“一帶一路”與金融科技合作

黃益平 作者為北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任

中國(guó)政府提出的“一帶一路”倡議，為國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的思路，既能幫助中國(guó)拓展新的國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作空間，也有助于幫助其他國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)“合作共贏”。但在國(guó)際社會(huì)中也存在各種疑慮，有的擔(dān)心中國(guó)借此輸出所謂的“中國(guó)模式”，有的懷疑中國(guó)是為了消化國(guó)內(nèi)的過(guò)剩產(chǎn)能，還有的指責(zé)中國(guó)在發(fā)展中國(guó)家制造“債務(wù)陷阱”，甚至有個(gè)別批評(píng)中國(guó)另起爐灶、顛覆現(xiàn)行國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系。這些疑問(wèn)大多缺乏事實(shí)依據(jù)，但也反映出我們?cè)谂c國(guó)際社會(huì)的溝通中過(guò)多地突出“中國(guó)故事”，淡化了“合作共贏”的本義。

未來(lái)應(yīng)該考慮從多個(gè)方面改進(jìn)，比如明確“一帶一路”倡議的基本規(guī)則與實(shí)施程序，同時(shí)總結(jié)幾個(gè)相對(duì)成功的樣板案例。

金融科技的國(guó)際合作就是一個(gè)非常好的案例。過(guò)去幾年“一帶一路”沿線國(guó)家在這個(gè)領(lǐng)域的一些國(guó)際合作取得了非常好的成效，真正做到了合作共贏，惠及相關(guān)國(guó)家的普羅大眾。在第三方支付領(lǐng)域，中國(guó)的支付寶和微信支付在很多國(guó)家都開通了跨境支付服務(wù)，為中國(guó)游客在國(guó)外購(gòu)物、消費(fèi)提供便利。支付寶與印度的Paytm、泰國(guó)的True Money以及孟加拉國(guó)的bKash展開形式多樣的合作，幫助金融服務(wù)走向這些國(guó)家的角角落落。當(dāng)然，這個(gè)領(lǐng)域的合作也才剛剛開始，未來(lái)能否持續(xù)健康發(fā)展，還有待觀察，需要官方與民間共同努力。但這些合作提供了很好的思路與做法，值得認(rèn)真總結(jié)與借鑒。

第一，“一帶一路”金融科技合作的一個(gè)重要基礎(chǔ)是各國(guó)的共同需求。自從2003年支付寶上線，中國(guó)的金融科技發(fā)展已經(jīng)走過(guò)了15個(gè)年頭，現(xiàn)在已經(jīng)成為全球的領(lǐng)先國(guó)家之一，在助力普惠金融發(fā)展方面的成績(jī)尤其突出。但中國(guó)金融科技的發(fā)展，主要是市場(chǎng)需求與技術(shù)進(jìn)步共同促成的。一個(gè)基本的事實(shí)是傳統(tǒng)金融部門金融服務(wù)供給不足的矛盾十分突出，對(duì)小微企業(yè)與低收入人群而言尤其如此，信用卡的普及率不到20%。但這個(gè)矛盾在其他發(fā)展中國(guó)家也存在，甚至更加突出，比如在孟加拉國(guó)，農(nóng)村的年輕人到城里打工，只能請(qǐng)路過(guò)的貨車司機(jī)把錢捎回家，成本很高、風(fēng)險(xiǎn)也很大。金融科技發(fā)展可以補(bǔ)金融的一個(gè)重要短板，各國(guó)都有需要。

第二，由于中國(guó)已經(jīng)走在了全球金融科技發(fā)展的前列，各國(guó)與中國(guó)企業(yè)合作的意愿都很強(qiáng)烈。根據(jù)世界銀行金融科技發(fā)展指數(shù)，全球美國(guó)第一、中國(guó)第二，而且中國(guó)的很多技術(shù)與模式更加適合發(fā)展中國(guó)家。新加坡金管局對(duì)于能吸引到螞蟻金服和陸金所設(shè)立分支機(jī)構(gòu)而倍感自豪。

