商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務的發(fā)展策略研究

紫金農(nóng)商銀行 吳惠明

自十八大報告中提出“綠水青山就是金山銀山”“保護環(huán)境是我國的一項基本國策”以來，環(huán)保理念已經(jīng)滲透到各個行業(yè)。國家不斷投入相應的資源、資金，研發(fā)相應的新產(chǎn)品、清潔能源等，以替代對目前環(huán)境污染較嚴重的一些傳統(tǒng)產(chǎn)品、項目。商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部門，在經(jīng)濟發(fā)展過程中起著重要作用。商業(yè)銀行為積極相應國家的號召，在金融體系中也推出了綠色金融業(yè)務，綠色金融業(yè)務一推出，就受到了熱烈追捧。這為一些科技、環(huán)保、新能源企業(yè)的融資問題提供了一定的便利。近幾年，綠色金融業(yè)務的發(fā)展速度也非?？臁?016—2018年，綠色金融業(yè)務的規(guī)模已經(jīng)突破10萬億元，并且每年還以一定的速度在增長。雖然我國綠色金融業(yè)務的發(fā)展速度令人矚目，但是同發(fā)達國家相比，我國綠色金融業(yè)務的發(fā)展起步比較晚，發(fā)展方式相對歐美等發(fā)達國家而言還有一定的滯后性，因此在發(fā)展過程中也存在一定的問題。本文就是在此背景下，對商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務進行一定的研究，發(fā)現(xiàn)目前商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務存在的問題，并提出相應有針對性的解決策略，以期望能夠幫助商業(yè)銀行實施有效的改革，進而促進綠色金融業(yè)務的發(fā)展，推動社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

1 商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務發(fā)展存在的問題

本文通過查閱相關的資料，并經(jīng)過總結，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務發(fā)展還存在以下一些問題。

1.1 綠色金融的覆蓋范圍不是很廣

商業(yè)銀行的主要業(yè)務就是吸收存款和發(fā)放貸款，綠色金融也是在此理念下運營的。綠色金融覆蓋范圍不是很廣主要表現(xiàn)在三個方面：第一，綠色金融業(yè)務的對象不是很廣。目前商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務主要集中在綠色信貸、綠色債券等方面。主要業(yè)務模式就是一些屬于綠色環(huán)保的企業(yè)，在其業(yè)務發(fā)展過程中需要一些資金，這些綠色環(huán)保企業(yè)就通過發(fā)行綠色債券由銀行幫忙銷售，銀行從中賺取一筆手續(xù)費，剩余的資金由綠色企業(yè)獲得?；蛘呔G色企業(yè)直接向銀行借款，銀行人員按照綠色信貸的法規(guī)對其進行有效審批，符合相應條件的就給予一定的貸款。這樣的業(yè)務模式和綠色金融業(yè)務的范圍比較狹小，在一定程度上并不能有效促進綠色經(jīng)濟的發(fā)展。第二，綠色產(chǎn)品不是特別豐富。目前我國商業(yè)銀行的綠色金融產(chǎn)品不是很豐富，不像國外一些商業(yè)銀行，技術租賃服務、ABS、不良資產(chǎn)等均開始涉及綠色業(yè)務的發(fā)展。第三，從銀行范圍上說，各個銀行之間的綠色金融業(yè)務的發(fā)展也是非常不均衡的。有些商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務發(fā)展非?？壳?，比如興業(yè)銀行，但是有一些商業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務發(fā)展卻非常落后，可以說是壓根還沒開始涉及，比如一些地區(qū)性銀行和城商行等。

1.2 綠色金融的組織結構有待調整

雖然綠色金融業(yè)務在商業(yè)銀行內部已經(jīng)有了一段時間的發(fā)展，但是綠色金融業(yè)務的發(fā)展管理還有待規(guī)范。第一，綠色金融業(yè)務沒有成立相應的專門管理機構。目前商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務依然是放在信貸部門，綠色債券業(yè)務依然是放在債券承銷部門，而且各個業(yè)務部門之間并不是相互獨立，而是有一定聯(lián)系的，在此基礎上，一旦出現(xiàn)相應的問題，各個部門之間也是會相互扯皮，推卸責任，導致綠色金融業(yè)務不能有效展開。第二，綠色金融業(yè)務沒有配備相應的人員。從上文可以看出，綠色金融業(yè)務的審批、銷售等都是由各自部門的審批人員及銷售人員負責的，也就是說相應的人員在負責自己業(yè)務范圍的同時，還要抽出一定的時間和精力來進行綠色金融業(yè)務的審批和銷售，這就導致相應的工作人員缺乏一定的精力和經(jīng)驗，最終導致綠色金融業(yè)務的發(fā)展相對滯后，不能實現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

