進一步釋放金融改革紅利，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興
——基于青海省的經(jīng)驗分析

● 郭海蘭

一、青海省鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 全省鄉(xiāng)村少數(shù)民族人口眾多且分散，與城鎮(zhèn)經(jīng)濟差距巨大

截至2018年末，青海省常住人口603萬人。從城鄉(xiāng)分布來看，鄉(xiāng)村人口275萬人，占比46%。從民族分布來看，少數(shù)民族人口288萬人，占比48%，印證了全省少數(shù)民族人口重大，且多散布在較偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)的現(xiàn)狀。2018年，全省地區(qū)生產(chǎn)總值2865億元，其中省會西寧市委1286億元，占全省地區(qū)生產(chǎn)總值比重接近一半。青海省各市（州）的首府城市聚集了當?shù)刂饕纳a(chǎn)及服務企業(yè)，相對而言，鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)牧戶及小微企業(yè)則以農(nóng)牧產(chǎn)品等原材料生產(chǎn)和農(nóng)牧產(chǎn)品初級加工為主，其產(chǎn)出水平占全省總產(chǎn)出比重自然很低。與之相對應的城鄉(xiāng)居民收入差距也較大，2018年，青海省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入3.15萬元，農(nóng)村居民人均可支配收入1.04萬元，僅約占城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的三分之一。

（二）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)低端，轉(zhuǎn)型升級動力不足

青海省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)仍以開發(fā)利用自然資源的原材料生產(chǎn)和初加工為主。全省地域廣闊，自然資源豐富。礦產(chǎn)、草地、動物、植物等資源尤其豐裕，如全省境內(nèi)有豐富的鹽湖類礦產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)的天然草地、珍稀動植物等，先天的資源優(yōu)勢培育了如化肥生產(chǎn)、牛羊肉屠宰加工、枸杞、蟲草等的采摘和初加工為主的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。同時也是由于先天的資源優(yōu)勢以及自然環(huán)境艱苦、人力、資本投入缺乏和環(huán)境保護政策等一系列因素的影響，導致廣大鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展逐漸形成了以農(nóng)牧產(chǎn)品、礦產(chǎn)資源開采和初加工為主的低端產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏轉(zhuǎn)型升級動力。

（三）鄉(xiāng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)狀突出，金融產(chǎn)品和服務供給仍缺乏

以金融機構(gòu)分布為例，政策性銀行、國有大型銀行、主要股份制商業(yè)銀行在省會西寧均有分支機構(gòu)布局，省會西寧形成了涵蓋銀、證、保、基、信等健全的金融市場體系。省會意外的各地級市（州）則用農(nóng)行、郵儲銀行以及農(nóng)村信用合作社等全國范圍內(nèi)網(wǎng)點布局廣泛的銀行機構(gòu)、個別國有大型銀行分支機構(gòu)，鮮有證券公司分支機構(gòu)。反觀廣大偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)，受制于自然氣候條件艱苦、交通不便、經(jīng)濟發(fā)展水平低、金融需求不足等因素影響，導致金融機構(gòu)基于運營成本效益考量而不予設(shè)立網(wǎng)點，幾乎僅有農(nóng)村信用社和郵儲銀行分支機構(gòu)布局。鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品和服務供給缺乏，鄉(xiāng)村金融排斥現(xiàn)狀突出。

二、青海省金融支持鄉(xiāng)村振興的經(jīng)驗做法

（一）多途徑加大信貸政策支持力度

1．強化政策引導作用。如人民銀行西寧中心支行聯(lián)合青海省扶貧局等十部門共同印發(fā)《關(guān)于金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)帶動精準脫貧的指導意見》，引導金融機構(gòu)加大對各類扶貧經(jīng)營主體金融支持力度；運用扶貧再貸款、“兩權(quán)”貸款抵押、縣域法人金融機構(gòu)考核、差別存款準備金率等政策的激勵約束作用，引導金融機構(gòu)大力支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。青海銀監(jiān)局出臺《青海銀行業(yè)全面支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導意見》，要求銀行機構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度，在資金供給、財務費用、激勵考核、人才引進等方面向縣域及以下機構(gòu)傾斜。

2．加大資金支持力度。一是人民銀行西寧中心支行加大央行再貸款、再貼現(xiàn)支持力度。在全省各市州設(shè)立再貼現(xiàn)轉(zhuǎn)授權(quán)窗口，開通再貼現(xiàn)“綠色通道”；優(yōu)化流程，便利民營企業(yè)小微企業(yè)票據(jù)即貼。2018年累計發(fā)放扶貧再貸款98.0億元，支小再貸款18.0億元，支農(nóng)再貸款117.0億元，辦理再貼現(xiàn)140億元，同比分別增長123.6%、146.3%、110.4%和76.9%。二是加大精準扶貧資金支持力度。青海省精準扶貧貸款余額由2015年末的753.9億元快速增長至2017年末的1126億元，其中項目和產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款占比在95%以上，大力度支持了鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是篩選產(chǎn)業(yè)帶動脫貧項目，組織金融機構(gòu)與扶貧企業(yè)召開扶貧產(chǎn)業(yè)項目銀企對接會，加強銀行與企業(yè)溝通交流，助推產(chǎn)業(yè)扶貧項目簽約落地。

