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      未來我國金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)策略分析

      2019-01-28 07:40:47鄭州大學(xué)國際學(xué)院張子月
      中國商論 2019年13期
      關(guān)鍵詞:信貸貸款銀行

      鄭州大學(xué)國際學(xué)院 張子月

      我國經(jīng)濟(jì)在世界經(jīng)融危機(jī)下依然可以緩慢著陸,足以看出我國經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)扎實(shí),沒有被泡沫經(jīng)濟(jì)完全覆蓋,但是實(shí)體經(jīng)濟(jì)與當(dāng)前的整體經(jīng)濟(jì)是互相綁定的,一個(gè)影響另一個(gè),再加上互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊,導(dǎo)致當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)有點(diǎn)偏離路線,信貸危機(jī)P2P暴雷足以顯示出當(dāng)前的問題,如何面對(duì)這些已經(jīng)出現(xiàn)的挑戰(zhàn),將會(huì)決定我國的經(jīng)濟(jì)未來走向。

      1 當(dāng)前我國在三常的情況下經(jīng)濟(jì)遇到的問題

      1.1 傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)盈利能力顯著下降

      眾所周知,傳統(tǒng)銀行是國家經(jīng)濟(jì)的重要支撐,但是隨著經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展,出現(xiàn)新常態(tài)、新經(jīng)濟(jì)、新金融的局面,當(dāng)前銀行的利率已經(jīng)跌到谷底,導(dǎo)致現(xiàn)在的盈利不足,自己充血,所以針對(duì)這種情況,國家采取了利率化改革,直到2018年底改革已經(jīng)快要結(jié)束了,2007年中央銀行對(duì)外宣布將取消利率的上限差額,一定要將利率化市場(chǎng)進(jìn)行市場(chǎng)化,當(dāng)前來看取得成績(jī)還是算不上亮眼,現(xiàn)在活期存款的利率依然有著1.5倍的基準(zhǔn)進(jìn)行限制,預(yù)計(jì)到2020年我國的所有利率化將會(huì)呈現(xiàn)百花齊放的勢(shì)態(tài),但是通過最近幾年國際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)來看還是會(huì)出現(xiàn)一些挑戰(zhàn),很多國家在實(shí)行這一經(jīng)濟(jì)政策后,幾年內(nèi)看不出什么效果,行業(yè)的利率集中制將會(huì)影響整體的盈利情況,一旦隨著利率進(jìn)入深水區(qū)會(huì)出現(xiàn)以下幾種情況:第一,銀行的資存款將會(huì)嚴(yán)重流失;第二,銀行將會(huì)提高自身的利率水平來穩(wěn)定存款的吸引力,提高存款的優(yōu)勢(shì),所以這種模式發(fā)展也是極其不健康的。

      1.2 信貸危機(jī)出現(xiàn)

      我國的經(jīng)濟(jì)自從緩慢著陸后,下行經(jīng)濟(jì)存在一定問題,信貸的下降通道逐漸擴(kuò)大化,包括信貸和資產(chǎn),所以潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)也是肉眼可見的,以前我們國家依靠出口業(yè),最近的資本過剩就開始依靠投資,但是這兩種強(qiáng)行拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的方法已經(jīng)開始疲軟,導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)下行壓力逐漸增大,國內(nèi)GDP同比增速已經(jīng)放緩,迎來了經(jīng)濟(jì)寒冬,特別是實(shí)體經(jīng)濟(jì)和制造業(yè)行業(yè)迎來了裁員潮,經(jīng)濟(jì)上不去,出口額也是大幅度縮水,所以當(dāng)前控制好信貸危機(jī)是一個(gè)比較重要的舉措,一定要關(guān)注以下幾個(gè)行業(yè),房地產(chǎn)、電解鋁、環(huán)保行業(yè)等,要將產(chǎn)能過剩的行業(yè)積極調(diào)整,盡快進(jìn)入信貸的下降通道,確保在不虧損的情況下進(jìn)行處理,不然后面信貸的審核嚴(yán)格,壓力會(huì)越來越大。經(jīng)濟(jì)集中調(diào)控最終目的還是將信貸上升通道盡快打開,讓產(chǎn)能過剩的實(shí)體經(jīng)濟(jì)跟資本集中迅速成為新形勢(shì)下經(jīng)濟(jì)的新驅(qū)動(dòng)力,迅速打開新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn),最后針對(duì)信貸危機(jī)的不良資產(chǎn)要及時(shí)清算,在2018年最后一個(gè)季度不良貸款的余額可以增加上千億,這是一個(gè)定時(shí)炸彈,所以做好清算工作尤為重要。