1.3 綠色金融的風險管控能力不強

綠色金融的風險管控能力不強主要表現(xiàn)在三個方面：第一，綠色金融業(yè)務風險管控意識不強。綠色金融是為了響應國家的號召而進行的，在相應的綠色審批、綠色銷售過程中，很多相應的工作人員錯誤地認為，既然國家政府鼓勵相應業(yè)務的發(fā)展，如果風險管控比較嚴格的話，可能會導致相應的業(yè)績不能達到考核的標準，所以為了滿足業(yè)績的需要，就放棄了嚴格風險管理的意識。第二，綠色金融業(yè)務風險管理內容和方法不科學。由于我國綠色金融業(yè)務起步比較晚，在一定程度上還沒有形成科學完善的風險管理模式，風險管理的內容和方法還是采取其他類似業(yè)務的方法，對綠色金融業(yè)務進行風險判斷時，主要采取的依然是定性的經(jīng)驗性的判斷，沒有充分利用其他學科的知識和邏輯對其進行定量分析，這就導致風險管理的結果可能不是很精確，認為主觀判斷的成分太大。第三，缺乏相應的專業(yè)人才。綠色金融業(yè)務雖然和其他金融業(yè)務的發(fā)展比較相似，但是也有不同的地方，由于我國綠色金融產(chǎn)業(yè)起步發(fā)展比較晚，現(xiàn)階段還是沒有相應的專業(yè)人員能夠建立系統(tǒng)的風險評估及評價系統(tǒng)。綜合以上三個因素，導致目前我國的綠色金融風險管控能力不是特別強。

1.4 綠色金融的法律法規(guī)不健全

目前我國還有一部完整的關于商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務的法規(guī)，相應的商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務的法規(guī)都是援引其他相類似法律法規(guī)的內容，這就導致如果綠色金融業(yè)務在經(jīng)營過程中出現(xiàn)問題，相應的權責劃分就難以確定。比如商業(yè)銀行在承銷相應的綠色債券過程中，由于發(fā)行人的一些財務問題，導致資金鏈斷裂，相應的證券公司、會計師事務所、律師事務所的權責應該如何確定，懲罰措施又有哪些。目前綠色金融業(yè)務的法律法規(guī)都沒有對此作出明確的規(guī)定，在實務中一般都是援引其他類似業(yè)務，比如公司債、企業(yè)債等相應的規(guī)定。法律法規(guī)不健全就容易導致銀行在經(jīng)營過程中沒有一定的基礎保障，缺乏有效的防護措施。

2 商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務發(fā)展策略

本文第二部分分析了目前商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融業(yè)務中存在的一些具體問題，這些具體問題都是目前我們所面對的，為了能夠規(guī)范商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務的發(fā)展，促進社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，本文接下來將會提出相應的解決對策。

2.1 擴大綠色金融的覆蓋范圍

擴大綠色金融的覆蓋范圍可以從以下三個方面進行：第一，擴大綠色金融業(yè)務的服務對象。目前綠色金融的服務對象一般都是一些環(huán)保、新型能源、科技型企業(yè)，它們?yōu)榱巳谌≠Y金，在發(fā)展過程中通過“綠色”渠道發(fā)行綠色債券，獲取綠色貸款，但是這往往是不夠的，商業(yè)銀行在綠色發(fā)展過程中要擴大相應的對象，不僅是局限于綠色環(huán)保企業(yè)，個人、小微企業(yè)、家庭也是可以成為綠色金融的發(fā)展對象。比如個人購買新能源企業(yè)的貸款等，也是可以走綠色金融的通道，又快又好地獲取相應資金。第二，豐富綠色金融產(chǎn)品體系。目前藍白色金融產(chǎn)品體系局限于相應的綠色債券、綠色信貸等，商業(yè)銀行可以學習國外的一些綠色產(chǎn)品，比如技術服務創(chuàng)新、ABS、不良資產(chǎn)等，也可以利用現(xiàn)階段我國基本國情，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”模式發(fā)展相應的產(chǎn)品，比如將個人的消費行為與信用卡業(yè)務相綁定，當個人進行相應的綠色活動時，掃碼所獲取的積分就會相應地轉換到銀行的信用卡上，該積分的用途就會比較廣泛，比如超市購物時，相應的積分能夠抵消一部分貨款，進一步刺激個人進行綠色消費。第三，平衡銀行之間的綠色發(fā)展。我國綠色金融做得比較出色的是興業(yè)銀行，其他綠色金融業(yè)務做得不樂觀的企業(yè)可以向興業(yè)銀行學習，了解其業(yè)務發(fā)展的模式，再結合自身的發(fā)展特點進行創(chuàng)新，擁有一套屬于自己的綠色發(fā)展體系。

