互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

紫金農(nóng)商銀行營(yíng)業(yè)部 王喆

互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)，充分利用信息技術(shù)等網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)，以較低的成本和易于操作在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展起來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品形式非常的豐 富，有在線理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)券商、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、P2P、眾籌等，這就給傳統(tǒng)金融業(yè)造成了一定的沖擊。在線理財(cái)業(yè)務(wù)，就是相應(yīng)的投資者個(gè)人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這就對(duì)傳統(tǒng)的激進(jìn)行業(yè)產(chǎn)生了一定的沖擊。而網(wǎng)絡(luò)銀行比如網(wǎng)商銀行，同樣推出相應(yīng)的信貸、存款等業(yè)務(wù)，也對(duì)傳統(tǒng)的實(shí)體銀行產(chǎn)生了一定的業(yè)務(wù)沖擊。同樣，網(wǎng)絡(luò)券商業(yè)務(wù)同樣可以從事相應(yīng)的證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、自營(yíng)業(yè)務(wù)也對(duì)傳統(tǒng)的證券公司產(chǎn)生一定的沖擊。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、P2P、眾籌等形式的互聯(lián)網(wǎng)金融，以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)在剛推出時(shí)，受到大家的熱切追捧，這就對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司、小貸公司以及PE、VC等傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了一定的沖擊。本文就是在此背景下，通過(guò)深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的影響，了解目前商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的解決策略，以期望一方面能夠促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)行模式改良，改革相應(yīng)的服務(wù)體系，促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要；另一方面也希望能夠在一定程度上規(guī)范目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，達(dá)到兩者雙贏發(fā)展的局面。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面。

1.1 對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，其產(chǎn)品內(nèi)容形式多種多樣，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊的主要就是P2P和網(wǎng)絡(luò)小貸。第一，P2P就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融理財(cái)服務(wù)，首先網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出各種各樣的理財(cái)業(yè)務(wù)，讓個(gè)人消費(fèi)者就行申購(gòu)，等申購(gòu)?fù)瓿珊?，就具有一定的資金積累，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將這一部分資金積累轉(zhuǎn)貸給一定的個(gè)人或者企業(yè)，從而賺取中間的利息差價(jià)。這樣的業(yè)務(wù)模式同商業(yè)銀行的信貸模式一模一樣，不一樣的地方就體現(xiàn)在審核的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)很松，繼續(xù)資金且資質(zhì)較差的企業(yè)能夠獲得相應(yīng)的貸款。第二，就是網(wǎng)絡(luò)小貸。網(wǎng)絡(luò)小貸就是資金需求者可以通過(guò)類似的方式以較快的速度獲取相應(yīng)的資金貸款。網(wǎng)絡(luò)小貸的審核標(biāo)準(zhǔn)也不是特別高，特別是針對(duì)一些個(gè)人客戶，在急需用錢的情況下會(huì)采取此類行為。上述兩者業(yè)務(wù)模式和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)模式類似，但是審核標(biāo)準(zhǔn)較低，且獲取資金速度較快，對(duì)傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。

1.2 對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)集中表現(xiàn)在吸收存款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起首先對(duì)商業(yè)銀行吸收存款的能力產(chǎn)生了一定的沖突。商業(yè)銀行吸收存款都是通過(guò)各種產(chǎn)品、計(jì)劃吸收的，這樣的產(chǎn)品計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)防控能力比較好，而且還要受到相應(yīng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，比如中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)以及中央銀行等，相應(yīng)的產(chǎn)品利率也受到一定的限制，不能超過(guò)中央銀行規(guī)定的利率上限。而互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的金融平臺(tái)，他們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明顯，監(jiān)管力度也不是很大，他們完全是市場(chǎng)化的行為，為了能夠獲得更多的資金支持，他們可以通過(guò)調(diào)整相應(yīng)的利率，比如提高存款率，將存款利率提升為10%，這在商業(yè)銀行體系中是不可能做到的。因此，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的利率非常高，導(dǎo)致越來(lái)越多的客戶愿意將積蓄存在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)，商業(yè)而銀行吸籌存款的能力被嚴(yán)重沖擊。另外，商業(yè)銀行的融資成本上升。吸收存款能力的強(qiáng)弱直接決定了商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，為了能夠同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始提高相應(yīng)的存款利率，雖然這在一定程度上增強(qiáng)了其吸籌存款的能力，但同時(shí)也使商業(yè)銀行的融資成本上升，商業(yè)銀行需要每個(gè)月定期向客戶支付一定的利息費(fèi)用，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也會(huì)有一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行的成本利息費(fèi)用上升，融資成本也隨之上升，利潤(rùn)空間也有所降低。