一些國(guó)家的監(jiān)管部門和金融科技公司主動(dòng)與中國(guó)交流。2018年11月，英國(guó)組織了幾十位金融科技公司的高管訪華。2018年6月，國(guó)際貨幣基金組織邀請(qǐng)北大數(shù)字金融研究中心和上海新金融研究院共同組團(tuán)赴華盛頓舉行關(guān)于金融科技問(wèn)題的閉門研討會(huì)。這些都表明中國(guó)的金融科技確實(shí)在國(guó)際上形成了影響力。各國(guó)的金融科技公司更是主動(dòng)聯(lián)絡(luò)中國(guó)的企業(yè)探討業(yè)務(wù)合作的可能性。

第三，迄今為止，中國(guó)金融科技公司的國(guó)際合作，基本上都是在企業(yè)層面自發(fā)推動(dòng)、形成的，而且立竿見影。政府不直接介入而能達(dá)成國(guó)際合作，這自然是一件好事，可以減少其他國(guó)家不必要的疑慮。在大多數(shù)國(guó)家，國(guó)際金融合作是一個(gè)敏感的問(wèn)題。而支付寶跟海外機(jī)構(gòu)的合作基本上都是采取相對(duì)低調(diào)的戰(zhàn)略投資的方式，即占較小的股份，提供技術(shù)支持。中國(guó)的支付技術(shù)已經(jīng)相對(duì)成熟，還在快速發(fā)展。比如在2011年，支付寶最多能夠支持每秒鐘100多筆交易，2018年已經(jīng)超過(guò)20萬(wàn)筆。中國(guó)企業(yè)將相對(duì)成熟的技術(shù)帶到其他國(guó)家，和當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)一起研發(fā)適合當(dāng)?shù)丶夹g(shù)、文化、政策的支付系統(tǒng)。印度的Paytm與支付寶合作，一年時(shí)間就將用戶數(shù)增加到2億以上。

最后，金融科技的國(guó)際合作其實(shí)是一個(gè)雙向?qū)W習(xí)、互惠互利的過(guò)程。中國(guó)在國(guó)際金融科技合作中提供了不少有益的經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)，但同時(shí)中國(guó)也從其他國(guó)家學(xué)到很多好的做法。比如支付寶最初就是從Paypal獲得的靈感，國(guó)內(nèi)許多其他金融科技業(yè)務(wù)模式也大多是從其他國(guó)家引進(jìn)的，但這些技術(shù)與模式在中國(guó)得到了改進(jìn)與發(fā)展。在監(jiān)管領(lǐng)域，中國(guó)尤其應(yīng)該向其他國(guó)家學(xué)習(xí)。新加坡當(dāng)局在金融科技領(lǐng)域先謀定而后動(dòng)的做法，雖然我們已經(jīng)無(wú)法全盤學(xué)習(xí)，但統(tǒng)籌規(guī)劃的思路有借鑒意義。英國(guó)、泰國(guó)和新加坡的“監(jiān)管沙盒”做法各不相同，也值得中國(guó)監(jiān)管部門比較與學(xué)習(xí)，動(dòng)態(tài)平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。

金融科技的國(guó)際合作可以從多個(gè)方面為落實(shí)“一帶一路”倡議提供有益的啟示。一是“中國(guó)故事”主要是做出來(lái)的，不是講出來(lái)的。為什么各國(guó)的金融科技公司蜂擁來(lái)到中國(guó)尋找合作機(jī)會(huì)？主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)的部分金融科技公司做出了領(lǐng)先世界的業(yè)績(jī)，這些公司其實(shí)很少主動(dòng)到國(guó)際上去做宣傳。相反，我們現(xiàn)在有一些學(xué)者主動(dòng)到國(guó)際上講“中國(guó)故事”，這當(dāng)然值得贊揚(yáng)。但客觀地說(shuō)，個(gè)別學(xué)者用國(guó)內(nèi)宣傳部門的口徑與思路到國(guó)際上做宣傳，不僅很難達(dá)到預(yù)定目的，往往還適得其反。在金融科技領(lǐng)域，一些國(guó)際組織包括世界銀行和國(guó)際貨幣基金組織的官員都主動(dòng)到中國(guó)來(lái)考察、學(xué)習(xí)。如果通過(guò)這些官員到國(guó)際上去講“中國(guó)故事”，說(shuō)服力就會(huì)增加許多。