3．創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務。各金融機構(gòu)相繼推出“兩權(quán)”直接抵押、組合抵押、第三方擔保等形式的信貸產(chǎn)品，西北地區(qū)首筆農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務落地湟源縣；積極探索適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款、大型農(nóng)機設(shè)備租賃以及訂單融資、應收賬款融資等業(yè)務。如積極推動應收賬款質(zhì)押融資，推動西礦集團加入應收賬款質(zhì)押融資平臺，搭建小微企業(yè)和核心企業(yè)對接平臺。

（二）多角度降低鄉(xiāng)村經(jīng)營主體融資成本

如青海省扶貧和財政部門在全省貧困地區(qū)設(shè)立扶貧貸款風險防控資金和各類擔保資金，在建立扶貧貸款風險補償機制和農(nóng)村小額貸款保證保險增信機制中，對不良扶貧貸款進行風險補償和保險賠付。2018年，人民銀行西寧中心支行通過落實定向降準和差別化存款準備金政策，累計釋放地方法人金融機構(gòu)可貸資金23億元，用于“三農(nóng)”、小微企業(yè)、脫貧攻堅等領(lǐng)域。對全省建檔立卡貧困人口在“530”小額扶貧貸款政策基礎(chǔ)上，實施“信用修復”工程，有效降低“三有一無”①人員融資成本。

（三）多舉措擴大普惠金融惠及主體

2016年6月，人民銀行總行批復同意在青海開展普惠金融綜合示范區(qū)試點工作，青海省成為全國第一個省級普惠金融綜合示范區(qū)試點。近年來，圍繞“扶貧普惠、網(wǎng)絡普惠、信用普惠、綠色普惠”等四大普惠建設(shè)，涌現(xiàn)出“530”小額信貸②、“六個一”等創(chuàng)新工作機制。同時，人民銀行西寧中心支行會同中國金融教育基金及相關(guān)部門在青海省開展“金惠工程”，旨在普及金融知識，提高居民金融素養(yǎng)。近年來青海省普惠金融服務的覆蓋面、可得性、滿意度顯著提升，有效助推了全省扶貧攻堅和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

三、進一步釋放金融改革紅利的政策建議

在青海省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，金融市場發(fā)揮了很大作用，一系列金融支持政策有力提高了對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度、降低了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信貸融資成本，也使金融產(chǎn)品和服務盡可能多地惠及了廣大農(nóng)村居民。但仍然需要完善和細化各項政策措施，進一步釋放金融改革紅利，進一步發(fā)揮金融在支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的作用。鄉(xiāng)村經(jīng)濟主要以涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)為主，農(nóng)牧戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)產(chǎn)品初級加工小微企業(yè)等是主要的信貸資金需求者，要滿足鄉(xiāng)村金融需求，最主要的是發(fā)揮金融對涉農(nóng)領(lǐng)域的金融支持。

（一）針對性地放寬對農(nóng)戶農(nóng)企的信貸審核標準

1．試點推廣資產(chǎn)抵押+親屬擔保貸款。由于農(nóng)戶農(nóng)企等涉農(nóng)主體缺乏可供抵押的資產(chǎn)，且農(nóng)村以“三權(quán)”為主的抵押資產(chǎn)存在評估難、處置難等困難，實踐中部分銀行機構(gòu)采用了資產(chǎn)抵押+親屬保證的方式，盡管存在債務違約后以共有財產(chǎn)（如夫妻共同財產(chǎn)）進行償債從而導致債權(quán)無法保全的可能，但考慮到鄉(xiāng)村社會關(guān)系穩(wěn)固，人情道德觀念較重的因素，親屬擔保反而更加可靠。

2．根據(jù)實際簡化借款所需提交資料。農(nóng)村中具有帶動示范效應的廣大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往缺乏必要的財會人員，財務報表不完善甚至沒有，但這類借款主體的發(fā)展遵循一定規(guī)律，如種養(yǎng)殖大戶的借款和擴大經(jīng)營就嚴格受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的制約，除去自然災害等不可控力，其現(xiàn)金流可以簡而化之的進行預測，銀行因而對該類主體的信用狀態(tài)有基本預期，能夠根據(jù)實際情況建立預測模型替代借款人所需提交資信資料。

