基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新探討

● 趙 靜

在信息化時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，優(yōu)勢(shì)作用鮮明，為中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)有效融資提供了重要的支撐力量。中小企業(yè)要在深化認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上結(jié)合自身融資實(shí)際情況，創(chuàng)新傳統(tǒng)單一、滯后的融資模式，促使融資更加科學(xué)化、規(guī)范化、多樣化，有效解決融資問(wèn)題的同時(shí)深化內(nèi)部資金鏈，促使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)高效開(kāi)展，在提高綜合效益過(guò)程中實(shí)現(xiàn)“健康、協(xié)調(diào)、穩(wěn)定、持續(xù)”發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的同時(shí)不斷滲透到多個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域中，和我國(guó)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域深度銜接，全新的領(lǐng)域應(yīng)運(yùn)而生，即互聯(lián)網(wǎng)金融，在補(bǔ)充、完善傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)上促使金融服務(wù)業(yè)務(wù)更加優(yōu)質(zhì)、高效。互聯(lián)網(wǎng)金融就是巧用移動(dòng)通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，完成多種業(yè)務(wù)，比如，資金融通、資金支付，和傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展中采用的間接融資模式等有著明顯區(qū)別。在互聯(lián)網(wǎng)金融作用下，我國(guó)傳統(tǒng)金融交易與支付形式受到較大沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、模式以及業(yè)務(wù)面臨全新的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以分為兩大類(lèi)，一類(lèi)就是把線下傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)搬到線上，即傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)作用，開(kāi)展多樣化的線上金融業(yè)務(wù)，比如，當(dāng)下商業(yè)銀行推廣的一系列金融業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行、電子銀行等，能夠橫向延展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。還有一類(lèi)就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)二者作用下的全新金融業(yè)務(wù)，比如，P2P借貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)，可以縱向拓展金融業(yè)務(wù)。

（二）中小企業(yè)

中小企業(yè)屬于草根企業(yè)，類(lèi)型多樣化，比如，中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)。發(fā)展規(guī)模不大、數(shù)量較多、資產(chǎn)較少等是其顯著特征，在我國(guó)企業(yè)總數(shù)中中小企業(yè)比重超過(guò)90%，提供了85%的城鄉(xiāng)勞動(dòng)力崗位，在促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及解決就業(yè)問(wèn)題、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面起到關(guān)鍵性作用。在此過(guò)程中，融資是中小企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)，但在多方面因素作用下，融資過(guò)程中面臨多層面問(wèn)題，比如，融資困難、信息不對(duì)稱(chēng)，急需要立足互聯(lián)網(wǎng)金融，優(yōu)化創(chuàng)新傳統(tǒng)融資模式，解決融資途徑單一、融資成功率不高等問(wèn)題，走上可持續(xù)發(fā)展道路。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新

（一）點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中小企業(yè)可以采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式，也被稱(chēng)之為“人人貸”，借貸、放貸二者都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，快速、精準(zhǔn)尋找能夠提供融資渠道的各類(lèi)資金供給方，借助線上借貸，順利實(shí)現(xiàn)融資，實(shí)時(shí)降低融資成本的同時(shí)有效緩解業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展中面臨的資金壓力。在此過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)操作可以讓海量的融資信息更加透明化，降低中小企業(yè)融資中需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)可以根據(jù)自身運(yùn)營(yíng)發(fā)展客觀需求，對(duì)比、分析多個(gè)資金供給方以及利率，進(jìn)行合理化決策，順利實(shí)現(xiàn)融資的同時(shí)將融資成本最小化。此外，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式優(yōu)勢(shì)作用明顯的同時(shí)也具有一定劣勢(shì)，比如，因信用判斷不準(zhǔn)確出現(xiàn)壞賬，極易受到黑客攻擊。中小企業(yè)要在把握優(yōu)劣勢(shì)過(guò)程中規(guī)范化應(yīng)用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式，避免融資中帶來(lái)新的問(wèn)題。