二是重視政治敏感性，項(xiàng)目選擇與執(zhí)行要淡化政治因素的作用，實(shí)實(shí)在在地造福當(dāng)?shù)孛癖?。金融科技領(lǐng)域的國(guó)際合作的一個(gè)特點(diǎn)是基本上沒有政府部門的直接介入，參與合作的中國(guó)公司的目的是拓展業(yè)務(wù)、增加盈利，并不把合作當(dāng)作政治任務(wù)來(lái)完成，當(dāng)然也沒有政府補(bǔ)貼。但恰恰是這樣的合作，才真正具有“合作共贏”的基礎(chǔ)，商業(yè)可持續(xù)。這一點(diǎn)對(duì)于“一帶一路”倡議是有借鑒意義的，盡可能讓市場(chǎng)化的企業(yè)成為推動(dòng)合作的主力軍。政府與國(guó)有企業(yè)強(qiáng)勢(shì)介入，非常容易對(duì)項(xiàng)目的商業(yè)特性造成扭曲，也容易引發(fā)國(guó)際社會(huì)的疑慮。而中國(guó)金融科技公司選擇低調(diào)的戰(zhàn)略投資方式從事國(guó)際合作，更是一個(gè)值得借鑒的盡可能降低項(xiàng)目敏感性的做法。

自從2003 年支付寶上線，中國(guó)的金融科技發(fā)展已經(jīng)走過(guò)了15個(gè)年頭，現(xiàn)在已經(jīng)成為全球的領(lǐng)先國(guó)家之一，在助力普惠金融發(fā)展方面的成績(jī)尤其突出。圖為已經(jīng)習(xí)慣使用支付寶交易的新加坡商家。圖/中新

三是政府的功能主要應(yīng)該是協(xié)助而不是主導(dǎo)。雖然“一帶一路”是政府提出來(lái)的倡議，但其所強(qiáng)調(diào)的互聯(lián)互通是以商業(yè)可持續(xù)為基礎(chǔ)的，如果沒有這一條，這個(gè)倡議可能走不遠(yuǎn)，甚至反而起反作用。目前政府在金融科技合作領(lǐng)域做的工作并不多，而且我們也不贊同由政府出面推動(dòng)類似“中國(guó)金融科技公司走出去”那樣的政策。但政府可以幫助金融科技公司規(guī)范業(yè)務(wù)模式、降低業(yè)務(wù)發(fā)展障礙，特別是完善金融科技的監(jiān)管框架，保障行業(yè)的健康發(fā)展。前段時(shí)間國(guó)內(nèi)一些做現(xiàn)金貸的公司紛紛出海東南亞，不僅無(wú)助于國(guó)際合作，說(shuō)不定將來(lái)會(huì)成為妨礙合作的禍害。

金融科技國(guó)際合作對(duì)于“一帶一路”倡議的意義，不僅僅局限于提供一個(gè)好的案例，也在于能否實(shí)實(shí)在在地推進(jìn)“一帶一路”沿線各國(guó)之間的互聯(lián)互通。已經(jīng)在很多國(guó)家落地的跨境支付，就可以助力休閑與商務(wù)國(guó)際旅行。

香港的AlipayHK通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)即時(shí)跨境轉(zhuǎn)賬，為金融互聯(lián)互通提供了一種新的可能，如果未來(lái)各國(guó)的電子錢包能夠通過(guò)一種特定的方式鏈接起來(lái)，不但能夠極大地便利個(gè)人及小微企業(yè)的跨境支付，這將把普惠金融發(fā)展提升到一個(gè)新的高度，甚至可以為現(xiàn)行的商業(yè)銀行間跨境支付系統(tǒng)SWIFT提供一個(gè)補(bǔ)充。在這方面，也許政府與企業(yè)可以聯(lián)手做一些工作。

（編輯：陸玲）