1.3 對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負(fù)面的沖擊，但是對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻產(chǎn)生了正向的沖擊。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有效的技術(shù)手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行為了緊跟時(shí)代的步伐與潮流，也開(kāi)始招聘相應(yīng)的技術(shù)專業(yè)人才從事相應(yīng)的技術(shù)服務(wù)，并且進(jìn)行廣泛宣傳，充分利用大數(shù)據(jù)的功能開(kāi)始培育客戶，從辦卡到相應(yīng)的支付結(jié)算，相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)效率和效果都得到大大的提升。本來(lái)辦一張卡需要核實(shí)相應(yīng)的身份信息等通過(guò)大數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)后，利用相應(yīng)的先進(jìn)技術(shù)，只需要5分鐘就能辦一張借記卡。同時(shí)很多商業(yè)銀行都開(kāi)展無(wú)人業(yè)務(wù)，相應(yīng)的業(yè)務(wù)都是由人工智能所替代，大大提高了工作的效率。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行完善中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的思維下，也開(kāi)始設(shè)計(jì)屬于自己的APP、電子支付等，為了滿足不同的客戶需求，商業(yè)銀行也會(huì)利用大數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行有效分類，深入挖掘客戶的潛在需求，根據(jù)不同的客戶需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，以求能夠進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的市場(chǎng)需求，進(jìn)而增強(qiáng)顧客的忠誠(chéng)度和黏性，更主要的是商業(yè)銀行的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品比一般的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加安全，值得信賴。比如建設(shè)銀行根據(jù)客戶的生活需求，推出了相應(yīng)“惠生活”產(chǎn)品，進(jìn)一步提高了客戶的滿意度。最后，中間業(yè)務(wù)越來(lái)越被商業(yè)銀行重視。從上面的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的分析上看，由于商業(yè)銀行的發(fā)展體制比較特殊，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展空也不是特別大，而且由于監(jiān)管體制比較嚴(yán)格，商業(yè)銀行也很難在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，并跟互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，但是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間也是非常大的。中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)非常低，而且交易的數(shù)量也很大，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，人們對(duì)中間業(yè)務(wù)的要求也越來(lái)越高。因此，商業(yè)銀行也逐漸開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)也成為商業(yè)銀行未來(lái)最具有發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)之一。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

上述分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，在對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)生沖突時(shí)，也對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供的新方向，商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展空間逐漸縮小，而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展卻在不斷深入。本文根據(jù)上述分析，提出了以下解決策略。

2.1 商業(yè)銀行要突出核心特點(diǎn)

根據(jù)上述分析，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊得所剩無(wú)幾，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的利率優(yōu)勢(shì)和審核標(biāo)準(zhǔn)吸引了越來(lái)越多的人參與其中。但是正是由于沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管體制，互聯(lián)網(wǎng)金融的暴雷事件也不斷突出。2017年、2018年每年都有相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)暴雷事件發(fā)生，涉及金額大多數(shù)十億元，有的甚至百億元以上，比如上海的阜興集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融暴雷事件，涉案金額高達(dá)270多億，就連一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)也被卷入其中，損失慘重。對(duì)此，商業(yè)銀行的發(fā)展一定要突出其核心特點(diǎn)“安全”。商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳的過(guò)程中，一定要以“安全”為核心，不斷擴(kuò)大安全的理念和適用范圍，客戶放心存款。同時(shí)也要將互聯(lián)網(wǎng)金融的一些負(fù)面消息傳遞給消費(fèi)者，讓消費(fèi)者明白高收益的同時(shí)一定是高風(fēng)險(xiǎn)的，收益和風(fēng)險(xiǎn)是呈現(xiàn)正比例關(guān)系的，風(fēng)險(xiǎn)越高，收益也同樣越高，以其“安全”的收益吸引廣大投資者。