      1.3 金融業(yè)傳統(tǒng)盈利基礎(chǔ)面臨挑戰(zhàn)

      當(dāng)前的金融業(yè)與傳統(tǒng)銀行面臨的問題很是一致,當(dāng)前的盈利能力很弱。由于經(jīng)濟(jì)的下行壓力,很多企業(yè)自身造血不足,不得不進(jìn)行貸款來挽救公司,但是由于企業(yè)負(fù)債處在一個(gè)很高的水平,通過第三方進(jìn)行融資已經(jīng)沒有多大的吸引力了,而且利息偏高,導(dǎo)致很多企業(yè)不愿意去進(jìn)行融資貸款,導(dǎo)致在貸款業(yè)務(wù)方面一直處于低迷的狀態(tài),中小企業(yè)的貸款持續(xù)下降,通過很多數(shù)據(jù)可以看出來,當(dāng)前的企業(yè)融資情況確實(shí)不好,據(jù)2015年中旬的數(shù)據(jù)顯示,企業(yè)的貸款金額為1700億。但是到2018年已經(jīng)低于這個(gè)水平了,這些數(shù)據(jù)也可以看出當(dāng)前的金融業(yè)與銀行的盈利水平不足也是有一定的原因的,從微觀視點(diǎn)來看,這些機(jī)構(gòu)的高效益收入也到了末端了,必須要找到合適的點(diǎn)切入進(jìn)去,實(shí)現(xiàn)快速的增長,盈利模式多元化,才是最優(yōu)解。

      1.4 金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局正在重構(gòu)

      最近幾年異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融像一匹黑馬在金融界引起了足夠的重視,首當(dāng)其沖的就是P2P這顆亮眼的明星,新型的金融格局正在形成,例如在生活中常見的網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、共享經(jīng)濟(jì)等,官方公布的數(shù)據(jù)顯示,在2016年我國的互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模已經(jīng)到了10萬億的水平,比之前環(huán)比增長都到了120%,這個(gè)市場(chǎng)的潛力巨大,所以很多資本大鱷已經(jīng)將目光瞄準(zhǔn)在這一市場(chǎng),預(yù)計(jì)到2020年這一交易規(guī)模將達(dá)到恐怖的30萬億,其中的數(shù)據(jù)有一點(diǎn)是需要特別注意的,就是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是占據(jù)最大的市場(chǎng)份額的,在細(xì)分領(lǐng)域里做出的貢獻(xiàn)是不可缺少的,由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展,移動(dòng)端的手機(jī)網(wǎng)民用戶已經(jīng)突破10億,所以加上引流等措施,其轉(zhuǎn)化率不可低估,預(yù)計(jì)將達(dá)到50000多億,環(huán)比增長將達(dá)到78%。但是在里面隱藏的P2P也是一把雙刃劍,其優(yōu)勢(shì)就是審核快,放款最快的可達(dá)到1分鐘,比起傳統(tǒng)銀行進(jìn)行放款,需要提供各種資質(zhì)、信貸、抵押物,流程煩瑣,對(duì)于征信有問題甚至還不可以進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。這就是造成大量P2P行業(yè)賺得盆滿缽滿,但是有存在很大的問題,一些不懷好意的P2P金融公司通過高額的理財(cái)效益進(jìn)行夸大宣傳,吸引投資能力強(qiáng)大的,轉(zhuǎn)入巨大體量的資金,然后進(jìn)行跑路,導(dǎo)致大量的投資人員的財(cái)產(chǎn)流失,破壞了小額貸款的形象,但是國家也出臺(tái)了很多了的政策,確保遣返在逃的跑路人員,為廣大的投資者一個(gè)公道。