（二）眾籌融資模式與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資模式

眾籌融資模式最早出現(xiàn)在美國(guó)，在實(shí)際應(yīng)用中，中小企業(yè)可以在眾籌平臺(tái)展示自己的產(chǎn)品、項(xiàng)目等，吸引大批支持者、投資者，獲取業(yè)務(wù)開(kāi)展中所需的資金，展示在眾籌平臺(tái)中的產(chǎn)品、項(xiàng)目必須通過(guò)審查。眾籌融資模式特征多樣化，比如，融資多樣化、融資門(mén)檻不高，主要借助大眾力量實(shí)現(xiàn)融資。中小企業(yè)要深化把握眾籌融資模式內(nèi)涵，不能將眾籌誤認(rèn)為是捐款，資金支持者也需要得到一定的回報(bào)，股權(quán)、產(chǎn)品樣品等。就我國(guó)而言，當(dāng)下的眾籌平臺(tái)較多，比如，獎(jiǎng)勵(lì)性眾籌、股權(quán)眾籌。中小企業(yè)要科學(xué)把握眾籌融資截止時(shí)間、期望金額等，通過(guò)多樣化路徑有效吸引投資者、支持者等，提高融資成功率的同時(shí)解決融資問(wèn)題，促進(jìn)融資效益提升。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資模式利于資金需求者快速獲取所需的資金，也可以讓擁有閑散資金的人獲取較好的收益。由于銀行貸款業(yè)務(wù)空間較小，中小企業(yè)也可以借助P2P平臺(tái)，明確借貸關(guān)系的同時(shí)完成交易，獲取相應(yīng)的資金，及時(shí)解決運(yùn)營(yíng)發(fā)展中的資金短缺問(wèn)題，在資金優(yōu)化利用中促進(jìn)運(yùn)營(yíng)能力提升。

（三）大數(shù)據(jù)小額信貸融資模式

大數(shù)據(jù)小額信貸融資模式就是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作用下，巧用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，隨時(shí)深入挖掘、剖析資金需求者多方面信息數(shù)據(jù)，比如，資金需求量、還貸能力，結(jié)合傳統(tǒng)金融形式，向資金需求者提供多樣化的金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足其在融資方面的客觀需求?！鞍⒗镄≠J”就是大數(shù)據(jù)小額信貸融資模式下的代表，會(huì)對(duì)進(jìn)行融資的中小企業(yè)進(jìn)行多方面審查，運(yùn)營(yíng)狀況、借貸金額、還款能力等。在融資過(guò)程中，中小企業(yè)要對(duì)大數(shù)據(jù)小額信貸融資平臺(tái)有深層次認(rèn)識(shí)、了解，嚴(yán)格按照相關(guān)流程，向平臺(tái)申請(qǐng)融資。融資平臺(tái)會(huì)對(duì)各方面數(shù)據(jù)進(jìn)行有效挖掘、分析，明確對(duì)應(yīng)的信用額度，對(duì)中小企業(yè)借貸、還款等進(jìn)行全過(guò)程監(jiān)測(cè)，有效降低融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。中小企業(yè)在采用大數(shù)據(jù)小額信貸融資模式過(guò)程中也可以采用巧用其他類(lèi)型的融資模式，比如，眾籌融資模式、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式，實(shí)現(xiàn)多渠道融資的同時(shí)降低融資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，防止融資成本增加，加重運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

（四）門(mén)戶(hù)融資模式

在融資過(guò)程中，中小企業(yè)可以巧用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作用下的各類(lèi)門(mén)戶(hù)服務(wù)平臺(tái)，比如，“融360”，巧用“搜索——比價(jià)”方法，比較、分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供的一系列金融信貸產(chǎn)品，綜合考慮自身各方面實(shí)際情況，合理選擇融資的金融機(jī)構(gòu)以及對(duì)應(yīng)的金融信貸產(chǎn)品，促使融資更加科學(xué)、合理、有效。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以借助設(shè)置的電子銀行平臺(tái)，向需要融資的中小企業(yè)提供針對(duì)性的金融服務(wù)，滿(mǎn)足各類(lèi)中小企業(yè)在融資方面的客觀需求。從某種意義上說(shuō)，門(mén)戶(hù)融資模式屬于雙贏模式，金融機(jī)構(gòu)可以在門(mén)戶(hù)融資模式作用下，不斷拓展客戶(hù)群，定制個(gè)性化、多樣化的金融服務(wù)，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)高效開(kāi)展，不斷增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。中小企業(yè)也可以借助門(mén)戶(hù)融資模式，進(jìn)一步拓寬融資渠道，實(shí)現(xiàn)多元化融資，有效解決業(yè)務(wù)開(kāi)展中面臨的資金問(wèn)題。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融業(yè)二者持續(xù)發(fā)展的必然結(jié)果，有著較大的發(fā)展?jié)摿εc優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)生存、發(fā)展都建立在良好融資基礎(chǔ)上，要立足互聯(lián)網(wǎng)金融，在理論探究、實(shí)踐探索中，深化采用的融資模式，拓寬融資渠道的同時(shí)提高融資成功率，實(shí)時(shí)滿(mǎn)足各階段建設(shè)發(fā)展對(duì)融資的需求，更好地應(yīng)對(duì)來(lái)自多方面的挑戰(zhàn)，持續(xù)提高市場(chǎng)占有份額，在發(fā)揮優(yōu)勢(shì)作用中，全面推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程。