3．優(yōu)化多主體合作創(chuàng)新產(chǎn)品風險分擔比例。當前，包括財政等政府部門、保險公司、擔保公司等主體基于各自支農(nóng)定位均推出與銀行合作信貸產(chǎn)品，但由于實質(zhì)上的風險分擔比例問題，導致對同一筆貸款的審核重復而繁瑣。鑒于涉農(nóng)信貸主體的小而分散特征，應盡可能簡化重復審核現(xiàn)狀，明確擔保主體和信貸主體的責任分工和風險分擔的同時構(gòu)建信息共享機制。

4．減少貸款評分中信用記錄的比重。農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等由于沒有固定的收入，因此普遍缺少征信數(shù)據(jù)，導致其信用評級較低，使得他們在傳統(tǒng)銀行申請貸款時受阻，所以信貸審核應更多依據(jù)實地的經(jīng)營情況調(diào)查而非既有資信水平。

（二）對涉農(nóng)不良貸款實施主體差異化監(jiān)管

1．提高涉農(nóng)不良貸款容忍度。目前，監(jiān)管機構(gòu)將不良貸款分為次級類、可疑類和損失類，分別適用不同的加權(quán)資產(chǎn)風險權(quán)重，對金融機構(gòu)不良貸款的關(guān)注著眼于損失補償，未充分考慮主體差異對風險權(quán)重的影響，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢與其他行業(yè)不同，其主體差異較小。將不良貸款進行主體分類，實施差異化監(jiān)管，增加涉農(nóng)等薄弱領(lǐng)域的容忍度，加大信貸支持力度；降低“兩高一?！毙袠I(yè)的容忍度，發(fā)揮信貸調(diào)控引導作用。

2．提高涉農(nóng)貸款的展期容忍度。種養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響大，我國普遍存在的小農(nóng)經(jīng)濟也導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對價格反映的羊群效應，放大了生產(chǎn)波動周期，表現(xiàn)在涉農(nóng)信貸領(lǐng)域即是放大了貸款分類的變動，不利于金融機構(gòu)的信貸管理，也不利于信貸主體的持續(xù)經(jīng)營。靈活制定鄉(xiāng)村不良貸款處置辦法。如銀行的分階段組合還款、綜合授信后根據(jù)實際情況的借新還舊，既考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，又考慮可能發(fā)生的生產(chǎn)風險。

（三）加減法兩手做，合理配置金融機構(gòu)人力資源

1．推進人工智能，減少核心都市區(qū)操作人員比例。互聯(lián)網(wǎng)金融和人工智能的沖擊，迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)謀求轉(zhuǎn)型，逐步實行機器替代人的重復性操作。城鎮(zhèn)工商企業(yè)由于規(guī)模較大，財務狀況較為透明，其資信情況通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)較為容易獲取，因此使金融機構(gòu)能夠逐步減少都市營業(yè)部人員配備，為鄉(xiāng)村人員配備提供操作空間。

2．重心下沉鄉(xiāng)村，擴大田間調(diào)查人員比例。金融機構(gòu)將裁員壓力轉(zhuǎn)換為人力資源，提高一線田間調(diào)查人員比例，打造一批熟悉農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)的專業(yè)團隊，深耕農(nóng)業(yè)農(nóng)村需求，使鄉(xiāng)村主體能夠獲得便捷、持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務，打造農(nóng)村特色金融產(chǎn)品。

（四）發(fā)揮縣域金融機構(gòu)近農(nóng)、支農(nóng)生力軍作用

1．突出農(nóng)商行等與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的差異化經(jīng)營。鼓勵農(nóng)商行等社區(qū)性、地區(qū)性銀行機構(gòu)收購傳統(tǒng)商業(yè)銀行所發(fā)起成立的各類村鎮(zhèn)銀行，使各類型銀行機構(gòu)專注本行目標客戶，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”、服務小微的差異化競爭優(yōu)勢。

2．發(fā)揮郵政儲蓄銀行鄉(xiāng)村網(wǎng)點多的優(yōu)勢。由于郵政儲蓄銀行有覆蓋面積廣，存款資源豐富的優(yōu)勢，提高對涉農(nóng)信貸投入，理順與郵政公司的權(quán)責關(guān)系，提高郵政代辦點服務水平，加大力度支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。

注釋：

①“三有一無”人員指有發(fā)展意愿、有勞動技能、有發(fā)展項目、無欠款欠息的貧困戶。

②“530”小額信貸是指對評定為信用戶、有生產(chǎn)經(jīng)營能力、有金融服務需求、有勞動能力的建檔立卡貧困戶提供5萬元、三年期、全額貼息、免抵押、免擔保貸款。