“小”銀行也有“大”作為—— 關(guān)于青島西海岸新區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的調(diào)研報(bào)告

青島西海岸新區(qū)財(cái)政局(地方金融監(jiān)管局) 李娟

1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，按照銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始試點(diǎn)，吸引各方資金進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，從根本上填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺失，緩解農(nóng)村金融的供給不足問(wèn)題。

十年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，截至2017年末，全國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行1601家，總資產(chǎn)1.4萬(wàn)億(全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為2457784億元)，不足銀行業(yè)總資產(chǎn)的1%。從區(qū)域上看，村鎮(zhèn)銀行主要集中在我國(guó)中西部地區(qū)，共有1046家，占全部機(jī)構(gòu)的65%。村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“扎根縣域、支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新，以較小的資金規(guī)模，撬動(dòng)了普惠金融大發(fā)展，“小銀行”實(shí)現(xiàn)了“大作為”，有力彌補(bǔ)了以國(guó)有銀行、農(nóng)商行及郵儲(chǔ)銀行為主的農(nóng)村金融服務(wù)體系的不足，逐步成為多層次農(nóng)村金融體系中的生力軍。

2 青島西海岸新區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

2.1 基本情況

青島西海岸新區(qū)村鎮(zhèn)銀行2家，占整個(gè)青島村鎮(zhèn)銀行總量的四分之一；均為發(fā)起行絕對(duì)控股；營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到17個(gè)，資產(chǎn)達(dá)到39億元；注冊(cè)資本2.14億元，資本規(guī)模在全市范圍內(nèi)居于中等水平，均為發(fā)起行絕對(duì)控股；營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到17個(gè)，覆蓋轄內(nèi)11個(gè)街鎮(zhèn)；員工近300人，其中大學(xué)以上學(xué)歷占80%。截至2018年末，各項(xiàng)貸款余額24.5億元，增長(zhǎng)30.52%，高于全區(qū)各項(xiàng)貸款平均增速；各項(xiàng)存款23億元，增長(zhǎng)24.7%，高于全區(qū)各項(xiàng)存款平均增速；存貸比達(dá)到106%，不良率0.38%，低于全市各村鎮(zhèn)銀行平均水平。其中，青島膠南海匯村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展突出，各項(xiàng)業(yè)務(wù)位居青島市8家村鎮(zhèn)銀行前列，先后榮獲全國(guó)十佳村鎮(zhèn)銀行、全國(guó)十佳創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”銀行，連續(xù)多次榮獲全國(guó)百?gòu)?qiáng)村鎮(zhèn)銀行等榮譽(yù)稱號(hào)。

2.2 主要突出作用

一是稅收貢獻(xiàn)較為明顯。近年來(lái)，兩家銀行累計(jì)上交各類稅款近2億元，其中膠南海匯村鎮(zhèn)銀行上交各類稅款歷年排名前列，年均稅收貢獻(xiàn)量相當(dāng)于規(guī)模較大的商業(yè)銀行。2018年全年兩家銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅收3611萬(wàn)元，增長(zhǎng)24.94%，以不足1.5%的銀行業(yè)資產(chǎn)份額貢獻(xiàn)了6.7%的稅收，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

二是服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”成效顯著。近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行扎根于新區(qū)，通過(guò)深入了解新區(qū)三農(nóng)和小微企業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，不斷下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效。截至12月末，兩家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放貸款7093戶，累計(jì)貸款79.1億元，貸款余額16.95億元，其中涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款達(dá)到16.6億元，占貸款余額的97%，占全區(qū)涉農(nóng)貸款余額的7.4%，全面完成了“三個(gè)不低于”目標(biāo)，為新區(qū)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展提供了有力支撐，增加了農(nóng)村金融供給，成為新區(qū)“三農(nóng)”和小微企業(yè)自己的“專屬銀行”。

三是金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新亮點(diǎn)頻出。村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮地方法人治理優(yōu)勢(shì)，在加大支農(nóng)支小信貸投放的同時(shí)，緊緊圍繞新區(qū)地方發(fā)展實(shí)際對(duì)傳統(tǒng)“三農(nóng)”金融經(jīng)營(yíng)模式、貸款技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，在有效緩解信息不透明和不對(duì)稱問(wèn)題的前提下，解決了中小企業(yè)融資難題。膠南海匯村鎮(zhèn)銀行在全區(qū)率先開(kāi)辦了海域使用權(quán)抵押貸款、漁船抵押貸款、林權(quán)抵押貸款的等創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，累計(jì)發(fā)放貸款近2億元，其中海域使用權(quán)業(yè)務(wù)被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)評(píng)為“小微企業(yè)金融服務(wù)特色銀行產(chǎn)品”；青島黃島舜豐村鎮(zhèn)銀行推出了“舜”系列產(chǎn)品，針對(duì)藍(lán)海股權(quán)交易中心西海岸掛牌企業(yè)推出了“舜豐·藍(lán)海掛牌貸”，及時(shí)滿足新區(qū)各類企業(yè)的貸款需求；針對(duì)大眾創(chuàng)業(yè)，推出“舜豐創(chuàng)業(yè)貸”，近1億元，促進(jìn)了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