2.2 調整綠色金融組織結構

目前綠色金融業(yè)務的發(fā)展都是由傳統(tǒng)的業(yè)務部門負責的，這個雖然降低了一定的成本，但是相應的溝通成本和效率卻有所降低。為了進一步促進商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務的發(fā)展，首先，商業(yè)銀行應當配備相應的組織結構，由該組織機構專門負責，這樣就有專門的機構進行產(chǎn)品研發(fā)，客戶擴展，產(chǎn)品結構和客戶結構也會進一步豐富。此外，有專門的機構進行相應的工作，工作的成果和效率也會提升，權責明確不會出現(xiàn)相互扯皮、推諉責任的情況，溝通成本將會降低。其次，綠色金融業(yè)務還需要配備專門的人員。綠色金融業(yè)務的發(fā)展需要人員支持，人員通過研發(fā)、創(chuàng)新、學習不斷豐富綠色金融的內容，商業(yè)銀行在此基礎上也能夠進行有效控制，促進綠色金融業(yè)務的不斷發(fā)展、壯大。

2.3 加強綠色金融業(yè)務的風險管控

加強綠色金融業(yè)務的風險管控，需要從三個方面著手：第一，樹立嚴格的風險管控意識。雖然綠色金融業(yè)務是國家所大力提倡的，但是相應風險管控的標準不能降低，一旦降低標準，出現(xiàn)相應的風險，對這個市場而言將會出現(xiàn)災難性結果，嚴重的話可能會爆發(fā)新一輪的經(jīng)濟危機。因此，相應的從業(yè)人員一定要嚴格審核綠色金融業(yè)務，保證綠色金融業(yè)務的規(guī)范跟發(fā)展。第二，利用科學的風險管理方法。風險管理方法有很多，總地來說可以分為定性方法和定量方法兩大類，定性方法判斷比較粗放，一般都是根據(jù)經(jīng)驗進行判斷，定量方法比較科學規(guī)范，但是不具有一定的柔性。因此，綠色業(yè)務在利用風險方法進行判斷的時候，需要將兩者進行結合，單純的定性方法可能造成判斷結果不精確，單純地利用定量方法可能導致實用性不是特別強。因此在實踐過程中，要將兩者的方法相結合，優(yōu)劣互補，提高風險判斷結果的準確性。第三，提高專業(yè)人才比例。提高專業(yè)人才比例有兩種途徑：第一種是招聘外部具有豐富經(jīng)驗的人員，通過招聘外部相應人員，協(xié)助企業(yè)建立科學的風險評價體系；第二種是內部培養(yǎng)，通過加強培訓學習，幫助其深造，能到期掌握相關的能力時，讓其為公司出力，建立相應完善、科學的內容體系。

2.4 完善相應的法律法規(guī)

法律法規(guī)能夠為商業(yè)銀行綠色金融的發(fā)展保駕護航，但是現(xiàn)階段綠色金融業(yè)務的法律法規(guī)非常不完善，幾乎沒有一部法規(guī)是能夠專門描述綠色金融業(yè)務的。因此，首先銀監(jiān)會應當牽頭制定相應的部門規(guī)章，讓所有商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中必須嚴格遵守，以后藍白色金融業(yè)務的發(fā)展就可以不用再援引其他國家法律法規(guī)。其次，商業(yè)銀行在綠色金融業(yè)務的發(fā)展過程中，也要根據(jù)內部的組織規(guī)范制定內部文件，以進一步規(guī)范綠色金融業(yè)務的發(fā)展，提高其發(fā)展的規(guī)范性和科學性，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展，進而促進綠色經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。