2.2 轉(zhuǎn)變服務(wù)理念

在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融的情況下，商業(yè)銀行可以說(shuō)是躺著賺錢的。但是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，相應(yīng)的選擇也多了。因此，商業(yè)而銀行在此過(guò)程中，需要轉(zhuǎn)變相應(yīng)的服務(wù)理念。首先，在服務(wù)理念上，要以顧客為中心。商業(yè)銀行在尊重客戶，微笑服務(wù)客戶，客戶的而滿意才是銀行的滿意，以此來(lái)服務(wù)相應(yīng)的客戶，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。其次，要端正服務(wù)態(tài)度。服務(wù)業(yè)是非常難做的，服務(wù)的對(duì)象一般是人，但是人在很多情況下都是非理性的，在一定情況下會(huì)發(fā)怒等，銀行在服務(wù)過(guò)程中，同樣會(huì)遇到相應(yīng)發(fā)怒或者是生氣的客戶，這時(shí)候服務(wù)態(tài)度一定要端正，不能同客戶吵架，要保持冷靜和理性，微笑服務(wù)客戶，一旦此時(shí)冷靜處理，客戶也會(huì)變得冷靜，進(jìn)而能夠增進(jìn)兩者之間的友誼，方便開(kāi)展業(yè)務(wù)。最后，要善于分析消費(fèi)行為。現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)發(fā)展十分發(fā)達(dá)，因此，在這一過(guò)程中，需要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要充分利用大數(shù)據(jù)，對(duì)客戶的消費(fèi)行為加強(qiáng)分析，以客戶需求為導(dǎo)向，提高營(yíng)銷成功的幾率，滿足消費(fèi)者潛在的需求和欲望，提高服務(wù)質(zhì)量。

2.3 不斷引進(jìn)專業(yè)人才

我們前面也分析了，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)飽和狀態(tài)，能夠有發(fā)展空間的現(xiàn)在都集中在了中間業(yè)務(wù)。因此，在這一過(guò)程中，一定要廣泛吸納人才加入，緊緊抓住中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，滿足客戶的需求。首先，需要引進(jìn)一定的專業(yè)技術(shù)人才。中間業(yè)務(wù)雖然實(shí)質(zhì)上就是賺取差價(jià)業(yè)務(wù)，但是在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展形勢(shì)已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。商業(yè)銀行需要不斷引進(jìn)專業(yè)的人才，進(jìn)行技術(shù)開(kāi)發(fā)，以技術(shù)優(yōu)勢(shì)取勝，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。其次，要引進(jìn)有創(chuàng)意的人才，中間業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)模式都是一樣的，但是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下，就需要相應(yīng)有創(chuàng)意的人員，提出相應(yīng)的理念，并結(jié)合技術(shù)開(kāi)發(fā)，創(chuàng)新輔佐技術(shù)，技術(shù)開(kāi)拓市場(chǎng)，促進(jìn)雙方發(fā)展。最后，要引進(jìn)具有綜合能力的管理人員。有效地進(jìn)行團(tuán)隊(duì)管理，進(jìn)行團(tuán)隊(duì)激勵(lì)，提升團(tuán)隊(duì)創(chuàng)凝聚能力，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)績(jī)效的發(fā)展。

2.4 借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力

互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也在逐漸豐富和多元，傳統(tǒng)的一些業(yè)務(wù)雖然也受到了一定的沖擊，但是市場(chǎng)規(guī)模依然有一定的先天基礎(chǔ)。因此，為了有效保證現(xiàn)有的市場(chǎng)并積極開(kāi)拓市場(chǎng)，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。通過(guò)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防控，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離，保證商業(yè)銀行在擴(kuò)展市場(chǎng)的同時(shí)，也能保證業(yè)務(wù)的安全性。特別是在互聯(lián)網(wǎng)背景下，相應(yīng)的操作全部都是在網(wǎng)絡(luò)上完成，一旦受到突襲，其后果將會(huì)是非常嚴(yán)重的。因此，商業(yè)銀行一定要建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，為其進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)宣傳奠定基礎(chǔ)，進(jìn)而才能夠促進(jìn)自身的改革，并規(guī)范整個(gè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)領(lǐng)域的深入發(fā)展。