四是助力金融扶貧切實(shí)有力。村鎮(zhèn)銀行積極履行社會(huì)責(zé)任，利用決策靈活、審批效率快等優(yōu)勢(shì)，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，將金融資源精準(zhǔn)配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域的貧困、薄弱環(huán)節(jié)。膠南海匯村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新推出了“紅果果成長(zhǎng)計(jì)劃”富民扶貧貸和“家庭發(fā)電廠”養(yǎng)老扶貧貸等扶貧產(chǎn)品，惠及貧困人口500余人。舜豐村鎮(zhèn)銀行推出“長(zhǎng)生果計(jì)劃”，為專業(yè)合作社及社員提供專業(yè)化金融服務(wù)，幫助了貧困戶脫貧。

3 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已初具規(guī)模，在積極服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等方面取得了較好的效益，但在縣域和農(nóng)村市場(chǎng)特殊的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，也面臨一些困難和挑戰(zhàn)。

一是社會(huì)公信度低。村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少，企業(yè)和居民尚存有不放心、不踏實(shí)的感覺(jué)，村鎮(zhèn)銀行品牌和聲譽(yù)還相對(duì)較弱，客戶在接受與認(rèn)可上尚需時(shí)日。

二是創(chuàng)新能力不足。村鎮(zhèn)銀行主要是辦理傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)，利潤(rùn)主要來(lái)源于存、貸款的利差，對(duì)主發(fā)起行的依賴性較強(qiáng)，產(chǎn)品和服務(wù)多數(shù)沿用發(fā)起行的資源，在支付結(jié)算、營(yíng)銷手段、業(yè)務(wù)種類等方面創(chuàng)新能力弱，業(yè)務(wù)品種單一，金融產(chǎn)品同質(zhì)化傾向較為明顯。

三是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)壓力較大。村鎮(zhèn)銀行資本金小、體量小，內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力短時(shí)間內(nèi)無(wú)法與大型商業(yè)銀行相抗?fàn)?，吸收存款成本較高；貸款投放以信用為主，信用貸款在70%以上，有效抵押物作擔(dān)保少，第二還款來(lái)源不足，加之自身建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管控手段方法少，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)面臨較大壓力。

四是政策支持力度不足。自2006年國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行一直大力扶持，如財(cái)政部2010年出臺(tái)的《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》等，促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，但也存在一些問(wèn)題，如支農(nóng)再貸款與村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款期限不匹配，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)財(cái)政專戶準(zhǔn)入方面的問(wèn)題以及地方政策配套支持等方面，這些都需要進(jìn)一步強(qiáng)化。

4 加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策與建議

(1)廣泛宣傳，大力提高社會(huì)認(rèn)知度。支持銀行進(jìn)一步強(qiáng)化自身建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部管理、提升員工素質(zhì)，積極開(kāi)展黨建、服務(wù)品牌創(chuàng)建活動(dòng)，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)、企業(yè)標(biāo)志等方面進(jìn)行形象設(shè)計(jì)，提高公眾對(duì)其的認(rèn)可度。政府部門通過(guò)各類工作會(huì)、座談會(huì)、銀企對(duì)接平臺(tái)等多種形式正面宣傳，借助官方權(quán)威，樹立公眾信心。政府應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行與其他國(guó)有銀行、股份銀行同等看待，支持村鎮(zhèn)銀行積極參與農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，包括政府主導(dǎo)的小微企業(yè)信用融資模式試點(diǎn)等相關(guān)政策，通過(guò)“鄉(xiāng)村振興結(jié)對(duì)幫扶專項(xiàng)活動(dòng)”“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)形式，大力宣傳村鎮(zhèn)銀行服務(wù)宗旨、特色，提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)及品牌形象。

