóng)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。因此有待加強(qiáng)建立完善的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)有效分擔(dān)、化解風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。

1.6 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)不完善

當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)還存在許多不完善的地方，如農(nóng)村對(duì)產(chǎn)權(quán)抵押這類的手續(xù)比較難辦理，產(chǎn)權(quán)價(jià)值的評(píng)估和辦理評(píng)估費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)都沒有合理的收費(fèi)規(guī)范，制定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款還存在比較多的困難。

1.7 農(nóng)村金融宣傳力度不夠

在農(nóng)村地區(qū)金融宣傳力度不夠、宣傳面不廣，農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)對(duì)農(nóng)村金融知識(shí)、產(chǎn)品認(rèn)知度不高，除了知道存、貸、匯等金融業(yè)務(wù)外，其他投資顧問(wèn)、理財(cái)、票據(jù)融資、網(wǎng)上銀行等金融業(yè)務(wù)了解甚少，也缺乏通過(guò)信貸資金自主創(chuàng)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的意識(shí)。因此致使農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的金融意識(shí)、信用意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。

2 對(duì)策建議

2.1 創(chuàng)新完善農(nóng)村金融組織體系

建立健全政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融的農(nóng)村金融組織體系，構(gòu)建適合農(nóng)村特色的農(nóng)村金融組織體系，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的回歸。引導(dǎo)和支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)的觸角伸向農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。穩(wěn)健推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)工作，落實(shí)優(yōu)惠政策，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，支持符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。支持有條件的地方依靠農(nóng)村(社區(qū))農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作社建立農(nóng)村互助基金合作社等各類新型小微型金融機(jī)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)充分覆蓋農(nóng)村金融服務(wù)，將更多的金融資源投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足農(nóng)村振興的多樣化金融需求。

2.2 創(chuàng)新和完善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信貸環(huán)境建設(shè)，開展“信貸村、信貸集團(tuán)、信貸用戶”建設(shè)，構(gòu)建制度健全、手續(xù)完備、調(diào)控有力、治理有序、覆蓋廣泛的農(nóng)村信用體系，強(qiáng)化金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，完善信用評(píng)估，規(guī)范信息管理、擴(kuò)大績(jī)效應(yīng)用、切實(shí)實(shí)現(xiàn)政府公信力、企業(yè)講守信、農(nóng)戶講誠(chéng)信，培育社會(huì)誠(chéng)信文化，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)風(fēng)尚。加大財(cái)政支持力度，建立支持農(nóng)村金融發(fā)展專項(xiàng)資金，促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展，建立考核制度，對(duì)完成年度涉農(nóng)貸款目標(biāo)任務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)資金，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展的積極性。加強(qiáng)金融債權(quán)司法保護(hù)，依法打擊金融犯罪活動(dòng)，營(yíng)造公平、公正、公開的市場(chǎng)投資環(huán)境。建立農(nóng)村金融生態(tài)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制完善金融生態(tài)監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，積極防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 創(chuàng)新增加農(nóng)村金融服務(wù)供給

金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)供給拓展服務(wù)領(lǐng)域增加金融服務(wù)供給，創(chuàng)新推出適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，在開展傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大開展投資顧問(wèn)、理財(cái)、票據(jù)融資、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融產(chǎn)品。創(chuàng)新以“三權(quán)三證”為重點(diǎn)和突破口的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，創(chuàng)新和擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)資源向資本、資本向資本的轉(zhuǎn)化。有效滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，促進(jìn)新時(shí)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合農(nóng)村實(shí)際降低信貸門檻、簡(jiǎn)化辦理程序，降低涉農(nóng)融資成本。加強(qiáng)農(nóng)村設(shè)立配置自助銀行（ATM機(jī)）、布放POS機(jī)等惠農(nóng)支付點(diǎn)工作，擴(kuò)大推廣應(yīng)用非現(xiàn)金支付工具，提高農(nóng)村支付結(jié)算便利度，讓農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)享受到優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù)。

2.4 創(chuàng)新完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

創(chuàng)新完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，探索建立涉農(nóng)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金。建立完善財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和與農(nóng)業(yè)有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，建立覆蓋面廣、多層次、互補(bǔ)的政策和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的銀行保險(xiǎn)合作機(jī)制，開展各類與借款人相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立銀行保險(xiǎn)合作新模式，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)和鼓勵(lì)專業(yè)融資擔(dān)保公司創(chuàng)新開展適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，降低農(nóng)村金融資風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 創(chuàng)新完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)

整合農(nóng)村公共資源交易平臺(tái)，進(jìn)一步創(chuàng)新完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)交易與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記服務(wù)平臺(tái)，建立和完善產(chǎn)權(quán)登記與交易制度，規(guī)范市場(chǎng)交易行為，形成合理、合法的評(píng)估價(jià)值體系，處理好評(píng)估率標(biāo)準(zhǔn)，有效解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記和交易問(wèn)題，為金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造條件。

2.6 創(chuàng)新加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳力度

政府和金融機(jī)構(gòu)通力合作，加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳工作，開展“農(nóng)村金融知識(shí)萬(wàn)進(jìn)”宣傳活動(dòng)，利用小冊(cè)子、電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)短信等平臺(tái)，廣泛宣傳農(nóng)村金融知識(shí)、政策、產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)、政策、產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融和保險(xiǎn)知識(shí)、政策和產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，動(dòng)員和引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)提高金融和保險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)。

3 結(jié)語(yǔ)

以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，改革創(chuàng)新新路徑對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展提高有一定的幫助，解決在農(nóng)村金融發(fā)展中存在的漏洞，不斷提高農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量，搞好農(nóng)村金融資源的流動(dòng)性，不斷擴(kuò)展金融市場(chǎng)在農(nóng)村中的影響，農(nóng)村財(cái)政供給滿足農(nóng)村有效金融需求，適應(yīng)新時(shí)代農(nóng)村綜合改革發(fā)展，促進(jìn)新時(shí)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，助推2020年全面建成小康社會(huì)，助推實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。