      2 如何面臨未來的挑戰(zhàn)

      2.1 完善金融監(jiān)管體系,有效遏制金融風(fēng)險(xiǎn)

      投資有風(fēng)險(xiǎn),這句話大家都聽得多,但是面對(duì)高額的金融回饋很多人還是受不了誘惑。所以就需要政府和監(jiān)管部門頒布相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行市場(chǎng)整頓,現(xiàn)在的監(jiān)管部門也要在新常態(tài)下作出革新,提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì),當(dāng)前對(duì)新形勢(shì)下的新經(jīng)濟(jì)監(jiān)管是重要部位,要擬定相關(guān)的政策,補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融,網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和P2P的監(jiān)管空白區(qū)域,由于最近幾年才開始流行互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì),很多地方的盲區(qū)還沒有及時(shí)填補(bǔ),再者互聯(lián)網(wǎng)不是法外之地,必須加強(qiáng)管理。對(duì)于理財(cái)者或者消費(fèi)者必須給他們提供足夠的保護(hù)機(jī)制,不能像P2P暴雷就跑路,老百姓的血汗錢就被卷走。具體措施如下,第一,頒布新的法律法規(guī),對(duì)于新經(jīng)濟(jì)做出明確的管理規(guī)范,對(duì)于日常的交易進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控,做到有問題就及時(shí)上報(bào),及時(shí)反饋。第二,約談相關(guān)負(fù)責(zé)人,及時(shí)敲打,不要有其他的心思,隨時(shí)都可以掌握其動(dòng)向。

      2.2 完善內(nèi)部的監(jiān)管機(jī)制

      當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下的很多金融機(jī)構(gòu)自身管理混亂,人員素質(zhì)不高,導(dǎo)致監(jiān)守自盜的情況時(shí)常出現(xiàn),對(duì)于機(jī)構(gòu)自身來說必須要做出自己熟悉的金融業(yè)務(wù)流程,必須從高位監(jiān)管到底層執(zhí)行做到每一步都有人執(zhí)行都有人監(jiān)管。加強(qiáng)銀行自身的風(fēng)控能力,對(duì)于個(gè)人或者企業(yè)必須審核其資質(zhì),才可以進(jìn)行貸款申請(qǐng),在這點(diǎn)上必須做到與監(jiān)管部門和業(yè)務(wù)員共同的目標(biāo),減低銀行的自身業(yè)務(wù)造成的金融風(fēng)險(xiǎn),如果出現(xiàn)必須有人負(fù)責(zé)。建立內(nèi)部的監(jiān)察委員會(huì),對(duì)于違規(guī)違紀(jì)的人員必須嚴(yán)加處罰,對(duì)于工作積極的人進(jìn)行獎(jiǎng)賞,提高員工的工作積極性,要讓他們有奔頭,才會(huì)在工作上有積極的態(tài)度。利用市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì),探索屬于自己當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展模式,與政府牽頭共同探討,積極溝通,打造政府與金融的共同和諧發(fā)展。為當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)進(jìn)行低利息的貸款、分期等方式,這樣也可以為當(dāng)?shù)乩呓?jīng)濟(jì)點(diǎn),為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)帶去新的增長方式,這也是當(dāng)?shù)卣敢饪吹降木置妫竺娴慕鹑跇I(yè)無論是貸款或者銀行都可以獲取當(dāng)?shù)卣囊恍┱邇?yōu)勢(shì),為自己的發(fā)展奠定最大的基石,可以說是雙贏的局面。