(2)完善功能，提升支農(nóng)支小新境界。村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持市場(chǎng)定位，做實(shí)、做細(xì)農(nóng)村金融市場(chǎng)。合理布局物理網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)街社區(qū)下沉延伸服務(wù)路徑，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、自主銀行、服務(wù)設(shè)施，滿足廣大農(nóng)村居民需求，爭(zhēng)做小而美的本地銀行。找準(zhǔn)自身效益和三農(nóng)金融需求的切入點(diǎn)，做實(shí)“三農(nóng)”和小微服務(wù)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁衣，構(gòu)建與“三農(nóng)”和“小微”發(fā)展相協(xié)調(diào)相適應(yīng)的服務(wù)模式，從信貸政策、授信審批、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面打造“支農(nóng)支小”服務(wù)體系。

(3)積極創(chuàng)新，拓寬盈利新渠道。支持銀行積極創(chuàng)新大力發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，不斷拓寬資金渠道。一是依托發(fā)起行的優(yōu)勢(shì)，將發(fā)起行的理財(cái)產(chǎn)品引進(jìn)來(lái)，條件達(dá)不到的，可先代辦理財(cái)產(chǎn)品，留住一部分客戶，增加中間收入。二是探索開(kāi)展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售，逐步向多元化發(fā)展。三是加大科技網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。探索建立自身科技系統(tǒng)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，設(shè)計(jì)軟件系統(tǒng)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，讓客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)銀行等途徑進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，突破業(yè)務(wù)地域限制，從而提升盈利水平。

(4)突出重點(diǎn)，打通融資新渠道。針對(duì)當(dāng)前“三農(nóng)”和小微企業(yè)因缺乏有效抵質(zhì)押物導(dǎo)致融資難問(wèn)題，開(kāi)展各類金融創(chuàng)新。突破常規(guī)抵押貸款思路，聚焦企業(yè)在缺少抵押擔(dān)保的情況下，將貸款放出去，還要收回來(lái)。拓寬擔(dān)保方式，加強(qiáng)同政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門合作，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)合作共贏。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，抓住家庭農(nóng)場(chǎng)、養(yǎng)殖(種植)大戶，專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體快速發(fā)展的機(jī)遇，創(chuàng)新匹配各類經(jīng)營(yíng)主體優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，利用利率靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單、審批快捷等比較優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)質(zhì)量；拓寬抵質(zhì)押范圍，開(kāi)展農(nóng)村“四權(quán)”抵押、海域使用權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，為經(jīng)營(yíng)主體提供針對(duì)性的服務(wù)。

(5)強(qiáng)化政策扶持，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。政府要高度重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，大力扶持本土法人銀行，以問(wèn)題為導(dǎo)向，建立國(guó)家省市三級(jí)政策扶持體系，扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是建議國(guó)家層面適當(dāng)放寬金融監(jiān)管政策。監(jiān)管部門進(jìn)一步落實(shí)差異化監(jiān)管政策，在撥備覆蓋率、風(fēng)險(xiǎn)管控及經(jīng)營(yíng)范圍等指標(biāo)放款要求，適當(dāng)延長(zhǎng)支農(nóng)再貸款期限，合理滿足小企業(yè)和“三農(nóng)”因生產(chǎn)周期融資需求。二是加大財(cái)政支持力度。國(guó)家層面放開(kāi)村鎮(zhèn)銀行財(cái)政專戶設(shè)立限制。地方政府結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的稅收貢獻(xiàn)，適時(shí)將財(cái)政資金尤其是涉農(nóng)、扶貧等?？畲娣胚m當(dāng)向村鎮(zhèn)銀行銀行傾斜。落實(shí)各級(jí)扶持政策，對(duì)符合條件的村鎮(zhèn)銀行及時(shí)給予兌付集聚獎(jiǎng)勵(lì)資金、投融資考核獎(jiǎng)勵(lì)等市區(qū)兩級(jí)補(bǔ)貼資金。在制定銀行機(jī)構(gòu)考核辦法時(shí)提高“三農(nóng)”考核比重，激發(fā)銀行資金對(duì)當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)信貸需求的積極性，提高資金運(yùn)用比例，以更好地促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。三是加快建立農(nóng)村擔(dān)保體系。運(yùn)用財(cái)政資金設(shè)立好過(guò)橋資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，鼓勵(lì)支持資金向“三農(nóng)”傾斜。加快建立農(nóng)村市場(chǎng)體系，擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押物范圍，健全農(nóng)村土地、林地、房屋等確權(quán)、登記、流轉(zhuǎn)、評(píng)估和抵押制度。四是拓寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑。鼓勵(lì)和支持區(qū)內(nèi)實(shí)力雄厚企業(yè)參股村鎮(zhèn)銀行，支持做大做強(qiáng)；加大對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入資本市場(chǎng)的扶持力度，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入創(chuàng)業(yè)板、新三板等股票市場(chǎng)。