      2.3 積極打造風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

      當(dāng)前地方經(jīng)濟(jì)的銀行與小額貸款上存在一定的利益矛盾,這也是風(fēng)險(xiǎn)最大的地方,作為當(dāng)?shù)氐恼欢ㄒ皶r(shí)發(fā)現(xiàn)這種問題,調(diào)和矛盾。眾所周知,小額貸款只能進(jìn)行借貸,是不可以存款的,這是與銀行最突出的區(qū)別。但是比起銀行的貸款優(yōu)勢(shì)就是審核快,放款最快的可達(dá)到1分鐘,傳統(tǒng)銀行進(jìn)行放款需要提供各種資質(zhì)、信貸、抵押物,流程煩瑣,對(duì)于征信有問題者甚至還不可以進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。在對(duì)于借款人員和企業(yè)的身份審查現(xiàn)在是一個(gè)問題,是否及時(shí)還,是否還得起,這都是需要及時(shí)推敲的問題,所以現(xiàn)在建立一套預(yù)警機(jī)制,對(duì)于后面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具有不可估量的作用。建立一支風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估隊(duì)伍,針對(duì)當(dāng)?shù)厥湃藛T進(jìn)行審查和資產(chǎn)的清算,如果是失信人員必須強(qiáng)制進(jìn)行催款,不行就開始起訴,凍結(jié)相關(guān)的賬戶,將這部分人的信息建立貸款黑名單,以后借款直接駁回。及時(shí)更新數(shù)據(jù),對(duì)于自己業(yè)務(wù)的成熟度進(jìn)行評(píng)估,不要一問三不知。

      2.4 充分利用現(xiàn)在大數(shù)據(jù)完善業(yè)務(wù)

      現(xiàn)在中央一直強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)政放權(quán),對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)或者金融理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)在把哪些煩瑣的流程通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算來進(jìn)行實(shí)現(xiàn),在金融機(jī)構(gòu)中配套大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)展示,隨時(shí)可以導(dǎo)出相關(guān)的金融數(shù)據(jù),對(duì)于銀行辦理業(yè)務(wù),一鍵預(yù)約,一鍵排號(hào)十分方便。將在該機(jī)構(gòu)的所有人員進(jìn)行檔案登記,建立征信系統(tǒng),防止以后跑路收款不理,影響金融的業(yè)務(wù)水平。大數(shù)據(jù)也可以提高金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)效率,完善流程,節(jié)約資源。當(dāng)前我國的大數(shù)據(jù)中心在貴州已經(jīng)試運(yùn)行,到時(shí)候引入金融機(jī)構(gòu)中已經(jīng)是不可阻擋的事情了,現(xiàn)在我們就要為其做準(zhǔn)備,找好相關(guān)的資料,到時(shí)候就可以很快錄入數(shù)據(jù),進(jìn)行投入使用。做到比別人快,比別人服務(wù)周到,這才是未來金融的切入點(diǎn),做好市場(chǎng)分析,做好競(jìng)品分析,不打無準(zhǔn)備之仗。

      3 結(jié)語

      總之,當(dāng)前的金融環(huán)境波濤洶涌,有的行業(yè)還存在著巨大的泡沫。所以在此時(shí)一定要一步一步走扎實(shí),不可以急功近利,面對(duì)當(dāng)前的問題一定要及時(shí)解決,不要拖到后面。以上的四個(gè)措施一定要積極研究探討,拿出可以落地的一套方案,確保經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)落地,然后再平穩(wěn)地起步,這樣才是經(jīng)濟(jì)健康有規(guī)律的發(fā)展模式。對(duì)于泡沫要謹(jǐn)慎看待,不能一刀切,那可能會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的后果。對(duì)于未來的經(jīng)濟(jì)還是要以客觀的態(tài)度看待。

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